Όταν ήμουν ακόμα ένα μικρό buck έξω στο χώρο εργασίας, τα οικονομικά περιοδικά δημοσίευσαν περιοδικά φύλλα εργασίας για τον υπολογισμό όταν είχατε αρκετά χρήματα για να αποσυρθείτε. Η διαδικασία έγινε πολύ πιο εύκολη όταν πήραμε τον πρώτο υπολογιστή μας. Προγράμματα όπως το Microsoft Money είχαν μια καρτέλα σχεδιασμού συνταξιοδότησης όπου καταχωρίσατε τα προσωπικά σας δεδομένα και το πρόγραμμα έκανε τους υπολογισμούς για εσάς.

Για πολλά χρόνια, οι οικονομικοί προγραμματιστές εξέτασαν τέσσερις βασικούς αριθμούς για συντηρητικές εκτιμήσεις:

- <> Η απόδοση του χαρτοφυλακίου σας: 6%

• Πληθωρισμός: 2%
• : 100 μείον την ηλικία σας κατά τη συνταξιοδότηση
• Μόλις σταματήσατε να εργάζεστε, θα μπορούσατε να ζήσετε από το ωάριο φωλιά σας, συν οποιαδήποτε σύνταξη γήρατος, για το υπόλοιπο της ζωής σας. Εάν το πρόγραμμα υπολογιστών είπε ότι τα χρήματά σας θα διαρκέσουν μέχρι τα 120
• τα

γενέθλιά σας ή και περισσότερο, ήσαστε ελεύθεροι στο σπίτι. Την πρώτη φορά που έχω συνδέσει τις πληροφορίες μου, είπε ότι θα μπορούσα να συνταξιοδοτηθώ αμέσως - εφ 'όσον έχασα τη ζωή μου πριν να γυρίσω 72. Αυτό ήταν όταν άρχισα σοβαρά να κλαδεύω χρήματα για συνταξιοδότηση.

Ο τελικός αριθμός στον κατάλογο ήταν μέρος μιας συντηρητικής επενδυτικής φόρμουλας. Εάν αποχωρήσατε στην ηλικία των 65 ετών, τότε το 65% των ωοτόπων σας έφτασε σε CD και υψηλής ποιότητας ομολόγους, με μια κλειδωμένη απόδοση 6%. Το υπόλοιπο 35% εισήλθε στην αγορά. Η φόρμουλα λειτούργησε καλά για τα πρώτα μου χρόνια συνταξιοδότησης.

Ότι όλα ανατίναξαν το φθινόπωρο του 2008, όταν εγκρίθηκε ο πρώτος λογαριασμός TARP. Οι τράπεζες έλαβαν τα νεότερα δικά τους χρήματα, εξοφλούσαν το χρέος τους και κάλεσαν τα CD τους. Τότε, τα CD μας έδωσαν κατά μέσο όρο 6%, ένα επιτόκιο σύμφωνα με το γενικό πρόγραμμα συνταξιοδότησής μας. Σήμερα, η καλύτερη τιμή για ένα CD με διάρκεια πέντε ετών είναι περίπου 1,8%.

Εάν συνεχίσαμε να ακολουθούμε το παλαιό παράδειγμα και διατηρούσαμε το 65% του χαρτοφυλακίου μας σε αυτές τις παραδοσιακά ασφαλείς επενδύσεις, τα έσοδα από το τμήμα του χαρτοφυλακίου μας θα είχαν μειωθεί κατά 80%. Επιπλέον, τα επιτόκια δεν χρεώνουν. Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ έχει καταστήσει σαφές ότι σκοπεύει να διατηρήσει τα επιτόκια τόσο χαμηλά για τα επόμενα χρόνια.

Το βάρος του χαμηλού ενδιαφέροντος επιδεινώνεται μόνο από τον πληθωρισμό. Ο προγραμματισμός γύρω από ένα ποσοστό πληθωρισμού 2% απλά δεν θα λειτουργήσει πια. Ειλικρινά, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση μας λείπει για τον πληθωρισμό, ένα ζήτημα που έχω αντιμετωπίσει πριν. Οι σκιώδεις κυβερνητικές στατιστικές αναφέρουν έναν τρέχοντα ρυθμό πληθωρισμού που βασίζεται στο 1990, λίγο κάτω από το 6%. Από πάνω από 3.000 απαντήσεις στην πρόσφατη δημοσκόπηση του πληθωρισμού, το 34% πιστεύει ότι ο πληθωρισμός είναι 6% -8%.

Μπορεί να νομίζετε ότι αυτά τα στοιχεία είναι υψηλά, αλλά είναι πολύ πιο κοντά στην πραγματικότητα από ό, τι θα έπρεπε να σκεφτούμε η κυβέρνηση, με βάση το λυπηρό λίγο 1.Το 7% ενισχύει τους ελέγχους κοινωνικής ασφάλισης που ελήφθησαν φέτος. Αν σκοπεύετε να σχεδιάσετε πληθωρισμό 2%, θα πρέπει επίσης να σχεδιάσετε να πουλήσετε το σπίτι σας και να μετακινηθείτε στο υπνοδωμάτιο επισκεπτών του παιδιού σας, γιατί εκεί θα σας πάρει αυτό το σχέδιο.

Με λίγα λόγια, από το 2008 οι εκτιμήσεις των αποδόσεων και του πληθωρισμού για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης έχουν αντιστραφεί. Οι αποδόσεις στις παραδοσιακά ασφαλείς επενδύσεις είναι στην πραγματικότητα κάτω από 2%, ενώ ο πληθωρισμός είναι πολύ πιο κοντά στο 6%, ανάλογα με τον οποίο επιλέγουμε να πιστεύουμε (σε περίπτωση αμφιβολίας, ελέγξτε τις δηλώσεις πιστωτικών καρτών σας).

Αλλά ειλικρινά, είναι ο τέταρτος αριθμός - "100 μείον την ηλικία σας" - που θα εγγυηθεί πάρα πολλούς συνταξιούχους να εξαντληθούν τα χρήματα πολύ σύντομα. Κρατώντας ένα μεγάλο μέρος του χαρτοφυλακίου σας έξω από την αγορά σε επενδύσεις που δεν συμβαδίζουν ακόμη με τον πληθωρισμό είναι ανόητη. Τα χρυσά μας χρόνια μπορούν γρήγορα να γίνουν εφιάλτης της φτώχειας, αν δεν είμαστε προσεκτικοί.

Ο μόνος αριθμός που εξακολουθεί να έχει νόημα είναι η ηλικία που χρειάζονται τα χρήματα για να διαρκέσει - 120 ετών. Καθώς το προσδόκιμο ζωής αυξάνεται, όλο και πιο σημαντικό είναι να προγραμματίζετε μια μακρά ζωή. Αλλά αν τελειώσετε στα 119, το κόλαση μαζί του.

Ευδοκιμούν κάτω από το Paradigm New Retirement

Δυστυχώς, το νέο παράδειγμα συνταξιοδότησης είναι πιο περίπλοκο και πιο δύσκολο να προσδιοριστεί. Ας ξεκινήσουμε με απόδοση στο χαρτοφυλάκιό σας.

Η κυβέρνηση εκτυπώνει χρήματα με ταχύτητα αστραπής. Ο ρυθμός πληθωρισμού αυξάνεται, καθιστώντας τον ρυθμό απόδοσης επαρκή για τη συνταξιοδότηση σε έναν κινητό στόχο ο οποίος περιγράφεται καλύτερα ως "αρκετά για να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό και να παρέχει εισόδημα για να συμπληρώσει την κοινωνική ασφάλιση". Εάν όχι, θα γίνετε φτωχότεροι κάθε μέρα και τελικά το αυγό σας θα φύγει.

Τι γίνεται με τον πληθωρισμό; Διαβάστε τις προβλέψεις για τον πληθωρισμό πριν από 10 χρόνια. Σχεδόν όλοι είπαν ότι θα ήταν περίπου 2%. Προσωπικά, δεν είμαι ψυχικός. Δεν έχω καμία πρόβλεψη, μόνο μια πρόταση κοινής λογικής: Err από την πλευρά της προσοχής. Εάν καταλήξετε με λίγο περισσότερα χρήματα από ό, τι είχε προγραμματιστεί, αυτό δεν είναι κακό. Παρακολουθήστε την εκτίμησή σας για τον πληθωρισμό, εξετάστε άλλες πηγές εκτός από το Γραφείο Εργασίας και Στατιστικής (BLS) και προσαρμόστε την όταν είναι απαραίτητο.

Τι γίνεται με "περίπου 100 μείον την ηλικία σας;" Οι περισσότεροι καταρτισμένοι συνταξιούχοι αποδέχονται ότι παραδοσιακά ασφαλείς επενδύσεις υψηλού ενδιαφέροντος έχουν εγκαταλείψει το κτίριο και δεν επιστρέφουν. Πρέπει να είμαστε όλοι για να επιβιώσουμε.

Αλλά από το "all in," δεν εννοώ όλα στο χρηματιστήριο. Δεν θα σας συνιστούσα να μην συνιστούμε να ξοδέψετε ολόκληρο το αυγό σας σε ένα επίδομα ή οποιαδήποτε άλλη επένδυση. "Μην βάζετε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι" είναι μια περίφημη παροιμία για κάποιο λόγο.

Με το "all in", εννοώ πλήρως αφοσιωμένο στην εκμάθηση και κατανόηση των επιλογών που είναι ακόμα διαθέσιμες για την επίτευξη των στόχων συνταξιοδότησής σας. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει επιλογές όπως μια προσφορά ή αντίστροφη υποθήκη, εκτός από άλλες, πιο παραδοσιακές επενδύσεις.

Και πρέπει να είμαστε όλοι για τη διαφοροποίηση. Δεν μπορούμε να διακινδυνεύσουμε να χάσουμε το αυγό μας φωλιά μόλις σταματήσουμε να δουλεύουμε. Αυτό σημαίνει αναζήτηση πολλών ευκαιριών που παρέχουν ασφάλεια, απόδοση, ανάπτυξη και προστασία από τον πληθωρισμό.

Δεν υπάρχει κανένα όχημα για να γίνει η δουλειά. Παίρνει ένα συνδυασμό, το καθένα από το οποίο συμβάλλει στη χρηματοοικονομική σας υγεία με τον δικό του μοναδικό τρόπο. Τα αποθέματα που πληρώνουν μερίσματα είναι ένα καλό παράδειγμα. Αν είστε κάτοχος μετοχών που πληρώνουν μερίσματα 3%, δεν χτυπάει αυτό που πιστεύω ότι είναι το πραγματικό ποσοστό πληθωρισμού. Εάν το απόθεμα εκτιμά ένα άλλο 6% πάνω από το μέρισμα, έχετε ρυθμό πληθωρισμού και μερικοί παραμένουν για να συμπληρώσετε τους ελέγχους κοινωνικής ασφάλισης, χωρίς να χρεώνεστε στον κύριο σας.

Το χτύπημα ενός Moving Target

Οι λαοί σε κάθε πλευρά της αιχμής της συνταξιοδότησης πρέπει να προσαρμοστούν σε έναν αλλαγμένο κόσμο. Προσπαθούμε να χτυπήσουμε έναν κινούμενο στόχο, αλλά μπορεί να γίνει. Ας αναθεωρήσουμε τα νέα σημεία αναφοράς για να παραμείνουμε σε τροχιά:

Το χαρτοφυλάκιό μας πρέπει να αναπτυχθεί με ρυθμό επαρκή για να νικήσει ο πληθωρισμός και να παράσχει συμπληρωματικό εισόδημα.

Θα πρέπει να παρακολουθούμε τακτικά τον πληθωρισμό. Πάρτε το επίσημο ποσοστό του BLS με κόκκο αλατιού και σκεφτείτε εναλλακτικά ποσοστά. Μόνο εσείς γνωρίζετε το προσωπικό ποσοστό πληθωρισμού σας, επομένως παρακολουθείτε το κόστος σας από έτος σε έτος και προγραμματίζετε αυξήσεις σε τομείς όπως η υγειονομική περίθαλψη. Βεβαιωθείτε ότι μέρος του χαρτοφυλακίου σας διατίθεται σε επενδύσεις που έχουν ιστορικό διατήρησης του πληθωρισμού, όπως τα πολύτιμα μέταλλα.

Σχέδιο για μεγάλη διάρκεια ζωής. 120 χρόνια εξακολουθεί να είναι ένας καλός κανόνας.

1. Αυτή τη στιγμή, δεν βλέπω κανένα λόγο να κατέχω CD, συμβουλές ή οποιαδήποτε άλλη επένδυση σταθερού εισοδήματος. Οι άσχημες τιμές τους θα καταστρέψουν το χαρτοφυλάκιό σας. Αυτό αφήνει το 100% του χαρτοφυλακίου σας για να επιτύχετε το στόχο σας. Εάν οι στόχοι κινούνται, πρέπει να είμαστε σε θέση να κινηθούμε μαζί τους.
2. Σε μια θετική σημείωση, γνωρίζω έναν καλό αριθμό ανθρώπων που έχουν συσσωρεύσει ένα αξιοπρεπές αυγό φωλιά. Ένας παλιομοδίτης κανόνας που δεν θα αλλάξει ποτέ είναι να εργαστούμε σκληρά και να εργαζόμαστε έξυπνα. Οι άνθρωποι που είχαν την ικανότητα και την προνοητικότητα να δημιουργήσουν ένα σημαντικό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης έχουν τις απαραίτητες ιδιότητες για να μάθουν πώς να το κάνουν τελευταίο. Είναι απλά θέμα μάθησης ενός νέου σετ δεξιοτήτων.
3. Μου θυμάμαι τη γραμμή από την παλιά
4. Mission Impossible

τηλεοπτική σειρά: "Αυτή είναι η αποστολή σας, αν επιλέξετε να το δεχτείτε". Οι baby boomers και οι συνταξιούχοι, ωστόσο, δεν έχουν άλλη επιλογή. Πρέπει να το δεχτούμε. Τώρα είναι καιρός να συνεχίσουμε τη δουλειά.

Για να μας βοηθήσετε να ξεκινήσουμε, έχω συγκεντρώσει κορυφαίους ειδικούς για να διερευνήσουμε τα προβλήματα που αντιμετωπίζουμε και να παρουσιάσουμε πραγματικές, εφαρμόσιμες λύσεις τις οποίες μπορείτε να εφαρμόσετε από σήμερα, ανεξάρτητα από το αν είστε ήδη συνταξιούχοι ή έχετε κάποια χρόνια να πάτε . Οι ειδικοί αυτοί συμπεριλαμβάνουν τον John Stossel, πρώην συνεργάτη στο 20/20 του ABC και τώρα στο Stossel

του Fox Business Network, τον πρώην Comptroller General των Ηνωμένων Πολιτειών David Walker και τον Jeff White, Οικονομική ομάδα. Η συζήτηση θα αντιμετωπιστεί από τον David Galland από την Casey Research.

Η online εκδήλωση ονομάζεται Η Broken Promise της Αμερικής: Στρατηγικές για μια συνταξιοδότηση που αξίζει να ζήσει , και την πρεμιέρα της την Πέμπτη 5 Σεπτεμβρίου

. Η απόκριση ήταν συντριπτική, οπότε αν θέλετε να κάνετε κράτηση σε ένα σημείο, απλά κάντε κλικ εδώ για να μάθετε περισσότερα. Ο Dennis Miller είναι ο συντάκτης του "Retirement Reboot", ένα βιβλίο που γράφει το ταξίδι του για να σώσει τη συνταξιοδότησή του σε χαμηλή απόδοση, turbulent επενδυτικό περιβάλλον και παρέχει στους αναγνώστες ενεργητικές ιδέες για να πάρουν πίσω τα χρήματά τους συνταξιοδότησης.Συνεργάζεται με μερικούς από τους κορυφαίους διαχειριστές επενδύσεων της χώρας, συγγραφείς και αναλυτές για την αντιμετώπιση των οικονομικών προκλήσεων που αντιμετωπίζουν οι σημερινοί συνταξιούχοι. Σε συνεργασία με τους αναλυτές της Casey Research, ο Dennis δημιούργησε το "Miller's Money Forever", ένα ενημερωτικό δελτίο που παρέχει συνταξιούχους και εκείνες που σύντομα θα συνταξιοδοτηθούν, με συνηθισμένες συστάσεις για τον τρόπο προετοιμασίας και διατήρησης ενός επικερδούς χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης. Πριν από τη συνταξιοδότησή του το 2008, ο Dennis διοργάνωσε μια επιτυχημένη επιχειρηματική συμβουλευτική και συγγραφέας πολλών βιβλίων σχετικά με τη διαχείριση πωλήσεων. Συνεργάστηκε επίσης τακτικά στην Αμερικανική Ένωση Διαχείρισης και ενεργό διεθνή καθηγητή για 40 χρόνια. Βρείτε περισσότερες από τις στήλες του Dennis και τις τελευταίες ειδικές εκθέσεις έρευνας στο ^{millersmoney. com} ή επικοινωνήστε μαζί του στο
dennis @ millersmoney.