α:

Η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA) παρέχει στους μισθωτούς χαμηλού και μέτριου επιπέδου την ευκαιρία να αγοράσουν ένα σπίτι μέσω ειδικών προγραμμάτων υποθηκών. Οι εγκεκριμένοι δανειστές της FHA προσφέρουν δάνεια σε ορισμένους δανειολήπτες βάσει των επιπέδων εισοδήματος των νοικοκυριών και του συνόλου των περιουσιακών τους στοιχείων, καθώς και άλλες απαιτήσεις επιλεξιμότητας που περιλαμβάνουν τους υπολογισμούς των συνολικών μηνιαίων πληρωμών χρέους.

Υπολογισμοί του χρέους FHA

Ένας οφειλέτης που ζητάει έγκριση για υποθήκη FHA πρέπει να παρέχει λογιστικές πληροφορίες που να δίνουν τη δυνατότητα στον δανειστή να υπολογίσει το δείκτη του χρέους του δανειολήπτη, που ονομάζεται επίσης λόγος χρέους προς εισόδημα. Ο αριθμός αυτός είναι ένα μέτρο είτε του συνολικού ποσοστού του εισοδήματος του δανειολήπτη που πρέπει να χρησιμοποιείται για όλες τις αποπληρωμές χρεών κάθε μήνα είτε το συνολικό ποσοστό εισοδήματος που πρέπει να χρησιμοποιηθεί για την εξόφληση της νέας υποθήκης. Οι περισσότεροι δανειστές υπολογίζουν και τους δύο λόγους για τον προσδιορισμό των προσόντων.

Ο απλός δείκτης χρέους προς έσοδα, γνωστός επίσης ως λόγος front-end, υπολογίζεται προσθέτοντας όλες τις πτυχές της πληρωμής υποθηκών, συμπεριλαμβανομένων των φόρων, των ασφαλίσεων, των τόκων και των κεφαλαίων, διαιρώντας το συνολικό ποσό το συνολικό εισόδημα του δανειολήπτη και τον πολλαπλασιασμό αυτού του αριθμού κατά 100. Ωστόσο, ο δείκτης συνολικού χρέους προς έσοδα, γνωστός και ως λόγος back-end, λαμβάνει υπόψη όλες τις πληρωμές χρέους, όπως η νέα υποθήκη, τα φοιτητικά δάνεια, περισσότερες από εννέα μήνες αποπληρωμής, καθώς και υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών. Το συνολικό αυτό διαιρείται τότε με το συνολικό εισόδημα και πολλαπλασιάζεται με το 100.

Για τα ενυπόθηκα δάνεια της FHA, οι δανειολήπτες συνήθως αποκλείονται από το δανεισμό όταν ο λόγος front-end υπερβαίνει το 29% ή όταν ο λόγος back-end υπερβαίνει το 41%.