Εάν έχετε ξεπεράσει ποτέ τον λογαριασμό σας, ξέρετε πόσο επώδυνη είναι αυτές οι χρεώσεις υπερανάληψης. Πώς μπορείτε να αποφύγετε να πληρώσετε μεγάλο χρόνο όταν υπερβείτε; Οι τράπεζες προσφέρουν μερικούς τύπους προστασίας υπερανάληψης που μπορούν να σας κρατήσουν δωρεάν, αλλά δεν νομίζετε ότι όλοι δημιουργούνται ίσοι. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για να βεβαιωθείτε ότι το σχέδιο υπερανάληψής σας δεν είναι υπερβολικό.

Προστατεύστε τον εαυτό σας Συμβάντα υπερανάληψης. Δεν χρειάζεται να είναι ένα αδιέξοδο για να γράψετε μια επιταγή ή να αγοράσετε κάτι με χρεωστική κάρτα μόνο για να διαπιστώσετε ότι χρησιμοποιείτε λάθος λογαριασμό, η κατάθεσή σας δεν έχει περάσει ακόμα ή εσείς απλά λάθος θεωρήσατε το ποσό των χρημάτων σας έχετε στο λογαριασμό ελέγχου. Και μαντέψτε τι, κάθε μία από αυτές τις περιπτώσεις μπορεί να είναι το σημείο αιχμής που πέφτει το λογαριασμό σας στο κόκκινο.

Απλό και απλό, ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης είναι να αποφύγετε την υπεραξία του λογαριασμού σας. Αυτές τις μέρες, η ηλεκτρονική τραπεζική έχει κάνει την αποφυγή υπερανάληψης πιο εύκολη από ποτέ - μπορείτε να λαμβάνετε ειδοποιήσεις μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή τηλεφώνου κάθε φορά που περάσατε ένα χαμηλό όριο ισορροπίας, μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα πριν από μια εκκρεμούσα συναλλαγή να σας βγάζει κάτω από το σήμα $ 0 και ακόμα και το εμπιστευτικό παλιό μητρώο ελέγχου εξακολουθεί να είναι γύρω ως μέσο για τη διατήρηση καρτελών στις δαπάνες σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε Πώς βοηθάει η ηλεκτρονική τραπεζική με τον προϋπολογισμό;)

Εντούτοις, αν κάνετε υπερβολική ανατροπή, υπάρχουν μερικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να κρατήσετε τα πράγματα εκτός στρέψεως.

Τι είναι η υπερανάληψη; Η προστασία υπερανάληψης είναι μια υπηρεσία που παρέχεται από την τράπεζά σας, η οποία πληρώνει για τα πράγματα που αγοράζετε μετά την υπερανάληψη του λογαριασμού σας. Σημαίνει ότι θα αποφύγετε τους αναδρομικούς ελέγχους και οι χρεωστικές σας συναλλαγές θα περάσουν ακόμη και αν δεν έχετε χρήματα στο λογαριασμό σας.

Η προστασία των υπεραναλήψεων ξεκίνησε όταν οι τράπεζες είχαν τη διακριτική ευχέρεια να επεκτείνουν στους προτιμώμενους πελάτες την ευγένεια της πληρωμής για τα στοιχεία τους, όταν είχαν υπερβάσει τους λογαριασμούς τους. Λοιπόν, αυτές τις μέρες, η υπερανάληψη έχει κάνει τη μετάβαση από μια γενναιόδωρη ευγένεια εκ μέρους των τραπεζών σε μια κερδοφόρα οικονομική υπηρεσία? υπάρχουν αρκετοί κύριοι τύποι υπερανάληψης που διατίθενται σήμερα.

Ένα πράγμα που κάνει την προστασία υπερανάληψης τόσο αμφιλεγόμενη είναι το γεγονός ότι οι τράπεζες είναι συχνά σε θέση να παρακάμψουν τους νόμους περί τόκου για τα τέλη υπερανάληψης, παρόλο που πολλοί άνθρωποι θεωρούν ότι η υπερανάληψη είναι ένα είδος δανείου. Τα δάνεια διέπονται από την Πράξη Αλήθειας σε Δάνεια, αλλά επειδή η υπερανάληψη θεωρείται ως υπηρεσία που βασίζεται σε αμοιβή και όχι ως δάνειο, σε πολλές περιπτώσεις θα μπορούσατε να πληρώσετε ένα υψηλό ασφάλιστρο για το δικαίωμα υπέρβασης του λογαριασμού σας. Θα δείτε ότι ορισμένα είδη υπηρεσιών υπεράκτιας προστασίας μπορεί να είναι πολλά όπως τα δάνεια payday. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε τα Τα δάνεια Payday δεν πληρώνουν .)

Είδη υπεράκτιας προστασίας Ο απλούστερος τύπος υπερανάληψης είναι συνδεδεμένοι λογαριασμοί.Με συνδεδεμένους λογαριασμούς, ο λογαριασμός ελέγχου σας είναι συνδεδεμένος με έναν άλλο λογαριασμό, όπως ο λογαριασμός αποταμίευσης. Όταν υπερβείτε το λογαριασμό ελέγχου, τα επιπλέον χρήματα βγαίνουν από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου για να μην σας φανεί στο κόκκινο. Αυτός είναι συχνά ο καλύτερος τύπος προστασίας υπερανάληψης επειδή αποφεύγετε να πληρώσετε την τράπεζα για να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά της - αλλά υπάρχει μια προειδοποίηση: πρέπει πραγματικά να έχετε χρήματα σε άλλο λογαριασμό κάπου για να το χρησιμοποιήσετε. ( Σημείωση: Οι τράπεζες σας χρεώνουν μερικές φορές μια μικρή αμοιβή κάθε φορά που μπαίνει ο συνδεδεμένος λογαριασμός σας - βεβαιωθείτε ότι δεν συμβαίνει αυτό ή ότι μπορείτε να ζήσετε με αυτό εάν το κάνει.)

προστασία είναι η γραμμή πίστωσης υπερανάληψης. Με αυτόν τον τρόπο, ο συνδεδεμένος λογαριασμός σας δεν είναι λογαριασμός ταμιευτηρίου. είναι μια γραμμή πίστωσης ή μια πιστωτική κάρτα. Το προφανές μειονέκτημα στη χρήση πίστωσης υπερανάληψης είναι το γεγονός ότι χρησιμοποιείτε πίστωση για να τροφοδοτήσετε την αγορά σας. Αν η συνδεδεμένη πίστωση είναι μια πιστωτική κάρτα, μπορείτε επίσης να υπολογίζετε στην καταβολή του ποσού της προκαταβολής μετρητών για τα χρήματα που χρησιμοποιείτε.

Η προστασία Ad-Hoc ή αναπήδησης είναι μια υπηρεσία που βασίζεται σε αμοιβές, όπου οι τράπεζες χρησιμοποιούν τη διακριτική τους ευχέρεια και μπορούν να επιλέξουν να σας επιτρέψουν να ξεπεράσετε ή να αφήσετε το check αναπηδήσει ανάλογα με την κατάστασή σας ως πελάτης. αν δεν έχετε προηγουμένως υπερχρεωθεί, είναι πολύ πιθανότερο να καλύψουν τις αγορές σας από ό, τι αν ο λογαριασμός σας είναι παραβατικός. Με την ad-hoc προστασία, χρεώνεστε μια αμοιβή (συχνά αυξάνεται κάθε φορά που υπερβαίνετε) και πρέπει να πληρώσετε τα χρήματα για να πάρετε ξανά το λογαριασμό σας σε καλή κατάσταση. Η κακή πλευρά του ad-hoc είναι ότι οι αμοιβές μπορεί μερικές φορές να είναι πολλές σε σύγκριση με το ποσό με το οποίο υπερβαίνετε. (Ανατρέξτε στο άρθρο μας Τα εισοδήματα και τα τέλη τραπεζικών τελών , για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις χρεώσεις παροχής υπηρεσιών της τράπεζας.)

Επίσης, θυμηθείτε ότι με προστασία από αναπήδηση χρεώνεστε για κάθε φορά που χρεώνεστε έχετε μια συναλλαγή που υπερβαίνει το λογαριασμό - και οι τράπεζες συνήθως παραγγέλνουν καθημερινές συναλλαγές κατά τέτοιο τρόπο ώστε όσο το δυνατόν περισσότεροι να ξεπεράσουν. Έτσι, εάν έχετε $ 20 στον λογαριασμό σας και χρησιμοποιείτε τη χρεωστική σας κάρτα για πέντε αγορές $ 2 και μια αγορά $ 50, όταν οι συναλλαγές αυτές περάσουν, τα $ 50 θα εφαρμοστούν πριν από τις συναλλαγές $ 2 και θα χρεωθούν με έξι υπεραναλήψεις αμοιβές.

Συνέπειες πιστωτικού αποτελέσματος και εξόφληση τέλους υπερανάληψης Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι η προστασία υπερανάληψης μπορεί επίσης να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε το Η σημασία της πιστοληπτικής σας ικανότητας .)

Εάν έχετε προστασία από αναπήδηση και δεν επαναφέρετε το λογαριασμό σας σε καλή κατάσταση σύντομα, μπορείτε να στοιχηματίσετε ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πάρτε ένα χτύπημα. Επίσης, αν χρησιμοποιείτε πιστωτική κάρτα υπερανάληψης ή συνδεδεμένη πιστωτική κάρτα, να έχετε κατά νου τις συνέπειες από τη λήψη αυτών των πρόσθετων χρημάτων στην κάρτα σας. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τη διατήρηση μιας καλής πιστοληπτικής ικανότητας, διαβάστε τα Πέντε Κλειδιά για την Αποδέσμευση Καλύτερης Πιστωτικής Αποτέλεσμα .)

Συμπέρασμα
Εάν χρεωθείτε με δικαιώματα υπερανάληψης για συνδεδεμένο λογαριασμό ή προστασία από αναπήδηση ο ευκολότερος τρόπος να αποφύγετε να πληρώσετε είναι απλά να καλέσετε την τράπεζά σας και να ρωτήσετε. Είναι τόσο απλό.Εάν είστε πελάτης σε καλή κατάσταση για κάποιο χρονικό διάστημα και αυτή είναι η πρώτη ή η δεύτερη υπέρβασή σας, είναι πολύ πιθανό ότι η τράπεζα θα σας αφήσει από το γάντζο.

Φυσικά, η καλύτερη επιλογή είναι να μην ξεπεράσετε το λογαριασμό σας καθόλου, αλλά αυτό δεν είναι προφανώς η πιο εύκολη απάντηση για πολλούς ανθρώπους. Η προστασία υπερανάληψης είναι ένας τεράστιος ταμιευτής για τις τράπεζες αυτές τις μέρες, και το ξέρουν. Αν σκοπεύετε να ξεπεράσετε το λογαριασμό σας, μπορείτε να πληρώσετε για να έχετε μια λαβή για το είδος της υπερανάληψης που σας ταιριάζει.