Όταν οι εργαζόμενοι αλλάζουν θέσεις εργασίας, οι αποταμιεύσεις τους σε προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες (σχέδια εργοδότη) τείνουν να αποσύρονται και να ξοδεύονται. Είναι ένα κατανοητό φαινόμενο, αν και ατυχές. Θα σας δείξουμε πώς να αποφύγετε την παγίδα της εξαργύρωσης των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων και πώς να μεταφέρετε τα κεφάλαιά σας όταν αλλάζετε θέσεις εργασίας.

Οι σχεδόν μισοί από τους εργαζόμενους στις Ηνωμένες Πολιτείες παίρνουν τα χρήματα από τα σχέδια συνταξιοδότησης τους και το ξοδεύουν όταν αλλάζουν δουλειά, σύμφωνα με έρευνα της Federal Reserve Board of Consumer Finance, Με λίγα λόγια, πολλοί άνθρωποι εξαντλούν εντελώς την αποταμίευσή τους όταν αλλάζουν δουλειά. Τα σκληρά δεδομένα σχετικά με τις αλλαγές εργασίας είναι αόριστα, αλλά πολλές έρευνες δείχνουν ότι ο μέσος εργαζόμενος θα αλλάξει τη σταδιοδρομία επτά φορές κατά τη διάρκεια της ζωής του. "Το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας προβλέπει ότι ο μέσος εργαζόμενος θα έχει 10 θέσεις εργασίας πριν από την ηλικία των 40 ετών και η Forrester Research προβλέπει ότι ο μέσος άνθρωπος θα έχει 12-15 θέσεις εργασίας στη ζωή του", σημειώνει ο Kirk Chisholm, Συμβουλευτική Ομάδα στο Λέξινγκτον Μασ.

Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι άνθρωποι ξοδεύουν τις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση. Πρώτον, υπάρχει συχνά μια καθυστέρηση μεταξύ του χρόνου που ένα άτομο που αλλάζει δουλειά λαμβάνει τον τελευταίο έλεγχο από τον προηγούμενο εργοδότη του και τον πρώτο έλεγχο από τον νέο εργοδότη. Δεύτερον, πολλοί άνθρωποι χρειάζονται χρόνο εργασίας μεταξύ των θέσεων εργασίας. Εάν δεν έχουν σωθεί σωστά ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, τείνουν να χρησιμοποιούν τις αποταμιεύσεις τους για να πληρώσουν τους λογαριασμούς μέχρι να φτάσει ο πρώτος έλεγχος από τη νέα δουλειά. Τρίτον, όταν δημιουργείται η ευκαιρία να περάσουν ένα ωραίο κομμάτι αλλαγής, πολλοί λαοί απλά δεν μπορούν να αντισταθούν στην παρόρμηση. Τέταρτον, η διευθέτηση των κινήσεων και της επανεπένδυσης των χρημάτων σας μπορεί να είναι μια ταλαιπωρία, ιδιαίτερα αν δεν είστε εξοικειωμένοι με την ιδέα λήψης επενδυτικών αποφάσεων.

"Είχα πελάτες που ήθελαν να χρησιμοποιήσουν τις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση πριν βυθιστούν στο λογαριασμό τους, επειδή ήταν« πιο δύσκολο να εξοικονομήσουν »τα χρήματα στον αποταμιευτικό λογαριασμό τους. Η εξοικονόμηση σε 401 (k) και IRA ήταν τόσο αυτόματη και ως εκ τούτου ανώδυνη, θεωρούσαν την απώλεια έως και 50% του συνόλου των χρημάτων συνταξιοδότησής τους σε φόρους και ποινές πολύ λιγότερο επώδυνες από τη βύθιση στον τραπεζικό λογαριασμό τους " Blahetka, CFP®, διευθύνων σύμβουλος της Vestnomics Wealth Management στο Campbell, Καλιφόρνια

Δυστυχώς, η μη κύλιση των συνταξιοδοτικών περιουσιακών στοιχείων σε πρόγραμμα νέου εργοδότη ή σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) είναι γενικά ένα μεγάλο λάθος που οδηγεί σε μεγαλύτερα προβλήματα. Η μεταφορά του υπολοίπου του λογαριασμού συνταξιοδότησής σας σε ένα σχέδιο IRA ή στο νέο εργοδότη σας θα σας βοηθήσει να αποφύγετε τη χρήση του φωλιά σας. (Για να μάθετε πώς μπορείτε να μεταφέρετε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια, ανατρέξτε στο

Κοινά λάθη ανατροπής IRA

και στο 401 (k) και τα εκπαιδευτικά μας σχέδια .) Το υψηλό ποσοστό των ταμειακών διαθεσίμων έναντι των ανατροπών οδήγησε τους νομοθέτες να αναλάβουν δράση σε μια προσπάθεια να ενθαρρύνουν τους εργαζόμενους να μεταβιβάζουν τα προσόντα τους σε ένα ΙΡΑ ή άλλο επιλέξιμο σχέδιο συνταξιοδότησης κατά την αλλαγή θέσεων εργασίας. Πριν από τις 28 Μαρτίου 2005, οι εργοδότες θα μπορούσαν να κλείσουν αυτόματα λογαριασμούς ειδικών προγραμμάτων και να στείλουν έλεγχο σε έναν πρώην υπάλληλο, εάν το υπόλοιπο του εξειδικευμένου προγράμματος του πρώην υπαλλήλου ήταν $ 5, 000 ή λιγότερο. Ο νόμος περί οικονομικής ανάπτυξης και φορολογικής ανακούφισης του 2001 (EGTRRA) άλλαξε τους κανόνες αυτούς, καθιστώντας υποχρεωτικό για τους εργοδότες να αποστέλλουν αυτόματα ισοζύγια σε έναν ΙΡΑ εάν το υπόλοιπο του λογαριασμού κυμαίνεται μεταξύ $ 1, 000 και $ 5, 000 - παρέχει γραπτή άδεια να του καταβληθεί το ποσό. Ενώ αυτό είναι ένα καλό ξεκίνημα, δεν επιλύει το πρόβλημα, καθώς οι ανατροπές συνήθως αποστέλλονται στους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος, οι οποίοι παρέχουν ελάχιστες ευκαιρίες για ανάπτυξη. Γιατί δεν πρέπει να εξαργυρώσετε και να περάσετε

Η δαπάνη των αποταμιεύσεών σας για συνταξιοδότηση σε οτιδήποτε άλλο εκτός από τη συνταξιοδότηση είναι μια κακή ιδέα. Μόλις τα χρήματα αυτά έχουν φύγει, δεν είναι πλέον διαθέσιμα για να συγκεντρώσετε κέρδη στο αυγό σας. Η χαμένη ευκαιρία για ανάπτυξη μέσω της ανάμειξης δεν μπορεί ποτέ να ανακτηθεί και μπορεί να είναι ιδιαίτερα επιζήμια για τους ηλικιωμένους εργαζόμενους που δεν έχουν χρόνο να αναπληρώσουν το αυγό τους. Είναι επίσης επιζήμια για τους νεότερους εργαζόμενους οι οποίοι είναι δεκαετίες από τη συνταξιοδότησή τους. Χορηγώντας σήμερα 5 000 δολάρια, ένας εργαζόμενος με 40 χρόνια πριν από τη συνταξιοδότησή του θα μπορούσε να υπερβεί τα $ 80, 000 (αν υποτεθεί ότι τα χρήματα που ξοδεύτηκαν θα είχαν διπλασιαστεί κάθε οκτώ χρόνια) σε χρήματα συνταξιοδότησης. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα

Καθυστέρηση στα έξοδα αποταμίευσης συνταξιοδότησης Περισσότερα στο Long Run

και

8 λόγοι για να μην δανειστείτε ποτέ από το 401 (k)

εργάστηκε για πέντε χρόνια ή για 15 χρόνια, ξοδεύοντας τα χρήματα από το σχέδιο συνταξιοδότησής σας, αντί να το ανεβάσετε, δεν σας αφήνει τίποτα με τον τρόπο αποταμίευσης συνταξιοδότησης για να δείξετε για όλα αυτά τα χρόνια που εργαστήκατε. Όταν ξεκινάτε τη νέα σας δουλειά, θα ξεκινήσετε από το μηδέν στο τμήμα αυγών φωλιά. Για να αντισταθμίσετε τα χρήματα που έχετε ξοδέψει, είναι πιθανό ότι οποιαδήποτε αύξηση που έχετε λάβει για την αλλαγή θέσεων εργασίας θα χρειαστεί να επενδυθεί στο νέο σας συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, εάν θέλετε να έχετε οποιαδήποτε ελπίδα να αντικαταστήσετε τις απολεσθείσες αποζημιώσεις αποχώρησης σας. Εάν η σκέψη μιας άνετης, καλά χρηματοδοτούμενης συνταξιοδότησης δεν είναι αρκετή για να σας κρατήσει από το να ξοδέψετε τις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις, ίσως η προοπτική να χάσετε χρήματα σε φόρους και ποινές θα σας πείσει να επανεξετάσετε. Θεωρήστε ότι οι διανομές με δυνατότητα ανατροπής από τον ειδικό λογαριασμό σας που καταβάλλονται σε εσάς θα υπόκεινται σε ομοσπονδιακό φόρο στην πηγή ύψους 20%. Επιπλέον, το ποσό μπορεί να υπόκειται σε πρόωρη καταβολή χρηματικής ποινής 10% εάν η απόσυρση γίνει προτού φτάσετε στην ηλικία των 59½ ετών και εκτός εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για εξαίρεση. Μετατροπή και παρακράτηση φόρου Όταν αλλάζετε θέσεις εργασίας, συνήθως δικαιούστε να μεταβιβάσετε το εξειδικευμένο σχέδιο ισορροπίας σε ένα παραδοσιακό IRA ή σε άλλο σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, υποθέτοντας ότι το ποσό είναι έγκυρο.Εάν γίνει αυτό ως άμεση ανατροπή, δεν θα παρακρατηθούν φόροι από το ποσό. Αν έχετε το ποσό που σας καταβάλλεται αντί, το 20% θα παρακρατηθεί για ομοσπονδιακούς φόρους και θα έχετε 60 ημέρες για να κυλήσετε το ποσό. Επιπλέον, εάν σκοπεύετε να μεταβιβάσετε ολόκληρο το ποσό, θα πρέπει να αντισταθμίσετε το 20% που παρακρατείται για τους φόρους από την τσέπη. Για να διευκολυνθεί η διαδικασία, "μιλήστε με τον διευθυντή ανθρώπινου δυναμικού στον παλιό εργοδότη σας για να πάρετε τα απαραίτητα έγγραφα για να ξεκινήσετε την ανατροπή", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Καλιφόρνια. , και συγγραφέας του "Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές. "" Επίσης, έχετε ένα σχέδιο ως προς το πού θέλετε τα περιουσιακά στοιχεία να πάνε. Εάν πρόκειται για το σχέδιο 401 (k) του νέου εργοδότη σας, μιλήστε με τον σημερινό σας διευθυντή HR για να βεβαιωθείτε ότι όλα είναι παραταγμένα για να λάβετε τη μεταφορά. Εάν πρόκειται για ανατροπή IRA, έχετε ήδη δημιουργήσει το λογαριασμό για να λάβετε τα στοιχεία ενεργητικού. Αυτό θα δημιουργήσει μια ομαλή μετάβαση για την ανατροπή. "

Η κατώτατη γραμμή

Ιδανικά, οι μεταβαλλόμενες θέσεις εργασίας θα πρέπει να έχουν ως αποτέλεσμα αύξηση μισθών και καλύτερες ευκαιρίες επαγγελματικής εξέλιξης. Αν συμβαίνει αυτό, καταθέστε ένα μέρος της αύξησής σας για να βελτιώσετε το βιοτικό σας επίπεδο και μια άλλη μερίδα στο ωάριο φωλιά σας. Επίσης, προσθέστε μερικά σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, το οποίο μπορεί να σας βοηθήσει να σας παλίρροια κατά τη διάρκεια περιόδων όταν έχετε χαμηλότερο ή καθόλου εισόδημα. Αυτό θα σας βοηθήσει να αποφύγετε να επωφεληθείτε αργότερα από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Ανεξάρτητα από το λόγο για τον οποίο αλλάζετε θέσεις εργασίας, η ευθύνη της διασφάλισης των αποταμιεύσεών σας συνταξιοδότησης είναι στα χέρια σας. Αξιοποιήστε στο έπακρο και παίρνετε τα χρήματά σας κάθε φορά που αλλάζετε θέσεις εργασίας.

Για να συνεχίσετε να διαβάζετε σχετικά με τη μεταφορά κεφαλαίων σχεδίου, ανατρέξτε στην ενότητα

Συμβουλές για τη μετακίνηση περιουσιακών στοιχείων του σχεδίου συνταξιοδότησης

,

Μετακίνηση περιουσιακών στοιχείων του συνταξιοδοτικού προγράμματος: Πώς να αποφύγετε λάθη

και

.