Σε περιόδους οικονομικής αναταραχής, οι άνθρωποι τείνουν να εξετάζουν πιο προσεκτικά τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους. Το τελευταίο πράγμα που πρέπει να ανησυχούν οι άνθρωποι κατά τη διάρκεια των δύσκολων περιόδων είναι ποιος διαχειρίζεται τους λογαριασμούς τους και πώς διαχειρίζονται - τελικά δεν είναι αυτός ο λόγος για τον οποίο πληρώνουμε τους συμβούλους μας;
Ωστόσο, παρόλο που υπάρχουν πολλοί ικανοί και τίμιοι σύμβουλοι που μπορούν να βοηθήσουν τους καταναλωτές να κολυμπήσουν στα σκοτεινά νερά των προσωπικών τους οικονομικών, υπάρχουν και πολλοί 401 (k) "θηρευτές", οι οποίοι προσπαθούν κυρίως να εμπλουτίσουν με προμήθειες και κέρδη πωλήσεων ενθαρρύνοντας τους πλησιέστερους στη συνταξιοδότηση να πραγματοποιήσουν ακατάλληλες επενδύσεις.
Πώς μπορείτε να προστατέψετε τα 401 (k) σας από τις αρπακτικές συμβουλές; Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε. (Για ανάγνωση στο παρασκήνιο, βλ. Βρείτε το σωστό οικονομικό σύμβουλο .)
Τοποθέτηση ενός Rogue Advisor Οι Rogue σύμβουλοι μπορούν να παραμείνουν σε μέρη που περιμένετε λιγότερο. Να είστε προσεκτικοί από οργανισμούς που έρχονται στον τόπο εργασίας σας για να δώσετε "δωρεάν" χρηματοοικονομικά εκπαιδευτικά σεμινάρια. Παρά αυτό που μπορεί να σκεφτεί κανείς, η διοίκηση δεν εγκρίνει πάντα αυτούς τους τύπους συναντήσεων. Οι εν λόγω οργανισμοί λειτουργούν μερικές φορές από τον τόπο εργασίας σας ως μέσο για την απόκτηση αξιοπιστίας και αυτές οι παρουσιάσεις είναι συχνά απλώς συγκεκαλυμμένες θέσεις πωλήσεων. ο στόχος είναι να σας φέρουμε να αγοράσετε ένα συγκεκριμένο προϊόν ή υπηρεσία. Ζητήστε από τη διοίκηση της εταιρείας να χρηματοδοτήσει οποιαδήποτε σύνοδο που εμφανίζεται στον τόπο εργασίας σας - αν όχι, παραλείψτε.
Ο Σύνδεσμος Διαχειριστών Αξιών της Βόρειας Αμερικής (NASAA) είναι ο παλαιότερος οργανισμός που αφιερώνεται στην προστασία των επενδυτών. Μέσω αυτής της σύνδεσης, οι επενδυτές μπορούν να βρουν πληροφορίες και εκπαιδευτικά δεδομένα για να προστατεύσουν τους εαυτούς τους από δόλιες επενδυτικές πράξεις. Τα μέλη αυτού του οργανισμού συμμετέχουν σε δράση επιβολής του νόμου και ανταλλαγής πληροφοριών. Το 2007, η NASAA δημοσίευσε μια έκθεση που συνοψίζει τα αποτελέσματα των ερευνών για τα επενδυτικά σεμινάρια «ελεύθερου γεύματος». Σύμφωνα με αυτά τα αποτελέσματα, τα σεμινάρια είναι όντως στόχος αδίστακτων επενδυτικών συμβούλων και απαιτείται περισσότερη παρακολούθηση και ρύθμιση για την προστασία των επενδυτών που πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης. (Για σχετική ανάγνωση, βλ. Διερεύνηση της Αστυνομίας Κινητών Αξιών .)
Σύμφωνα με τη NASAA, η μεγάλη πλειοψηφία των καταναλωτικών χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων του έθνους, αξίας 16 τρισεκατομμυρίων δολαρίων το 2008, κατέχονται από νοικοκυριά με επικεφαλής κάποιον 50 ετών και άνω. Οι επενδύσεις αυτού του τμήματος του πληθυσμού την καθιστούν πρωταρχικό στόχο για τους επαγγελματίες επενδύσεων που επιδιώκουν αύξηση των πωλήσεων.Τα στοιχεία της NASAA δείχνουν ότι αν και τα άτομα ηλικίας 60 ετών και άνω αποτελούν πολύ μικρό ποσοστό του πληθυσμού των ΗΠΑ, αντιπροσωπεύουν το ένα τρίτο των θυμάτων απάτης σε επενδυτικά κεφάλαια. Επιπλέον, τα σεμινάρια πωλήσεων αυξήθηκαν ως αποτέλεσμα της αύξησης των υποψηφίων πελατών εντός αυτής της ηλικιακής ομάδας.Τα αποτελέσματα της έκθεσης έρευνας έδειξαν ότι τα σεμινάρια «δωρεάν γεύμα» πραγματοποιούνται συνήθως σε πολυτελή ξενοδοχεία, εστιατόρια, κοινότητες συνταξιοδότησης και γήπεδα γκολφ. Οι χορηγοί αυτών των σεμιναρίων προσφέρουν κίνητρα, όπως βραβεία πόρτας, ελεύθερα βιβλία και προσφορές διακοπών, ως έναν τρόπο να προσεγγιστούν τα άτομα. Οι προσκλήσεις συχνά χάνουν την "επείγουσα ανάγκη" στην κράτηση θέσεων νωρίς επειδή υπάρχουν μόνο "περιορισμένες" θέσεις.
Προσοχή: Παρόλο που τα σεμινάρια αναφέρονται ως εκπαιδευτικά σεμινάρια ή εργαστήρια, στόχος είναι να πωλούνται υπηρεσίες ή προϊόντα, όπως μεταβλητές προσόδους, ακίνητα, επενδυτικές εταιρείες, αμοιβαία κεφάλαια και αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια, μεταξύ άλλων. Πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι σε αυτά τα σεμινάρια προσφέρουν μεροληπτικές συστάσεις προϊόντος ως μέσο πώλησης των προϊόντων των χορηγιών. (Διαβάστε
Συμβουλές για την επίλυση διαφωνιών με τον οικονομικό σας σύμβουλο και Κοινές ανησυχίες για συνταξιούχους για να μάθετε περισσότερα για τον ρόλο της NASAA στην προστασία των επενδυτών.) να εμπιστεύεστε το συναίσθημά σας όταν αλληλεπιδράτε με έναν σύμβουλο. Ο οικονομικός σας σύμβουλος είναι ο άνθρωπος που θα σας καθοδηγήσει σε ένα από τα πιο ευαίσθητα ζητήματα της ζωής σας. Ως εκ τούτου, τα οικονομικά σας θα πρέπει να τοποθετηθούν στα χέρια κάποιου που μπορεί να αφιερώσει ολόψυχα τον εαυτό του προς το καλύτερο συμφέρον σας. Η αλληλεπίδραση με αυτό το άτομο θα σας δώσει μια αίσθηση άνεσης και σαφήνειας που σας επιτρέπει να κατανοήσετε τη διαδικασία του οικονομικού προγραμματισμού και τις επενδύσεις σας. Ένας σύμβουλος που σας βγάζει από το γραφείο και πάντα φαίνεται πολύ απασχολημένος για να σας καλέσει πίσω ή να απαντήσει στις ερωτήσεις σας, ή που δεν σας δίνει ευθείες απαντήσεις, δεν λειτουργεί προς το συμφέρον σας. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε
Ο μεσίτης σας ενεργεί στο συμφέρον σας; ) Υπάρχουν πολλές κόκκινες σημαίες στις οποίες μπορείτε να κοιτάξετε. Όταν ακούτε έναν σύμβουλο που κάνει ένα βήμα σε μια συγκεκριμένη επένδυση, προσέξτε τις απίστευτες υποσχέσεις. Οι εγγυήσεις για υψηλό ποσοστό απόδοσης στις επενδύσεις σας ή η συζήτηση για επενδύσεις χωρίς κίνδυνο θα πρέπει να προκαλέσουν συναγερμούς. Κάθε επένδυση έχει κάποιο είδος κινδύνου και οι υποσχέσεις για υψηλή απόδοση πρέπει να εξετάζονται με έλεγχο. Μερικοί σύμβουλοι φτάνουν μέχρι το
να εγγυηθούν
απόδοση 18%. Ωστόσο, οποιαδήποτε επένδυση με υψηλή απόδοση θα έχει υψηλό κίνδυνο που συνδέεται με αυτήν ή τα φορτία των τελών από τα οποία ο σύμβουλος θα κάνει προμήθειες. Βεβαιωθείτε ότι έχετε εξετάσει τον λόγο για τον οποίο αναμένεται η υψηλή απόδοση και εξετάστε προσεκτικά τα σχετικά τέλη. Πριν να εγγραφείτε με οποιονδήποτε σύμβουλο, ζητήστε αντίγραφο της διάρθρωσης των τελών και της συμφωνίας λογαριασμού - οι δυσανάλογες αμοιβές μπορούν να μειώσουν τις επενδύσεις σας και να μειώσουν τυχόν κέρδη που αποκτήθηκαν, επομένως πρέπει να τα αποφύγετε. Κοιτάξτε τις λεπτομέρειες προσεκτικά και με το δικό σας ρυθμό. Όταν ψωνίζεστε για έναν σύμβουλο, αν συναντήσετε κάποιον που σας πιέζει πολύ για να ανοίξετε ένα λογαριασμό, αυτό θα μπορούσε να είναι ένα σημάδι ενός ατόμου που απλά θέλει να κάνει χρήματα, δεν σας βοηθά να βελτιώσετε την οικονομική σας θέση. (Οι μεγαλύτερες ανταμοιβές έρχονται πάντα με αυξημένο κίνδυνο. Διαβάστε Προσδιορισμός κινδύνου και η πυραμίδα κινδύνου για να καταλάβετε πού προσαρμόζετε σε αυτήν την κλίμακα.) Σύμφωνα με την Ρυθμιστική Αρχή Χρηματοπιστωτικής Βιομηχανίας (FINRA), η μεγαλύτερη ανεξάρτητη ρυθμιστική αρχή για όλες τις εταιρείες χρεογράφων που δραστηριοποιούνται στο Ηνωμένο Βασίλειο, οι μεσίτες δεν μπορούν να εγγυηθούν υψηλά ποσοστά απόδοσης, διότι αυτό οδηγεί σε μη ρεαλιστικές προσδοκίες. (Να είστε βέβαιος να διαβάσετε την απάντηση στην συχνή μας ερώτηση Πώς διαφέρει η FINRA από την SEC
για να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτήν την οργάνωση.) Επενδυτικοί Σύμβουλοι συναντώνται με Οικονομικούς Σύμβουλους Είναι σημαντικό να γνωρίζετε η διαφορά μεταξύ ενός συμβούλου επενδύσεων και ενός οικονομικού συμβούλου. Σύμφωνα με την FINRA, ένας επενδυτικός σύμβουλος πληρώνεται με την παροχή συστάσεων για τίτλους. Αυτά τα άτομα καταχωρούνται και ρυθμίζονται από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς εάν διαχειρίζονται περιουσιακά στοιχεία πελάτη αξίας 25 εκατομμυρίων δολαρίων ή περισσότερο ή από ρυθμιστικές αρχές κρατικών αξιών εάν ο σύμβουλος διαχειρίζεται λιγότερα από 25 εκατομμύρια δολάρια. Ο οικονομικός σύμβουλος είναι ένας γενικότερος όρος που μπορεί να αναφέρεται σε έναν μεσίτη ή σε κάποιον ο οποίος, εκτός από επενδυτικές συμβουλές, προσφέρει υπηρεσίες χρηματοοικονομικού σχεδιασμού ή μόνο συμβουλές οικονομικού σχεδιασμού.
Επιλογή συμβούλου μη Rogue
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να βρείτε έναν υποψήφιο με τα κατάλληλα προσόντα. Από στόμα σε στόμα είναι ένας τρόπος. μέσω επαφών με φίλους, γείτονες, μέλη της οικογένειας ή συναδέλφους σας, ίσως μπορέσετε να εντοπίσετε κάποιον που είναι αξιόπιστος και ανταποκρίνεται στις οικονομικές σας ανάγκες. Ο εργοδότης σας θα μπορούσε επίσης να αποτελέσει πηγή πληροφόρησης, παρέχοντάς σας μια λίστα με τους συμβούλους στους οποίους απευθύνονται οι εργαζόμενοι. Άλλες πηγές περιλαμβάνουν εμπορικές οργανώσεις, εργατικά σωματεία και τοπικές ομάδες καταναλωτών ή επενδύσεων.
Μπορείτε επίσης να συνεννοηθείτε υποψήφιους υποψηφίους. Κάντε ερωτήσεις όπως: Πόση εμπειρία έχετε;
Πώς θα μου κοινοποιηθεί η απόδοση των επενδύσεων;
- Είχατε ποτέ μια επαγγελματική άδεια που ανακλήθηκε;
- Αυτοί είναι οι τύποι ερωτήσεων που φτάνουν στο σημείο και σας βοηθούν να αποφασίσετε για το πρόσωπο που θέλετε για την εργασία. (Να είστε βέβαιος να διαβάσετε
- Αγορές για έναν οικονομικό σύμβουλο
για να μάθετε περισσότερα για το πώς να προσεγγίσετε αυτό το ενίοτε τρομακτικό έργο.) Το FINRA παρέχει επίσης πληροφορίες για να σας βοηθήσει να αποφασίσετε για έναν υποψήφιο. Ο δικτυακός τόπος FINRA παρέχει στους επενδυτές ένα εργαλείο που ονομάζεται BrokerCheck, το οποίο επιτρέπει στους επενδυτές να ελέγχουν το ιστορικό ενός επενδυτικού επαγγελματία ή μιας εταιρείας τίτλων. Το BrokerCheck επιτρέπει επίσης στους επενδυτές να αναζητούν ιστορικό συμβούλου, συμπεριλαμβανομένου του τρέχοντος εργοδότη του, 10ετούς εργασιακού ιστορικού, όλων των εγκεκριμένων αδειών και εγγραφών, ποινικών αδικημάτων και καταδικαστικών αποφάσεων, καθώς και αμοιβών και καταδικαστικών αποφάσεων σχετικών με τις επενδύσεις. Η κατώτατη γραμμή
Η επιλογή του σωστού συμβούλου μπορεί να αποδειχθεί η καλύτερη απόφαση που κάνετε για εσάς και την οικογένειά σας. Κοιτάξτε όλες τις επιλογές σας προσεκτικά και ποτέ δεν κάνετε αυτό το είδος της απόφασης σε βιασύνη. Λαμβάνοντας το χρόνο σας να εξετάσει προσεκτικά όλες τις λεπτομέρειες θα βοηθήσει να ανοίξει το δρόμο για ένα σταθερό οικονομικό μέλλον.