α:

Μια πιστωτική γραμμή είναι μια συμφωνία δανεισμού μεταξύ ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος (συνήθως μιας τράπεζας ή πιστωτικής ένωσης) και είτε μιας επιχείρησης είτε ενός ατόμου. Ένας πιστωτικός λογαριασμός επεκτείνεται στον οφειλέτη με ένα μέγιστο πιστωτικό όριο για να δανειστεί έναντι. Μια πιστωτική γραμμή είναι διαφορετική από ένα δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτου επειδή τα χρήματα δεν πρέπει να χρησιμοποιηθούν για μια προκαθορισμένη αγορά. Είναι σχεδόν σαν μια πιστωτική κάρτα, μόνο χωρίς το πλαστικό. Οι πιστωτικές γραμμές προέρχονται τόσο από εξασφαλισμένες όσο και από μη εξασφαλισμένες μορφές και μπορεί να υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ των δύο.

Ασφαλείς πιστωτικές γραμμές

Όταν ένα δάνειο είναι εξασφαλισμένο, σημαίνει ότι ο πιστωτικός φορέας έχει δημιουργήσει μια ασφάλεια έναντι ενός περιουσιακού στοιχείου που ανήκει στον δανειολήπτη. Αυτό το περιουσιακό στοιχείο αποκτά εγγύηση και μπορεί να κατασχεθεί ή να ρευστοποιηθεί από τον δανειστή σε περίπτωση αθέτησης. Ίσως το πιο συνηθισμένο παράδειγμα αυτού είναι μια υποθήκη στο σπίτι, στην οποία η τράπεζα συμφωνεί να σας δανείσει ένα μεγάλο χρηματικό ποσό εναντίον της ίδιας της περιουσίας.

Από την πλευρά του δανειστή, οι εξασφαλισμένες πιστωτικές διευκολύνσεις είναι ελκυστικές, διότι παρέχουν έναν τρόπο για την ανάκτηση των χρημάτων σε περίπτωση μη πληρωμής. Για τους ιδιώτες ή τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, οι εξασφαλισμένες πιστωτικές διευκολύνσεις είναι ελκυστικές, επειδή συνήθως έρχονται με υψηλότερο ανώτατο πιστωτικό όριο και σημαντικά χαμηλότερα επιτόκια από τις ακάλυπτες πιστωτικές γραμμές.

Μια πολύ δημοφιλής ασφαλισμένη γραμμή πίστωσης είναι μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC). Με ένα HELOC, τα χρήματα δανείζονται είτε έναντι της αξίας των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι, είτε μέσω μιας δεύτερης υποθήκης, καθένα από τα οποία καθιερώνει μια δεσμευτική θέση για τον πιστωτή.

Μη εγγυημένη πιστωτική γραμμή

Τεχνικά, οι πιστωτικές κάρτες αποτελούν τον πιο κοινό τύπο μη εγγυημένης πίστωσης. Κανένα περιουσιακό στοιχείο δεν ενεργεί ως εγγύηση έναντι των δανεισθέντων κεφαλαίων σε μια μη εξασφαλισμένη πιστωτική γραμμή, οπότε το δανειοδοτικό ίδρυμα αναλαμβάνει πολύ μεγαλύτερο κίνδυνο.

Ο πρόσθετος κίνδυνος για τον πιστωτικό φορέα καθιστά δύσκολη την έγκριση των ακάλυπτων πιστωτικών ορίων. Ωστόσο, κανένα από τα κύρια περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη δεν υπόκειται σε κατάσχεση λόγω αθέτησης.

Οι ακάλυπτες γραμμές είναι ιδιαίτερα δύσκολες για τις επιχειρήσεις που θέλουν να ανοίξουν γραμμές πίστωσης για πιθανή επέκταση κεφαλαίου. Υπό αυτές τις συνθήκες, τα κεφάλαια δανείζονται έναντι της πιθανότητας μελλοντικών επιστροφών των επιχειρήσεων. Οι δανειστές συνήθως θεωρούν μόνο ένα τέτοιο δάνειο σε εγκατεστημένες εταιρείες με εξαιρετική φήμη ως οφειλέτες.

Οι δανειστές προσπαθούν να αντισταθμίσουν τον αυξημένο κίνδυνο των ακάλυπτων δανείων περιορίζοντας το ποσό των κεφαλαίων που μπορούν να δανειστούν και χρεώνοντας υψηλότερα επιτόκια ως ασφάλιστρο για τον αναλαμβανόμενο κίνδυνο τους.

Τόσο οι εξασφαλισμένες όσο και οι μη εξασφαλισμένες πιστώσεις έχουν πλεονεκτήματα έναντι των τακτικών δανείων: ευελιξία των αγορών, καθόλου καθορισμένες μηνιαίες πληρωμές ή τακτικές ημερομηνίες πληρωμής και τόκοι που δεν χρεώνονται στην αχρησιμοποίητη πίστωση στο λογαριασμό.Εάν επιλέξετε μια ανακυκλούμενη γραμμή πίστωσης, οποιαδήποτε αποπληρωμή θα κάνει αυτά τα κεφάλαια άμεσα διαθέσιμα για πίστωση, κάτι που είναι χρήσιμο εάν θέλετε έναν μακροπρόθεσμο, πολυλειτουργικό πιστωτικό λογαριασμό.