Η καινοτομία στον τομέα των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών χρειάστηκε αρκετό χρόνο για να καλύψει τις αυξανόμενες ανάγκες και επιθυμίες των καταναλωτών. Τόσο οι συμβατικές μεγάλες τράπεζες όσο και η παραδοσιακή διαχείριση περιουσιακών στοιχείων και οι επιχειρήσεις επενδύσεων έχουν καθυστερήσει να υιοθετήσουν τις πρακτικές που απαιτούνται για να προσελκύσουν νέους επενδυτές, συμπεριλαμβανομένων μοντέλων επιχειρήσεων και υπηρεσιών που μιλούν άμεσα με την τάση της νέας γενιάς για online πρόσβαση και δομές χαμηλού κόστους. Ωστόσο, μια αυξανόμενη τάση στις επιχειρήσεις χρηματοοικονομικής τεχνολογίας, γνωστή και ως fintech, υπό την καθοδήγηση εταιριών όπως η Wealthfront και η Betterment, αποσκοπεί να αμφισβητήσει στρατηγικά τον κάπως απαρχαιωμένο ρόλο του παραδοσιακού οικονομικού συμβούλου αντικαθιστώντας ουσιαστικά τον άνθρωπο με μηχανή.

Ο Robo-Advisor Draw

Η αγορά robo-advisor αποδεικνύεται αληθινή δοκιμασία για το παραδοσιακό επιχειρηματικό μοντέλο χρηματοοικονομικών συμβούλων, επειδή ξεχωρίζει ως μια καινοτόμος εναλλακτική λύση έναντι της συμβατικής διαχείρισης του πλούτου και επενδυτικών υπηρεσιών. Οι σύμβουλοι Robo είναι τεχνολογικές πλατφόρμες επιλογής επενδύσεων που φιλοξενούνται στο διαδίκτυο. Οι πελάτες ολοκληρώνουν μια σύντομη αξιολόγηση κινδύνου μέσω ενός δικτυακού τόπου συμβούλων και μπορούν στη συνέχεια να επιλέξουν μία από τις χούφτες των προτεινόμενων προετοιμασμένων χαρτοφυλακίων που αντιστοιχούν στην ανοχή τους για χρονικούς ορίζοντες κινδύνου και επενδύσεων. Η πλειοψηφία των robo-advisors χρησιμοποιεί παθητικές στρατηγικές επένδυσης για τη δημιουργία χαρτοφυλακίων χαρτοφυλακίων, τα οποία συνήθως αποτελούνται από κεφάλαια δείκτη και χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs). Η δομή του χαρτοφυλακίου προσφέρει ένα ελκυστικό εσωτερικό κόστος ιδιοκτησίας για νέους πελάτες επενδύσεων, καθώς οι λόγοι εξόδων για παθητικές επενδύσεις είναι σχετικά χαμηλοί. Επιπλέον, το κατώτατο όριο επενδύσεων για έναν robo-advisor είναι πολύ χαμηλότερο από το ελάχιστο των παραδοσιακών οικονομικών συμβούλων ή του διαχειριστή περιουσίας, δημιουργώντας ένα φιλόξενο περιβάλλον για τους πελάτες που είναι νέοι στον κόσμο της εξοικονόμησης και της επένδυσης.

Η πλειονότητα των robo-advisors προσφέρουν επίσης πολύτιμα εργαλεία στους πελάτες επενδύσεων, συμπεριλαμβανομένης της ανάλυσης χαρτοφυλακίου για λογαριασμούς που δεν διαχειρίζονται στην πλατφόρμα. οικονομικός σχεδιασμός; και εκπαιδευτικά σεμινάρια σε απευθείας σύνδεση που επικεντρώνονται σε συγκεκριμένα συμβάντα της ζωής, όπως το να παντρευτούν ή να χρηματοδοτήσουν προγράμματα αποταμίευσης κολλεγίων. Αυτά τα πρόσθετα προνόμια διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο στην προσέλκυση και διατήρηση νεότερων πελατών, κυρίως επειδή συχνά δεν συμπεριλαμβάνεται στην προμήθεια του προγράμματος ένας οικονομικός σύμβουλος. Ομοίως, όλες οι πτυχές ενός robo-advisor βασίζονται στην ηλεκτρονική πλατφόρμα της εταιρείας, καταργώντας την ανάγκη για φυσικές τοποθεσίες και τα υψηλά γενικά έξοδα που προκύπτουν.

Η εξάλειψη ενός προσωπικού συμβούλου και της τοποθεσίας τούβλου και κονιάματος, σε συνδυασμό με την προσέγγιση παθητικής διαχείρισης επενδύσεων που χρησιμοποιούν οι περισσότεροι ρομπορικοί σύμβουλοι, παρουσιάζει μια έντονη διαφορά στην τιμή σε σύγκριση με τον παραδοσιακό οικονομικό σύμβουλο και επιλογές διαχείρισης πλούτου.Οι σύμβουλοι Robo είναι σε θέση να παρέχουν επιλογές πελατών σε πελάτες χωρίς προκαταβολή ή αναβολή χρεώσεων πώλησης και, αντίθετα, ακολουθούν ένα σχέδιο παροχής υπηρεσιών με βάση τα τέλη για όλους τους πελάτες επενδύσεων. Εταιρείες όπως η Wealthfront και η Betterment χρεώνουν χαμηλά περιουσιακά στοιχεία υπό αμοιβές διαχείρισης (AUM) ή μηνιαία συνδρομή έναντι αντάλλαξης για πρόσβαση στις επιλογές διαδικτυακού χαρτοφυλακίου τους, η οποία είναι συχνά πιο ελκυστική και προσβάσιμη σε χιλιάδες πελάτες που επιθυμούν να επενδύσουν. Οι παραδοσιακοί σύμβουλοι πιέζονται σκληρά για να ταιριάζουν με την τιμολόγηση των robo-advisors λόγω των γενικών εξόδων που συνεπάγεται η διατήρηση των χώρων γραφείων και η καταβολή του προσωπικού υποστήριξης, όλοι προσπαθώντας να κερδίσουν αξιοπρεπή διαβίωση.

Αντιμετωπίζοντας την απειλή Robo-Advisor

Ενώ υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι οικονομικοί σύμβουλοι πρέπει να ενδιαφέρονται για την αυξανόμενη δημοτικότητα των πλατφορμών ρομπο-συμβούλων, υπάρχουν εξίσου πολλές μέθοδοι αξιοποίησης της ύπαρξής τους στην καθημερινή πρακτική. Πρώτον, όμως, οι σύμβουλοι που έχουν δεσμευτεί ή ενδιαφέρονται να συνεργαστούν με τις νεότερες γενιές ή γενικά να ενισχύσουν τις πρακτικές τους πρέπει να αγκαλιάσουν το γεγονός ότι οι robo-σύμβουλοι χρησιμοποιούνται από ολοένα και περισσότερους συνειδητοποιημένους επενδυτές τεχνολογίας. Τα οφέλη των robo-advisors δεν μπορούν να απολυθούν εύκολα και οι οικονομικοί σύμβουλοι που επιθυμούν να προσελκύσουν νέους πελάτες πρέπει να είναι προετοιμασμένοι να ενσωματώσουν παρόμοιες υπηρεσίες στα επιχειρηματικά μοντέλα τους στο εγγύς μέλλον.

Ένας από τους απλούστερους τρόπους με τους οποίους οι παραδοσιακοί οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να ανταγωνιστούν τις νέες προσφορές robo-advisor είναι να ενθαρρύνουν τη χρήση τους. Θεωρητικά, αυτό μπορεί να ακούγεται σαν ακριβώς το αντίθετο μιας υγιούς επιχειρηματικής τακτικής, αλλά στην πράξη μια σύσταση να χρησιμοποιηθεί ένας robo-σύμβουλος για ένα μέρος των επενδυτικών περιουσιακών στοιχείων ενός πελάτη αποδεικνύεται ωφέλιμη τόσο για τον οικονομικό σύμβουλο όσο και για τον πελάτη του. Για τους επενδυτές με μικρότερα χρηματικά ποσά να επενδύσουν, ένας robo-σύμβουλος μπορεί να είναι ένα απλό, έξυπνο μέρος για να ξεκινήσει.

Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να τοποθετήσει μια σύσταση για τη χρήση ενός robo-advisor για λογαριασμούς μικρότερων επενδύσεων προσφέροντας ένα κλιμακωτό επίπεδο εξυπηρέτησης. Ένας πελάτης με $ 10, 000 για να επενδύσει μπορεί να δημιουργήσει ένα λογαριασμό με έναν robo-σύμβουλο και να επενδύσει σε παθητικά κεφάλαια μέχρι το υπόλοιπο του λογαριασμού να φτάσει στην επόμενη βαθμίδα. Καθώς αυξάνονται τα περιουσιακά στοιχεία, οι πελάτες έχουν τη δυνατότητα να απομακρυνθούν από την πλατφόρμα robo-advisor στο επίπεδο εισόδου και τα περιουσιακά στοιχεία μετάβασης σε επαγγελματίες διαχειριστές χρημάτων με μεγαλύτερη ευελιξία στις φιλοσοφίες διαχείρισης επενδύσεων και πρόσβαση σε εναλλακτικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων. Πριν από τη μετάβαση στη δεύτερη βαθμίδα εξυπηρέτησης, οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να παρέχουν εκτεταμένες συστάσεις χρηματοοικονομικού προγραμματισμού βάσει ενός μοντέλου συνδρομής με βάση τα τέλη, ως συμπλήρωμα στην επενδυτική πλατφόρμα robo-advisor. Η ενσωμάτωση ενός robo-advisor σε μια συνιστώμενη κατανομή σε ένα κλιμακωτό μοντέλο εξυπηρέτησης επιτρέπει στους παραδοσιακούς χρηματοοικονομικούς συμβούλους να διατηρούν έναν πελάτη βραχυπρόθεσμα και να τοποθετούνται ως πραγματικοί διαχειριστές πλούτου μακροπρόθεσμα.

Ως ένας τρόπος να τοποθετηθούν ως εμπειρογνώμονες στον τομέα του πλούτου και της διαχείρισης των επενδύσεων, οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορεί να ξεπεράσουν την απειλή των ρομπορκών συμβούλων αναδεικνύοντας τα μειονεκτήματα της πλατφόρμας.Οι σύμβουλοι ρομπότ έχουν ένα σύντομο ιστορικό απόδοσης και δεν έχουν την ικανότητα να λαμβάνουν υπόψη συγκεκριμένους οικονομικούς στόχους όταν δημιουργούν κονδύλια χαρτοφυλακίου. Οι πελάτες μπορούν να επωφεληθούν από τους robo-advisors για απλούς στόχους που βασίζονται μόνο στην ανοχή κινδύνου και τον χρονικό ορίζοντα, αλλά οι οικονομικοί στόχοι που συνεπάγονται περίπλοκες περιστάσεις δεν ικανοποιούνται καλύτερα από τα μοντέλα do-it-yourself όπως οι robo-advisors. Μόνο οι σύμβουλοι του ανθρώπινου δυναμικού είναι σε θέση να παρέχουν το υψηλότερο επίπεδο εξυπηρέτησης που είναι απαραίτητο για την ικανοποίηση πολύπλοκων οικονομικών και επενδυτικών στόχων κατά τρόπο ουσιαστικό. Για τους πελάτες που κατανοούν τους περιορισμούς των διαδικτυακών πλατφορμών, τα οφέλη δεν αρκούν για να τα αποθαρρύνουν από τις συμβατικές εταιρείες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων και από προσωπικούς οικονομικούς συμβούλους.

Οι σύμβουλοι του Robo δεν έχουν μια από τις πιο ολοκληρωμένες πτυχές ενός υγιούς οικονομικού, συνταξιοδοτικού ή επενδυτικού σχεδίου: το ανθρώπινο στοιχείο. Ένας εν ενεργεία οικονομικός σύμβουλος έχει τη δυνατότητα να είναι ενεργός για να βοηθήσει τους πελάτες να επιτύχουν βραχυπρόθεσμους, μεσοπρόθεσμους και μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους, ενώ οι ρομπορικοί σύμβουλοι απλά δημιουργούν έναν τρόπο να επενδύσουν μέσω πλατφόρμων που βασίζονται σε τεχνολογίες. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να καταπολεμήσουν την αυξανόμενη τάση των ρομπορκών συμβούλων, ενσωματώνοντάς τις στις πρακτικές τους με ένα μοντέλο κλιμακωτών υπηρεσιών ή έχοντας μια ειλικρινή συζήτηση με τους σημερινούς και δυνητικούς πελάτες σχετικά με τους περιορισμούς της πλατφόρμας.