Οι αποκλεισμοί και τα υπερβολικά χρέη είναι οι χειρότεροι εφιάλτες ενός σπιτιού. Πολλοί πιστεύουν ότι η πτώχευση είναι η τέλεια λύση για αυτά τα προβλήματα. Αλλά, εκεί που οι άνθρωποι παγιδεύονται. Η πτώχευση παραμένει στην πιστωτική σας δουλειά για πολύ καιρό κάνοντας την πρόοδο στη ζωή απίστευτα δύσκολη. Επιπλέον, ο επικαιροποιημένος νόμος περί πτωχεύσεων, που ψηφίστηκε το 2005, περιλαμβάνει αυστηρούς περιορισμούς που το καθιστούν πιο περίπλοκο στο αρχείο για πτώχευση. Αυτό το άρθρο είναι εξατομικευμένο για όλα εκείνα τα άτομα που σκέφτονται να καταθέσουν για πτώχευση και χρειάζονται πληροφορίες σχετικά με την διαδικασία αρχειοθέτησης πτώχευσης και τις συνέπειές της για την οικονομική σας υγεία.

Πώς να αρχειοθετήσετε την πτώχευση
Όταν αντιμετωπίζετε αποκλεισμό ή οποιαδήποτε τέτοια αφερεγγυότητα, η τελική επιλογή σε αυτή την κατάσταση θα πρέπει να είναι πτώχευση. Η κήρυξη σε πτώχευση είναι ο μόνος νόμιμος τρόπος για να απαλλαγείτε από τις οικονομικές δυσκολίες σας. Ωστόσο, η διαδικασία υποβολής για πτώχευση είναι πιο εύκολη από την εκτέλεση. (Για να αποφύγετε τον αποκλεισμό από την αγορά, διαβάστε το Εξοικονομήστε το σπίτι από αποκλεισμό και ζείτε πολύ κοντά στην άκρη; )

Όταν καταθέτετε πτώχευση, πρέπει να εξηγήσετε στον προεδρεύοντα πτωχεύσαντα διαχειριστή ή δικαστή σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο μπήκατε σε αυτήν την οικονομική κατάσταση. Εν τω μεταξύ, το δικαστήριο πτώχευσης θα σας ζητήσει να καταθέσετε μαζί του ολόκληρο τον κατάλογο των περιουσιακών στοιχείων και των εκκρεμών οφειλών.

Τα περιουσιακά σας στοιχεία χωρίζονται σε δύο κατηγορίες ανάλογα με τη φύση τους. Πρόκειται για τα εξής:

Εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία

• : Τα εν λόγω στοιχεία ενεργητικού δεν μπορούν να πραγματοποιηθούν για την πληρωμή των χρεών. Παραδείγματα περιλαμβάνουν: κάποιο μέρος των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι και το αυτοκίνητό σας, προσωπικά αντικείμενα κλπ. Μη αποδεκτά περιουσιακά στοιχεία
• : Όπως υποδηλώνει το όνομα, τα περιουσιακά αυτά στοιχεία μπορούν να κατασχεθούν και να πωληθούν για την εξόφληση ανεξόφλητων λογαριασμών. Στην κατηγορία αυτή υπάγονται τα ακίνητα εκτός από την πρωτεύουσα κατοικία, τα οχήματα αναψυχής, τα σκάφη κλπ.

Παρομοίως, τα ανεξόφλητα χρέη σας ταξινομούνται σε δύο τύπους. Πρόκειται για:

Ασφαλισμένα χρέη

• : Περιλαμβάνουν δάνεια στα οποία ο πιστωτικός φορέας έχει δικαίωμα ασφάλειας επί του περιουσιακού στοιχείου που παρέχεται ως ασφάλεια. Το ακίνητο που αγοράσατε με πίστωση μπορεί να είναι το δεύτερο σπίτι σας, ένα σκάφος ή ένα αυτοκίνητο. Μη εξασφαλισμένα χρέη
• : Τα χρέη αυτά δεν εξασφαλίζονται από ακίνητα. Για παράδειγμα, το χρέος με πιστωτικές κάρτες, τα ιατρικά τιμολόγια, τα προσωπικά ακάλυπά δάνεια κλπ. Το δικαστήριο πτώχευσης θεωρεί ότι το εξασφαλισμένο χρέος είναι πολύ σημαντικό επειδή η μη καταβολή του θα υποχρεώσει τον πιστωτή να απαιτήσει το περιουσιακό στοιχείο που έχει επιλεγεί ως ασφάλεια.

Μόλις κατατεθούν όλες οι ουσιώδεις πληροφορίες στο δικαστήριο, διορίζεται ένας πτωχευτικός διαχειριστής για να βεβαιωθεί ότι το εξασφαλισμένο χρέος σας επιστρέφεται κατά τη διάρκεια της δεδομένης περιόδου. Ως εκ τούτου, το δικαστήριο εκδίδει υποχρεωτική «διαμονή» που εμποδίζει τους πιστωτές σας να θέσουν τα χέρια τους σε σας μέσω δήμευσης ή αποκλεισμού περιουσιών.Η παραμονή επίσης εμποδίζει τους πιστωτές να ασκήσουν αγωγή εναντίον σας. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την προστασία των περιουσιακών στοιχείων σας, διαβάστε το

Προστασία κατά των κινδύνων για τους λογαριασμούς σας .) Ποιο κεφάλαιο είναι κατάλληλο για εσάς;

Ανάλογα με τις περιστάσεις σας, μπορείτε να επιλέξετε να καταθέσετε μεταξύ του Κεφαλαίου 7 και του Κεφαλαίου 13 σύμφωνα με το νόμο περί πτωχεύσεων.
Κεφάλαιο 7

Αυτή η επιλογή εκκαθάρισης σάς επιτρέπει να διατηρείτε τα απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία, ενώ τα μη εξασφαλισμένα χρέη από πιστωτικές κάρτες κ.λπ. εκκαθαρίζονται. Εδώ, τα μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία πραγματοποιούνται για την αποπληρωμή των εξασφαλισμένων χρεών. Ωστόσο, τα χρέη των φοιτητικών δανείων, της στήριξης των παιδιών, των φόρων κ.λπ. δεν θα απορριφθούν. Αυτή η εναλλακτική λύση επιλέγεται γενικά από άτομα με χαμηλότερο εισόδημα και λίγα περιουσιακά στοιχεία και περισσότερα χρέη.
Κεφάλαιο 13

Στο πλαίσιο αυτής της διαδικασίας αναδιοργάνωσης, θα πρέπει να εξοφλήσετε τα χρέη σας για την καθορισμένη περίοδο τριών έως πέντε ετών μέσω ενός λογικού σχεδίου αποπληρωμής. Ο εντολοδόχος συλλέγει τις πληρωμές από εσάς και τις μεταφέρει στους πιστωτές σας. Εδώ και πάλι, σας επιτρέπεται να κρατήσετε το σπίτι σας, αποτρέποντας έτσι οποιονδήποτε διαρκή αποκλεισμό. Αυτή η επιλογή πτώχευσης προτιμάται συνήθως από ιδιώτες που ενδιαφέρονται να διατηρήσουν ανέπαφη τη μη απαλλασσόμενη ιδιοκτησία τους ή που θέλουν να αγοράσουν χρόνο ενάντια σε κατασχέσεις ή κατασχέσεις περιουσιακών στοιχείων. Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα
Μειώστε το σπίτι σας για να μειώσετε τις δαπάνες και Επιδιορθώστε το και αναστρέψτε το: Η αξία της αναδιαμόρφωσης . > Αποτελέσματα του νόμου του 2005 Με την εφαρμογή των επικαιροποιημένων νόμων περί πτώχευσης του 2005, οι άνθρωποι υποχρεώνονται σε μεγαλύτερο βαθμό να καταθέσουν το κεφάλαιο 13 αντί του κεφαλαίου 7.

Για να είναι επιλέξιμες για το Κεφάλαιο 7, το σημερινό μηνιαίο εισόδημά σας θα υπολογίζεται με βάση το μέσο εισόδημα για μια οικογένεια μεγέθους στο κράτος σας. Εδώ, το σημερινό σας μηνιαίο εισόδημα συνεπάγεται το μέσο εισόδημά σας κατά την τελευταία εξαμηνία. Εάν το εισόδημά σας είναι μικρότερο ή ίσο με το μέσο εισόδημα του κράτους σας, τότε θα δικαιούστε να καταθέσετε το κεφάλαιο 7. Ωστόσο, αν το εισόδημά σας είναι υψηλότερο, τότε πρέπει να περάσετε τη Μέση Δοκιμή για να πληρούν τα κριτήρια για το Κεφάλαιο 7. < Μέση Δοκιμή
Copyright © 2007 Investopedia. com

Σε αυτό το τεστ, το υπόλοιπο διαθέσιμο εισόδημά σας καθορίζεται αφαιρώντας τις συγκεκριμένες δαπάνες (που καθορίζονται από τις Internal Revenue Services (IRS)) και εξασφαλισμένες πληρωμές χρεών από το τρέχον μηνιαίο σας εισόδημα. Τώρα, εάν το μηνιαίο διαθέσιμο εισόδημά σας μετά την αφαίρεση των παραπάνω ποσών είναι μικρότερο από $ 100, θα σας δοθεί η δυνατότητα να υποβάλετε το κεφάλαιο 7. Εάν το διαθέσιμο μηνιαίο εισόδημά σας είναι μεταξύ $ 100 και $ 166. 66, τότε πολλαπλασιάζεται με 60 για να προσδιορίσετε εάν έχετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε περισσότερο από το 25% του μη εξασφαλισμένου χρέους σε μια περίοδο πέντε ετών. Εάν ναι, τότε πρέπει να επιλέξετε το Κεφάλαιο 13 πάνω από το Κεφάλαιο 7. Εάν όχι, τότε μπορείτε να έχετε πρόσβαση στο Κεφάλαιο 7.

Ωστόσο, το δικαστήριο έχει την εξουσία να σας αναγκάσει να καταθέσετε το Κεφάλαιο 13 εάν αντιληφθεί ότι θα είστε κατάχρηση του συστήματος με την κατάθεση για το Κεφάλαιο 7.

Απαιτήσεις

Σύμφωνα με το νόμο του 2005, το δικαστήριο τηρεί το βιοτικό επίπεδο που έχει θέσει το IRS.Αυτό συνεπάγεται ότι το δικαστήριο αποφασίζει ποιο ποσό είναι λογικό να πληρώσει για τις ημερήσιες δαπάνες για φαγητό, ενοίκιο κ.λπ., και στη συνέχεια πόσο πρέπει να παραμείνει για να πληρώσει για τα χρέη.

Ο νέος νόμος θέτει αυστηρούς περιορισμούς στις εξαιρέσεις με τέτοιο τρόπο ώστε να μην επιτρέπεται να διατηρείτε το σύνολο ή ένα μεγάλο μέρος των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας. Συμβουλευτείτε τον δικηγόρο πτώχευσής σας για να λάβετε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το ζήτημα.

Τέλος, ο νέος νόμος ορίζει ότι θα πρέπει να συναντήσετε έναν σύμβουλο πίστωσης κατά τη διάρκεια των έξι μηνών πριν από την υποβολή αίτησης για πτώχευση. Πρέπει επίσης να παρακολουθήσετε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρημάτων αποκλειστικά με δικά σας έξοδα πριν από την εξόφληση των χρεών σας.
Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα

Το πλεονέκτημα είναι ότι μπορείτε να επωφεληθείτε από ένα δάνειο πτώχευσης αφού όλα τα χρέη σας έχουν επιστραφεί και η πτώχευση έχει απορριφθεί. Ο κύριος σκοπός αυτού του δανείου είναι να αποκαταστήσει την κανονική επιδείνωση της οικονομικής σας υγείας.

Το αρνητικό σημείο είναι ότι η πτώχευση μπορεί να παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για περισσότερα από 10 χρόνια, ανάλογα με το κεφάλαιο που επιλέξατε. Το κόστος της σφραγίδας πτώχευσης στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα επηρεάσει τις μελλοντικές σας προοπτικές λήψης υποθήκης, δανείου ή πιστωτικής κάρτας. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε την

Έκθεση Καταναλωτικής Πίστης: Τι είναι σε αυτό;
)

Συμπέρασμα Η κήρυξη σε πτώχευση δεν είναι το κλειδί για τον τερματισμό των προβλημάτων σας. Οι πιθανότητες μπορεί να αντιμετωπιστούν εναντίον σας με κακή πίστωση στο όνομά σας. Η κατάθεση σε πτώχευση έχει γίνει πολύπλοκη και δαπανηρή λόγω των νόμων περί πτώχευσης του 2005. Ως εκ τούτου, η διαβούλευση με έναν αξιόπιστο δικηγόρο πτώχευσης πριν από την κατάθεση γίνεται απαραίτητη. Τελικά, κάνοντας τη σωστή κίνηση στη σωστή κατάσταση μπορεί να σας προσφέρει μια αναγκαία ανάπαυλα από το άγχος και το χρέος. Για να πάρετε τα οικονομικά σας πίσω σε tiptop κατάσταση, δείτε

Έξι μήνες για έναν καλύτερο προϋπολογισμό
,

Πάρτε τον προϋπολογισμό σας στην καταπολέμηση της μορφής και Ο οδηγός Indiana Jones να πάρει Ahead < .