Βασίζετε τα σχέδια συνταξιοδότησης στους μύθους που σας κάνουν να φοβάστε να σώσετε πάρα πολύ - και να σας οδηγήσει να πιστεύετε ότι δεν θα χρειαστείτε τόσο πολύ χρήματα ούτως ή άλλως; Αν ναι, θα μπορούσατε να χάσετε ευκαιρίες για να αρχίσετε να ξοδεύετε χρήματα νωρίς όταν λαμβάνετε το μεγαλύτερο όφελος από τον σύνθετο τόκο και την αφορολόγητη ανάπτυξη.

Μολονότι τα σχέδια αποταμίευσης που έχουν αναβληθεί από φόρους δημιουργούν εμπόδια στην απόσυρση των συνταξιοδοτικών ταμείων, μπορείτε να πάρετε τα περισσότερα από τα χρήματά σας σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Επιπλέον, έχετε περισσότερες επιλογές για εξοικονόμηση φόρου από ό, τι νομίζετε - και πιθανότατα θα χρειαστείτε περισσότερα χρήματα από ό, τι αντιλαμβάνεστε. Πάρτε χρόνο για να ξεχωρίσετε το γεγονός από τη μυθοπλασία. αξίζει να καταλάβουμε την αλήθεια πίσω από αυτούς τους πέντε μύθους.

1. Οι συνεισφορές σας στο σχέδιο συνταξιοδότησης είναι κλειδωμένες μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε.

Αυτό απλά δεν συμβαίνει, αν και ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρους ή / και κυρώσεις για αποσύρσεις από τον IRA σας. Οι εισφορές συνταξιοδότησης των εργοδοτών είναι δυσκολότερες στην πρόσβαση. μπορείτε, ωστόσο, να δανειστείτε έναντι του σχεδίου σας 401 (k) ή του προγράμματος καθορισμένων παροχών, παρόλο που θα πρέπει να το πληρώσετε πριν φύγετε από την εταιρεία. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε ακόμη και να δικαιούστε ένα δάνειο, αλλά είστε έτοιμοι να πληρώσετε φόρους και ποινές αν το κάνετε.

"Θα πρέπει να βλέπετε την ποινή πρόωρης πρόσβασης 10% ως θετική υπενθύμιση για να μην αγγίξετε αυτά τα χρήματα. Να θυμάστε ότι είναι πιθανό ότι όταν φτάσετε στα εξήντα σας γενέθλια, θα έχετε τουλάχιστον ένα τέταρτο του αιώνα για να ζήσει », λέει ο Lex Zaharoff, CFA, ανώτερος σύμβουλος πλούτου, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Conn.

Αν τα χρήματα συνταξιοδότησής σας είναι σε Roth IRA, ωστόσο, οι συνεισφορές σας μπορούν να αποσυρθούν σε οποιαδήποτε χωρίς φόρο ή ποινή (βλ. Πώς να χρησιμοποιήσετε το Roth IRA ως Ταμείο έκτακτης ανάγκης ).

2. Εάν συμβάλλετε σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία, δεν μπορείτε επίσης να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό IRA.

Αυτός ο μύθος είναι πραγματικά μια παρεξήγηση των κανόνων ορίου εισοδήματος που διέπουν τις φορολογικές εκπτώσεις για τις παραδοσιακές εισφορές του ΙΡΑ. Σύμφωνα με το IRS, αν έχετε 401 (k) στην εργασία σας, οι φορολογικές εκπτώσεις σας για τις παραδοσιακές εισφορές του IRA μπορεί να είναι περιορισμένες (δεν απαγορεύονται) ανάλογα με το εισόδημά σας. Το 2017, για παράδειγμα, εάν είστε παντρεμένοι και καταθέτετε τους φόρους σας από κοινού και το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (AGI) είναι $ 99.000 ή λιγότερο, μπορείτε να ζητήσετε πλήρη μείωση (μέχρι το όριο εισφοράς σας) των εισφορών σας στο IRA.

3. Πρέπει να κυλήσετε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια σε έναν IRA όταν εγκαταλείπετε μια εταιρεία.

Σε αντίθεση με την κοινή πεποίθηση, όλα τα σχέδια συνταξιοδότησης όχι πρέπει να μεταφερθούν σε IRA. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα ή να τα μεταφέρετε σε άλλο λογαριασμό. Για παράδειγμα, εάν είστε 55 ετών ή περισσότερο και αφήσετε μια εταιρεία να συνταξιοδοτηθεί, μπορείτε να αποσύρετε το χρηματικό πρόστιμο από το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα του εργοδότη 401 (k).Εάν, ωστόσο, έχετε έναν IRA, οι αποσύρσεις χωρίς ποινές δεν είναι διαθέσιμες μέχρι να είστε 59½. Ωστόσο, σε κάθε περίπτωση, εάν τα πάρετε αυτά τα χρήματα και δεν τα μεταφέρετε σε ένα IRA ή σε άλλο εταιρικό φορολογητέο πρόγραμμα, θα πρέπει να καταβάλετε φόρο εισοδήματος γι 'αυτό.

Αν είστε κάτω των 55 ετών, ίσως μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα από το 401 (k) της προηγούμενης εταιρείας σας σε 401 (k) του νέου εργοδότη χωρίς ποινή. Επειδή αυτό ποικίλλει ανάλογα με το σχέδιο, επικοινωνήστε με τον διαχειριστή του σχεδίου σας για λεπτομέρειες σχετικά με μια μεταφορά αφορολόγητων ειδών. Μπορείτε γενικά να αφήσετε τα χρήματά σας στο 401 (k) του προηγούμενου εργοδότη σας. Οι Κορυφαίοι Λόγοι να Μην Μεταφέρετε το 401 (k) σε ένα IRA εξηγεί τις λεπτομέρειες.

Είναι επίσης σημαντικό να σημειώσετε ότι εάν έχετε εταιρικό απόθεμα στο σχέδιο συνταξιοδότησης, μπορεί να έχετε προτιμησιακή φορολογική μεταχείριση μεταφέροντας το εταιρικό απόθεμα σε έναν λογαριασμό χρηματιστηριακών συναλλαγών αντί να το μεταφέρετε σε έναν ΙΡΑ. Δείτε πώς λειτουργεί: Μπορείτε να αποσύρετε τις μετοχές της εταιρείας από το λογαριασμό σας και να τις μεταβιβάσετε σε έναν φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας, αποφεύγοντας τον φόρο εισοδήματος από την καθαρή μη πραγματοποιηθείσα ανατίμηση των μετοχών (NUA).

4. Δεν θα πρέπει ποτέ να αποσύρετε τον κύριο υπόχρεο από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας.

"Μην αγγίζετε τις αποταμιεύσεις αποχώρησής σας" είναι καλή συμβουλή για τα μέλη του εργατικού δυναμικού που εξοικονομούν επιμελώς για το μέλλον. Αλλά, όπως σημειώθηκε παραπάνω, εάν είστε σε μια σοβαρή κρίση χρημάτων, μπορείτε να παραβιάσετε αυτόν τον κανόνα. Δεν υπάρχει λόγος να μην αποθηκεύσετε τα μέγιστα επιτρεπόμενα χρήματα που μπορείτε να διαχειριστείτε. Μόλις αποσυρθείτε, βέβαια, έχετε φτάσει στη ζωή που εξοικονομήσατε.

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι αναφέρουν ότι το συνταξιοδοτικό χαρτοφυλάκιο βασίζεται σε ένα συντηρητικό χαρτοφυλάκιο και ότι οι συνταξιούχοι δεν θα πρέπει να αποσύρουν περισσότερο από το 4% των αποταμιεύσεών τους ανά έτος για να διαρκέσουν 30 χρόνια. Ενώ αυτή η θεωρία αμφισβητήθηκε - ορισμένοι εμπειρογνώμονες πιστεύουν ότι το 3% είναι ασφαλέστερο στη σημερινή οικονομική κατάσταση - δεν σημαίνει ότι οι συνταξιούχοι πρέπει να αποσύρουν μόνο τους τόκους ή τα έσοδα από επενδύσεις που έχουν κερδίσει οι αποταμιεύσεις τους. Το κλειδί είναι να παρακολουθείτε τις δαπάνες σας και να αφήσετε επιπλέον χώρο για ιατρικές (ή άλλες) καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, για μια εκτεταμένη διάρκεια ζωής.

Η βέλτιστη πρακτική των συνταξιοδοτικών ταμείων εξελίχθηκε από το «μόνο ενδιαφέρον» που επενδύει στην επένδυση «συνολικής απόδοσης». Ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών, ομολόγων και μέσων χρηματαγοράς προσφέρει τόσο τόκους όσο και δυνατότητες μακροπρόθεσμης ανάπτυξης από επενδύσεις μετοχών. απλά ξοδεύετε το «ενδιαφέρον» κάθε χρόνο, αποσύρετε κάποιο προκαθορισμένο μερίδιο (συχνά 4 ή 5%), μερικές φορές αυτό μπορεί να υπερβαίνει τις ετήσιες αποδόσεις, αλλά με την πάροδο του χρόνου η ανάπτυξη ολόκληρου του χαρτοφυλακίου θα πρέπει να υπερβαίνει τις ετήσιες αναλήψεις. , το χαρτοφυλάκιο μπορεί να συνεχίσει να αυξάνεται σε αξία και έτσι μπορεί να κάνει και τις ετήσιες αποσύρσεις.Μετά από δεκαετίες, αυτό θα πρέπει να προστατεύει την αγοραστική δύναμη του χαρτοφυλακίου σας και να διατηρεί καλύτερο ρυθμό ενάντια στον νομισματικό πληθωρισμό ", λέει ο Dan Danford, CFP®, , Μο.

5. Θα ξοδέψετε λιγότερα χρήματα όταν συνταξιοδοτηθείτε.

Για πολλά χρόνια, οι οικονομικοί προγραμματιστές έχουν συμβουλέψει τους πελάτες να αναμένουν να ξοδέψουν περίπου το 85% του ετήσιου εισοδήματός τους σε κάθε έτος της συνταξιοδότησής τους.Ωστόσο, το πραγματικό σας κόστος συνταξιοδότησης μπορεί να είναι μεγαλύτερο, ανάλογα με το κόστος υγειονομικής περίθαλψης, τα χόμπι και για πόσο καιρό ζείτε.

Οι δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης για ένα μέσο ζευγάρι που συνταξιοδοτείται στην ηλικία των 65 ετών το 2017 προβλέπεται να είναι $ 404, 253 κατά τη συνταξιοδότησή τους, σύμφωνα με την έκθεση HealthView Services. "Οι άνθρωποι συχνά δεν έχουν αρκετό χώρο για να κουνήσουν στον προϋπολογισμό τους για ιατρικά έξοδα. Δεν σημαίνει πάντοτε κάτι τερματικό ή φρικτό - πάρτε οδοντιατρικά έξοδα! " λέει η Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, διευθύνων σύμβουλος, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Αν σκοπεύετε να ταξιδέψετε στα πρώτα χρόνια της αποχώρησής σας, τα έξοδα διακοπών και ταξιδιού σας θα μπορούσαν να είναι πολλές φορές μεγαλύτερα από ήταν κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας. Επομένως, μην είστε υπερβολικά αισιόδοξοι όταν αποφασίζετε πόσα πρέπει να έχετε στην τράπεζα πριν σταματήσετε να εργάζεστε και αρχίζετε να κοιμάστε αργά - ή υπερβολικά αισιόδοξοι για τους φόρους σας: "Νομίζω ότι ο μεγαλύτερος μύθος που ακούω είναι ότι θα βρίσκεστε σε χαμηλότερο επίπεδο φορολογικής κλίμακας ", λέει ο Allan Katz, ιδιοκτήτης και ιδρυτής της Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY" Μεταξύ των συντάξεων, της κοινωνικής ασφάλισης, του εισοδήματος από επενδύσεις και του εισοδήματος από το λογαριασμό συνταξιοδότησης, αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Κατώτατη γραμμή

Μην πέφτετε για μύθους συνταξιοδότησης. Σχεδιάστε το μέλλον σας κάνοντας τη δική σας έρευνα χρησιμοποιώντας αξιόπιστους κυβερνητικούς, εκπαιδευτικούς και χρηματοοικονομικούς ιστότοπους μαζί με αξιόπιστη βιβλιογραφία και οικονομικούς συμβούλους. Μην φοβάστε να εξοικονομήσετε όσο μπορείτε να διαχειριστείτε χωρίς φόρους, γνωρίζοντας ότι τα κεφάλαια συνταξιοδότησης σας δεν είναι αναγκαστικά κλειδωμένα μέχρι τη συνταξιοδότησή τους.