Δεν είναι μυστικό ότι οι Αμερικανοί είναι χρεωμένοι. Οι περισσότερες πηγές λένε ότι το μέσο νοικοκυριό του Ηνωμένου Βασιλείου είναι περίπου 120.000 δολάρια σε χρέος (συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης τους). Περαιτέρω, περίπου $ 5, 700 αυτού του χρέους αποδίδεται σε πιστωτικές κάρτες ($ 15, 000 αν κοιτάξετε μόνο τα νοικοκυριά που φέρουν το υπόλοιπο). Το χρέος δεν είναι υγιές για οποιαδήποτε ηλικιακή ομάδα, αλλά είναι ιδιαίτερα επικίνδυνο για όσους πλησιάζουν ή είναι ήδη συνταξιούχοι, όταν πέφτουν πτώματα ισχύος και οι ηλικιωμένοι αρχίζουν να ζουν με την κοινωνική ασφάλιση και την αποταμίευση.

- Και τα κακά νέα, πρόσφατες αναφορές δείχνουν ότι οι ηλικιωμένοι Αμερικανοί μεταφέρουν περισσότερο χρέος από ό, τι στο παρελθόν. Γιατί το χρέος αυξάνεται στα χρόνια που πρέπει να εξοφληθούν τα δάνεια, τα στεγαστικά δάνεια εξοστρακίζονται και οι επενδύσεις στο αποκορύφωμά τους.

Σύμφωνα με έρευνα του Robert Harrow σχετικά με το Value Penguin, το μέσο χρέος πιστωτικών καρτών για τους Αμερικανούς 65 ετών και άνω από τον Μάρτιο του 2016 είναι $ 6, 351. Αυτό δεν είναι το μεγαλύτερο ποσό μεταξύ των ηλικιακών ομάδων η τιμή πήγε στα 45 έως 54 με $ 9, 096). Αλλά όπως επεσήμανε το CNBC, είναι περισσότερο από το διπλάσιο της μέγιστης μηνιαίας πληρωμής κοινωνικής ασφάλισης ($ 2, 639 για όσους συνταξιοδοτούνται σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης). Οι νεότεροι συνταξιούχοι, ηλικίας 65 έως 69 ετών, έχουν μεγαλύτερο χρέος ($ 6, 876), ενώ οι 75 και άνω έχουν τα λιγότερα ($ 5, 638 - το χαμηλότερο επίπεδο χρέους οποιασδήποτε αμερικανικής ηλικιακής ομάδας).

Το Ερευνητικό Ινστιτούτο Εργατικών Παροχών (EBRI) διαπίστωσε επίσης ότι οι ηλικιωμένοι Αμερικανοί που έχουν σημαντικό χρέος το 2013, ολοκλήρωσαν μια μελέτη 20 ετών και άνω για το χρέος των ηλικιωμένων και των εγγύτερων ηλικιωμένων. Μπορείτε να διαβάσετε την πλήρη αναφορά εδώ.

Το συμπέρασμα ήταν ότι μεταξύ του 1992 και του 2013, οι ηλικιωμένοι Αμερικανοί άρχισαν να μεταφέρουν περισσότερο χρέος. Τα χρέη που προέκυψαν ήταν μεγαλύτερα (ακόμη και μετά την προσαρμογή για τον πληθωρισμό) και είχαν χρέος αργότερα στη ζωή. Η έκθεση είναι αυστηρά καθοδηγούμενη από δεδομένα και δεν προσφέρει ιδέες για το λόγο ότι υπάρχει αύξηση του χρέους.

Οι αυξήσεις των χρεών

Τα επίπεδα χρέους μεταξύ όλων των ηλικιακών ομάδων έχουν αυξηθεί, οδηγούμενου σε μεγάλο βαθμό από το χρέος των φοιτητών και το χρέος των ενυπόθηκων δανείων. Ωστόσο, η ενδιαφέρουσα τάση είναι ότι το χρέος μεταφέρεται περισσότερο από ό, τι στο παρελθόν. Αντί να πληρώσουν τα περισσότερα χρέη πριν από τη συνταξιοδότηση, πολλοί ηλικιωμένοι Αμερικανοί μεταφέρουν αυτό το χρέος σε - και ακόμη και μέσα από - τα ανώτερα χρόνια τους. Πίσω το 1992 53. Το 8% των ηλικιωμένων νοικοκυριών (αρχηγοί ηλικίας 55 ετών και άνω) μετέφερε χρέος. Έως το 2013 ο αριθμός αυτός είχε αυξηθεί σε 65,4%.

Αλλά το ανησυχητικό γεγονός είναι ότι όχι μόνο υπάρχουν περισσότερα νοικοκυριά που έχουν χρέη, αλλά ότι το χρέος έχει αυξηθεί δραματικά. Στην πραγματικότητα, μεταξύ του 2001 και του 2013, το μέσο χρέος των ηλικιωμένων αυξήθηκε κατά 83%.

Το πραγματικό ερώτημα είναι γιατί; Ακολουθούν ορισμένοι παράγοντες που συμβάλλουν.

Εύκολη πρόσβαση σε χρήματα

Μεταξύ 2002 και 2007, η πρόσβαση στα χρήματα ήταν απίστευτα εύκολη. Όσοι πλησίαζαν τα έτη συνταξιοδότησής τους μπορούσαν να κατευθυνθούν στην τράπεζα και να λάβουν δάνειο για οποιοδήποτε (εύλογο) ποσό που επιθυμούσαν.Αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε υπερέκταση των δανείων αυτοκινήτων, στεγαστικών δανείων και άλλων τύπων δανείων.

Όταν χτυπήθηκε η μεγάλη ύφεση, εκείνοι που είχαν πάρει αυτά τα μεγαλύτερα δάνεια είδαν μια σημαντική πτώση στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους. Ξαφνικά δεν ήταν σε θέση να κάνουν μεγαλύτερες πληρωμές για το χρέος, αλλά επέλεξαν να κάνουν μόνο τα ελάχιστα. Το αποτέλεσμα είναι μεγαλύτερο χρέος που επεκτάθηκε μακρύτερα στα έτη συνταξιοδότησης από ό, τι είχαν αρχικά προγραμματιστεί.

Μείωση της αξίας των λογαριασμών συνταξιοδότησης

Πολλοί άνθρωποι που έφταναν κοντά στη συνταξιοδότηση όταν η μεγάλη ύφεση έφτασε τον Δεκέμβριο του 2007 είδαν το συνταξιοδοτικό τους σχέδιο να μειώνεται ουσιαστικά κατά το ήμισυ, καθώς οι μετοχές και άλλες αξίες έπεσαν. Το αποτέλεσμα ήταν ότι πολλοί Αμερικανοί που είχαν προγραμματίσει να συνταξιοδοτηθούν γύρω στο διάστημα 2008 - 2011 έπρεπε να αναβάλουν αυτό το σχέδιο. Επίσης, η εξόφληση των χρεών ενδέχεται να έχει τεθεί σε αναμονή (μόνο τα ελάχιστα καταβληθέντα ποσά) ενώ οι λογαριασμοί αποχώρησης ενισχύθηκαν. Το συμβιβασμό ήταν ένα μεγαλύτερο συνταξιοδοτικό ταμείο, αλλά το χρέος που κράτησε αργότερα στη ζωή. Εάν οι συνταξιούχοι μπόρεσαν να κρατήσουν την επιχείρησή τους αντί να πουλήσουν, η αξία πολλών από αυτούς τους λογαριασμούς τελικά ανέκαμψε. Εν τω μεταξύ, τα χρέη είχαν αυξηθεί.

Αν πλησιάζετε τώρα στη συνταξιοδότηση, είναι σημαντικό να θέσετε σε ισχύ ένα καλό σχέδιο. Το σχέδιο αυτό πρέπει να αποτυπώνει τις διακυμάνσεις της αγοράς και τις αγορές κάτω, καθώς και περιόδους σημαντικής ανάπτυξης.

Αύξηση του κόστους διαβίωσης και του χρέους φοιτητικού δανείου

Πίσω στις αρχές της δεκαετίας του 1990, το κόστος ζωής ήταν σημαντικά χαμηλότερο. Δεν υπήρχαν λογαριασμοί κινητής τηλεφωνίας για να πληρώσουν - και κανένα Internet - και ήταν μια εποχή φθηνότερης βενζίνης. Σήμερα, οι ανάγκες κοστίζουν περισσότερο και υπάρχουν περισσότερα από αυτά. Και η έκθεση ΕΒΡΙ υποδεικνύει ένα αυξανόμενο επίπεδο χρέους για κατοικίες ως ένα από τα αίτια που οι μεγαλύτερες οικογένειες φτάνουν στη συνταξιοδότηση με σημαντικά χρέη. Αυτό αυξάνει και το κόστος και καταργεί ένα σημαντικό στοιχείο που μπορεί να βοηθήσει στη στήριξη των ιδιοκτητών σπιτιού στα επόμενα έτη (βλ.

The Reverse Mortgage: A Retirement Tool

).

Τότε υπάρχει το ζήτημα του χρέους των φοιτητών. Οι νεότεροι Αμερικανοί γνωρίζουν ήδη ότι η επιβάρυνση του χρέους των φοιτητών έχει αυξηθεί σημαντικά. Αυτοί που βρίσκονται στα μέσα της δεκαετίας του '20 τείνουν να φέρουν το σπουδαιότερο χρέος σπουδαστών οποιασδήποτε ηλικιακής ομάδας - αλλά στις αρχές της δεκαετίας του 2000 το χρέος ήταν μόλις κάτω από $ 5, 000 κατά μέσο όρο, ένα αρκετά εύκολο ποσό για την αποπληρωμή. Μέχρι το 2015, το ποσό του χρέους είχε αυξηθεί σε λίγο κάτω από $ 12, 000 - περισσότερο από διπλάσιο. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι στις αρχές της δεκαετίας του 2000 οι περισσότεροι άνθρωποι είχαν πληρώσει το μεγαλύτερο μέρος του χρέους τους κατά ηλικία 35 ετών. Το 2015, το σημείο αυτό δεν επιτεύχθηκε μέχρι τα τέλη της δεκαετίας του '40.

Αλλά μερικοί μεγαλύτεροι Αμερικανοί - οι οποίοι πιθανότατα απέκτησαν το φοιτητικό τους χρέος πίσω στη δεκαετία του 1970 ή του '80 - εξακολουθούν να αγωνίζονται να το κουνήσουν. Το 2014, η Forbes ανέφερε ότι περισσότερο από το 16% των $ 1. 2 τρισεκατομμύρια δολάρια σε δάνειο σπουδαστών που ανήκαν σε άτομα άνω των 50 ετών, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ομοσπονδιακής Τράπεζας της Νέας Υόρκης. Ο δημοσιογράφος μίλησε σε γυναίκα ηλικίας 60 ετών που εξακολουθούσε να πληρώνει δάνεια ύψους 75.000 δολαρίων από τις φοιτητικές της ημέρες στη δεκαετία του '70. Και ακόμα κι αν είχαν πληρώσει το δικό τους χρέος σπουδαστών, πολλοί ηλικιωμένοι Αμερικανοί πήγαν ξανά σε χρέη για να βοηθήσουν τα μέλη της οικογένειας να πάνε στο κολέγιο.Για παράδειγμα, πολλοί γονείς έλαβαν ομοσπονδιακά δάνεια PLUS, τα οποία γενικά έχουν υψηλότερα επιτόκια από τα ομοσπονδιακά δάνεια που χορηγούνται στους φοιτητές. Για παράδειγμα, τα ποσοστά 2016-17 για τα ομοσπονδιακά επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια σπουδαστών είναι 3.76%, ενώ τα δάνεια PLUS κοστίζουν 6. 31%. Οι γονείς και άλλοι συγγενείς που βοηθούν στα φοιτητικά δάνεια, όπως οι παππούδες, πρέπει να σημειώσουν ότι έως και το 15% των παροχών κοινωνικής ασφάλισης - και το 100% των επιστροφών φόρου - μπορούν να παρακρατηθούν για να πληρώσουν τα δάνεια σπουδαστικών δανείων (βλέπε Seniors: Συν-υπογράψτε το φοιτητικό δάνειο

).

Η κατώτατη γραμμή

Το χρέος είναι ένα σημαντικό πρόβλημα για πολλούς Αμερικανούς μεγαλύτερης ηλικίας. Η έκθεση ΕΒΡΙ επισημαίνει ότι "τα ποσοστά των οικογενειών των οποίων οι πληρωμές χρέους είναι υπερβολικά σε σχέση με το εισόδημά τους βρίσκονται στο ή κοντά στα υψηλότερα επίπεδα τους από το 1992. Συνεπώς, ακόμη πιο κοντά σε ηλικιωμένες και ηλικιωμένες οικογένειες υπάρχει κίνδυνος να βρεθούν σε κίνδυνο σοβαρές αλλαγές στον τρόπο ζωής μετά την αποχώρηση από τις προηγούμενες γενιές. " Εάν πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, χρειάζεστε χρόνο για να αναλύσετε τα χρέη σας και να στρατηγίσετε τρόπους για να τις εξαλείψετε ή να τις μειώσετε. Προσέξτε ιδιαίτερα να αναλάβετε περισσότερα, ειδικά συμφωνώντας σε αιτήσεις συνυπογραφής σπουδαστών ή άλλων δανείων. Έχετε λιγότερο χρόνο και μπορείτε να περιμένετε λιγότερους πόρους για την αποπληρωμή δανείων εάν ο κύριος δανειολήπτης υπολείπεται. Δεν υπάρχει τίποτα που να σας εμποδίζει να κάνετε δώρα με χρήματα, αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, χωρίς να προσθέσετε στο δυνητικό σας χρέος. Εάν είστε ήδη συνταξιούχος, εργάζεστε με έναν οικονομικό σύμβουλο ή συμβούλου χρέους για να αποσυρθείτε όσο το δυνατόν περισσότερο τα χρέη σας. Ειδικά εάν είστε παντρεμένοι, εστιάστε σκληρά στη μείωση του χρέους προτού πεθάνει κάποιος από εσάς. Ανάλογα με την κατάσταση και το είδος του χρέους, μια χήρα μπορεί να είναι υπεύθυνη για το χρέος ενός αποθανόντος συζύγου. Τα παιδιά γενικά δεν είναι (βλέπε

χρέος μετά θάνατο: πρέπει τα παιδιά να πληρώνουν για τους γονείς τους;

). Αλλά είναι καλύτερο για όλους αν τα ζητήματα αυτά δεν προκύπτουν ποτέ.