Για πολλούς συνταξιούχους, οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης λόγω συνταξιοδότησης είναι η μόνη πηγή σταθερού εισοδήματος μόλις σταματήσουν να εργάζονται. Καθώς πλησιάζει η συνταξιοδότηση, οι άνθρωποι αρχίζουν να σκέφτονται πότε πρέπει να υποβάλουν αίτηση για αυτά τα οφέλη. Οι πλήρεις παροχές εξόδου από την υπηρεσία είναι διαθέσιμες σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, οπουδήποτε από την ηλικία των 65 έως 67 ετών, ανάλογα με το πότε γεννήθηκε ο αιτών. Σύμφωνα με πληροφορίες της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA), ένα άτομο μπορεί να υποβάλει αίτηση ήδη από την ηλικία των 62 ετών και να λάβει περίπου 25% λιγότερο από το πλήρες ωράριο συνταξιοδότησης ή μπορεί να καθυστερήσει τη λήψη παροχών μέχρι την ηλικία των 70 ετών το πλήρες επίδομα αφυπηρέτησης.

Εάν πλησιάζετε την ηλικία όπου θέλετε να αρχίσετε να λαμβάνετε τα οφέλη σας, συνειδητοποιήστε ότι πολλές από αυτές τις στρατηγικές έχουν περιοριστεί ή αλλάζουν. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε ποια εξακολουθούν να σας βοηθούν να αυξήσετε τα χρήματά σας - και ποιες στρατηγικές άλλαξαν με το νομοσχέδιο προϋπολογισμού του 2015.

Τι είναι διαθέσιμο;

Οι συνταξιοδοτικές παροχές κοινωνικής ασφάλισης διατίθενται στους συνταξιούχους εργαζόμενους, στους συζύγους τους ως οικογενειακές παροχές και στους συζύγους και τα τέκνα με τη μορφή παροχών επιζώντων. Αυτά τα οφέλη βασίζονται στο ρεκόρ εισοδημάτων κοινωνικής ασφάλισης του συνταξιούχου και στην ηλικία του κατά τον χρόνο εγκατάστασης του ποσού των παροχών.

Εάν θέλετε να αξιοποιήσετε τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης, υπάρχουν κάποιες ελάχιστα γνωστές διαθέσιμες στρατηγικές που μπορεί να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε πότε θα πρέπει να υποβάλετε αίτηση για εσάς ή τον / την σύζυγό σας. Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα σε κάθε ευκαιρία και αυτό που μπορεί να λειτουργήσει για εσάς μπορεί να μην λειτουργεί για το γείτονά σας. Ωστόσο, μία από αυτές τις επιλογές ενδέχεται να ενισχύσει τα οφέλη συνταξιοδότησης για κοινωνική ασφάλιση για εσάς και την οικογένειά σας. (Για τα βασικά στοιχεία της κοινωνικής ασφάλισης, διαβάστε την

Εισαγωγή στην Κοινωνική Ασφάλιση

και Δέκα Συχνές Ερωτήσεις Σχετικά με την Κοινωνική Ασφάλεια )

1. Η στρατηγική που μπορεί να ωφελήσει δύο συζύγους συνεπάγεται έναν σύζυγο που ζητεί συζυγικές παροχές σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης συνεχίζοντας να εργάζεται και συσσωρεύοντας υψηλότερες παροχές συνταξιοδότησης για ίδιο λογαριασμό. Συχνά, ένας σύζυγος μπορεί να αποφασίσει να συνταξιοδοτηθεί σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης ενώ ο άλλος σύζυγος συνεχίζει να εργάζεται μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Στην περίπτωση αυτή, μπορεί να έχει νόημα ο συνταξιούχος σύζυγος να διεκδικήσει πλήρη συνταξιοδοτικά πλεονεκτήματα, ενώ ο σύζυγος εργαζόμενος υποβάλλει μια «αίτηση περιορισμένης ισχύος» για παροχές συζύγου, αλλά εξακολουθεί να εργάζεται. Το πλεονέκτημα αυτού του σχεδίου είναι ότι ο σύζυγος εργαζόμενος λαμβάνει σύνταξη για το σύντροφο ισούται με το ήμισυ του πλήρους οφέλους συνταξιοδότησης του συζύγου (εφόσον ο σύζυγος είναι σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης), ενώ το μελλοντικό όφελος του συζύγου εργασίας συνεχίζει να αυξάνεται μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Στις 2 Νοεμβρίου 2015, ο Πρόεδρος Ομπάμα υπέγραψε νομοσχέδιο για τον προϋπολογισμό που περιλάμβανε μια διάταξη που θα τερματίσει αυτή τη στρατηγική για όσους δεν είναι ηλικίας 62 ετών μέχρι τις Δεκ.31, 2015. Οι νεότεροι Αμερικανοί δεν θα έχουν τη δυνατότητα να υποβάλλουν αίτηση για οικογενειακά οφέλη και στη συνέχεια να περιμένουν μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης για να υποβάλουν δικά τους οφέλη. Εδώ γιατί αυτό θα μπορούσε να είναι μια οικονομική ζημία.

Για τους αποδέκτες που γεννήθηκαν μεταξύ 1943 και 1954, η καθυστέρηση των παροχών μετά την ηλικία των 66 ετών (πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης) προσθέτει 8% ετησίως. Σε τέσσερα χρόνια, στην ηλικία των 70 ετών, το επίδομα είναι περίπου το 132% του συνόλου των παροχών εξόδου από την υπηρεσία. Για να λειτουργήσει αυτή η στρατηγική, κάθε σύζυγος πρέπει να έχει συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του πριν ζητήσει παροχές. Όταν ο εργαζόμενος / η σύζυγος συμπληρώνει την ηλικία των 70 ετών, μπορεί να απαιτήσει αυξημένες παροχές αντί των συζυγικών παροχών.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι ένας σύζυγος είναι περίπου η ίδια ηλικία, και οι δύο γεννήθηκαν το 1943. Ο σύζυγος συνταξιοδοτείται σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (66) και οι φάκελοι για μηνιαία συνταξιοδότηση κοινωνικής ασφάλισης οφέλη από περίπου $ 2, 196. Η σύζυγος στη συνέχεια αρχεία για τα συζυγικά οφέλη και λαμβάνει σχεδόν $ 1, 100 το μήνα (σχεδόν $ 3, 300 ανά μήνα μαζί). Συνεχίζει να εργάζεται μέχρι την ηλικία των 70 ετών, και στη συνέχεια απαιτεί μηνιαίες παροχές ύψους περίπου $ 2, 898 (αυξημένες λόγω καθυστερημένων συνταξιοδοτικών πιστώσεων). Συγκριτικά, η σύζυγος θα μπορούσε να διεκδικήσει τα πλήρη συνταξιοδοτικά της ωφελήματα σε ηλικία 66 ετών ($ 2, 196). Ωστόσο, ισχυριζόμενος μόνο τα συζυγικά οφέλη της ($ 1, 100), είναι σε θέση να διεκδικήσει μεγαλύτερο όφελος ($ 2, 898) στην ηλικία των 70 ετών.

Η στρατηγική αυτή έχει οικονομική σημασία; Μπορεί, αν σκοπεύετε να ζήσετε τουλάχιστον στο συνολικό προσδόκιμο ζωής σας. Βάσει των υποθετικών αριθμών από το παράδειγμα, και οι δύο σύζυγοι θα πρέπει να ζήσουν περίπου 81 έτη για τα συνολικά συσσωρευμένα οφέλη που έλαβαν με τη χρήση της δυνατότητας του συζύγου να υπερβούν τα συσσωρευμένα οφέλη και των δύο απαιτήσεων για παροχές σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης.

2. Ισχυρισμός για την πρόωρη αποζημίωση

Το νέο νομοσχέδιο προϋπολογισμού επηρεάζει επίσης μια άλλη στρατηγική που θα μπορούσε να εφαρμοστεί εάν ένας σύζυγος επιθυμεί να συνταξιοδοτηθεί νωρίς και να εισπράξει μόνιμα μειωμένες παροχές, ενώ ο άλλος σύζυγος συνεχίζει να εργάζεται. Τι γίνεται αν ο συνταξιούχος σύζυγος είναι παλαιότερος από τον σύζυγο; Εδώ είναι όπου ο εργαζόμενος σύζυγος είναι έτοιμος να χάσει την ευκαιρία να επωφεληθούν από τη διαφορά ηλικίας και να κερδίσουν πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης με το δικό του όφελος πλήρους συνταξιοδότησης.

Για παράδειγμα, ο Ντένι, ο οποίος είναι τέσσερα χρόνια μεγαλύτερος από τη σύζυγό του, Κλάρα, συνταξιοδοτείται στην ηλικία των 62 ετών και κάνει αίτηση για μειωμένα οφέλη, ενώ η Clara συνεχίζει να εργάζεται. Κατά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής της, η Clara διέθετε μια «περιορισμένη αίτηση» για παροχές συζύγου οι οποίες θα αντιστοιχούσαν στο 50% του ορίου ηλικίας που θα είχε λάβει ο σύζυγός της με βάση την ηλικία του κατά τον χρόνο που η ίδια είχε ζητήσει, ή σε αυτήν την περίπτωση, το πλήρες ωφελήμα της αποχώρησης. Με αυτόν τον τρόπο, παρόλο που η Denny εισέπραττε μειωμένο όφελος, η Clara θα μπορούσε να βρει το ήμισυ του οφέλους για πλήρη συνταξιοδότηση του συζύγου της. Στην ηλικία των 70 ετών θα μπορούσε να παραιτηθεί από το οικογενειακό επίδομα και να λάβει το πλήρες επίδομα αφυπηρέτησης, ενισχυμένο με καθυστερημένες πιστώσεις συνταξιοδότησης. Τώρα, λόγω του νομοσχεδίου του προϋπολογισμού για το 2015 και κάτι που ονομάζεται "θεωρημένη κατάθεση", η σύζυγος σε αυτό το παράδειγμα δεν μπορεί πλέον να υποβάλει την αίτηση περιορισμένης πρόσβασης.Εάν καταθέσει σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, θα θεωρηθεί ότι έχει καταθέσει για να εισπράξει το πλήρες ωφελημά της από τη συνταξιοδότηση (δεδομένου ότι είναι μεγαλύτερο από το επίδομα συζύγου) και δεν θα είναι πλέον επιλέξιμο για εγγραφή για αυξημένα οφέλη σε 70. Αν θέλει αυτές τις αυξημένες παροχές , θα πρέπει να περιμένει έως το 70 και δεν θα λάβει καθόλου συζυγικές παροχές στο μεταξύ. Αν η Clara αναμένει να ζήσει καλά μετά από μια μέση συνταξιοδότηση, τα αυξημένα οφέλη που θα λάβει μετά την ηλικία των 70 ετών μπορούν να αυξήσουν σημαντικά το εισόδημά της από τη συνταξιοδότηση, αλλά το ζευγάρι έχει χάσει τα επιπλέον ενδιάμεσα μετρητά.

3. Απαράδεκτη απαίτηση για οικογενειακό επίδομα: όφελος που τελειώνει

Παρόμοια με την απαίτηση πρόωρης εκκρεμοδικίας, ένας σύζυγος μπορεί να θέλει να εργαστεί μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και να επιτρέψει τη σύνταξη του οφέλους του για συνταξιοδότηση με καθυστερημένες πιστώσεις συνταξιοδότησης. Σύμφωνα με τον ισχύοντα νόμο, εξακολουθεί να υπάρχει ένας τρόπος για έναν μη συνεργαζόμενο σύζυγο με λίγες ή καθόλου συνταξιοδοτικές παροχές που να μπορούν να υποβάλλουν αίτηση για οικογενειακά επιδόματα χωρίς να περιμένουν μέχρι την αποχώρηση του εργαζόμενου συζύγου με καθυστέρηση. Αυτή η προσέγγιση ονομάζεται αρχείο και αναστέλλεται. Ο νομοσχέδιο προϋπολογισμού της 2ας Νοεμβρίου 2015 περιλάμβανε μια διάταξη που τερμάτισε αυτή την επιλογή από την 1η Μαΐου 2016.

Δείτε πώς θα λειτουργήσει για τους λιγότερους από έξι μήνες που θα μείνει για να το χρησιμοποιήσετε: Για να είστε επιλέξιμοι για μέγιστες παροχές συζύγου ( 50% του οφέλους του συζύγου εργασίας), και οι δύο σύζυγοι πρέπει να έχουν πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και ο σύζυγος που εργάζεται πρέπει επίσης να έχει υποβάλει αξίωση για παροχές. Αφού και οι δύο σύζυγοι καταθέσουν τις αντίστοιχες αξιώσεις τους για παροχές, ο σύζυγος μπορεί να αναστείλει την αξίωσή του (αυτό ονομάζεται "αρχείο και αναστέλλεται"). Αυτό επιτρέπει στον μη εργαζόμενο σύζυγο να λαμβάνει πλήρη οικογενειακά επιδόματα ενώ ο σύζυγος που εργάζεται αφαιρεί τα δικά του οφέλη, αυξάνοντας τη μελλοντική του αξία.

Και πάλι, κάθε φορά που ένας συνταξιούχος αποχωρεί από πλήρη συνταξιοδοτικά πλεονεκτήματα για ενισχυμένα οφέλη που βασίζονται σε καθυστερημένες συνταξιοδοτικές πιστώσεις, αυτός ή αυτή πρέπει να ζει αρκετά καιρό για να ανακτήσει τη διαφορά. Για λεπτομέρειες, βλ. Πώς να αποκτήσετε δωρεάν οφέλη για το σύζυγο της κοινωνικής ασφάλισης (για τώρα)

4. Η δυνατότητα αποπληρωμής "Do-Over": Διαθέσιμο για ένα έτος, όχι πολλά

Υπάρχει μια τέταρτη στρατηγική που οι άνθρωποι που δεν συνειδητοποιούν ότι είναι πλέον παρωχημένοι μπορεί να σας λένε ακόμα. Τον Δεκέμβριο του 2010, η Κοινωνική Ασφάλεια έθεσε ένα αυστηρό όριο 12 μηνών σε μια στρατηγική αποκαλούμενη "αποσυρθεί και εφαρμόσει ξανά" και "κάνει και πληρώσει". Κάτω από ορισμένες συνθήκες, οι συνταξιούχοι θα μπορούσαν να λάβουν παροχές πρόωρης συνταξιοδότησης στην ηλικία των 62 ετών, να επιστρέψουν το εισπραχθέν ποσό σε μεταγενέστερη ημερομηνία και στη συνέχεια να υποβάλουν εκ νέου αίτηση για μεγαλύτερο μηνιαίο όφελος. Αυτή η στρατηγική ισοδυναμούσε με τη λήψη δανείου μηδενικού ενδιαφέροντος από την κυβέρνηση. Σύμφωνα με την SSA, ένας αποδέκτης παροχών θα μπορούσε να ακυρώσει την απαίτησή του, να επιστρέψει όλα τα οφέλη που έλαβε (χωρίς τόκους) και στη συνέχεια να υποβάλει εκ νέου αίτηση για παροχές βάσει της τρέχουσας ηλικίας του.

Το όριο των 12 μηνών σχεδόν εξαλείφει τα οικονομικά οφέλη αυτής της στρατηγικής - αν και εξακολουθεί να δίνει στους αποδέκτες της Κοινωνικής Ασφάλισης ένα σύντομο χρονικό διάστημα για να επανεξετάσουν την απόφασή τους να λάβουν οφέλη και την ευκαιρία να αποφασίσουν να περιμένουν μέχρι να λάβουν περισσότερα. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμο σε εκείνους που καταθέτουν πριν την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και στη συνέχεια διαπιστώνουν ότι μπορούν να διαχειριστούν χωρίς τις πληρωμές για μερικά ακόμη χρόνια, επιτυγχάνοντας έτσι υψηλότερα οφέλη.Αλλά δεν ήταν πλέον ο μεγάλος κατασκευαστής χρημάτων που ήταν στο παρελθόν.

Ακολουθεί το εξής: Εάν ένας παραλήπτης έχει μια αλλαγή στην καρδιά για την υποβολή για την Κοινωνική Ασφάλιση μέσα σε 12 μήνες, θα πρέπει να επιστρέψει αυτό που μπορεί να είναι ένα σημαντικό χρηματικό ποσό. Ο αποδέκτης θα είχε την ευκαιρία να επενδύσει τα επιδόματα και να διατηρήσει ή να χρησιμοποιήσει τα κέρδη - αλλά αυτό δεν είναι το είδος του οφέλους που επρόκειτο για κάποιον που είχε χρησιμοποιήσει αυτά τα κεφάλαια για χρόνια και για ένα μεγάλο όφελος σε μηνιαία οφέλη κατά την επανεισαγωγή . Γνωρίζετε ότι μετά την εξόφληση του τι έχει ληφθεί, το άτομο μπορεί είτε να ζητήσει επιστροφή φόρου είτε να πιστώσει για τυχόν φόρους που καταβλήθηκαν για τις παροχές που έλαβε. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις φορολογικές δηλώσεις και τις πιστώσεις, ανατρέξτε στην ενότητα Η φορολογική πίστωση του Saver: Ένα πρόσθετο κίνητρο για την χρηματοδότηση του σχεδίου σας και το ειδικό χαρακτηριστικό του φόρου εισοδήματος.)

Ένα άλλο στοιχείο που πρέπει να ληφθεί υπόψη: το άτομο δεν έχει πληρωμές Κοινωνικής Ασφάλισης, αυτός ή αυτή θα πρέπει να πληρώσει για Medicare Μέρος Β από την τσέπη ως Κοινωνικής Ασφάλισης δεν θα κάνει πληρωμές μέχρι να αρχίσει να λαμβάνει οφέλη και πάλι. Τέλος, μπορεί να χρειαστεί λίγος χρόνος για να αρχίσει η SSA πληρωμές μετά την επανεισαγωγή του, οπότε ίσως χρειαστεί να περάσει μερικούς μήνες χωρίς έλεγχο οφέλους. (999)>

Η κατώτατη γραμμή

Τα οφέλη από την κοινωνική ασφάλιση μπορούν να είναι σημαντικό μέρος κάθε σχεδίου συνταξιοδότησης. Η γνώση των διαφόρων διαθέσιμων επιλογών μπορεί να σας δώσει περισσότερες πιθανότητες να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη σας. Η επιλογή των επιλογών που λειτουργούν καλύτερα για εσάς απαιτεί προσεκτική εξέταση. Ζυγίστε τα οφέλη από τα ενδεχόμενα μειονεκτήματα υπό το πρίσμα των ιδιαίτερων περιστάσεων σας και του μεταβαλλόμενου νόμου.