Εάν αντιμετωπίζετε συνταξιοδότηση στο μη-μακρινό μέλλον και δεν έχετε εξοικονομήσει αρκετά χρήματα, ήρθε η ώρα να αναλάβετε δράση. Οι στατιστικές ποικίλλουν, αλλά η λήψη δεν ισχύει. Οι περισσότεροι άνθρωποι στο κατώφλι της συνταξιοδότησης έχουν ανησυχητικά χαμηλά κεφάλαια. Μια ανάλυση του Office of Accountability Office του Ιουνίου 2015 διαπίστωσε ότι οι μέσοι Αμερικανοί ηλικίας μεταξύ 55 και 64 ετών έχουν συγκεντρώσει περίπου 104.000 δολάρια σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης (όλες τις 310 δολάρια το μήνα αν το έχετε επενδύσει σε ετήσια πρόσοδο). Μια έρευνα GoBanking Rates διαπίστωσε ότι, ενώ το 22% 4% των ατόμων ηλικίας 55 ετών και άνω είχε 300.000 ή περισσότερα δολάρια εξοικονόμησης, το 28% δεν είχε συνταξιοδοτική εξοικονόμηση. Στην πραγματικότητα, μόνο το 26% των ατόμων της ηλικιακής ηλικίας 60 ετών είχε εξοικονομήσει τουλάχιστον το συνιστώμενο σημείο αναφοράς των $ 260, 494.

-

Τα παλαιότερα χρυσά χρόνια θα εξακολουθήσουν να είναι τα "χρόνια εργασίας" για πολλούς λόγω έλλειψης αποταμιεύσεων (βλέπε 5 Βασικοί Λογαριασμοί Αποταμίευσης Αποταμιεύσεων ). Υπάρχει τρόπος να αλλάξετε αυτό; Ζητήσαμε από τους εμπειρογνώμονες να σχεδιάσουν συνταξιοδοτήσεις για τη λήψη τους.

1. Αποχώρηση αργότερα

Ο Adam Vega, CFP, διαχειριστής πλούτου στις United Capital Financial Advisers, λέει: "Θα πρότεινα να συνταξιοδοτηθεί ένα επιπλέον έτος αργότερα. Αυτό επιτρέπει ένα επιπλέον χρόνο εξοικονόμησης, ένα χρόνο λιγότερο απαραίτητο για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησης και ένα επιπλέον έτος για να επιτραπεί η συγκέντρωση των τόκων να παραμείνουν στην εργασία. "

2. Αποκτήστε μια εργασία μερικής απασχόλησης

Ο Aimee Bennett, διευθυντής της Fagan Business Communications, δήλωσε: "Δεν υπάρχει μαγική σφαίρα αν δεν έχετε αρκετά χρήματα για να αποσυρθείτε. Μπορεί να σημαίνει ότι δεν θα αποσυρθείτε μόλις σχεδιάσετε από την τρέχουσα εργασία σας (βλ. Πόσο σύντομα θα αρχίσω να αποθηκεύω για συνταξιοδότηση; ). Ή μπορεί να σημαίνει την έναρξη μιας καριέρας "encore" ή τη μερική απασχόληση. Αυτό μπορεί να είναι κάτι σαν διαβούλευση, διδασκαλία, εργασία με μερική απασχόληση σε μια ενδιαφέρουσα δουλειά λιανικής ή μετατροπή ενός χόμπι σε έναν χρήμα. Ο χρόνος για να αρχίσετε να σχεδιάζετε - και ίσως να αρχίσετε να το κάνετε - είναι τώρα. "( Η συνταξιοδότηση δεν σημαίνει ότι πρέπει να σταματήσετε να εργάζεστε .)

3. Κάνετε Συνεισφορές

Ο Ted Jenkin, CFP, συν-Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής της oXYGen Financial, συμβουλεύει τους καθυστερημένους εκκινητές να επωφεληθούν πλήρως από τις συνεισφορές για το catch-up αν είναι δυνατόν ». 401 (k) για μέγιστη συνεισφορά $ 24, 000 για το έτος εάν είναι οικονομικά προσιτή στον προϋπολογισμό σας.Για τους λογαριασμούς IRA / Roth IRA, μπορείτε να καλύψετε επιπλέον $ 1, 000 για να φτάσετε στα $ 6,500 για τις ετήσιες συνεισφορές. "(Αυτά τα στοιχεία είναι για το φορολογικό έτος 2016.)

4. Πουλήστε τα πράγματά σας

Μην ξεφορτωθείτε τα πιο αγαπημένα οικογενειακά κειμήλια σας, αλλά μπορεί να έχετε αρκετά αξιόλογα στοιχεία από τους γονείς σας ή παππούδες και γιαγιάδες - ή ακόμα και τη δική σας προηγούμενη ζωή - που δεν είναι τόσο προσωπικές, μερικοί θα μπορούσαν να έχουν μεγάλη αξία που μπορείτε να αξιοποιήσετε.Ο Bennett λέει: "Για εκείνους που είναι πολύ κοντά στην επιτυχία του, είναι συχνά πιθανό να δημιουργήσετε επιπλέον $ 1, 000 έως $ 2, 000 κατά τη διάρκεια του έτους, κάνοντας πράγματα όπως ο καθαρισμός του σπιτιού και η πώληση αγαθών που δεν χρειάζονται στο eBay, εξαργυρώνοντας τις ανταμοιβές της πιστωτικής κάρτας και μειώνοντας τον προϋπολογισμό δημιουργώντας κάποιες νέες συνήθειες - από την αποφυγή του πρωινού latte στο καφενείο μέχρι το πλύσιμο σε κρύο νερό. " Πολλοί από τους ειδικούς μας μίλησαν για τις στρατηγικές που έλαβαν την προσέγγιση" κάθε λίγο βοηθάει "(βλέπε Αξιολογώντας ένα κειμήλιο και .

5. Γνωρίστε την κοινωνική ασφάλειά σας

Οι περισσότεροι άνθρωποι που εργάζονται με πλήρη απασχόληση δεν έχουν κανένα πρόβλημα που πληρούν τις προϋποθέσεις για πλήρη παροχές κοινωνικής ασφάλισης, αλλά μπορεί να μην γνωρίζουν πόσο θα λάβουν. Χρησιμοποιήστε την αριθμομηχανή συνταξιοδότησης του οργανισμού για να υπολογίσετε το μηνιαίο όφελος για να ξεκινήσετε.

Αλλά υπάρχουν κάποιες άλλες στρατηγικές που θα σας βοηθήσουν να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη σας. Ο Jeff Weeks, CFP, ιδρυτής της ATX Portfolio Advisors, προτείνει μια ελάχιστα γνωστή στρατηγική αν εργάζεστε σε ένα επάγγελμα που προσφέρει ένα σχέδιο 403 (b). Εάν ο εργοδότης προσφέρει σχέδιο 403 (μη κερδοσκοπικά, σχολεία, νοσοκομεία κ.λπ.), υπάρχει πρόσθετο χαρακτηριστικό "catch-up" εάν ο εργαζόμενος έχει δεκαπέντε χρόνια υπηρεσίας αλλά δεν έχει συνεισφέρει στο παρελθόν. Αυτό είναι επιπλέον της πρόβλεψης "catch-up" ηλικίας 50 ετών. "

Συνεχίζει:" Για να δικαιούστε την κάλυψη των 15 ετών από την υπηρεσία (εάν το σχέδιο εργοδότη περιλαμβάνει αυτή τη διάταξη), ο εργαζόμενος πρέπει να έχει δεκαπέντε έτη υπηρεσίας στον ίδιο επιλέξιμο εργοδότη 403 (b). Το όριο των εκλογών στο λογαριασμό 403 (b) του συμμετέχοντα μπορεί να αυξηθεί μέχρι και τα $ 3.000 σε κάθε φορολογητέο έτος (όριο ζωής 15.000 εργοδοτών ανά εργάτη) εάν ο εργαζόμενος έχει τουλάχιστον 15 χρόνια υπηρεσίας με τον ίδιο εργοδότη. "Μάθετε περισσότερα στον ιστότοπο του IRS.

6. Στρατηγική κοινωνικής ασφάλισης για ζευγάρια

Παρόλο που η στρατηγική "File and Suspend" για την κοινωνική ασφάλιση δεν είναι πλέον διαθέσιμη, τα ζευγάρια εξακολουθούν να έχουν άλλους τρόπους χρόνου κοινωνικής ασφάλισης για μέγιστο όφελος (βλέπε

Εναλλακτικές στρατηγικές αρχειοθέτησης και αναστολής >). Ένας παντρεμένος άνθρωπος που γεννήθηκε την 1η Ιανουαρίου 1954 ή νωρίτερα μπορεί να καταθέσει την αποκαλούμενη "περιορισμένη αίτηση" μόλις φθάσει στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης εάν ο / η σύζυγός του έχει ήδη συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του και έχει καταθέσει τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Αυτό επιτρέπει στον αρραβωνιαστή να λαμβάνει το πλεονέκτημα του συζύγου του, ενώ το όφελος του ως εργαζομένου συνεχίζει να αυξάνεται μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Τα νεαρά ζευγάρια, ωστόσο, έχουν χάσει αυτό το όφελος. Χάνομαι το δικαίωμα να μαζεύω παροχές κοινωνικής ασφάλισης πριν από τη συλλογή του δικού μου ; θα σας δώσει περισσότερες πληροφορίες. 7. Συνδυάστε HDHP και HSA Ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας (HDHP) σε συνδυασμό με ένα λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας (HSA) μπορεί να μειώσει το κόστος υγειονομικής περίθαλψης εάν είστε σε καλή υγεία. Το μειονέκτημα είναι ότι θα πληρώσετε περισσότερα από την τσέπη για την υγειονομική περίθαλψη μέχρι να φτάσετε στον εκπεστέο. Για το 2016 μπορείτε να φτάσετε μέχρι $ 6, 750 ($ 7, 650 εάν είστε άνω των 55 ετών) σε μια HSA αν έχετε ένα οικογενειακό σχέδιο ($ 3, 350 για τα άτομα.Τα χρήματα είναι "όχι μόνο προ φόρων, αλλά και πριν από την FICA, εάν αποτελούν μέρος του σχεδίου καφετέριας του εργοδότη σας", σημειώνει η Εβδομάδα. "Εάν δεν το ξοδεύετε καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους, συνεχίζει να αυξάνεται χωρίς φόρους "

8. Μην πληρώσετε την υποθήκη σας

Ο Scott Stratton, CFP, ιδρυτής της Good Life Wealth Management, σας συμβουλεύει να μην εξοφλήσετε την υποθήκη σας κάτω από τις περισσότερες περιστάσεις. "Η σκέψη είναι ότι εάν δεν έχεις υποθήκη, θα έχεις λιγότερα έξοδα. Αυτό είναι αλήθεια, αλλά παίρνοντας $ 100,000 ή $ 200,000 από το χαρτοφυλάκιο σου για να πληρώσεις μια υποθήκη 3% ή 4% είναι πιθανό να είναι κακή ιδέες μακροπρόθεσμα ".

Ο ίδιος λέει:« Ιστορικά, τα χαρτοφυλάκια επενδύσεων κατάφεραν να επιστρέψουν πολύ περισσότερο από το 3% ή το 4% με την πάροδο του χρόνου. βάλτε τον εαυτό σας σε αυτή την κατάσταση, σκεφτείτε μια αντίστροφη υποθήκη, αλλά η πιο έξυπνη προσέγγιση, αν υποθηκεύεστε για συνταξιοδότηση, μπορεί να είναι η διατήρηση της υποθήκης σας στη θέση της. "(Βλ.

είναι μια αντίστροφη εργασία υποθηκών;

) 9. Μην πάρετε υπερβολικούς κινδύνους Εάν είστε πίσω, μην προσπαθήστε να το αντισταθμίσετε επιβάλλοντας επιθετικές τις επενδύσεις σας. Η βραχυπρόθεσμη ή ημερήσια διαπραγμάτευση, οι στρατηγικές επιθετικών επιλογών και η ανάληψη συμβουλών για τις μετοχές δεν είναι πιθανό να βοηθήσουν και στην πραγματικότητα μπορεί να βλάψουν το χαρτοφυλάκιο σας. Ο Στράττον λέει: "Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν ότι αν ταλαντεύονται για τους φράχτες, μπορούν να αντισταθμίσουν τον χαμένο χρόνο. Δυστυχώς, οι περισσότερες από τις ιστορίες που γνωρίζω σχετικά με τους συνταξιούχους ημέρας δεν τελειώνουν καλά. Περάστε τα μαθήματα επιλογών και ακολουθήστε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο κατάλληλο για την ανοχή σας σε κινδύνους. "

10. Δημιουργήστε έσοδα από την εμπειρία σας

Μπορεί να μην έχετε πολλά χρήματα, αλλά πιθανόν να έχετε μεγάλη εμπειρία. Γιατί να μην το μετατρέψεις σε μια επιχείρηση; Ο Joshua E. Self, η CFP, πλέον διαχειριστικός συνεργάτης της PLC Wealth Management, μιλά για να βοηθήσει πολλούς πελάτες να «δημιουργήσουν συμβουλευτικές επιχειρήσεις για να επωφεληθούν από την εργασιακή τους εμπειρία, είτε ως πλάγια κίνηση είτε ως πλήρης απασχόληση. τα έσοδα (και πολλά από αυτά έχουν κάνει εκθετικά περισσότερη διαβούλευση από ό, τι εργάζεται ως υπάλληλος), υπάρχουν ποικίλες επιλογές συνταξιοδοτικών προγραμμάτων που έχουμε χρησιμοποιήσει για τον φορολογικό σχεδιασμό, καθώς και την τοποθέτηση ενός τόνου χρημάτων για συνταξιοδότηση. IRA, ατομικό 401 (k) ή ένα ατομικό σχέδιο 401 (k) με πρόγραμμα ταμειακών παροχών.

Η κατώτατη γραμμή

Μπορεί να καταλήξετε να εργάζεστε περισσότερο από ό, τι περιμένατε, αλλά υπάρχουν πολλοί τρόποι για να λάβετε περισσότερα χρήματα που εισρέουν στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης πριν συνταξιοδοτηθείτε.Φυσικά, οι εμπειρογνώμονες μας μπορούν να προσφέρουν μόνο γενικές πληροφορίες.Μπορεί να υπάρχουν άλλες στρατηγικές ειδικά για την οικονομική σας κατάσταση που θα μπορούσαν να σας βοηθήσουν ακόμα περισσότερο.Μιλήστε με ένα εξειδικευμένο οικονομικό σχέδιο για να σας προχωρήσουμε προς τη σωστή κατεύθυνση.