Η άνευ προηγουμένου ευνοϊκή πολιτική χρήματος της Federal Reserve, δεδομένου ότι η χρηματοπιστωτική κατάρρευση το 2008 δημιούργησε τρόμο για πολλούς συνταξιούχους που συνήθιζαν να εκδίδουν πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) όταν συνάφθηκαν οι όροι τους. Πριν από το 2008, αυτή ήταν μια τακτική χαμηλού κινδύνου που παρήγαγε αποδόσεις που χτύπησαν τον πληθωρισμό και διατηρούσαν τα επίπεδα στρες των συνταξιούχων στο ελάχιστο.

Τον Δεκέμβριο του 2015, η Janet Yellen πήρε τελικά το βήμα για την αύξηση του ποσοστού των ομοσπονδιακών κεφαλαίων κατά 0,25%. Αυτό είναι τόσο μικροσκοπικό, ωστόσο, ότι θα επηρεάσει ελάχιστα τις επενδύσεις σταθερού εισοδήματος. Η εύρεση ενός ασφαλούς χώρου για χρήματα συνταξιοδότησης το 2016 δεν θα είναι ακόμα εύκολο, αλλά υπάρχουν πολλές εναλλακτικές λύσεις που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Άμεσες παροχές

Μια άμεση πρόσοδος δημιουργείται όταν ένας συνταξιούχος καταθέτει ένα κατ 'αποκοπή ποσό σε μετρητά με μια ασφαλιστική εταιρεία δημιουργώντας ένα ρεύμα εισοδήματος που θα συνεχιστεί για μια χρονική περίοδο με βάση την επιλογή του συνταξιούχου . Για παράδειγμα, αυτό θα μπορούσε να είναι για τη ζωή του συνταξιούχου με πληρωμές που λήγουν στο θάνατό του. Δεύτερον, η περίοδος θα μπορούσε να είναι πληρωμές για τη διάρκεια ζωής του συνταξιούχου και του συζύγου του εφ 'όσον ένας από αυτούς είναι ζωντανός. Επιπλέον, η περίοδος πληρωμών μπορεί να επιλεγεί για να διαρκέσει για μια "ορισμένη περίοδο", μια συγκεκριμένη περίοδο ετών, όταν η πληρωμή θα συνεχιστεί μέχρι τη λήξη της. Αυτές οι προσόδους είναι κατασκευασμένες με τον ίδιο τρόπο όπως μια πολιτική ασφάλισης ζωής, με βάση το φύλο και την ημερομηνία γέννησης του συνταξιούχου.

Η ροή του υψηλότερου εισοδήματος άμεσης πρόσοδος λαμβάνεται από έναν συνταξιούχο ο οποίος επιλέγει μια επιλογή ζωής ("μόνο για τη ζωή") χωρίς δικαιούχο να λάβει περαιτέρω πληρωμές μετά το θάνατό του. Ο κίνδυνος, φυσικά, είναι ότι ο συνταξιούχος θα πεθάνει πολύ πριν από την πρόβλεψη των αναλογιστικών πινάκων. Το ρεύμα εισοδήματος λήγει πριν από την καταβολή του κατ 'αποκοπή ποσού και η ασφαλιστική εταιρεία κερδίζει. Κάθε πληρωμή εισοδήματος περιλαμβάνει τόσο τους τόκους όσο και την απόδοση της πριμοδότησης, επομένως φορολογείται μόνο το επιτόκιο.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι χρηματιστηριακές εταιρείες όπως η Fidelity Investments προσφέρουν άμεσες προσόδους. Με το Fidelity, μια εκτίμηση 2015 για έναν άνδρα ηλικίας 70 ετών με εγγύηση 100.000 δολαρίων, προσέφερε μηνιαίο εισόδημα μόνο 659 $. Εάν ο συνταξιούχος ζει πολύ πέρα ​​από την πρόβλεψη των αναλογιστικών πινάκων, θα κερδίσει. Με την επιλογή μιας πληρωμής κατά τη διάρκεια της ζωής, συμπεριλαμβανομένης μιας εγγυημένης περιόδου 10 ετών, η μηνιαία πληρωμή είναι $ 622. Εδώ, ο συνταξιούχος είναι εγγυημένος τουλάχιστον 10 χρόνια πληρωμής, ανεξάρτητα από το πότε θα συμβεί ο θάνατός του.

Υπάρχουν πολλές άλλες επιλογές πληρωμής, ανάλογα με τον εκδότη. Όπως συμβαίνει με κάθε προϊόν επιτοκίου, οι αποδόσεις της αγοράς θα διέπουν τα ποσά των πληρωμών.

Τα Πιστοποιητικά Κατάθεσης

Τα CDs είναι μια από τις ασφαλέστερες επιλογές αποταμίευσης, αν και τα ποσοστά απόδοσης έχουν αποδυναμωθεί τα τελευταία χρόνια.Εάν αγοράζεται ένα CD μέσω ασφαλισμένης τράπεζας της Federal Depositary Insurance Corporation (FDIC), ο κάτοχος καλύπτεται μέχρι και 250.000 δολάρια σε αυτή τη συγκεκριμένη τράπεζα συνολικά, αλλά όχι για κάθε μεμονωμένο CD, αν κατέχει περισσότερα από ένα. Ένας επενδυτής θα πρέπει επίσης να γνωρίζει πώς καταβάλλονται οι τόκοι, είτε σε ημιετήσια είτε μηνιαία βάση, και όταν το CD ωριμάζει. Ο επενδυτής θα πρέπει επίσης να κατανοήσει τη σοβαρότητα των ποινών απόσυρσης εάν κερδίσει νωρίς το CD.

Οι τράπεζες είναι ο κύριος διανομέας των CD, αλλά οι χρηματιστηριακές εταιρίες εμπλέκονται επίσης σε μεγάλο βαθμό, ιδιαίτερα για τα άλμπουμ CD που απαιτούν καταθέσεις ύψους 100, 000 ή και περισσότερο. Τα CD Jumbo καταβάλλουν υψηλότερα επιτόκια από αυτά που εκφράζονται σε μικρότερα ποσά.

Οι τόκοι που εισπράττονται σε ένα CD οποιουδήποτε μεγέθους φορολογούνται πλήρως κατά τη διάρκεια του έτους κατά το οποίο συσσωρεύονται. Τον Δεκέμβριο του 2015, μία από τις καλύτερες ισοτιμίες ήταν η πενταετής 2. CD με 25% ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) που προσέφερε η Synchrony Bank. Η ελάχιστη κατάθεση είναι $ 25, 000 και ισχύουν χρεώσεις πρόωρης απόσυρσης.

Σε περίπτωση που ένας συνταξιούχος συσσωρεύει ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο που αποτελείται από μετοχές και ομόλογα, ένα σχέδιο σταδιακής ανάληψης μπορεί να δημιουργήσει ένα ρεύμα που βοηθά στην κάλυψη των αναγκών του συνταξιοδοτικού εισοδήματος χωρίς να καταστρέφεται ο κύριος υπόχρεος. Αυτό προϋποθέτει ότι ένα οικονομικό Armageddon ικανό να καταστρέψει κάθε κλάση περιουσιακών στοιχείων, ιδίως μετοχών, δεν αποκλείεται.

Η Fidelity Investments διεξήγαγε μια μελέτη που εξέταζε ένα υποθετικό συνταξιούχο ηλικίας 63 ετών με ένα εισόδημα εισοδήματος ύψους $ 1 500, το έλλειμμα από τις συντάξεις και το Εισόδημα Κοινωνικής Ασφάλισης. Σε αυτή την υποθετική περίπτωση, η κοινωνική ασφάλιση ξεκίνησε νωρίς, πριν το ζευγάρι φτάσει τα 65 χρόνια.

Χρησιμοποιώντας ένα υποθετικό χαρτοφυλάκιο $ 60000, οι συνταξιούχοι θα μπορούσαν να καλύψουν το χάσμα εισοδήματος, αφαιρώντας το 4% ετησίως, υποθέτοντας τις μέσες συνθήκες της αγοράς. Το χαρτοφυλάκιο θα συνεχίσει να αυξάνεται, αλλά υποθέτοντας απόδοση 0% στα επενδυμένα περιουσιακά στοιχεία, τα πράγματα φαίνονται ζοφερά. Το ζευγάρι θα έχανε τα χρήματά του νωρίς και θα εξαντλήσει τα περιουσιακά του στοιχεία σε περίπου 20 χρόνια.

Οι υποθέσεις σχετικά με τις μελλοντικές αποδόσεις των κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων είναι μια εικασία και ίσως είναι καλύτερο να δούμε το γυαλί όσο πιο μισό άδειο από το μισό πλήρες για να προστατεύσει το μειονέκτημα για έναν συνταξιούχο.

Οι συνταξιούχοι δεν αγωνίζονται για να υπερβούν τα εισοδήματά τους

Το 2016, η κυβέρνηση για το ασφαλές εισόδημα συνταξιοδότησης θα συνεχιστεί. Οι αποδόσεις της αγοράς εξακολουθούν να είναι ιστορικά χαμηλές, ακόμη και με την πρώτη αυστηρή κίνηση της Federal Reserve σε πολλά χρόνια. Οι κάτοικοι πρέπει να επιλέξουν προσεκτικά εναλλακτικές λύσεις για να διατηρήσουν το απαιτούμενο κεφάλαιο στο μέλλον.