Οι χρεωστικές κάρτες που συνδέονται με τους λογαριασμούς 401 (k) δίνουν στους ιδιώτες τη δυνατότητα να έχουν γρήγορα και εύκολα πρόσβαση σε κεφάλαια που έχουν εγκριθεί για δάνεια από τις αποταμιεύσεις τους. Αλλά δεδομένου του ήδη χαμηλού επιπέδου αποταμίευσης των Αμερικανών για συνταξιοδότηση, είναι τόσο καλή ιδέα; Εάν διαθέτετε σχέδιο 401 (k) και σκέφτεστε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο από το λογαριασμό σας, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο λειτουργεί μια χρεωστική κάρτα 401 (k), εάν ο εργοδότης σας σάς επιτρέπει να έχετε πρόσβαση στο δάνειο με αυτό τον τρόπο. Ας ρίξουμε μια ματιά στα πιθανά πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της χρήσης μιας χρεωστικής κάρτας για την πρόσβαση στα 401 (k) δάνεια σας και πώς να καθορίσετε αν πρέπει να χρησιμοποιήσετε το χαρακτηριστικό. (Για την ανάγνωση υποβάθρου στα σχέδια 401 (k) διαβάστε Οι 4-1-1 στο 401 (k) s .)

Πώς λειτουργούν
Οι παραδοσιακές χρεωστικές κάρτες σας επιτρέπουν να αποσύρετε χρήματα ή να κάνετε χρεώσεις έναντι προσωπικού τραπεζικού λογαριασμού. Όπως μια χρεωστική κάρτα συνδεδεμένη με τραπεζικό λογαριασμό, η χρεωστική κάρτα 401 (k) σάς επιτρέπει να αποσύρετε χρήματα από το δικό σας λογαριασμό 401 (k). ουσιαστικά, αποσύρετε τα δικά σας χρήματα από έναν λογαριασμό χρηματαγοράς, ο οποίος χρηματοδοτείται με ένα δάνειο από το λογαριασμό σας 401 (k). Ωστόσο, οι ομοιότητες τελειώνουν εκεί. Η χρεωστική κάρτα 401 (k) έχει περισσότερα κοινά με μια πιστωτική κάρτα και μερικές φορές αποκαλείται πιστωτική κάρτα 401 (k) λόγω των τελών και των κυρώσεων που συνήθως ισχύουν, καθώς και των χαρακτηριστικών αποπληρωμής. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Credit, Debit And Charge: Μεγιστοποίηση των καρτών στο πορτοφόλι σας .)

Για να χρησιμοποιήσετε χρεωστική κάρτα 401 (k), πρέπει πρώτα να υποβάλετε αίτηση για δάνειο από το λογαριασμό σας 401 (k) και να συμφωνήσετε να επιστρέψετε το ποσό που δανείζετε. Πρέπει επίσης να λάβετε έγκριση για το δάνειο από τον εργοδότη σας. Ο εργοδότης σας μπορεί να παρέχει έγκριση για μια ανακυκλούμενη ή μη ανανεούμενη πιστωτική γραμμή. Ένα ανανεώσιμο δάνειο σημαίνει ότι τα χρήματα που επιστρέφετε στο δάνειο μπορούν να δανεισθούν και πάλι, παρόμοια με μια πιστωτική κάρτα. Με ένα μη αναστρέψιμο ή σταθερό δάνειο, δεν μπορείτε να δανειστείτε αυτόματα τα χρήματα που επιστρέφετε. Αντίθετα, πρέπει να υποβάλετε αίτηση για νέο δάνειο, το οποίο υπόκειται σε νέα διαδικασία εξέτασης και έγκρισης από τον εργοδότη σας. Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε εξαρτάται από το ποσό των χρημάτων που έχετε ήδη καταθέσει στο λογαριασμό σας 401 (k) και το κεφάτο σας. Σύμφωνα με τους κανόνες IRS, το μέγιστο που μπορείτε να δανειστείτε είναι το λιγότερο $ 50, 000 ή το 50% του κεκτημένου λογαριασμού σας. Μπορεί να γίνει εξαίρεση για να μπορείτε να δανειστείτε έως και $ 10, 000, ακόμη και αν υπερβαίνει το όριο του 50%. Ο εργοδότης σας έχει τη διακριτική ευχέρεια να περιορίσει το δάνειό σας (για διάφορους λόγους) και τον σκοπό για τον οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί το δάνειο. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με δάνεια 401 (k), βλ. Πιστοποιητικά Προγράμματα Δανείων: Οδηγίες για Επιχειρήσεις .)

Μόλις ο εργοδότης εγκρίνει την αίτηση δανείου σας, το ποσό του δανείου που ζητήσατε μεταφέρεται σε ένα ταμείο χρηματαγοράς και σας αποστέλλεται μια χρεωστική κάρτα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να αποσύρετε τα κεφάλαια.Ορισμένα σχέδια σας επιτρέπουν να γράφετε επίσης επιταγές ενάντια στο ποσό του δανείου σας. Το συνολικό ποσό που δανείζετε έναντι του δανείου σας - είτε χρησιμοποιώντας τη χρεωστική κάρτα 401 (k) είτε γράφοντας επιταγή - μετράται καθημερινά και θεωρείται ένα ενιαίο "δάνειο" για την ημέρα. Τα ποσά που χρησιμοποιούνται σε διαφορετικές ημέρες θεωρούνται χωριστά δάνεια και υπόκεινται στους δικούς τους όρους αποπληρωμής.

Θα λάβετε ένα λογαριασμό κάθε μήνα (παρόμοιο με ένα λογαριασμό πιστωτικής κάρτας) που αναφέρει το ποσό του δανείου σας, πόσα έχετε αποσυρθεί σε καθημερινή βάση και πόσα πρέπει να επιστρέψετε. Επειδή πρόκειται για δάνειο, θα χρεωθείτε τόσο για το κεφάλαιο που έχετε δανειστεί όσο και για τους τόκους που έχετε συγκεντρώσει. Οι τόκοι που χρεώνονται στη χρήση της χρεωστικής σας κάρτας είναι συνδεδεμένοι με το βασικό επιτόκιο. θα χρεωθείτε επίσης μια μεταβλητή αμοιβή (αποκαλούμενη "περιθώριο"), η οποία καταβάλλεται στον πωλητή χρεωστικών καρτών. Το περιθώριο βασίζεται στο ποσό που αποσύρετε κάθε μήνα και θα συνεχίσετε να χρεώνετε τόκους έως ότου το ποσό εξοφληθεί πλήρως. Ακριβώς όπως μια πιστωτική κάρτα, θα έχετε μια ημερομηνία λήξης με την οποία θα πρέπει να γίνονται πληρωμές και το ελάχιστο ποσό πληρωμής οφείλεται.

Πιθανοί Επαγγελματίες

Μπορεί να υπάρξουν οφέλη από τη χρήση μιας χρεωστικής κάρτας εάν διαχειρίζεστε το δάνειο σας 401 (k) καλά. Ας δούμε πολλά πιθανά οφέλη στη χρήση μιας χρεωστικής κάρτας 401 (k):
Μειώνει το χρόνο πρόσβασης στα χρήματα.

• Μόλις εγκριθείτε για το δάνειό σας 401 (k) και λάβετε τη χρεωστική σας κάρτα, μπορείτε να ξεκινήσετε αμέσως την πρόσβαση σε πόρους. Μεγαλύτερη περίοδος αποπληρωμής.

• Η χρήση μιας χρεωστικής κάρτας μπορεί να σας δώσει περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε το δάνειο εάν αφήσετε τη δουλειά σας. Με ένα παραδοσιακό δάνειο 401 (k), πολλοί εργοδότες απαιτούν να εξοφλήσετε το δάνειο στο ακέραιο όταν λήξει η θητεία σας. Ελέγξτε με τον εργοδότη σας και διαβάστε προσεκτικά τα έγγραφα δανείου ώστε να γνωρίζετε τις επιλογές και τις ευθύνες αποπληρωμής σας. Μεταβλητά ποσά αποπληρωμής.
  

• Αντί να απαιτείται να επιστρέφετε ένα σταθερό ποσό κάθε μήνα, χρεωστικές κάρτες 401 (k) απαιτούν να επιστρέψετε μόνο το ελάχιστο ποσό βάσει του υπολοίπου σας. Συνεχίστε να κερδίζετε ενδιαφέρον.

• Επειδή τα δάνεια σας κατατίθενται σε λογαριασμό χρηματαγοράς αντί να σταλούν σε εσάς, θα συνεχίσουν να κερδίζουν το ίδιο ποσό ενδιαφέροντος με το επιτόκιο της αγοράς χρήματος. Δεν χρειάζεται λόγος.
  

• Επειδή μπορείτε να κάνετε ανάληψη κεφαλαίων κατά την κρίση σας, δεν χρειάζεται να δηλώσετε λόγο για την κατάρτιση του υπολοίπου του δανείου σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Μερικές φορές πληρώνει για να δανειστεί από το 401 (k) .) Δυνητικά μειονεκτήματα

Για όλα τα πιθανά οφέλη των χρεωστικών καρτών 401 (k) δυνητικά αρνητικά. Για παράδειγμα:
Πιο ακριβό.

• Μπορεί να χρεωθείτε υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι με ένα παραδοσιακό δάνειο 401 (k) και ενδέχεται να σας χρεωθούν πρόσθετα τέλη, όπως χρεώσεις ρύθμισης και προκαταβολή μετρητών για κάθε φορά που σύρετε την κάρτα σας για να αποσύρετε τα χρήματα. Δεν υπάρχουν κρατήσεις μισθοδοσίας.
• Με τα παραδοσιακά δάνεια 401 (k), πολλοί εργοδότες επιτρέπουν στους εργαζόμενους να αφαιρούν αυτόματα το ποσό αποπληρωμής του δανείου τους από τους μισθούς τους - όχι με 401 (k) χρεωστικά δάνεια.Πρέπει να θυμάστε να κάνετε την πληρωμή του δανείου με δική σας, όπως θα κάνατε με οποιοδήποτε άλλο είδος λογαριασμού. Εάν παραλείψετε να κάνετε πληρωμές για το δάνειό σας για τρεις συνεχείς μήνες, το δάνειό σας θα μπορούσε να προκαταβάλει, με αποτέλεσμα το ποσό να είναι φορολογητέο. αν είστε νεότεροι από 59. 5, όταν δεν πληρώσετε, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε το IRS μια ποινή 10% πρώιμης διανομής. Χωρίς περίοδο χάριτος και απώλεια ενδιαφέροντος.
• Θα χρεωθείτε τόκο για τα χρήματα που αποσύρετε αμέσως (δεν υπάρχει περίοδος χάριτος όπως με τις πιστωτικές κάρτες) και ένα μέρος του τόκου (το περιθώριο) πηγαίνει στον πωλητή χρεωστικών καρτών. Καμία μείωση τόκων.
• Σε αντίθεση με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, δεν μπορείτε να αφαιρέσετε τους τόκους που πληρώνετε για ένα δάνειο 401 (k) από τους φόρους σας, ακόμη και αν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για λόγους που σχετίζονται με το σπίτι (δηλαδή για επισκευή, ανακαίνιση ή προσθήκη ένα σπίτι). Τυχαία υπεραξία του λογαριασμού δανείου σας.
• Μπορεί να υπερβείτε κατά λάθος το λογαριασμό σας και να αντιμετωπίσετε απότομες ποινές. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Οκτώ λόγοι για να μην δανειστείτε ποτέ από το 401 (k) .) Πριν από την υποβολή αίτησης για δάνειο 401 (k) και χρήση χρεωστικής κάρτας 401 (k) υποβάλλοντας αίτηση για δανεισμό χρημάτων από το σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης, προσπαθήστε να απαντήσετε σε μερικές σημαντικές ερωτήσεις σχετικά με τις τρέχουσες οικονομικές σας δυνατότητες και τους μελλοντικούς οικονομικούς στόχους σας, όπως:

Γιατί αποσύρετε αυτά τα χρήματα; Παίρνετε το δάνειο έξω για να καλύψετε ένα σημαντικό οικονομικό στόχο - i. μι. κολέγιο δίδακτρα, αγοράζοντας ένα σπίτι - ή χρειάζεστε τα κεφάλαια για να εξοφλήσετε άλλο χρέος ή να αγοράσετε μη απαραίτητες; Προσέξτε προσεκτικά γιατί δανείζετε τα χρήματα πριν υποβάλετε αίτηση.
Ποιες άλλες επιλογές έχετε εκτός από το δανεισμό κατά των αποταμιεύσεων; Υπάρχουν άλλες, λιγότερο δαπανηρές επιλογές;

• Ποιο εισόδημα ή περιουσιακά στοιχεία πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο;
• Πόσο κοστίζει αυτό το δάνειο; Εκτός από τον εντολέα που δανείζετε, προσθέτετε τέλη και ενδιαφέρον για να έχετε μια σαφή εικόνα του συνολικού κόστους δανείου.
• Πότε θα μπορείτε (ή μπορείτε να αρχίσετε να συμβάλλετε ξανά στο 401 (k) σας;
• Είναι σημαντικό να εξετάσετε πόσα χρήματα ενδέχεται να λείπουν από κεφάλαια που αντιστοιχούν σε εργοδότες εάν σταματήσετε να συνεισφέρετε στον λογαριασμό σας 401 (k) ενώ εξοφλείτε το δάνειο. Επίσης, να γνωρίζετε ότι η λήψη χρημάτων από τις αποταμιεύσεις σας σημαίνει ότι θα χάσετε το σύνθετο επιτόκιο που θα είχαν συγκεντρώσει τα επιπλέον κεφάλαια.
• Εάν έχετε εγκριθεί για ένα δάνειο 401 (k) και σχεδιάσετε να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα για πρόσβαση σε χρήματα, φροντίστε να διαβάσετε τα έγγραφα της σύμβασης δανείου και να κατανοήσετε τους όρους και τα τέλη που σχετίζονται με το δάνειό σας.

Συμπέρασμα

Η απόσυρση χρημάτων από το 401 (k) σας δεν πρέπει να γίνεται ταχέως. Αξιολογήστε όλες τις επιλογές σας για να γνωρίζετε την καλύτερη και πιο προσιτή επιλογή δανείου και, εάν επιλέξετε ένα δάνειο 401 (k), δημιουργήστε ένα σχέδιο για την αποπληρωμή του δανείου το συντομότερο δυνατόν, έτσι ώστε οι αποταμιεύσεις σας να μπορούν να αυξάνονται με μια αναβαλλόμενη φορολογία βάση. Εάν χρησιμοποιείτε χρεωστική κάρτα 401 (k) υπεύθυνα και κάνετε τις πληρωμές σας έγκαιρα σύμφωνα με τους όρους του δανείου σας, μπορεί να είναι ένας βολικός τρόπος για να αποκτήσετε πρόσβαση στα δάνεια σας.