Είναι λογικό ότι το maxing out των 401 (k) και του IRA σας κάθε χρόνο είναι καλό. Με ένα από τα τρία άτομα που δεν έχουν κερδίσει τίποτα για συνταξιοδότηση, η συμβολή του μέγιστου είναι ένα επίτευγμα.

Σε πολλές περιπτώσεις, είναι λογικό να επιδιώκεται η μεγιστοποίηση όλων των διαθέσιμων σχεδίων συνταξιοδότησης. Κάτι τέτοιο είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να προετοιμαστείτε για τη ζωή μετά τη δουλειά σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: 4 τρόποι να μεγιστοποιήσετε το 401 (k) .) Ωστόσο, δεν είναι πάντα ο σοφότερος των κινήσεων. Εδώ είναι μερικές από τις φορές που μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μην μεγιστοποιήσετε ένα σχέδιο 401 (k).

1. Έχετε χρέος υψηλού ενδιαφέροντος

Εάν μεταφέρετε χρέη υψηλού ενδιαφέροντος, ιδιαίτερα χρέος πιστωτικών καρτών, το μέγιστο 401 σας (k) μπορεί να μην είναι μια καλή κίνηση. "Αν έχετε υψηλό χρέος πιστωτικών καρτών, αυτό μπορεί να είναι εξουθενωτικό και σίγουρα πρέπει να αντιμετωπιστεί κατά προτεραιότητα", λέει ο Robert R Johnson, Ph. D., CFA, CAIA και πρόεδρος του American College of Financial Services.

Μπορεί να θέλετε να είστε ενεργά εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, αλλά σε πολλές περιπτώσεις είναι απλό μαθηματικό. Λαμβάνοντας υπόψη μια μέση απόδοση 7-8% στο χρηματιστήριο έναντι του σημερινού μέσου επιτοκίου των πιστωτικών καρτών άνω του 16%, το μαθηματικό είναι υπέρ της αποπληρωμής του χρέους πρώτα, στη συνέχεια, maxing σας 401 (k).

Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να αναβάλλετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση κατά την εξόφληση του χρέους, καθώς δεν αλληλοαποκλείονται, ούτε σημαίνει ότι δεν πρέπει να επωφεληθείτε από ένα αγώνα 401 (k) - τελικά αυτό είναι δωρεάν χρήματα και παρέχει μια άμεση επιστροφή. "Οι συνεισφορές που αντιστοιχούν στον εργοδότη είναι μια μέθοδος που χρησιμοποιείται για να ενθαρρύνει τους υπαλλήλους να συνεισφέρουν στα 401 (k) τους. Ουσιαστικά, κάποιος σας πληρώνει για να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότησή σας - μην περάσετε αυτή την ευκαιρία! "Λέει ο Αλέξανδρος Rupert, CFP®, Laurel Tree Advisors, Κλίβελαντ, Οχάιο.

Εστιάστε την προσπάθειά σας στη θανάτωση του χρέους, ώστε να μπορείτε να περιστρέψετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας από τη στιγμή που δεν έχετε χρέος. (Για περισσότερες πληροφορίες: Πώς το κόστος χρέους επηρεάζει τη συνταξιοδότηση .)

2. Δεν έχετε καθόλου ασφάλεια

Πολλοί θεωρούν ότι η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση αποτελεί έκτακτη ανάγκη. Θέλετε να κάνετε όσο μπορείτε, ώστε να μπορείτε να διαχειριστείτε καλά τη ζωή συνταξιοδότησης. Αλλά αν δεν έχετε ταμείο έκτακτης ανάγκης θα θελήσετε να επικεντρωθείτε στην κατασκευή αυτού και όχι το maxing σας 401 (k).

"Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι ένα από τα πιο σημαντικά μέρη ενός οικονομικού σχεδίου που συχνά παραβλέπεται. Έχοντας ένα κατάλληλο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας επιτρέπει να χειρίζεστε οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης χωρίς να βυθίζετε τις αποταμιεύσεις σας ή να πωλούν λιγότερο ρευστοποιήσιμες επενδύσεις », λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Λέξινγκτον, Μασαχουσέτη

Οι περισσότεροι ειδικοί συστήνουν τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης τριών σε έξι μήνες ζωής.Μην αφήσετε το συντριπτικό ποσό να σας κρατήσει πίσω. Αντ 'αυτού, επικεντρωθείτε στην κατασκευή του πρώτου μήνα, στη συνέχεια σε τρεις μήνες και ούτω καθεξής. Αυτό θα βοηθήσει στη διάσπαση των αποταμιεύσεων σε μικρότερα κομμάτια και θα επιτρέψει μεγαλύτερες ευκαιρίες για επιτυχία. Στη συνέχεια, μπορείτε να εστιάσετε στη μέγιστη απόδοσή σας.

Ένα πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι οι συνεισφορές στους Roth IRAs μπορούν να αποσυρθούν χωρίς φόρους και ποινές σε περίπτωση που αντιμετωπίσετε έκτακτη ανάγκη και δεν έχετε επαρκή κεφάλαια. (Για περισσότερες πληροφορίες: Συχνές ερωτήσεις σχετικά με τα σχέδια συνταξιοδότησης .)

3. Βιώνετε ένα σημαντικό συμβάν ζωής

Τα μεγάλα συμβάντα ζωής είναι ακριβά. Είτε πρόκειται για εξοικονόμηση για να αγοράσετε ένα σπίτι ή για να βοηθήσετε ένα παιδί να πληρώσει για το κολλέγιο, απαιτούν σημαντικά κεφάλαια. Εάν αντιμετωπίζετε μια παρόμοια περίσταση, ίσως δεν έχει νόημα να μεγιστοποιήσετε τα 401 (k) σας. "Εάν βρεθείτε σε μια κατάσταση όπου είστε κοντά στην κατοχή αρκετών για την προκαταβολή σας, αλλά χρειάζεστε την πρόσθετη δαπάνη ώθηση ανακατευθύνει κάποια κονδύλια από τη συνταξιοδότηση, μπορεί να έχει νόημα », λέει ο Eric Meermann, CFP, στο Palisades Hudson Financial Group στο Scarsdale, NY

Η ανακατεύθυνση των κεφαλαίων θα σας επιτρέψει να προχωρήσετε με ευκολία στο συμβάν ζωής. μπορεί να πάει πίσω στο maxing σας 401 (k) συνεισφορές.Όμοίως, έχει νόημα να έχει επαρκή ασφαλιστική κάλυψη πριν από τις μέγιστες εισφορές συνταξιοδότησης για την προστασία από την απροετοίμαστη

4. Πρέπει να δανειστείτε από 401 (k) Η μέγιστη συνεισφορά στη συνταξιοδότηση είναι μεγάλη θεωρητικά και βάζετε το καλύτερο δυνατό πόδι προς τη συνταξιοδότησή σας, αλλά το τελευταίο μέρος που θέλετε να είστε οικονομικά είναι να χρειαστεί να πάρετε ένα δάνειο 401 (k) Προετοιμάστε σοφά για άλλες καταστάσεις. Ένα δάνειο 401 (k) μπορεί να φαίνεται σαν μια καλή ιδέα, αλλά σε πολλές περιπτώσεις, θα λειτουργήσει εναντίον σας, όχι για σας.

"Ένα μεγάλο μειονέκτημα ενός δανείου 401 (k) είναι ότι θα γίνει άμεσα λόγω διαχωρισμού από την υπηρεσία με τον εργοδότη σας. Η μη εξόφληση σε ένα τέτοιο δάνειο θα οδηγήσει σε διανομή, η οποία θα σας επιβάλει φόρους εισοδήματος και ποινικούς φόρους αν είστε κάτω των 59 ετών και δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για τυχόν εξαιρέσεις », λέει ο Christopher Gething, CFP, ιδρυτής της Atherean Wealth Management, LLC, στο Jersey City, NJ Το δάνειο ανικανότητας A 401 (k) είναι διαθέσιμο υπό ορισμένες συνθήκες. Ωστόσο, ένα τέτοιο δάνειο έχει σημαντικά μειονεκτήματα. Αν πάρετε ένα δάνειο 401 (k), δεν θα έχετε συνήθως τη δυνατότητα να συνεισφέρετε στο σχέδιο για περίοδο έξι μηνών. Εάν ο εργοδότης σας καταβάλλει εισφορές στο λογαριασμό σας, αυτές θα ανασταλούν και για έξι μήνες. "

Επικεντρωθείτε στο να βεβαιωθείτε ότι έχετε καλύψει όλες τις οικονομικές βάσεις σας, τότε μπορείτε να μεγιστοποιήσετε τις 401 (k) και άλλες εισφορές συνταξιοδοτικού σας λογαριασμού.

Το κατώτατο όριο

Το Maxing σας 401 (k) κάθε χρόνο είναι ένα μεγάλο επίτευγμα. Αλλά υπάρχουν στιγμές που δεν είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς και τις ανάγκες σας πριν προχωρήσετε. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:

Maxing Out Το 401 (k) είναι κερδοφόρο: Εδώ είναι γιατί .