Εάν έχετε υποθήκη για ποσό μεγαλύτερο από την αξία της ιδιοκτησίας σας, τι κάνετε; Αν είστε ο ιδιοκτήτης της μεγαλύτερης κατοικημένης ιδιοκτησίας στο Μανχάταν, περπατάτε μακριά, αφήστε το χάος στους πιστωτές σας και συνεχίστε για την επιχείρησή σας. Αυτό ακριβώς συνέβη όταν ο Tishman Speyer εγκατέλειψε το 11.000 δολάρια StuyvesantTown και PeterCooperVillage στο Μανχάταν το 2010. Ήταν μια από τις μεγαλύτερες αδυναμίες στην ιστορία - και η εταιρεία παρέμεινε στην επιχείρηση. Ο Tishman ακολουθούσε απλώς το μονοπάτι πολλών εμπορικών επιχειρήσεων ακινήτων που είχαν προηγηθεί.

Δυστυχώς, εάν είστε κάτοχος στεγαστικού δανείου, το περπάτημα δεν είναι τόσο καθαρό ή εύκολο. Αλλά αυτό μπορεί ακόμα να σας εκπλήξει: Μαθηματικά, το περπάτημα μπορεί μερικές φορές να είναι η πιο συνετή επιλογή.

Εκτελέστε τη ζωή σας σαν επιχείρηση Πριν από την εθνική φούσκα κατοικιών στα τέλη της δεκαετίας του 2000, οι τιμές των ακινήτων θα μπορούσαν γενικά να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου. Μερικές περιφερειακές τσέπες θα μειώνονταν από καιρό σε καιρό, αλλά σε εθνική βάση, τα καλά σπίτια σε καλές γειτονιές κέρδισαν αξία με την πάροδο του χρόνου. Το 2008 και το 2009, υποχώρησαν, σημειώνοντας διψήφια πτώση της αξίας. Καθώς το 2009 ολοκληρώθηκε και άνοιξε το 2010, περίπου το 25% όλων των στεγαστικών δανείων σε εθνικό επίπεδο ήταν υποβρύχια, πράγμα που σημαίνει ότι το οφειλόμενο ποσό για τα ενυπόθηκα δάνεια ήταν μεγαλύτερο από την αξία των κατοικιών. Σε αυτό το σημείο, το προηγούμενο αδιανόητο συνέβη: Οι οφειλέτες που θα μπορούσαν ακόμη να αντέξουν οικονομικά να κάνουν τις πληρωμές υποθηκών τους αποφάσισαν να μην.

Ορισμένοι εμπειρογνώμονες προτείνουν ότι το περπάτημα μακριά από μια υποθήκη είναι μια καλή οικονομική κίνηση οποιαδήποτε στιγμή ένας δανειολήπτης θα μπορούσε να νοικιάσει μια παρόμοια κατοικία για λιγότερο από το κόστος της υποθήκης. Προσθέστε στο γεγονός ότι πολλοί άνθρωποι ήταν υποβρύχιοι σε ποσοστό 25% ή περισσότερο και αντιμετώπιζαν αυξανόμενα επιτόκια σε υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου και ξαφνικά το κίνητρο να περπατήσει μακριά φαινόταν περισσότερο σαν ένα κίνητρο για να τρέξει. (Όταν μια κρίση στέγασης χτυπά, οι μεγάλοι νικητές είναι συχνά οι ενοικιαστές. Μάθετε περισσότερα στο

Επωφεληθείτε από μια κρίση στέγασης - ενοικίαση! )

Οικονομικά, η σύγκριση του κόστους μίσθωσης με το κόστος μιας υποθήκης είναι ένας απλός υπολογισμός. Ο καθορισμός του χρόνου που θα πάρει το σπίτι σας για να ανακτήσει την χαμένη αξία είναι μια ελαφρώς πιο πολύπλοκη προσπάθεια. Χρησιμοποιώντας ετήσια αύξηση της αξίας κατά 5%, θα παρέχεται ένας αριθμός μπιλιάρδου με βάση τους εθνικούς μέσους όρους. Μια μικρή έρευνα μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε προσαρμογές για τις περιφερειακές και τοπικές αγορές. Εξετάστε ένα παράδειγμα:

Αρχική τιμή: $ 200, 000

• Η σημερινή τιμή: $ 150, 000
• Απώλεια αξίας: 25%
• Έτος

Αρχική τιμή	+ 5%
$ 150, 000	$ 157, 500	2
$ 157, 500	$ 165. 375	3
$ 165. 375	$ 173. 643	4
$ 173. 643	$ 182, 325	5
$ 182, 325	$ 191, 442	6
$ 191, 442	$ 201, 014	από 5% ετησίως, θα χρειαστούν έξι χρόνια για να φτάσει αυτή η κατοικία στις τιμές πώλησης.Αυτό παίρνει τον ιδιοκτήτη να ξεπεράσει, αλλά δεν υπάρχει κέρδος για να δείξει και ο ιδιοκτήτης έχει καταβάλει τόκους για το δάνειο κάθε χρόνο. Αν οι τιμές πέσουν ακόμη 10%, η ανάκαμψη θα διαρκέσει ακόμη περισσότερο. (999)

Αρχική τιμή: $ 200, 000 Η αξία μετά την πτώση κατά 25% : $ 150,000 Αξία μετά από άλλη μείωση κατά 10%: $ 135, 000

• Έτος
• Αρχικό Αξία
• + 5%

1	$ 135.000	$ 141.750 > 2
$ 141, 750	$ 148, 837	3
$ 148, 837	$ 156, 279	4
$ 156, 279	$ 164, 093
$ 164, 093	$ 172, 297	6
$ 172, 297	$ 180,912	7
$ 180,912	$ 189,958	8 > $ 189, 958
$ 199, 456	9	$ 199, 456
$ 209, 429	Ο χρόνος αποκατάστασης είναι τώρα πάνω από οκτώ χρόνια.	Τρόποι να περπατήσουν
Τρεις από τις πιο κοινές μεθόδους για περπάτημα μακριά από μια υποθήκη περιλαμβάνουν την κατοχή σύντομης πώλησης, εθελοντικού αποκλεισμού και ακούσιου αποκλεισμού. Μια σύντομη πώληση συμβαίνει όταν ο οφειλέτης πωλεί ένα ακίνητο για λιγότερο από το οφειλόμενο ποσό για την υποθήκη. Ο αγοραστής του ακινήτου είναι ένας τρίτος (όχι η τράπεζα), και όλα τα έσοδα από την πώληση πηγαίνουν στον δανειστή. Ο δανειστής είτε συγχωρεί τη διαφορά είτε λαμβάνει απόφαση εναντίον του οφειλέτη που απαιτεί πληρωμή για το σύνολο ή μέρος της διαφοράς μεταξύ της τιμής πώλησης και της αρχικής αξίας της υποθήκης.	Όλοι οι δανειστές δεν θα συμφωνήσουν σε μια σύντομη πώληση, αλλά εάν το κάνουν, παρέχει μια εναλλακτική λύση στον αποκλεισμό. (	)

Σε έναν εθελοντικό αποκλεισμό, ο ιδιοκτήτης σπιτιού μετατρέπει το ακίνητο στον δανειστή οικειοθελώς. Για να κανονίσετε έναν εθελοντικό αποκλεισμό, μιλήστε στην τράπεζά σας και κάντε ρυθμίσεις για την παράδοση των κλειδιών στο ακίνητο. Ενώ αυτή η διαδικασία θα έχει αρνητικό αντίκτυπο στη βαθμολογία της ιδιοκτησίας του ιδιοκτήτη, δεν θα χρειαστεί να κάνει επιπλέον πληρωμές για την υποθήκη.

Ο δανειστής κινεί τον ακούσιο αποκλεισμό για μη πληρωμή. Ο δανειστής χρησιμοποιεί το νομικό σύστημα για να πάρει στην κατοχή του το ακίνητο. Ενώ ο ιδιοκτήτης σπιτιού παίρνει συχνά τα ακίνητα δωρεάν για μήνες, ενώ η διαδικασία αποκλεισμού λαμβάνει χώρα, ο δανειστής θα καταβάλλει ενεργό προσπάθεια για να συγκεντρώσει το χρέος και, τελικά, ο ιδιοκτήτης σπιτιού θα εκδιωχθεί. Οι εταιρείες μειώνουν συστηματικά το προσωπικό τους και "αναδιαρθρώνουν" το χρέος τους, πληγώνουν και συχνά καταστρέφουν τους προμηθευτές που δεν πληρώνουν. Οι κούρσες της Wall Street και οι τιμές των μετοχών αυξάνονται, αλλά όταν ένα άτομο προσπαθεί να κάνει τις ίδιες κινήσεις, το νομικό σύστημα κινείται σε δράση για την προστασία των κερδών του δανειστή και οι φίλοι του σπιτιού αμφισβητούν την ηθική του ιδιοκτήτη σπιτιού. Ενώ μόνο μια μειοψηφία των τραπεζών θα συμφωνήσουν με τη σύντομη πώληση για έναν ιδιοκτήτη σπιτιού, όλοι τους είναι πρόθυμοι να αποκλείσουν.

Οι ισότιμοι όροι ανταγωνισμού θα σήμαιναν ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού δεν πρέπει να αισθάνονται χειρότερα για να περπατούν μακριά από ό, τι κάνουν οι επιχειρήσεις όταν χρεοκοπούν ή αποκλείουν ιδιοκτησίες.Δεδομένου ότι το πεδίο δεν είναι επίπεδο, οι δανειολήπτες πρέπει να είναι πρόθυμοι να δεχτούν τις συνέπειες των ενεργειών τους εάν αποχωρήσουν. Αυτές οι συνέπειες θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν ζημιωμένες πιστώσεις, παρενόχληση από τους οργανισμούς είσπραξης και δυσκολίες στην απόκτηση πιστώσεων για χρόνια. Το κοινωνικό στίγμα αξίζει επίσης να εξεταστεί. Η κατώτατη γραμμή Αφού ολοκληρώσετε την έρευνά σας, εάν το περπάτημα είναι η καλύτερη επιλογή σας, ετοιμαστείτε. Για να βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα μέρος για να ζήσετε, να αγοράσετε ένα νέο, μικρότερο σπίτι ή να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα πριν περάσετε μακριά από το σημερινό σπίτι σας. Αγοράστε ένα αυτοκίνητο και άλλα αντικείμενα μεγάλου εισιτηρίου, ενώ η πιστοληπτική σας ικανότητα είναι ακόμα καλή και αφαιρέστε κάποια χρήματα για να διευκολύνετε την μετάβαση.