Εάν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού, ξέρετε πόσο τρομακτικό μπορεί να είναι η διαδικασία υποθηκών. Συνήθως αποτελείται από αρκετές ημέρες έως εβδομάδες προηγούμενης επικοινωνίας και υποβολής εγγράφων μέσω ταχυδρομείου, φαξ ή ηλεκτρονικού ταχυδρομείου. Ωστόσο, αυτή η δαπανηρή και χρονοβόρα μέθοδος αντικαθίσταται από μια πιο αποτελεσματική μέθοδο που χρησιμοποιεί τεχνολογία.

Σε αυτό το άρθρο, θα αναθεωρήσουμε την παραδοσιακή διαδικασία ενυπόθηκης πίστης, τη νέα διαδικασία ενυπόθηκης πίστης και τις εταιρείες τεχνολογίας που φέρνουν αυτήν την καινοτομία στους δανειστές και στους πελάτες της σήμερα.

Ο παραδοσιακός τρόπος υποθηκών αποτελείται από πολλαπλά στρώματα και άτομα που εργάζονται σε διάφορα τμήματα του γραφείου των δανειστών, για να μεταφέρουν έναν πελάτη από την αρχική επαφή στο κλείσιμο υποθηκών και στεγαστικών δανείων.

Πρόκριση (διαδικασία 30 λεπτών έως 1 ημέρας)

Ο πελάτης μιλά σε αξιωματικό δανείου και απαντά σε προκαταρκτικές ερωτήσεις σχετικά με το εισόδημα, τα χρέη, την πίστωση και το επιθυμητό δάνειο. Ο υπάλληλος του δανείου εξετάζει τις απαντήσεις και ενημερώνει τον πελάτη εάν πρέπει ή όχι να προχωρήσει και, εάν ναι, τι μπορεί να λάβει ο πελάτης.

• Έγκριση (διαδικασία 2 έως 4 εβδομάδων)

Ο πελάτης συμπληρώνει και υπογράφει μια λεπτομερή αίτηση δανείου πέντε σελίδων. Ο δανειστής λαμβάνει αυτή την αίτηση, εκτελεί μια πιστωτική έκθεση και ζητά από τον πελάτη να υποβάλει τεκμηρίωση ως αποδεικτικό στοιχείο για να υποστηρίξει τα έσοδα και τα περιουσιακά του στοιχεία. Μόλις ληφθούν τα αποδεικτικά στοιχεία, ένας ασφαλιστής στο γραφείο δανειστών επαληθεύει τα έγγραφα και ζητά περισσότερα εάν είναι απαραίτητο. Μόλις ολοκληρωθεί η εξέταση και επαλήθευση ολόκληρου του αρχείου, το δάνειο του πελάτη εγκρίνεται εν αναμονή της υποβολής αίτησης για έκθεση αξιολόγησης.

• Κλείσιμο (διαδικασία 1 έως 2 εβδομάδων)

Εάν εγκριθεί το αρχείο, ο δανειστής στέλνει το αρχείο πελάτη στη μεσεγγύηση που προετοιμάζει το πακέτο δανείου και προσλαμβάνει έναν συμβολαιογράφο για να υπογράψει τα έγγραφα και συμβολαιογραφική πράξη. Στη συνέχεια, τα έγγραφα μεταφέρονται εκ νέου σε μεσεγγύηση και αρχίζει μια επίσημη διαδικασία χρηματοδότησης του δανείου. Εάν όλα τα επιταγή, τότε μεσεγγύηση δίνεται η ευχέρεια να αποδεσμεύσει τα κεφάλαια σε όλα τα εμπλεκόμενα μέρη και να καταγράψει τη συναλλαγή με την κομητεία.

1. Ο νέος τρόπος

• Η νέα διαδικασία ενυπόθηκου δανεισμού αποτελείται από μια βελτιωμένη ροή εργασιών που μεταφέρει τον πελάτη υποθήκης από την αρχική επαφή στο κατώφλι του αναδόχου εντός μίας ώρας, μειώνοντας έτσι ολόκληρη τη διαδικασία ενυπόθηκων δανείων κατά περίπου δύο εβδομάδες.

1. Προκαταρκτική αξιολόγηση (διαδικασία 1 έως 3 λεπτών)

Ένας πελάτης φτάνει στον ιστότοπο του δανειστή για να απαντήσει σε μερικές προκαταρκτικές ερωτήσεις σχετικά με το εισόδημα, τα χρέη, την πίστωση και το επιθυμητό δάνειο. Ο πελάτης λαμβάνει πληροφορίες σχετικά με τα ποσοστά και τους τύπους των δανείων που έχουν στη διάθεσή του βάσει των παρεχόμενων πληροφοριών.

Έγκριση (διαδικασία 20 έως 60 λεπτών)

• Από τον ιστότοπο του δανειστή, ένας πελάτης κάνει κλικ σε ένα κουμπί για να το εφαρμόσει.Αντί για μια λεπτομερή αίτηση δανείου πέντε σελίδων, ένας πελάτης λαμβάνει ένα ταξίδι όπου απαντά λιγότερες ερωτήσεις από ό, τι παραδοσιακά απαιτείται, ενώ το λογισμικό που τροφοδοτεί την εφαρμογή συγκεντρώνει πληροφορίες από πηγές δεδομένων τρίτων για να συμπληρωθεί στην εφαρμογή. Ο πελάτης επαληθεύει τις πληροφορίες, επισημαίνει τα έγγραφα και εξουσιοδοτεί τον δανειστή να εκτελεί μια πιστωτική αναφορά.

1. Το λογισμικό παίρνει στη συνέχεια την εφαρμογή και επικοινωνεί με το αυτοματοποιημένο σύστημα αναδοχής δανειστών. Ο αυτοματοποιημένος ασφαλιστής εμφανίζει μια λίστα με τα απαιτούμενα έγγραφα, τα οποία ο πελάτης πρέπει να παράσχει αποδεικτικά στοιχεία για την υποστήριξη του εισοδήματός του και των περιουσιακών του στοιχείων. Σε αυτό το σημείο, ο πελάτης μπορεί να εισάγει τις τραπεζικές δηλώσεις του απευθείας χρησιμοποιώντας το λογισμικό και να ανεβάζει εικόνες και αρχεία για να καλύψει τις άλλες απαιτήσεις του δανειστή. Τα έγγραφα που μεταφορτώνονται επαληθεύονται χρησιμοποιώντας την τεχνολογία OCR (οπτική αναγνώριση χαρακτήρων) και εκδίδεται έγκριση στον εκάστοτε πελάτη.

• Κλείσιμο (1 έως 2 εβδομάδες)
• Η διαδικασία αυτή δεν διαφέρει πολύ από την παραδοσιακή διαδικασία υποθηκών. Επειδή αυτό το τμήμα της διαδικασίας είναι ευαίσθητο και περιλαμβάνει πολλά μέρη για να εξασφαλίσει τον τίτλο, να επαληθεύσει τα έγγραφα, να καταγράψει συναλλαγές και να αποδεσμεύσει χρήματα βάσει κρατικών και ομοσπονδιακών κανονισμών, οι εταιρείες τεχνολογίας δυσκολεύονταν να πάρουν τα διοικητικά όργανα για να επιτρέψουν ψηφιακή επικύρωση δανειακών εγγράφων εγγραφές συναλλαγών, για παράδειγμα. Με αυτό είπε. Ωστόσο, η αυτοματοποίηση της διαδικασίας κλεισίματος δεν απέχει πολύ από την αυτοματοποίηση της διαδικασίας έγκρισης.

1. Οι Τεχνικές Εταιρείες που Συμμετέχουν στην Αλλαγή

• Τα επόμενα χρόνια, δεκάδες εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας θα εμφανιστούν για να φιλοξενήσουν δανειστές που επιδιώκουν να αυτοματοποιήσουν τη διαδικασία υποθηκών για την αναπτυσσόμενη τεχνολογικά καταλαβαίνουσα πελατειακή τους βάση. Σήμερα, υπάρχουν μερικές εταιρείες τεχνολογίας που επιτρέπουν στους δανειστές να παρέχουν στους πελάτες τους αυτή τη νέα και εξαιρετική εμπειρία του χρήστη. Τα Blend Labs, BeSmartee και Roostify, όλα με έδρα την Καλιφόρνια, είναι οι πρώτοι τρεις κύριοι παίκτες που ξεκινούν από την τεχνολογική βιομηχανία με τις δικές τους μοναδικές λύσεις για τον εξορθολογισμό της διαδικασίας υποθηκών για τους δανειστές και τους πελάτες τους.

Η κατώτατη γραμμή

Καθώς περισσότεροι δανειστές συνειδητοποιούν τα οφέλη της εξοικονόμησης χρόνου και κόστους μέσω της εφαρμογής αυτών των τύπων βελτιωμένων τεχνολογιών στις διαδικασίες τους, αναμένεται ότι οι εταιρείες τεχνολογίας που συζητήθηκαν παραπάνω και άλλοι θα διαδραματίσουν πολύ πιο σημαντικό ρόλο στη διαταραχή ενός παλαιού συστήματος υποθηκών παλαιού τύπου. Η παραδοσιακή βιομηχανία υποθηκών μπορεί συχνά να είναι άκαμπτη, χρονοβόρα και δαπανηρή στη λειτουργία. Τελικά, μπορούμε να αναμένουμε να δούμε το προκαταρκτικό και το μακροπρόθεσμο κόστος χρηματοδότησης ενός στεγαστικού δανείου μειωμένου για τους μελλοντικούς πελάτες ενυπόθηκων δανείων.

Αποκάλυψη: Ο συγγραφέας είναι συνιδρυτής της BeSmartee, μιας αγοράς ψηφιακών στεγαστικών δανείων.