Ρυθμιζόμενες υποθήκες επιτόκιο μπορεί να εξοικονομήσει πολλά δανειολήπτες πολλά χρήματα σε επιτόκια βραχυπρόθεσμα έως μεσοπρόθεσμα. Αλλά αν κρατάτε ένα όταν έφτασε η ώρα για την επαναφορά του επιτοκίου, μπορεί να αντιμετωπίσετε ένα πολύ υψηλότερο μηνιαίο λογαριασμό υποθηκών. Αυτό είναι καλό αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, αλλά αν είστε σαν τη συντριπτική πλειοψηφία των Αμερικανών, μια αύξηση στο ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα θα είναι δύσκολο να καταπιεί. Εξετάστε το εξής: η επαναφορά ρυθμιζόμενων υποθηκών επιτοκίου κατά τη διάρκεια της χρηματοπιστωτικής κρίσης ήταν εν μέρει ο λόγος για τον οποίο πολλοί άνθρωποι εξαναγκάστηκαν σε αποκλεισμό ή για να πουλήσουν το σπίτι τους σε σύντομες πωλήσεις. Δημοσίευση της κατάρρευσης της στέγασης, πολλοί χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές τοποθετούν ρυθμιζόμενες υποθήκες ποσοστού στην επικίνδυνη κατηγορία. Ενώ το ARM έχει πάρει μια καμάρα rap, δεν είναι ένα κακό προϊόν ενυπόθηκου δανείου σε και από μόνο του, οι χορηγημένοι δανειολήπτες γνωρίζουν τι παίρνουν και τι συμβαίνει όταν ένα ρυθμιζόμενο υποθήκη αναδιάρθρωσης.

Αλλαγές επιτοκίων με ένα ARM

Για να κατανοήσετε τι είναι αποθηκευμένο για εσάς με ένα ρυθμιζόμενο υποθήκη ή ARM, πρέπει πρώτα να καταλάβετε πώς λειτουργεί το προϊόν. (Βλέπε επίσης: "Υποθήκες: σταθερό επιτόκιο έναντι ρυθμιζόμενου επιτοκίου") Με ρυθμιζόμενη υποθήκη επιτοκίου, οι δανειολήπτες κλειδώνουν με επιτόκιο, συνήθως χαμηλό, για ορισμένο χρονικό διάστημα. Στη συνέχεια, όταν λήξει αυτό το χρονικό διάστημα, το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων αναστρέφεται ανάλογα με το επιτόκιο που ισχύει. Τυπικά ρυθμιζόμενες υποθήκες ποσοστών κυμαίνονται σε μήκη από ένα μήνα έως πέντε έτη ή περισσότερο. Για ορισμένα από τα προϊόντα ARM, ο αρχικός συντελεστής που πληρώνει ο οφειλέτης και το ποσό της πληρωμής μπορεί να αλλάξει σημαντικά σε σύγκριση με αυτό που καταβάλλεται αργότερα στο δάνειο. Λόγω του αρχικού χαμηλού επιτοκίου, μπορεί να είναι ελκυστική για τους δανειολήπτες, ιδιαίτερα για εκείνους που δεν σχεδιάζουν να παραμείνουν στα σπίτια τους για πολύ καιρό ή που διαθέτουν επαρκή γνώση για να αναχρηματοδοτήσουν εάν αυξηθούν τα επιτόκια. Τα τελευταία χρόνια, με τα επιτόκια να κυμαίνονται στα χαμηλά επίπεδα ρεκόρ, οι δανειολήπτες που είχαν επαναπροσαρμογή ή αναπροσαρμοσμένη αναπροσαρμογή υποθηκών δεν είδαν αυτό το μεγάλο άλμα στις μηνιαίες πληρωμές τους. (Δείτε επίσης: "Top 6 Σφάλματα Στεγαστικών Δανείων.") Αλλά αυτό θα μπορούσε να αλλάξει εάν η Ομοσπονδιακή Τράπεζα Επενδύσεων κινήσει να αυξήσει τα επιτόκια το επόμενο έτος.

Για να προσδιορίσετε αν μια προσαρμοσμένη υποθήκη ή ARM είναι κατάλληλη, οι οφειλέτες πρέπει να καταλάβουν τι είναι η περίοδος προσαρμογής και τι σημαίνει για τα δικά τους δάνεια. Στην ουσία, η περίοδος προσαρμογής είναι η περίοδος μεταξύ των μεταβολών των επιτοκίων. Ας πούμε ότι η υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου έχει περίοδο προσαρμογής ενός έτους. Το ενυπόθηκο προϊόν θα ονομάζεται 1-year ARM και το επιτόκιο και επομένως η μηνιαία πληρωμή υποθηκών θα αλλάζονταν μία φορά το χρόνο.Εάν η περίοδος προσαρμογής είναι τρία χρόνια, τότε ονομάζεται 3ετής ARM και το ποσοστό θα αλλάζει κάθε τρία χρόνια. Υπάρχουν κάποια υβριδικά προϊόντα εκεί έξω όπως το 5/1 έτος ARM, το οποίο σας δίνει ένα σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα πέντε χρόνια και στη συνέχεια τα επιτόκια προσαρμόζονται μία φορά το χρόνο για κάθε έτος μετά από αυτό.

Κατανοήστε τη βάση για την αλλαγή του επιτοκίου

Εκτός από το πόσο συχνά θα ρυθμίζεται το ARM σας, οι οφειλέτες πρέπει να καταλάβουν ποια είναι η βάση για την αλλαγή του επιτοκίου. Αυτό συμβαίνει επειδή οι δανειστές βασίζουν τα ποσοστά ARM σε διάφορους δείκτες. Οι πιο συνηθισμένοι δείκτες είναι τα χρεόγραφα σταθερού τριετούς διάρκειας, ο δείκτης κόστους κεφαλαίων και το διατραπεζικό επιτόκιο του Λονδίνου. Πριν από τη λήψη ενός ARM, φροντίστε να ζητήσετε από τον δανειστή τον δείκτη που θα χρησιμοποιηθεί και να εξετάσει τον τρόπο με τον οποίο κυμάνθηκε στο παρελθόν.

Αποφύγετε την έκπληξη πληρωμών

Ένα από τα μεγαλύτερα πρόσωπα του δανειολήπτη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο στεγαστικού επιτοκίου όταν προσαρμόζεται το δάνειο είναι το σοκ πληρωμής. (Βλέπε επίσης: "Κάνετε μια απόφαση για την υποθήκη βάσει κινδύνου.) Αυτό συμβαίνει όταν η μηνιαία πληρωμή σας αυξάνεται σημαντικά λόγω της προσαρμογής του επιτοκίου. Αυτό μπορεί να προκαλέσει κακουχίες από τον δανειολήπτη αν δεν μπορεί να κάνει τη νέα πληρωμή. Προκειμένου να αποφευχθεί η εμφάνιση σοκ από αυτοκόλλητα, θα πρέπει να παραμείνετε στην κορυφή των επιτοκίων καθώς πλησιάζει η περίοδος προσαρμογής. Σύμφωνα με το Συμβούλιο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, οι στεγαστικοί υπάλληλοι καλούνται να σας στείλουν μια εκτίμηση της νέας σας πληρωμής. Αν το ARM επαναρυθμιστεί για πρώτη φορά, αυτή η εκτίμηση θα πρέπει να σας σταλεί επτά έως οκτώ μήνες πριν από την προσαρμογή. Αν το δάνειο έχει προηγουμένως ρυθμιστεί, θα ενημερωθείτε δύο έως τέσσερις μήνες μπροστά. Επιπλέον, με την πρώτη ειδοποίηση οι δανειστές πρέπει να παρέχουν επιλογές που μπορείτε να εξερευνήσετε εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το νέο επιτόκιο και πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο επικοινωνίας με έναν εγκεκριμένο από το HUD σύμβουλο στέγασης. (Βλέπε επίσης: "9 σημάδια δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την υποθήκη σας") Γνωρίζοντας μπροστά του χρόνου τι θα είναι η νέα πληρωμή θα σας δώσει χρόνο στον προϋπολογισμό για αυτό, να ψωνίσετε για ένα καλύτερο δάνειο ή να λάβετε βοήθεια για να υπολογίσετε τι οι επιλογές σας είναι. Το τελευταίο πράγμα που θέλετε να κάνετε είναι να αγνοήσετε τη γραφή στον τοίχο και να μην κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών μόλις το ARM σας επαναφέρει.

Το κατώτατο όριο

Η λήψη ενός ρυθμιζόμενου υποθηκικού επιτοκίου δεν χρειάζεται να είναι μια επικίνδυνη προσπάθεια, εφ 'όσον καταλαβαίνετε τι συμβαίνει όταν το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων σας τερματιστεί. Σε αντίθεση με τα σταθερά ενυπόθηκα δάνεια, όπου πληρώνετε το ίδιο επιτόκιο κατά τη διάρκεια του δανείου, με ένα ARM η μηνιαία πληρωμή πρόκειται να αλλάξει μετά από μια χρονική περίοδο και σε ορισμένες περιπτώσεις πολύ σημαντικά. Γνωρίζοντας πόσο περισσότερο θα χρωστάς ή μπορεί να χρωστάτε κάθε μήνα μπροστά από το χρόνο μπορεί να σας αποτρέψει από το να αντιμετωπίσετε σοκ αυτοκόλλητο και πιο σημαντικό από την καταβολή των υποθηκών σας κάθε μήνα. (Δείτε επίσης: Ο καλύτερος υποψήφιος για ένα ρυθμιζόμενο επιτόκιο υποθηκών.)