Οι οικονομικοί αρμόδιοι προγραμματιστές εξακολουθούν να ακούν τον συναγερμό. Εάν είστε σαν τους περισσότερους ανθρώπους, δεν έχετε αποθηκεύσει αρκετά για συνταξιοδότηση. Στην πραγματικότητα, ίσως να είστε επικίνδυνα πίσω. Ένας από τους μεγάλους λόγους μπορεί να είναι η υποθήκη σας. Με άλλα λόγια, το σπίτι σας σας κοστίζει πάρα πολύ και αποκλείει τη συνταξιοδότησή σας.

Αλλά περιμένετε. Πριν να πείτε, "Ναι, ξέρω, το σπίτι μου είναι πολύ ακριβό", αυτό μπορεί να μην είναι το πρόβλημα. Αντ 'αυτού, μπορεί να είναι το πώς δομήσατε την υποθήκη σας.

Πώς υποφέρουν τα υποθηκοφυλάκια από την εξοικονόμηση

Όταν οι άνθρωποι αγοράζουν ένα σπίτι, οι περισσότεροι πρέπει να βρουν υποθήκη. Πολλοί δεν θα ψωνίσουν καθόλου - κακή ιδέα - αλλά για όσους κάνουν, είναι δύσκολο να καταλάβουμε τι βλέπουν.

Οι δανειστές σας δίνουν μια καλή πίστη εκτίμηση γεμάτη με αριθμούς σε μια ατελείωτη θάλασσα των στηλών που προκαλούν σύγχυση στην καλύτερη περίπτωση. Είναι εύκολο να βρεθείτε στη στήλη που καταλαβαίνετε: τη μηνιαία πληρωμή. Εξετάζοντας αυτές τις ανταγωνιστικές εκτιμήσεις, είναι φυσικό να επιλέξουμε τη νικήτρια υποθήκη με βάση τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή. Αυτό που οι επαγγελματίες των στεγαστικών δανείων θα σας πω είναι ότι αυτός είναι ένας κακός τρόπος για να αξιολογήσετε ένα δάνειο.

Όσο χαμηλότερο είναι το ποσό της μηνιαίας πληρωμής, τόσο περισσότερο πληρώνετε για να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα του δανειστή. Ένας λόγος: Είναι πιθανό ότι για να επιτευχθεί αυτή η χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή δανείζετε τα χρήματα για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα - και, συνεπώς, πληρώνετε περισσότερους τόκους. Θα μπορούσατε επίσης να πληρώσετε για τα σημεία για να αγοράσετε το επιτόκιο σας για να εξοικονομήσετε χρήματα με την πάροδο του χρόνου.

Η κατανόηση της διαφοράς

Τι έχει να κάνει με τη συνταξιοδότησή σας; Επειδή πιθανόν να πληρώσετε πολλά χρήματα προς το συμφέρον της εταιρείας υποθηκών σας, που θα μπορούσε να πηγαίνει στη συνταξιοδότησή σας. Δείτε πώς τα μαθηματικά λειτουργούν έξω.

Ας υποθέσουμε ότι αγοράσατε ένα σπίτι με δάνειο 250.000 δολαρίων και ότι η προκαταβολή σας ήταν 10% επί σταθερής υποθήκης 30 ετών με επιτόκιο 4%. Μετά από 30 χρόνια, θα έχετε πληρώσει $ 429, 674 στις συνολικές πληρωμές. Εάν κάνατε 20ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου με το ίδιο ποσό, θα πληρώσατε λίγο περισσότερο από $ 300 επιπλέον μηνιαίως, αλλά το συνολικό κόστος σας για 20 χρόνια θα ήταν $ 363, 588. Αυτό είναι $ 66, 086 που κρατάτε για συνταξιοδότηση . Εάν κάνατε ένα δάνειο 15 ετών, θα έχετε περίπου $ 96, 814 επιπλέον στην τσέπη σας.

Πόσο αυτά τα χρήματα θα μπορούσαν να εκτιμήσουν στην αξία τους με την πάροδο του χρόνου υπόκειται σε πολλές μεταβλητές. Αλλά αν αυτό $ 66, 086 κέρδισε 5% κάθε χρόνο για 10 χρόνια, θα έχετε περισσότερα από $ 107, 000 επιπλέον για τη συνταξιοδότηση.

Και μην ξεχνάτε ότι χτίζετε γρηγορότερα την ισότητα στο σπίτι σας με βραχυπρόθεσμο δάνειο. Υποθέτοντας ότι το σπίτι σας αυξάνεται σε αξία, θα πάρετε πίσω το μετοχικό κεφάλαιο όταν πουλάτε το σπίτι σας.

Η κατώτατη γραμμή

Φυσικά, το παραπάνω παράδειγμα είναι υπερβολικά απλοποιημένο - και με προκαταβολή 10%, θα πρέπει επίσης να πληρώσετε για ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI).Αλλά ενώ τα στοιχεία της υποθήκης σας, της στρατηγικής συνταξιοδότησης και των μελλοντικών συνθηκών της αγοράς είναι μεταβλητές που δεν μπορούν να γενικευτούν, το μήνυμα είναι σαφές: Εάν έχετε τη δυνατότητα να καλύψετε υψηλότερη πληρωμή υποθηκών, θα βάλει περισσότερα χρήματα στην τσέπη σας αργότερα . Αυτά είναι τα χρήματα που μπορείτε να επενδύσετε στο IRA σας, 401 (k) ή σε άλλο φοροαπαροποιημένο λογαριασμό συνταξιοδότησης, 529 προνομιούχο ή μη φορολογικού λογαριασμού μεσιτείας.

Μια χαμηλότερη πληρωμή υποθηκών δεν σας εξοικονομεί χρήματα. Σε αντίθεση με άλλες αγορές, η πληρωμή λιγότερων δεν σημαίνει ότι έχετε μια καλύτερη συμφωνία. Στις περισσότερες περιπτώσεις, εάν πληρώνετε λιγότερα ανά μήνα σημαίνει ότι η υποθήκη σας έχει πιο μακροπρόθεσμη διάρκεια και πληρώνετε περισσότερα στο τέλος λόγω του συνόλου του ενδιαφέροντος που θα περάσετε.

Δεν υπάρχει συνήθως ποινή για την αποπληρωμή της υποθήκης σας νωρίς (βλ. Τα οφέλη της εξόφλησης υποθηκών ) και εάν διπλασιάσετε τις πληρωμές σας, αυτό είναι λιγότερο ενδιαφέρον που πληρώνετε με την πάροδο του χρόνου. Επιπλέον, μόλις φτάσετε στο σπίτι σας με 20%, δεν χρειάζεται πλέον να πληρώνετε PMI - περίπου 60 δολάρια ανά μήνα για τα παραπάνω παραδείγματα (βλ. Πώς να ξεφορτωθείτε την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών ). Άλλες πηγές αναφέρουν ότι το PMI θα μπορούσε να υπερβεί τα $ 90 / μήνα για δάνεια αυτού του μεγέθους.