10 Μύθοι για τράπεζες που σπάζουν χρήματα

10 μύθοι που σπάζουν τα χρήματα

Δυστυχώς, ένας από τους παράγοντες που θα εμποδίσουν πολλούς ανθρώπους να γίνουν οικονομικά επιτυχείς είναι μια ψευδή πίστη στα χρήματα. Στην πραγματικότητα, οι εκτεταμένοι οικονομικοί μύθοι μπορούν να επηρεάσουν αρνητικά τόσο τη βραχυπρόθεσμη όσο και τη μακροπρόθεσμη καθαρή αξία. Πετάξτε τους τελευταίους 10 μύθους χρήματος και θα αποφύγετε τις συνέπειες της πίστης τους.

TUTORIAL: Πώς να διαχειριστείτε την πίστωση και το χρέος

1. Αν παίρνω ένα raise που με χτυπάει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, θα πάρω στην πραγματικότητα λιγότερα χρήματα.
Ευτυχώς, αυτό δεν είναι αλήθεια. Η μετακίνηση σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα αυξάνει μόνο το ποσοστό του φόρου που καταβάλλεται στα τελευταία δολάρια που κερδίζετε. Ας υποθέσουμε ότι καταθέτετε μεμονωμένα, ο παλιός σας μισθός ήταν $ 30.000 ετησίως και ο νέος μισθός σας ήταν $ 33.000 ετησίως. Σύμφωνα με τα ομοσπονδιακά χρονοδιαγράμματα φορολογικών συντελεστών του IRS για το 2007, όταν ο μισθός σας ήταν $ 30.000, ο οριακός συντελεστής φόρου ήταν 15%. Με μισθό $ 33.000, ο οριακός σας φορολογικός συντελεστής είναι τώρα 25%.

Το κλειδί για το ξεκλείδωμα αυτού του μύθου είναι η λέξη "περιθωριακό". Σε αυτό το σενάριο, τα πρώτα $ 31.850 του εισοδήματός σας εξακολουθούν να φορολογούνται με τον ίδιο τρόπο που ήταν πριν να λάβετε την άνοδο σας. Με ένα εισόδημα $ 30.000, το σπίτι σας θα είναι $ 25, 891. 25. Αν κάνετε $ 33.000, θα πάρετε σπίτι $ 28, 326. 25. Αυτό συμβαίνει επειδή μόνο τα επιπλέον $ 1, 150 πάνω από $ 31, 850 είναι 25% - όχι το σύνολο των 33.000 $. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το Πώς λειτουργεί το σύστημα οριακών φορολογικών συντελεστών; )

2. Η μίσθωση είναι σαν να ρίχνετε μακριά τα χρήματα. Θεωρείτε ότι τα χρήματα που ξοδεύετε για τα τρόφιμα θα πεταχτούν; Τι γίνεται με τα χρήματα που ξοδεύετε για το φυσικό αέριο; Και οι δύο αυτές δαπάνες είναι για αντικείμενα που αγοράζετε τακτικά τα οποία εξαντλούνται και φαίνεται ότι δεν έχουν διαχρονική αξία, αλλά είναι απαραίτητα για την πραγματοποίηση καθημερινών δραστηριοτήτων. Η ενοικίαση χρημάτων εμπίπτει στην ίδια κατηγορία.

Ακόμη και αν είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού, εξακολουθείτε να πρέπει να "πετάξετε" χρήματα σε δαπάνες όπως φόρους ακίνητης περιουσίας και τόκους στεγαστικών δανείων (και πιθανόν περισσότερο από ό, τι ρίχνετε μακριά στο ενοίκιο). Στην πραγματικότητα, για τα πρώτα πέντε χρόνια, βασικά πληρώνετε όλους τους τόκους για την υποθήκη σας. Για παράδειγμα, σε μια υποθήκη ύψους 30.000 δολάρια, ύψους 250.000 δολ., Με επιτόκιο 7%, οι πρώτες 60 πληρωμές σας θα ανέρχονταν συνολικά σε περίπου 100.000 δολάρια. Από εκείνο που "πετάτε" περίπου $ 85.000 για τις πληρωμές τόκων. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα χρονοδιαγράμματα πληρωμής υποθηκών, διαβάστε το Κατανόηση της δομής πληρωμής υποθηκών .)

3. Παίρνεις ότι πληρώνεις.
Τα αντικείμενα υψηλότερης τιμής δεν είναι πάντα υψηλότερης ποιότητας. Τα γενόσημα φάρμακα θεωρούνται ιατρικά ως εξίσου αποτελεσματικά με τα αντίστοιχα ονόματα. Ένα σπίτι εκατομμυρίων δολαρίων που πέφτει σε αποκλεισμό και επαναγοράζεται μόνο για 900.000 δολάρια μπορεί να έχει ακόμα αξία αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Όταν η τιμή του αποθέματος της Google πέφτει σε μια τυχαία Τρίτη, επειδή οι επενδυτές πανικοβάλλονται για την αγορά εν γένει, η Google δεν είναι ξαφνικά λιγότερο πολύτιμη εταιρεία ...

Ενώ υπάρχει μερικές φορές μια συσχέτιση μεταξύ τιμής και ποιότητας, δεν είναι απαραιτήτως μια τέλεια συσχέτιση.Μια μπάρα σοκολάτας $ 3 μπορεί να είναι πιο νόστιμη από ένα $ 1 bar, αλλά ένα $ 10 bar μπορεί να μην έχει διαφορετική γεύση από ένα $ 3 bar. Κατά τον προσδιορισμό της αξίας ενός στοιχείου, κοιτάξτε την τιμή του και εξετάστε τους πραγματικούς δείκτες αξίας του. Αυτή η γενική ασπιρίνη σταματά τον πονοκέφαλο σας; Είναι αυτό το σπίτι καλά διατηρημένο και βρίσκεται σε μια δημοφιλή γειτονιά; Τότε θα ξέρετε πότε πληρώνετε την υψηλότερη τιμή αξίζει όταν δεν είναι (και θα είστε στο δρόμο σας στην κατανόηση των αρχών της Benjamin Graham για την αξία της επένδυσης επίσης). (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το Οδηγός για τις στρατηγικές συλλογής αποθεμάτων: Value Investing .)

4. Δεν έχω αρκετά χρήματα για να αρχίσω να επενδύω.
Είναι αλήθεια ότι μερικές εταιρείες μεσιτείας απαιτούν να έχετε ένα ελάχιστο χρηματικό ποσό για να επενδύσετε σε ορισμένα κεφάλαια ή ακόμα και να ανοίξετε ένα λογαριασμό. Ωστόσο, αν περιμένετε μέχρι να ανταποκριθεί σε ένα από αυτά τα ελάχιστα, μπορεί να απογοητευτείτε και να έχετε έναν σκληρότερο χρόνο να φτάσετε στο στόχο σας.

Αυτές τις μέρες, είναι εύκολο να αρχίσετε να επενδύετε με πολύ λίγα χρήματα χάρη στον πολλαπλασιασμό των online λογαριασμών ταμιευτηρίου. Ενώ οι παραδοσιακοί λογαριασμοί τραπεζικής ταμιευτηρίου προσφέρουν γενικά τόσο χαμηλά επιτόκια που μόλις παρατηρήσετε το ενδιαφέρον που συγκεντρώνετε, ένας ηλεκτρονικός λογαριασμός αποταμίευσης θα προσφέρει ένα πιο ανταγωνιστικό επιτόκιο βάσει του τρόπου με τον οποίο η αγορά κάνει αυτή τη στιγμή. Το 2007, ήταν συνηθισμένο να βρείτε ηλεκτρονικές τράπεζες με επιτόκιο 5%, πράγμα που αποτελεί μια αρκετά καλή απόδοση της επένδυσης σε χαμηλό κίνδυνο λογαριασμού ταμιευτηρίου όταν θεωρείτε ότι τα αποθέματα ιστορικά επιστρέφουν κατά μέσο όρο 9-10% ετησίως. Επίσης, μερικοί λογαριασμοί ηλεκτρονικής αποταμίευσης μπορούν να ανοίξουν με μόλις $ 1. Μόλις είστε σε θέση να αρχίσετε να επενδύετε σε μετοχές και αμοιβαία κεφάλαια, μπορείτε να μεταφέρετε ένα κομμάτι αλλαγής από τον ηλεκτρονικό σας λογαριασμό αποταμίευσης και στον νέο λογαριασμό μεσιτείας.

Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσιτείας με ελάχιστα κεφάλαια μέσω μιας από τις σε απευθείας σύνδεση εμπορικές εταιρείες που έχουν αναπτυχθεί. Ωστόσο, αυτό μπορεί να μην είναι ο καλύτερος τρόπος για να αρχίσετε να επενδύετε λόγω των τελών που θα πληρώσετε κάθε φορά που αγοράζετε ή εξαργυρώνετε μετοχές (γενικά $ 5 - $ 15 ανά εμπόριο). Ενώ αυτά τα τέλη έχουν μειωθεί δραστικά από όταν έπρεπε να κάνετε συναλλαγές μέσω του ανθρώπινου χρηματιστηριακού χρηματιστή, μπορούν ακόμα να τρώνε στις επιστροφές σας. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με την εκκίνηση, διαβάστε Ξεκινήστε να επενδύετε μόνο με $ 1, 000 .)

5. Η πραγματοποίηση ισορροπίας στην πιστωτική μου κάρτα θα βελτιώσει την πιστοληπτική μου ικανότητα.
Δεν φέρνει ισορροπία και το πληρώνει αργά, που αποδεικνύει την αξιοπιστία σας. Όλη αυτή η στρατηγική θα κάνει να βγάζετε χρήματα από την τσέπη σας και να τα δίνετε στις εταιρείες πιστωτικών καρτών με τη μορφή πληρωμών τόκων. Εάν θέλετε να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα ως εργαλείο για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το μόνο που χρειάζεται πραγματικά να κάνετε είναι να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας πλήρως και εγκαίρως κάθε μήνα. Αν θέλετε να πάρετε ένα βήμα παραπάνω, μην χρεώνετε περισσότερο από ένα μικρό ποσοστό του ορίου της κάρτας σας, επειδή το ποσό της διαθέσιμης πίστωσης που έχετε χρησιμοποιήσει είναι άλλο στοιχείο του πιστωτικού σας σκορ.

6. Η ιδιοκτησία κατοικίας είναι μια στρατηγική επένδυσης. Όπως και όλες οι άλλες επενδύσεις, η ιδιοκτησία σπιτιού συνεπάγεται τον κίνδυνο να μειωθεί η αξία της επένδυσής σας. Ενώ τα κοινώς αναφερόμενα στατιστικά στοιχεία αναφέρουν ότι η στέγαση εκτιμάται κάπου μεταξύ του ποσοστού του πληθωρισμού και του 5% ετησίως, αν όχι περισσότερο, δεν θα εκτιμήσουν όλες οι κατοικίες με αυτό το ρυθμό. Στην πραγματικότητα, είναι τελείως δυνατό για το σπίτι σας να χάσει αξία με την πάροδο των ετών, πράγμα που σημαίνει ότι αν θέλετε να πουλήσετε, θα πρέπει να πάρετε ένα χτύπημα. Ο μόνος τρόπος που θα αποφύγετε την απώλεια μιας τέτοιας κατάστασης είναι εάν συνεχίζετε να είστε κύριος του σπιτιού μέχρι να πεθάνετε και να το μεταβιβάσετε στους κληρονόμους σας.

Ακόμη και σε μια λιγότερο δραστική κατάσταση, η μεταφορά εργασίας, το διαζύγιο, η ασθένεια ή ο θάνατος στην οικογένεια θα μπορούσε να σας υποχρεώσει να πουλήσετε το σπίτι σε μια εποχή που η αγορά είναι μειωμένη. Και αν το σπίτι σας εκτιμά άγρια, αυτό είναι υπέροχο, αλλά αν δεν θέλετε να μετακομίσετε σε μια εντελώς διαφορετική αγορά ακινήτων (άλλη πόλη), το κέρδος δεν θα σας κάνει πολύ καλό αν δεν μειώσετε το μέγεθος επειδή θα πρέπει να ξοδέψετε όλα για να μπει σε άλλο σπίτι. Η κατοχή ενός σπιτιού είναι μια μεγάλη ευθύνη και υπάρχουν ευκολότεροι τρόποι να επενδύσετε τα χρήματά σας, οπότε μην αγοράζετε ένα σπίτι αν δεν προσελκύεστε από τα άλλα οφέλη του. (Για περισσότερες πληροφορίες, ελέγξτε Μέτρηση των οφελών της ιδιοκτησίας κατοικίας .)

7. Ένα από τα σημαντικότερα πλεονεκτήματα της ιδιοκτησίας σπιτιού είναι να είναι σε θέση να αφαιρέσει το ενδιαφέρον υποθηκών σας. Δεν έχει νόημα να το ονομάζετε πλεονέκτημα της ιδιοκτησίας του σπιτιού, επειδή δεν υπάρχει τίποτα πλεονεκτικό για την πληρωμή χιλιάδων δολάρια σε ενδιαφέρον κάθε χρόνο. Η παρακράτηση φόρου επί των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων πρέπει να εξεταστεί ως ένας δευτερεύων τρόπος για να διευκολυνθεί το τσιμπήμα της πληρωμής όλων των τόκων. Δεν εξοικονομείτε τόσα χρήματα όπως νομίζετε, και ακόμη και τα χρήματα που κερδίζετε είναι απλώς μια μείωση του κόστους που πληρώνετε. Οι εκπτώσεις φόρου επί των τόκων θα πρέπει πάντα να λαμβάνονται υπόψη κατά την κατάθεση των φόρων σας και τον υπολογισμό του εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές υποθηκών, αλλά δεν πρέπει να θεωρούνται λόγος αγοράς σπιτιού. (Για να μάθετε για αυτή τη λαϊκή έκπτωση φόρου, ανατρέξτε στην ενότητα Η έκπτωση φόρου επί των υποθηκών .)

8. Η χρηματιστηριακή αγορά είναι δεξαμενή, οπότε θα πρέπει να πουλήσω τις επενδύσεις μου και να βγω έξω πριν τα πράγματα χειροτερέψουν.
Όταν η χρηματιστηριακή αγορά κατεβαίνει, θα πρέπει να κρατήσετε πραγματικά τα χρήματά σας. Αυτός ο τρόπος, μπορείτε να βγείτε από την βουτιά και τελικά να πουλήσετε με κέρδος. Στην πραγματικότητα, χαμηλά τα χρηματιστήρια είναι ένας πολύ καλός χρόνος για να επενδύσουν ακόμη περισσότερο. Πολλοί έμπειροι επενδυτές θεωρούν μια πτώση στην αγορά ως "πώληση" και να επωφεληθούν από την ευκαιρία να πάρουν μερικές πολύτιμες επενδύσεις που αντιμετωπίζουν μόνο μια προσωρινή βουτιά. Πιστέψτε το ή όχι, οι επενδυτές που συνέχισαν να βάζουν χρήματα στη χρηματιστηριακή αγορά κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης, στην πραγματικότητα είχαν πολύ καλά αποτελέσματα μακροπρόθεσμα. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με την επένδυση σε μια κάτω αγορά, διαβάστε Συμβουλές επιβίωσης για μια θυελλώδη αγορά .)

9. Ο φόρος εισοδήματος είναι παράνομος.
Λυπάμαι, παιδιά. Υπάρχουν αρκετά διαφορετικά επιχειρήματα εδώ, αλλά κανένας δεν θα παραμείνει στο δικαστήριο. Το ένα είναι ότι ο φορολογικός κώδικας λέει ότι η πληρωμή των φόρων είναι εθελοντική.Ένα άλλο είναι ότι το IRS δεν είναι πρακτορία των Ηνωμένων Πολιτειών. Το IRS θεωρεί ότι όλα αυτά τα επιχειρήματα είναι συστήματα φοροδιαφυγής και θα τιμωρήσουν τους λεγόμενους φορολογικούς διαδηλωτές με κυρώσεις, τόκους, φορολογικές ελαφρύνσεις, κατάσχεση περιουσίας, καταδίκη μισθών - εν συντομία, ό, τι χρειάζεται για να επιτύχουν οι φοροδιαφυγές να πληρώσουν ποσό που οφείλεται όταν αλιεύονται. Τα περισσότερα επιχειρήματα του φορολογικού διαμαρτυρόμενου και οι αντιρρήσεις του IRS μπορούν να βρεθούν στον ιστότοπο του IRS. Μην πέσετε για αυτό το shenanigan - τελικά θα σας κοστίσει πολύ περισσότερο από ό, τι ελπίζατε να εξοικονομήσετε μη πληρώντας τους φόρους σας. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στον Οδηγό Φορολογίας Εισοδήματος.)

10. Είμαι νέος - Δεν χρειάζεται να ανησυχώ για την αποταμίευση για συνταξιοδότηση ακόμα. / Είμαι παλιά - είναι πολύ αργά για μένα να ξεκινήσω την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.
Όσο νεώτερος είστε, τόσο περισσότερα χρόνια έχετε σύνθετο ενδιαφέρον που έχετε μπροστά σας. Σύνθετο ενδιαφέρον είναι σαν τα ελεύθερα χρήματα, οπότε γιατί να μην το εκμεταλλευτείτε; Κάποιος που ξεκινάει την εξοικονόμηση και κερδίζει ενδιαφέρον όταν είναι νέος δεν θα χρειαστεί να καταθέσει τόσα χρήματα για να καταλήξει με το ίδιο ποσό με κάποιον που αρχίζει να σώσει αργότερα στη ζωή, όλοι οι άλλοι είναι ίσοι. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το Γιατί είναι πιο εύκολη η αποζημίωση αν ξεκινήσετε νωρίς; και Συνδυάστε το δρόμο σας προς συνταξιοδότηση .)

'παλαιότερα και δεν έχετε ξεκινήσει ακόμα να σώσετε. Σίγουρα, το ποσό των 50.000 δολ. Αυγοτάραχο δεν μπορεί να φτάσει όσο το 20χρονο από τη στιγμή που θα χρειαστεί να το χρησιμοποιήσετε, αλλά μόνο και μόνο επειδή μπορεί να μην μπορείτε να το μετατρέψετε σε 1 εκατομμύριο δολάρια δεν σημαίνει ότι δεν πρέπει Μην προσπαθήσετε καθόλου. Κάθε επιπλέον δολάριο που επενδύετε θα σας φέρει πιο κοντά στους στόχους σας. Ακόμα κι αν πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησης, δεν θα χρειαστείτε ολόκληρο το αυγό σας από τη στιγμή που θα χτυπήσετε 65. Μπορείτε ακόμη να απομακρύνετε τα χρήματα τώρα και να κάνετε ένα σημαντικό ποσό από τη στιγμή που το χρειάζεστε στα 75, 85 ή 95. ( Για συμβουλές, ανατρέξτε στην ενότητα Αναπαραγωγή συνταξιοδοτικής κάλυψης .

Η κατώτατη γραμμή Μόνο επειδή μια πεποίθηση είναι κοινή και διαδεδομένη, δεν σημαίνει ότι είναι αλήθεια. Έτσι, αν ακούσετε κάτι για τα χρήματα ή τα οικονομικά, δώστε το στο μυαλό πριν το πάρετε στην καρδιά - οι οικονομικοί μύθοι θα σταθούν μόνο στην πορεία σας για την οικονομική επιτυχία σας αν τους πιστεύετε

Διαβάστε περισσότερα σχετικά με τις κοινές παρανοήσεις στο 5 μεγαλύτεροι μύθοι χρηματιστηριακών αγορών και Top 6 μύθοι σχετικά με τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης .