Ένα άτομο ή επιχείρηση που επιθυμεί να αγοράσει ένα σπίτι ή άλλη ακίνητη περιουσία έχει δύο βασικές επιλογές για τη λήψη χρηματοδότησης: μια παραδοσιακή τράπεζα ή ένας ιδιώτης δανειστής υποθηκών. Συχνά, η επιλογή μεταξύ ενός ιδιωτικού δανειστή και μιας εμπορικής τράπεζας εξαρτάται από το είδος της ιδιοκτησίας που ένα άτομο επιθυμεί να αγοράσει και το καθεστώς των προσωπικών του οικονομικών. Ενώ η τοπική ή άλλη παραδοσιακή τράπεζα ενός ατόμου είναι συχνά μια καλή επιλογή, υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις όπου οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων είναι πιθανό να προσφέρουν μια καλύτερη επιλογή.

Η απλότητα δεν είναι το όνομα του παιχνιδιού

Οι παραδοσιακές τράπεζες αποτελούν τη βέλτιστη επιλογή για άτομα που έχουν μια απλή και απλή ιδιοκτησία για χρηματοδότηση και που δεν προβλέπουν κανένα πρόβλημα με την απόκτηση ενυπόθηκου δανείου . Οι τράπεζες προτιμούν να προσφέρουν δάνεια σε αυτές τις απλοϊκές συμφωνίες, επειδή έχουν ως αποτέλεσμα σταθερή αξία και εισόδημα. Σε γενικές γραμμές, η χρηματοδότηση μιας τράπεζας συνδέεται συχνά με το δείκτη κάλυψης της υπηρεσίας χρέους μιας περιουσίας. αν το εισόδημα από το ακίνητο δεν υπερβαίνει τις ενυπόθηκες πληρωμές του ακινήτου, η τράπεζα συνήθως αρνείται να διαθέσει ένα δάνειο.

- Εναλλακτικά, ενώ οι ιδιώτες δανειστές προτιμούν μια απλή συμφωνία, όπως μια απλή αγορά κατοικίας ή εμπορικής ιδιοκτησίας, δίνουν επίσης δάνεια για πιο περίπλοκα ακίνητα, όπως τα εμπορικά κέντρα, και είναι γενικά πιο πρόθυμα θεωρούν τους δανειολήπτες που μπορεί να έχουν κάποια δυσκολία να ανταποκριθούν στις απαιτήσεις υποθήκης μιας τράπεζας. Στην πραγματικότητα, μια συμφωνία ιδιοκτησίας που είναι πιο περίπλοκη συχνά παρέχει στον δανειολήπτη την ευκαιρία να κάνει περισσότερα χρήματα. Οι ιδιώτες δανειστές επηρεάζουν επίσης τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να επωφεληθούν από την κατοχή του ακινήτου σε περίπτωση αθέτησης του δανειολήπτη.

Τέλη Προέλευσης και Επιτόκια

Κατά μέσο όρο μια λιανική ή εμπορική τράπεζα χρεώνει αισθητά χαμηλότερα τέλη προέλευσης και επιτόκια από έναν ιδιωτικό δανειστή. Αυτά τα τέλη και τα ποσοστά είναι άμεσα αναλογικά και συγκρίσιμα με τα τέλη που χρεώνουν άλλες εμπορικές τράπεζες για τα ίδια ή παρόμοια είδη σχετικά ασφαλών και απλών συμφωνιών ιδιοκτησίας. Από την άποψη αυτή, οι ιδιωτικοί δανειστές χρεώνουν περισσότερο σε τέλη και επιτόκια, επειδή παρέχουν γενικά δάνεια για πιο επικίνδυνες συναλλαγές. Όσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος, τόσο περισσότερη αντιστάθμιση απαιτούν οι ιδιωτικοί δανειστές.

Οι ιδιώτες δανειστές τείνουν επίσης να έχουν υψηλότερα τέλη επειδή το κεφάλαιο που χρησιμοποιείται για την παροχή δανειοληπτών με δάνεια συλλέγεται από τους επενδυτές που αναζητούν σημαντικές αποδόσεις των επενδύσεων, ενώ οι εμπορικές τράπεζες έχουν πρόσβαση σε εξαιρετικά χαμηλού κόστους ομοσπονδιακές πηγές χρηματοδότησης.

Ο λόγος δανείου προς αξία

Ο λόγος δανείου προς αξία (LTV) ποικίλλει συνολικά, αλλά οι εμπορικές τράπεζες παρέχουν γενικά στους δανειολήπτες οπουδήποτε από το 65 έως το 80% της αξίας μιας περιουσίας.Οι ιδιώτες δανειστές σχεδόν πάντοτε έβαλαν ένα ανώτατο όριο στα δάνειά τους στο 65%, αν και δεν υπάρχει τόσο μεγάλη διαφορά, όπως φαίνεται με την πρώτη ματιά. Για παράδειγμα, μια τράπεζα, σχεδόν το 100% του χρόνου, παρέχει ένα δάνειο με βάση την τρέχουσα αξία του εν λόγω ακινήτου, ενώ οι ιδιώτες δανειστές είναι πιθανό να προσφέρουν στον δανειολήπτη δάνειο έως και 65% της αξίας του ακινήτου έχουν αναδιαμορφωθεί ή αποκατασταθεί. Με αυτόν τον τρόπο, το δάνειο που προσφέρεται από τον ιδιωτικό δανειστή είναι να βγει γενικότερα και επομένως μπορεί να είναι καλύτερη όταν ο αγοραστής σχεδιάζει να πραγματοποιήσει ουσιαστικές εργασίες επισκευής ή ανακατασκευής.

Χρόνος εκτέλεσης

Με όλες τις άλλες συνθήκες να είναι κανονικές, οι εμπορικές τράπεζες έχουν την εξουσία να ολοκληρώσουν ένα δάνειο και να κάνουν τη χρηματοδότηση διαθέσιμη σε ένα μήνα έως 45 ημέρες. Στην πραγματικότητα, ωστόσο, ο χρόνος μεταξύ της έναρξης του δανείου και της ημερομηνίας εκτέλεσης είναι συνήθως κάπου μεταξύ 60 ημερών και τριών μηνών.

Οι ιδιώτες δανειστές είναι σε θέση να μετακινούνται πολύ πιο γρήγορα, συχνά κλείνουν τις πληρωμές δανείων μέσα σε λίγες εβδομάδες ή ακόμα και ημέρες της διαδικασίας δημιουργίας. Οι ιδιώτες δανειστές είναι επίσης σε γενικές γραμμές σε θέση να παρέχουν στους δανειολήπτες μια πολύ ακριβή ιδέα για το πόσο καιρό χρειάζεται για να πάρουν τα χρήματα στο χέρι. Ως εκ τούτου, για τους δανειολήπτες που επιθυμούν να αποκτήσουν ένα στεγαστικό δάνειο γρήγορα, οι ιδιωτικοί δανειστές συνήθως προσφέρουν την καλύτερη επιλογή.