Η έννοια της κοινής οικονομίας έχει γίνει ολοένα και περισσότερο ο κανόνας. Κανείς δεν χάνει πλέον καμπίνα. καλούν ένα Uber. Θα μπορούσατε να κλείσετε ένα δωμάτιο ξενοδοχείου, αλλά γιατί να μην μείνετε σε μια εξωτική yurt μέσω Airbnb αντ 'αυτού;

Ομοίως, ο κλάδος των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών μετασχηματίζεται σε μια προσπάθεια να αντικαταστήσει τις τράπεζες με πλατφόρμες που παρέχουν καλύτερους όρους χρηματοδότησης για όσους χρειάζονται κεφάλαιο συνδέοντάς τους με άλλους ανθρώπους που θέλουν να το αναπτύξουν. Οι παίκτες σε αυτό το νέο χώρο, που συνήθως αναφέρεται ως εναλλακτική χρηματοδότηση στο διαδίκτυο, προσπαθούν να λειτουργήσουν ως αποτελεσματικότεροι μεσάζοντες στην προσφορά και τη ζήτηση κεφαλαίων, αξιοποιώντας την τεχνολογία για να λειτουργούν στο διαδίκτυο.

Σύμφωνα με πρόσφατη έκθεση, η εναλλακτική χρηματοδότηση στο διαδίκτυο μόνο στις ΗΠΑ παρήγαγε 36 δισεκατομμύρια δολάρια το 2015, από μόλις 4 δισεκατομμύρια δολάρια το 2013. Πολλοί από τους μεγάλους πρώτους παίκτες όπως οι Prosper και Kickstarter, που ξεκίνησαν το 2006 και το 2009 αντίστοιχα, έχουν γίνει ονόματα νοικοκυριών ενώ πρωτοπορούν στην εξέλιξη της βιομηχανίας.

Όμως, με μια τέτοια τεράστια ανάπτυξη έρχεται ένας πιο πολυσύχναστος χώρος παιχνιδιών καθώς όλο και περισσότερες πλατφόρμες αναδύονται. Χρειάζεστε βοήθεια για να περιηγηθείτε μέσα από αυτό; Ακολουθεί μια περιγραφή των όσων πρέπει να ξέρετε για μερικούς από τους πιο δημοφιλείς τύπους εναλλακτικών πλατφορμών χρηματοδότησης στο διαδίκτυο. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

5 βήματα για να ξεκινήσετε την επένδυση. ) - <->

Crowdfunding έναντι δανεισμού αγοράς

Πρώτον, θα πρέπει να καταλάβετε κάποια βασική ορολογία:

Crowdfunding

• περιλαμβάνει όλα τα χρηματοοικονομικά που δεν είναι χρέη. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει δωρεές, συνεισφορές με βάση την ανταμοιβή και ίδια κεφάλαια που δίνουν σε έναν επενδυτή ένα ποσοστό συμμετοχής σε μια επιχείρηση. Ο δανεισμός αγοράς
• περιλαμβάνει όλες τις χρηματοδοτήσεις με τη μορφή χρέους ή δανείου. Οι ηλεκτρονικές πλατφόρμες μπορούν να χρησιμοποιήσουν το δικό τους κεφάλαιο για να χρηματοδοτήσουν το δάνειο (δάνεια αγοράς στο ισοζύγιο) ή να ενεργούν ως διαμεσολαβητές μεταξύ δανειοληπτών και επενδυτών (δανεισμός στην αγορά μέσω του P2P). AD:

Η διάβαση του The Jumpstart Business Startups (JOBS) του 2012 μείωσε τους κανονισμούς για τις κινητές αξίες για να ενθαρρύνει την ιδιωτική χρηματοδότηση των μικρών επιχειρήσεων του Ηνωμένου Βασιλείου. Η πράξη JOBS κατέστησε τη διαδικασία άντλησης κεφαλαίων απλούστερη, φθηνότερη και ταχύτερη (για ορισμένες επιχειρήσεις), και κατέστησε τελικά δυνατό αυτόν τον χώρο. Καθώς ο νόμος εξακολούθησε να εξελίσσεται, επέτρεπε σε περισσότερους επενδυτές να συμμετέχουν σε εισφορά κεφαλαίου σε ιδιωτικές εταιρείες. Αυτό που ήταν ιστορικά προσβάσιμο μόνο σε πλούσιους, διαπιστευμένους επενδυτές, καθίσταται αργά διαθέσιμος για όλο και περισσότερους επενδυτές - διαπιστευμένους ή μη.

Πλατφόρμες Crowdfunding

Οι καμπάνιες που βασίζονται σε ανταμοιβές, που χρησιμοποιούνται από crowdfunding ιστότοπους όπως το Kickstarter, επιτρέπουν στα άτομα να υποστηρίξουν τα έργα που θέλουν να δουν να υλοποιούν, προσφέροντας ουσιαστικά κεφάλαια ως κεφάλαιο κίνησης για επιχειρηματίες, νεοσύστατες επιχειρήσεις και ακόμη καλλιτέχνες.Οι υποστηρικτές παρέχουν κεφάλαια σε ένα συγκεκριμένο επίπεδο και, σε αντάλλαγμα, λαμβάνουν δώρο ή ανταμοιβή. Τα πιο επιτυχημένα έργα είναι οι καμπάνιες "όλα-ή-τίποτα", όπου ο επιχειρηματίας δεν λαμβάνει χρήματα, εκτός εάν πληρείται ο πλήρης στόχος συγκέντρωσης κεφαλαίων. Σημειώστε ότι αυτό δεν θεωρείται πραγματική επένδυση επειδή θα λάβατε μόνο το προϊόν ή την υπηρεσία που σχετίζονται με το επίπεδο δωρεάς σας.

Η καμπάνια που βασίζεται σε ανταμοιβές είναι ότι μπορείτε να βάζετε χρήματα σε ένα έργο στο οποίο πιστεύετε, το οποίο διαφορετικά δεν υπάρχει. Οι οπαδοί της

Veronica Mars , για παράδειγμα, έκλεισαν κοντά στα $ 6 εκατομμύρια για να επιτρέψουν την παραγωγή μιας κινηματογραφικής έκδοσης της κλασσικής κλασικής τηλεοπτικής εκπομπής. Από την άλλη πλευρά, όσοι έβαλαν $ 2. 4 εκατ. Ευρώ για την χρηματοδότηση της Oculus Rift το 2012 έλαβαν μόνο ακουστικά VR, ακόμη και μετά από το Facebook που αγόρασε την εταιρεία για 2 δισεκατομμύρια δολάρια μόλις 18 μήνες αργότερα. Με την επιβράβευση που βασίζεται crowdfunding, δεν υπάρχει απλά καμία εγγύηση για μια επιστροφή ακόμη και αν το προϊόν είναι μια άγρια ​​επιτυχία. (999)> Equity Startups Οι πλατφόρμες κεφαλαιακής επένδυσης όπως το Crowdfunder και το AngelList επιτρέπουν στους επενδυτές να αποκτήσουν πραγματικό μετοχικό κεφάλαιο σε μια εταιρεία και να ενεργήσουν ως επιχείρηση καπιταλιστές. Σε αντίθεση με το crowdfunding με βάση τα οφέλη, ο δικαιούχος είναι να προσπαθήσει να δημιουργήσει μακροπρόθεσμη αξία για τους επενδυτές του, πράγμα που σημαίνει ότι δεν πρέπει να υπάρχει μόνο ένα προϊόν, αλλά πρέπει επίσης να υπάρχει ένα βιώσιμο επιχειρηματικό σχέδιο και στρατηγική για την επίτευξη τελικών αποδόσεων. Όπως συμβαίνει κατά την επένδυση σε οποιαδήποτε εκκίνηση, οι κίνδυνοι είναι υψηλοί, αλλά ενδέχεται να υπάρξουν δυνατότητες υψηλότερων αποδόσεων. Πολλές πλατφόρμες crowdfunding προειδοποιούν τους επενδυτές να μην επενδύουν περισσότερα χρήματα από ότι είναι πρόθυμα να χάσουν. Με τον τίτλο III του νόμου JOBS που ανοίγει ευκαιρίες σε μη διαπιστευμένους επενδυτές, η αγορά αυτή αναμένεται να επεκταθεί με ταχείς ρυθμούς. Στην πραγματικότητα, οι πλατφόρμες crowdfunding μετοχών υπολογίστηκαν μόνο για να συγκεντρώσουν $ 2. 5 δισεκατομμύρια το 2015 - σχεδόν το ίδιο με το συνολικό ποσό όλων των τύπων crowdfunding το 2012.

Crowdfunding Real Estate

Με την εμφάνιση των εμπορικών πλατφορμών ακίνητης περιουσίας, περισσότεροι επενδυτές έχουν πλέον πρόσβαση σε επενδυτικές ευκαιρίες εμπορικών ακινήτων πλήρως σε απευθείας σύνδεση με σχετικά χαμηλά ελάχιστα ποσά επενδύσεων. Οι επενδυτές μπορούν να εισέλθουν σε έργα πολλών εκατομμυρίων δολαρίων με τη δυνατότητα να λαμβάνουν επαναλαμβανόμενες διανομές μετρητών και κέρδος όταν πωλείται το ακίνητο. Μπορούν επίσης να διαλέξουν και να επιλέξουν ποιες επενδύσεις έχουν την πιο νόημα σε αυτούς με βάση τον τύπο ιδιοκτησίας, την εταιρεία ακινήτων, τη θέση και το μέγεθος. Οι περισσότερες πλατφόρμες δίνουν στους επενδυτές τα εργαλεία για να επιτελέσουν τη δική τους επιμέλεια, να μοιράζονται υλικό αναδοχής και εκθέσεις τρίτων.

Το μετοχικό κεφάλαιο με κεφαλαιακή επένδυση σας επιτρέπει να συμμετέχετε σε ακίνητα όπως πολυκατοικίες, κέντρα λιανικής πώλησης, κτίρια γραφείων, εγκαταστάσεις αποθήκευσης και αποθήκες. Αποφασίζετε ποιο ποσοστό μετοχών επιθυμείτε και πώς θέλετε να διαφοροποιήσετε το χαρτοφυλάκιό σας.

Υπάρχουν πολλά οφέλη για την επένδυση σε ακίνητα: μπορεί να δημιουργήσει ταμειακή ροή, να προσφέρει φορολογικά οφέλη, να αντισταθμίσει τον πληθωρισμό και να χρησιμοποιηθεί ως αποτελεσματικό εργαλείο διαφοροποίησης.Οι επιτυχημένες πλατφόρμες σας βοηθούν να αποκομίζετε αυτά τα οφέλη, κάνοντας την επενδυτική εμπειρία εύκολη. Με λίγα μόνο κλικ, οι επενδυτές μπορούν να περιηγηθούν σε επενδύσεις, να αναθεωρήσουν ερευνητικά υλικά και να υπογράψουν έγγραφα. Μετά από την επένδυση, μπορούν να παρακολουθήσουν την απόδοση της επένδυσής τους 24 ώρες το 24ωρο από τον υπολογιστή, το τηλέφωνο ή το tablet. Με αυτό το πνεύμα, οι επενδυτές θα πρέπει να κατανοήσουν ότι η επένδυση σε ακίνητα, όπως όλες οι επενδύσεις, φέρει κινδύνους και δεν εγγυάται καμία επιστροφή. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Τα πλεονεκτήματα της αυτοματοποίησης της οικονομικής ζωής σας

)

Πλατφόρμες με βάση το χρέος Αντί να προσφέρουν μετοχές επενδυτών σε μια εταιρεία που αναζητά κεφάλαια, επιτρέπουν στους επενδυτές να χρησιμεύουν ουσιαστικά ως δανειστές και να επωφελούνται από πληρωμές τόκων. Οι υποψήφιοι δανείου λαμβάνουν βαθμολογία κινδύνου / ανταμοιβής με βάση το πιστωτικό αποτέλεσμά τους και άλλες μετρήσεις. Όσο υψηλότερος είναι ο κίνδυνος, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο του δανείου. Οι επενδυτές τυπικά είτε χρεώνουν τα δάνεια στο χαρτοφυλάκιο τους είτε θέτουν αυτόματες παραμέτρους που διαφοροποιούν τις συμμετοχές τους βάσει του αριθμού των περιουσιακών στοιχείων κάθε βαθμού κινδύνου που θα ήθελαν. Σύμφωνα με την Investopedia, "το πλεονέκτημα των δανειστών είναι ότι τα δάνεια παράγουν εισόδημα υπό μορφή τόκων, τα οποία συχνά υπερβαίνουν το ποσό που μπορεί να κερδίσει με παραδοσιακά μέσα (όπως από λογαριασμούς αποταμίευσης και CDs). Επιπλέον, τα δάνεια P2P δίνουν στους δανειολήπτες πρόσβαση στη χρηματοδότηση, ώστε να μην έχουν εγκριθεί από τους τυποποιημένους ενδιάμεσους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς. "

Καταναλωτικά δάνεια

Πολλές πλατφόρμες, όπως η Prosper, προσφέρουν μια ποικιλία καταναλωτικών δανείων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οτιδήποτε από την εξυγίανση του χρέους μέχρι την ανακαίνιση του σπιτιού.

Σημεία εξειδικευμένα έχουν αναπτυχθεί σε όλο το Διαδίκτυο που στοχεύει σε διαφορετικά τμήματα της αγοράς δανεισμού. Οι πλατφόρμες αναχρηματοδότησης δανείων σπουδαστών εκρήγνυνται για να εκμεταλλευτούν το $ 1. 2 τρισεκατομμύρια δολάρια σε χρέη που κατέχουν σήμερα Αμερικανοί φοιτητές. Ομοίως, οι εναλλακτικές στεγαστικές πιστώσεις στο σπίτι και οι δανειστές αναχρηματοδότησης γίνονται ολοένα και πιο δημοφιλείς καθώς η αγορά ακινήτων συνεχίζει να αυξάνεται. Στην πραγματικότητα, η SoFi, η οποία άρχισε αυστηρά ως επιχείρηση αναχρηματοδότησης φοιτητικών δανείων, έχει αυξηθεί ώστε να περιλαμβάνει όλα αυτά τα τμήματα της αγοράς.

Ένα από τα πλεονεκτήματα της επένδυσης με ορισμένες από αυτές τις πλατφόρμες που βασίζονται στο χρέος είναι ότι μπορείτε να πάρετε εξαιρετικά κοκκώδη με τη διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου σας. Επειδή κάθε μεμονωμένο δάνειο λαμβάνει τη δική του βαθμολογία κινδύνου και πολλές φορές μια περιγραφή για το ποια κεφάλαια θα χρησιμοποιηθούν, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις δικές σας μετρήσεις για να επιλέξετε και να επιλέξετε τα ακριβή δάνεια που ταιριάζουν στις γνώσεις σας και την ανοχή κινδύνου. (999)

Δάνεια μικρών επιχειρήσεων

Η ύφεση προκάλεσε τις παραδοσιακές τράπεζες να χαλαρώσουν τα προγράμματα δανεισμού τους, πράγμα που περιορίζει την πρόσβαση σε πιστώσεις για πολλούς ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων. Στην πραγματικότητα, ο δανεισμός μικρών επιχειρήσεων από τις δέκα μεγαλύτερες τράπεζες μειώθηκε κατά 38% μεταξύ 2006 και 2014. Ως αποτέλεσμα, οι δανειστές μέσω διαδικτύου δημιούργησαν δικά τους πρότυπα δανεισμού για να αντισταθμίσουν την ανάγκη αυτή στην αγορά.Μαζί με τις παραδοσιακές μετρήσεις βάσει πιστωτικών στοιχείων, πολλοί χρησιμοποιούν επίσης πιο ολιστικά πρότυπα, όπως οι πληρωμές προμηθευτών. Ωστόσο, οι περισσότερες πλατφόρμες απαιτούν την ύπαρξη μιας επιχείρησης για τουλάχιστον ένα έτος για να πληροί τις προϋποθέσεις. Αυτό δίνει στους επενδυτές καλύτερη ένδειξη της μελλοντικής πορείας της εταιρείας.

Ο μεγαλύτερος παίκτης σε αυτό το χώρο είναι το OnDeck, το οποίο κυκλοφόρησε το 2014, αλλά υπάρχουν και πολλοί άλλοι ιδιωτικοί παίκτες εκεί έξω. Το StreetShares, για παράδειγμα, μπορεί να προσφέρει απόδοση 5% και επιτρέπει στους επενδυτές να υποβάλλουν προσφορές έναντι του καθένα για τη χρηματοδότηση συγκεκριμένων δανείων. Άλλες πλατφόρμες ικανοποιούν συγκεκριμένες επιχειρηματικές ανάγκες και όχι απλά κεφάλαια κίνησης μέσω παραδοσιακών δανείων. Οι περισσότερες πλατφόρμες σας επιτρέπουν, ως επενδυτής, να λαμβάνετε πιθανές μηνιαίες αποδόσεις επί του κεφαλαίου που επενδύσατε εάν οι οφειλέτες εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους. Η NerdWallet εξήγησε πώς δουλεύει η P2P στις επιχειρήσεις: "Οι επενδυτές τρίτων μπορούν να επενδύσουν στα δάνεια σε απευθείας σύνδεση αγορές P2P και αναλαμβάνουν τον επενδυτικό κίνδυνο, όχι τους δανειστές P2P. Ως δανειολήπτης, θα αλληλεπιδράσετε μόνο με το δανειστή P2P. Αφού οι επενδυτές συμφωνήσουν να χρηματοδοτήσουν το δάνειο, ο δανειστής P2P θα μεταφέρει το συνολικό ποσό του δανείου στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Θα επιστρέψετε το δανειστή P2P και θα ασχοληθούν με την αποπληρωμή των επενδυτών. » Δάνεια για ακίνητα Σε αντίθεση με τα περισσότερα άλλα δάνεια P2P, τα χρήματά σας σε μια πλατφόρμα ακινήτων συνδέονται άμεσα ή έμμεσα με μια φυσική ιδιοκτησία και όχι ένα μη φυσικό περιουσιακό στοιχείο σε ένα χαρτοφυλάκιο μικρών επιχειρήσεων ή καταναλωτικών δανείων. Αυτό μπορεί δυνητικά να επιτρέψει στους επενδυτές πρόσβαση στην υποκείμενη περιουσία σε περίπτωση αδυναμίας εξόφλησης δανείου, κάτι που είναι εξαιρετικά σημαντικό. Είναι κρίσιμο να γνωρίζετε εάν η εμπράγματη ασφάλεια του δανείου σας βρίσκεται στην πρώτη ή στη δεύτερη θέση, επειδή υποδεικνύει τη σειρά με την οποία θα πληρωθείτε σε περίπτωση που το ακίνητο υποπαιδεύεται ή εάν το δάνειο αθετήσει, οδηγώντας σε αποκλεισμό.

Αυτές οι επενδύσεις συνήθως εκτελούν διανομές σε μηνιαία ή τριμηνιαία βάση και θα μπορούσαν να αποτελέσουν καλή πηγή τακτικού εισοδήματος για επενδυτές που πιστεύουν στην αγορά ακινήτων.

Η κατώτατη γραμμή

Οι εναλλακτικές πλατφόρμες χρηματοδότησης σε απευθείας σύνδεση μπορούν να προσφέρουν στους νέους και εξειδικευμένους επενδυτές την ευκαιρία να συμμετάσχουν σε αγορές στις οποίες προηγουμένως δεν είχαν πρόσβαση. Με όλες τις διαθέσιμες πλατφόρμες και προϊόντα, οι επενδυτές έχουν πλέον περισσότερες ευκαιρίες από ποτέ να βρουν επενδύσεις που ταιριάζουν με την όρεξη κινδύνου / απόδοσης. Καθώς όλες οι επενδύσεις φέρουν κινδύνους και δεν υπάρχει ποτέ εγγύηση επιστροφής ή διατήρησης κεφαλαίου, βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει την εργασία σας προτού λάβετε μια επενδυτική απόφαση. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε:

Bundle Up; Όχι όταν πρόκειται για χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. ) Από τη Jilliene Helman, CEO, RealtyMogul. com