Εάν ικανοποιήσατε τις προϋποθέσεις για να αγοράσετε το σπίτι σας, αλλά τώρα αγωνίζεστε να κάνετε τις πληρωμές υποθηκών, δεν είστε μόνοι. Σύμφωνα με την RealtyTrak, 1 σε κάθε 1, 210 σπίτια βρίσκεται σε αποκλεισμό, και σε ορισμένες πολιτείες ο αριθμός αυτός είναι πολύ μεγαλύτερος. Στο New Jersey, είναι 1 σε κάθε 451 σπίτια. στη Νεβάδα, είναι 1 σε κάθε 555 σπίτια. Μπορεί να αισθάνεστε ότι βρίσκεστε επίσης σε γρήγορη πορεία για να γίνετε άλλο στατιστικό στοιχείο αποκλεισμού. Ωστόσο, μην το εγκαταλείπετε ακόμα. Μπορεί να μπορείτε να μειώσετε τα προβλήματα υποθηκών σας μειώνοντας τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας. Κάθε κατάσταση είναι διαφορετική, οπότε η Investopedia μίλησε με αρκετούς εμπειρογνώμονες για τις υποθήκες για να βρει επτά διαφορετικές επιλογές.

Λύση # 1: Αναχρηματοδότηση σε μακροπρόθεσμο δάνειο

Η διάσπαση του δανείου σας σε μακρύτερη περίοδο είναι μια επιλογή που μπορεί να μειώσει το ποσό μηνιαίας πληρωμής σας. Η αναχρηματοδότηση σε μακροπρόθεσμο δάνειο είναι ο απλούστερος τρόπος μείωσης των μηνιαίων πληρωμών υποθηκών - ειδικά όταν η ταμειακή ροή είναι ένα πρόβλημα, σύμφωνα με τον Al Hensling, πρόεδρο της United American Mortgage στην Irvine της Καλιφόρνια.

Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι το επιτόκιό σας θα αυξηθεί. Για να αντισταθμιστεί αυτό, ο Matt Hackett, αναδοχής και διευθυντής επιχειρήσεων στο Equity Now που εδρεύει στη Νέα Υόρκη, λέει ότι η πλειοψηφία των υποθηκών δεν έχει ποινή προπληρωμής: "Ως αποτέλεσμα, όταν βελτιωθεί η οικονομική σας κατάσταση, σας συνιστώ να κάνετε υψηλότερες πληρωμές για να αυξήσετε την ταχύτητα που καταβάλλετε τον κύριο υπόχρεο ", λέει ο Hackett.

Επίσης, συμβουλεύει τους ιδιοκτήτες σπιτιού να βεβαιωθούν ότι οι προπληρωμές επιτρέπονται χωρίς ποινή και υποδεικνύει ότι καθορίζουν τη διαφορά μεταξύ του τρέχοντος επιτοκίου τους και του νέου επιτοκίου για το πιο μακροπρόθεσμο δάνειο, για να δουν αν αυτό έχει νόημα.

Λύση # 2: Αναχρηματοδότηση σε ARM

Η αναχρηματοδότηση σε ρυθμιζόμενο υποθήκη (ARM) είναι μια βιώσιμη επιλογή εάν έχετε σχεδόν τελειώσει την αποπληρωμή της υποθήκης σας. "Όλο και περισσότεροι καταναλωτές αναγνωρίζουν τα οικονομικά οφέλη που μπορεί να προσφέρει ένα υποκείμενο ρυθμιζόμενο επιτόκιο υπό τις κατάλληλες συνθήκες", λέει ο Hensling. Ένα τέλειο παράδειγμα είναι ένας ιδιοκτήτης σπιτιού που αναμένει να πουλήσει το σπίτι τους τα επόμενα τρία χρόνια και επί του παρόντος έχει ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου ύψους $ 400.000 σε 4. 25% που πληρώνει $ 1, 976. 76 ανά μήνα.

Hensling λέει εάν ο ιδιοκτήτης σπιτιού αναχρηματοδοτήσει σε μια υβριδική ρυθμιζόμενη υποθήκη ποσοστό που καθορίζεται για πέντε χρόνια σε 2. 875%, αυτό θα μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σε $ 1, 695. 57 ανά μήνα και να σώσει $ 281. 19 ανά μήνα.

Ο Jeremy Brandt, Διευθύνων Σύμβουλος της WeBuyHouses. com, συμφωνεί, προσθέτοντας, "Εάν ένα σπίτι είναι σχεδόν αποπληρωμένο, η συντριπτική πλειοψηφία των μηνιαίων πληρωμών πηγαίνουν σε ίδια κεφάλαια και όχι τόκους. Η αναχρηματοδότηση σε ARM μπορεί να επιλύσει βραχυπρόθεσμα ζητήματα ταμειακών ροών μειώνοντας τη μηνιαία πληρωμή σε βάρος των μεταγενέστερων πληρωμών.«

Λύση # 3: Αναχρηματοδότηση από ένα ARM σε ένα Δανείου σταθερού επιτοκίου

Εάν έχετε ένα ARM, η μετάβαση σε ένα σταθερό επιτόκιο μπορεί να μην μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές σας τώρα, αλλά μπορεί να σταματήσει τις πληρωμές σας από υψηλότερες. "Αυτό έχει νόημα εάν τα τρέχοντα σταθερά επιτόκια είναι χαμηλότερα από το επιτόκιο ARM ή αν περιμένετε να προχωρήσουμε αργότερα από τα επόμενα τρία χρόνια ", λέει ο Brandt, ωστόσο, προειδοποιεί ότι αν είστε σε ένα ARM για κάποιο χρονικό διάστημα, το σταθερό επιτόκιο στο οποίο αναχρηματοδοτείτε μπορεί να είναι υψηλότερο από το ισχύον σας επιτόκιο και αυτό μπορεί να προκαλέσει τη μηνιαία πληρωμή σας

"Εάν ανησυχείτε για την άνοδο των επιτοκίων, η αναχρηματοδότηση από ένα ARM σε ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου παρέχει την ειρωνεία ότι η πληρωμή σας δεν θα αλλάξει", λέει ο Brian Koss, εκτελεστικός αντιπρόεδρος του Δανείου Δίκτυο στο Ντάνβερς, Μασαχουσέτη. Ωστόσο, συμφωνεί ότι συνήθως σημαίνει υψηλότερη μηνιαία πληρωμή για να ξεκινήσετε από το τρέχον ποσό.

Λύση # 4: Φόροι ιδιοκτησίας πρόκλησης

Αν η αξία του σπιτιού σας έχει μειωθεί, η αμφισβήτηση του φόρου ακίνητης περιουσίας σας μπορεί να προσφέρει κάποια οικονομική βοήθεια. Η Cara Pierce, πιστοποιημένη σύμβουλος στέγασης στην Clearpoint Credit Counseling Solutions, μια εθνική μη κερδοσκοπική οργάνωση, εξηγεί: "Θα χρειαστεί να επικοινωνήσετε με το γραφείο του φορολογικού συμβούλου του νομού στο οποίο βρίσκεται το σπίτι για να δείτε τι είδους πληροφορία θα χρειαστεί ως απόδειξη ότι οι τιμές στέγασης έχουν πέσει », λέει ο Pierce.

Ωστόσο, ο Pierce αναφέρει ότι πρόκειται για βραχυπρόθεσμη στρατηγική. Προειδοποιεί ότι οι τιμές των ακινήτων αυξάνονται και όπως συμβαίνει, οι φόροι ιδιοκτησίας θα αυξηθούν. Επίσης, να σας συμβουλεύσει ότι μπορεί να κοστίσει οπουδήποτε μεταξύ μερικών εκατοντάδων δολαρίων και πεντακοσίων δολαρίων για να αξιολογήσει το σπίτι σας.

Λύση # 5: Τροποποίηση του δανείου

Η τροποποίηση δανείου είναι μια εναλλακτική λύση για όσους δεν μπορούν να χρηματοδοτήσουν το δάνειό τους, αλλά πρέπει να μειώσουν την μηνιαία πληρωμή τους. Αλλά, σε αντίθεση με μια αναχρηματοδότηση, απαιτεί μια δυσκολία. Ο Pierce λέει ότι οι οφειλέτες πρέπει να δείξουν στον δανειστή ότι, ως αποτέλεσμα οικονομικής δυσκολίας, δεν είναι σε θέση να συνεχίσουν να κάνουν την τακτική μηνιαία πληρωμή κατ 'οίκον. "Αυτή η διαδικασία περιλαμβάνει εκτενή γραφειοκρατία που πρέπει να ολοκληρωθεί και να αποσταλεί στον δανειστή για αναθεώρηση", λέει ο Pierce.

Συνιστά στους ιδιοκτήτες σπιτιών να λαμβάνουν συμβουλές μέσω ενός οργανισμού πιστοποιημένου με HUD για να κατανοήσουν πλήρως τις επιλογές τους και να λάβουν βοήθεια επικοινωνώντας με τον δανειστή. "Ωστόσο, δεν προσφέρονται όλοι οι δανειστές τροποποιήσεις δανείων ή μπορεί να προσφέρουν μόνο βραχυπρόθεσμες τροποποιήσεις δανείων", λέει ο Pierce.

Λύση # 6: Αποκτήστε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης

Η απόκτηση ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να προσφέρει άμεση βοήθεια στους αγωνιζόμενους ιδιοκτήτες σπιτιού, αλλά μόνο εάν έχετε πολλά κεφάλαια στο σπίτι σας, πράγμα που σημαίνει ότι το σπίτι σας αποτιμάται σε πολύ περισσότερο από όσα οφείλετε σε αυτό. Ο Anthony Pili, διευθυντής του στρατηγικού σχεδιασμού της τράπεζας Greater Hudson Bank στο Bardonia της Νέας Υόρκης, συμβουλεύει τους ιδιοκτήτες σπιτιών να εξετάσουν το ενδεχόμενο να πληρώσουν μια υποθήκη με μια γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης."Οι τράπεζες καλύπτουν συνήθως όλα τα έξοδα κλεισίματος για τις γραμμές της εγχώριας δικαιοσύνης. Η εξοικονόμηση κόστους κλεισίματος μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την ταχύτερη αποπληρωμή του βασικού υπολοίπου ", λέει ο Πίλι.

Προσθέτει ότι η στρατηγική αυτή είναι ιδιαίτερα αποτελεσματική για τους δανειολήπτες που έχουν την αυτοπειθαρχία να πληρώνουν περισσότερα από όσα οφείλονται κάθε μήνα, αφού η ελάχιστη πληρωμή είναι συνήθως μόνο οι τόκοι που έχουν συγκεντρωθεί κατά τη διάρκεια του μήνα .

Λύση # 7: Πάρτε τον δανειστή για να εξαλείψει την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών

Ανάλογα με το πόσα κεφάλαια είναι στο σπίτι σας, η εξάλειψη της ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών (PMI) μπορεί να μειώσει τις πληρωμές υποθηκών σας. "Εάν έχετε τουλάχιστον 20% ίδια κεφάλαια στο ακίνητο, σας συνιστώ να έρθετε σε επαφή με τον δανειστή για την αποχώρηση της ασφάλισης υποθηκών", λέει ο Pierce. Εξηγεί ότι οι δανειολήπτες οι οποίοι συνήθως δεν πληρώνουν το 20% κάτω πρέπει να έχουν PMI για τουλάχιστον δύο χρόνια, αλλά λέει ότι μπορεί να υπάρχουν εξαιρέσεις από τον κανόνα των δύο ετών. Για παράδειγμα, αν ο ιδιοκτήτης σπιτιού έκανε βελτιώσεις στο σπίτι που αύξησε την αξία του, ο Pierce αναφέρει ότι η απαίτηση μπορεί να παραλειφθεί.

Ωστόσο, δεν είναι όλα τα δάνεια επιλέξιμα για την ασφάλιση υποθηκών να πέσει. Για τα δάνεια FHA που λήφθηκαν πριν τον Ιούνιο του 2013, ο Pierce αναφέρει ότι ο κανόνας είναι 22% χαμηλότερος και ο ιδιοκτήτης του ακινήτου υποχρεούται να έχει πενταετή PMI. Με τα δάνεια FHA μετά τον Ιούνιο του 2013, η ασφάλιση ίσως χρειαστεί να καταβληθεί για τη διάρκεια του δανείου.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν αγωνίζεστε με την υποθήκη σας, μην ρίχνετε την πετσέτα. Υπάρχουν διάφορες λύσεις που μπορούν να σας βοηθήσουν να μείνετε στο σπίτι σας και να διαχειριστείτε τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας.