α:

Τα προϊόντα δανεισμού που διατίθενται στους καταναλωτές εμπίπτουν σε δύο βασικές κατηγορίες: εξασφαλισμένο και μη εξασφαλισμένο χρέος. Ενώ ένας δανειστής αξιολογεί το πιστωτικό ιστορικό ενός καταναλωτή προτού προβεί σε δάνειο κάτω από τις δύο περιστάσεις, η φερεγγυότητα είναι πιο σημαντική για έναν δανειστή που παραδίδει ακάλυπτο χρέος. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το ακάλυπτο χρέος εκδίδεται σε έναν δανειολήπτη χωρίς ασφάλεια που λαμβάνεται ως εγγύηση έναντι μη εξόφλησης. Τα εξασφαλισμένα χρέη είναι εκείνα στα οποία κάποιο περιουσιακό στοιχείο παραχωρείται από τον δανειολήπτη ως εξασφάλιση με την υπόσχεση αποπληρωμής του χρέους. Αυτή είναι η πιο βασική εξήγηση για τη διαφοροποίηση των δύο τύπων χρέους, αλλά υπάρχουν και άλλα χαρακτηριστικά που είναι μοναδικά για το καθένα.

Ασφαλές χρέος

Η εξασφάλιση χρηματοδότησης χρέους είναι συνήθως εύκολη για τους περισσότερους καταναλωτές. Οι δανειστές αναλαμβάνουν μικρότερο κίνδυνο δανεισμού με όρους που απαιτούν ένα περιουσιακό στοιχείο που κατέχεται ως εξασφάλιση. Δεδομένου ότι αυτός ο τύπος δανείου συνεπάγεται μικρότερο κίνδυνο για τον δανειστή, τα επιτόκια είναι συνήθως χαμηλότερα για ένα εξασφαλισμένο δάνειο. Ένα πρωταρχικό παράδειγμα ενός εξασφαλισμένου χρέους είναι μια υποθήκη, στην οποία ο δανειστής τοποθετεί ασφάλεια ή χρηματοοικονομικό συμφέρον στην ιδιοκτησία έως ότου το δάνειο εξοφληθεί εξ ολοκλήρου. Εάν ο οφειλέτης αθετήσει το δάνειο, η τράπεζα μπορεί να πάρει το ακίνητο και να το πουλήσει για να ανακτήσει τα οφειλόμενα κεφάλαια. Οι δανειστές συχνά απαιτούν τη διατήρηση ή την ασφάλιση του περιουσιακού στοιχείου σύμφωνα με ορισμένες προδιαγραφές για τη διατήρηση της αξίας του περιουσιακού στοιχείου. Για παράδειγμα, ένας δανειστής υποθηκών απαιτεί από τον οφειλέτη να προστατεύσει την ιδιοκτησία μέσω του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ενός ιδιοκτήτη σπιτιού. Αυτό εξασφαλίζει την αξία του περιουσιακού στοιχείου για τον δανειστή μέχρι να επιστραφεί το δάνειο. Για τον ίδιο λόγο, ένας δανειστής που εκδίδει αυτόματο δάνειο απαιτεί κάποια ασφαλιστική κάλυψη, ώστε στην περίπτωση που το όχημα συμμετέχει σε συντριβή, η τράπεζα μπορεί ακόμα να ανακτήσει τα περισσότερα, αν όχι όλα, του υπόλοιπου του δανείου.

Το ακάλυπτο χρέος είναι το αντίθετο από το εξασφαλισμένο χρέος και, όπως το όνομά του, δεν απαιτεί ασφάλεια για το δάνειο. Οι δανειστές εκδίδουν κεφάλαια σε ένα ακάλυπτο δάνειο που βασίζεται αποκλειστικά στην πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη και υπόσχεται να επιστρέψει. Σε προηγούμενες ημέρες, τα δάνεια εκδόθηκαν με αυτόν τον τρόπο με μια απλή χειραψία. Εάν ο δανειολήπτης αποτύχει να εξοφλήσει το δάνειο, ο δανειστής μπορεί να μηνύσει τον δανειολήπτη για να εισπράξει το οφειλόμενο ποσό, αλλά αυτό μπορεί να πάρει πολύ χρόνο και τα δικαστικά έξοδα μπορούν να προστεθούν γρήγορα. Ως εκ τούτου, οι τράπεζες συνήθως χρεώνουν υψηλότερο επιτόκιο σε αυτά τα λεγόμενα δάνεια υπογραφής. Επίσης, οι απαιτήσεις πιστωτικού αποτελέσματος και χρέους προς εισοδήματα είναι συνήθως αυστηρότερες για αυτούς τους τύπους δανείων και διατίθενται μόνο στους πιο αξιόπιστους δανειολήπτες. Άλλα παραδείγματα μη εξασφαλισμένων χρεών εκτός των δανείων από μια τράπεζα περιλαμβάνουν πιστωτικές κάρτες, ιατρικούς λογαριασμούς και ορισμένα συμβόλαια δόσεων λιανικής όπως γυμναστική ή μαυρίσματος.Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών εκδίδουν στους καταναλωτές μια πιστωτική γραμμή χωρίς απαιτήσεις εγγύησης, αλλά χρεώνουν έντονα επιτόκια για να δικαιολογούν τον κίνδυνο.