Ως οικονομικός επαγγελματίας, γνωρίζετε ήδη γιατί η επένδυση είναι σημαντική. Αλλά περιστασιακά συναντάς έναν πελάτη που δεν καταλαβαίνει ακόμα και τις πιο βασικές έννοιες και εργαλεία επιτυχημένης επένδυσης. Τι λες? Οι παρακάτω είναι μια εύκολη εξήγηση που σας βοηθά να πείσετε τους πελάτες γιατί πρέπει να επενδύσουν σε μακροχρόνια περίθαλψη.

Τι είναι η μακροχρόνια περίθαλψη;

Καθώς οι περιόδους ζωής μας επεκτείνονται, οι οικογενειακές μας δομές αλλάζουν και η ιατρική περίθαλψη βελτιώνεται, η ανάγκη μακροχρόνιας φροντίδας (LTC) θα συνεχίσει να αυξάνεται. Ένα σημαντικό ποσοστό των ατόμων άνω των 65 ετών θα διανύσει κάποιο χρονικό διάστημα σε γηροκομείο, βοηθούμενη διαβίωση ή διευρυμένη φροντίδα. Το κόστος μιας τέτοιας φροντίδας μπορεί γρήγορα να διαβρώσει τα περιουσιακά στοιχεία ακόμη και των πιο προετοιμασμένων αποταμιευτών. Ο κίνδυνος να ξεπεράσετε τα χρήματά σας σε αυτή την κατάσταση μπορεί να είναι σπουδαίος και ένας από τους καλύτερους τρόπους μεταφοράς αυτού του κινδύνου είναι η αγορά μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης.

Η μακροχρόνια φροντίδα ορίζεται ως ανάγκη για βοήθεια σε ορισμένες δραστηριότητες της καθημερινής ζωής (συχνά αποκαλούμενες ADL). Τα ADL περιλαμβάνουν λειτουργίες που οι περισσότεροι από εμάς εκτελούν κάθε μέρα, όπως το φαγητό, το μπάνιο, το μπάνιο, το ντύσιμο, τη μεταφορά και τη διατήρηση της αντοχής. Η ανάγκη για βοήθεια μπορεί να οφείλεται σε σωματική ανικανότητα ή ψυχική δυσλειτουργία, όπως η απώλεια μνήμης, η νόσος του Alzheimer ή η άνοια. Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης έχει σχεδιαστεί για να πληρώνει για τη συντηρούμενη διαβίωση, την κατ 'οίκον φροντίδα ή την παραμονή στο σπίτι, η οποία μπορεί να είναι πολύ δαπανηρή και σε πολλές περιπτώσεις μπορεί να είναι οικονομικά καταστροφική. Μια πολιτική διασφαλίζει επίσης ότι μπορείτε να κάνετε τις δικές σας επιλογές σχετικά με τις υπηρεσίες μακροχρόνιας φροντίδας που λαμβάνετε και από πού τις λαμβάνετε εκ των προτέρων.

Στο πλαίσιο της ασφαλιστικής σύμβασης μακροχρόνιας περίθαλψης, στην πολιτική περιγράφονται 3 γενικά επίπεδα περίθαλψης, όπως:

Ειδικευμένη νοσηλευτική φροντίδα

• : Αυτό είναι συνήθως για κάποιον με οξεία κατάσταση που απαιτεί εντατική ιατρική φροντίδα για περίοδο μικρότερη των 100 ημερών. Οι δύο στόχοι της εξειδικευμένης φροντίδας είναι να βοηθήσουν το άτομο με άνεση και βοήθεια εάν η κατάσταση είναι τερματική ή για να βοηθήσει το άτομο κατά τη διάρκεια μιας περιόδου αποκατάστασης. Hospice Care
• : Αυτός είναι ο όρος που χρησιμοποιείται για την περίθαλψη που παρέχεται σε άτομα που αντιμετωπίζουν τερματική κατάσταση ή που έχουν λιγότερα από έξι μήνες για να ζήσουν. Αυτή η φροντίδα μπορεί να παρέχεται σε ένα σπίτι ή σε μια εγκατάσταση. Νοσηλευτική Φροντίδα / Θεραπεία Θεραπείας:
• Πρόκειται για ένα άτομο με χρόνιες παθήσεις από το οποίο δεν θα αναρρώσει. Αυτός ο τύπος φροντίδας λαμβάνεται συνήθως στο σπίτι ή σε βοηθητικές εγκαταστάσεις διαβίωσης. Αυτός ο τύπος φροντίδας διαρκεί πέραν των 100 ημερών, ακόμα και μέχρι αρκετά χρόνια.

Υπάρχουν πολλές ρυθμίσεις στις οποίες μπορεί να χορηγηθεί ή να παρασχεθεί μακροχρόνια φροντίδα.Ο τύπος της πολιτικής LTC που χρησιμοποιείται θα καθορίσει από πού μπορείτε να λάβετε τις υπηρεσίες σας.

Αρχική φροντίδα

• : Πληρώνει για φροντίδα στο σπίτι σας. Σύμφωνα με τον προγραμματισμό της μακροχρόνιας περίθαλψης από την Allen Hamm, η φροντίδα στο σπίτι αναμένεται να αυξηθεί κατά 178% έως το 2030. Facility Care
• : Πληρώνει για φροντίδα σε μια εγκατάσταση, , κέντρο ενηλίκων, συνεχιζόμενη κοινότητα συνταξιοδότησης φροντίδας ή γηροκομείο. Ανατροφοδότηση
• : Πληρώνει για υπηρεσίες που επιτρέπουν κάποια ανακούφιση (ανάπαυση ή περίοδο διακοπών) στα μέλη της οικογένειας που παρέχουν φροντίδα. Αυτό μπορεί να παρέχεται είτε στο σπίτι είτε σε μια εγκατάσταση. Όπως και άλλα είδη ασφαλιστηρίων συμβολαίων, το κόστος της ασφαλιστικής κάλυψης εξαρτάται από πολλούς συγκεκριμένους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του τόπου λήψης της φροντίδας, του λόγου περίθαλψης ή της σοβαρότητας της κατάστασης του ασθενούς / ασφαλισμένου, της γεωγραφικής θέσης της περίθαλψης , το ημερήσιο όφελος, η περίοδος εξάλειψης, το χρονικό πλαίσιο εντός του οποίου θα καταβληθούν τα οφέλη κ.λπ. Αλλά το πραγματικό κόστος για τη συνεχή ιατρική περίθαλψη δεν είναι ποτέ φθηνό. σύμφωνα με δημοσκόπηση της MetLife το 2012, οι κοινότητες βοηθούσας διαβίωσης χρεώνουν κατά μέσο όρο 3550 δολάρια το μήνα ή 42.000 δολάρια ετησίως και η μέση ημερήσια ημερήσια δόση για νοσηλευτική φροντίδα το 2012 ήταν 248 δολάρια για ιδιωτικό δωμάτιο και 222 δολάρια για ημι- ιδιωτικό δωμάτιο - αύξηση περίπου 1,4% σε σχέση με το 2011.

Ποιος το χρειάζεται;

Μπορεί να μην χρειαστείτε μακροχρόνια φροντίδα. Αλλά ένα πράγμα είναι σίγουρο: η ανάγκη για βοήθεια φροντίδας αυξάνεται δραματικά μετά την ηλικία των 65 ετών. Μία μελέτη από το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ αποκαλύπτει ότι ένας στους τέσσερις ανθρώπους που γυρίζουν ηλικία 65 ετών θα περάσουν ένα έτος ή περισσότερο σε ένα γηροκομείο και μέχρι το 2020, 12 εκατομμύρια μεγαλύτεροι Αμερικανοί θα χρειαστούν μακροχρόνια περίθαλψη. Επομένως, πότε πρέπει οι άνθρωποι να εξετάσουν την αγορά ασφάλισης LTC και πώς εξετάζονται τα άλλα περιουσιακά στοιχεία; Ενώ οποιοσδήποτε από τις ηλικίες 18 έως 84 μπορεί πιθανώς να αγοράσει ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, αν είστε σε λογικά καλή υγεία, τόσο μικρότερος είστε όταν αποκτάτε την πολιτική, τόσο φθηνότερη θα είναι. Από την άλλη πλευρά, η μέση ηλικία των ατόμων που γίνονται δεκτά σε ένα νοσηλευτικό σπίτι είναι 83. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να πληρώσετε για σχεδόν 40 χρόνια πριν χρησιμοποιήσετε ποτέ την πολιτική.

Τύποι πολιτικών

Υπάρχουν σήμερα ορισμένοι τύποι πολιτικών για τους καταναλωτές. Οι περισσότεροι είναι γνωστοί ως «αποζημιώσεις», «δαπάνες που πραγματοποιούνται» ή «μετρητά». Τα σχέδια αποζημιώσεων ονομάζονται επίσης πολιτικές "ανά ημέρα" που πληρώνουν μέχρι ένα σταθερό ποσό παροχών ανεξάρτητα από το ποσό που δαπανούν (δηλαδή, μπορείτε να δαπανούν περισσότερο ή λιγότερο από την κάλυψη της πολιτικής). Οι πολιτικές που προκύπτουν από δαπάνες σας αποζημιώνουν για τις πραγματικές δαπάνες που πραγματοποιήθηκαν μέχρι το καθορισμένο ποσό παροχών σας, όπως ορίζεται από το ημερήσιο όφελος που αγοράσατε με την πολιτική. Με πολιτική που βασίζεται σε μετρητά, εφόσον η πολιτική ενεργοποιείται από τις ADL, δεν θα χρειαστεί να υποστείτε δαπάνες για να λάβετε τα οφέλη της απαίτησής σας. Έτσι, για παράδειγμα, αν σας φροντίζει ένας συγγενής (δωρεάν, προφανώς), τότε θα εξακολουθείτε να είστε "πληρωμένοι" ακόμα κι αν δεν αναλαμβάνετε δαπάνες για να λάβετε φροντίδα.

Η κατώτατη γραμμή

Η αγορά ασφάλισης LTC δεν θα πρέπει να αποτελεί αυτόνομη απόφαση και πρέπει να ενσωματώνεται σε όλους τους άλλους σχεδιασμούς. Όταν εξετάζετε την αγορά μιας πολιτικής LTC, ίσως θελήσετε να εξετάσετε την αγορά προαιρετικών ωφελειών, όπως ένας εγγυημένος ανανεώσιμος αναβάτης, ο οποίος μπορεί να σας προστατεύσει από το να μην είναι ανασφάλιστος ή ανανεώσιμος εάν παρατηρήσετε μείωση της υγείας. Ένας αναβάτης του κόστους ζωής (COLA) μπορεί επίσης να προστατεύσει την αγοραστική δύναμη του όποιου ημερήσιου οφέλους που αγοράζετε.

Συνήθως, όσοι υποβάλλουν αίτηση για LTC έχουν τη δυνατότητα να αγοράσουν ένα 3 ή 5% αναβάτη του πληθωρισμού χρησιμοποιώντας απλό ή σύνθετο ενδιαφέρον. Φυσικά, ο σύνθετος τόκος στο 5% σας δίνει το καλύτερο αντιστάθμισμα πληθωρισμού, αλλά και σας κοστίζει περισσότερα χρήματα. Και αν νομίζετε ότι υπάρχει πιθανότητα να μην χρησιμοποιήσετε τα οφέλη σας, ίσως θελήσετε να εξετάσετε έναν αναβάτη «επιστροφής premium». Τέλος, δεδομένου ότι η μέση διαμονή σε γηροκομείο είναι περίπου 30 μήνες, ίσως θελήσετε να εξετάσετε μια πολιτική που θα σας προσφέρει παροχές για τουλάχιστον τρία χρόνια (αυτό αναφέρεται ως μέγιστη περίοδος ωφέλειας της πολιτικής).