α:

Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών και οι τράπεζες μισούν τους αδιέξοδο που παίρνουν από τις κατώτατες γραμμές τους. Ανησυχούν ιδιαίτερα για την πτώχευση του Κεφαλαίου 7, η οποία απορρίπτει έναν οφειλέτη και, εάν δεν διαθέτει εμπορεύσιμα περιουσιακά στοιχεία, εξαλείφει τις πιθανότητες να ανακτηθεί ακόμη και ένα μέρος του χρέους. Κατά συνέπεια, οι σοβαρές πιέσεις από τους δανειστές είχαν ως αποτέλεσμα τη μετάβαση του νόμου περί πρόληψης της κατάχρησης πτώχευσης και προστασίας των καταναλωτών του 2005. Ο νόμος αυτός είναι λιγότερο ένας "νόμος περί προστασίας των καταναλωτών" και πολύ περισσότερο ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για τους δανειστές.

Δύο τρίτα ή περισσότερες από όλες τις προσωπικές χρεοκοπίες που προηγήθηκαν του 2005 κατατέθηκαν ως κεφάλαιο 7, αλλά σύμφωνα με την πράξη, που πληρούν τις προϋποθέσεις για «νέα αρχή» μέσω του κεφαλαίου 7, η πτώχευση έγινε πολύ δυσκολότερη . Τώρα, οι οφειλέτες υποχρεούνται να καταθέτουν κάτω από το λιγότερο ελκυστικό Κεφάλαιο 13, το οποίο ισοδυναμεί με ένα δικαστήριο που έχει διαταχθεί πρόγραμμα αποπληρωμής. Οι κλίμακες που χρησιμοποιούνται για τον διαχωρισμό των οφειλετών στις πτωχεύσεις του Κεφαλαίου 7 ή του Κεφαλαίου 13 έχουν ανατραπεί με την εισαγωγή δοκιμασιών μέσων.

Κατά την πρώτη δοκιμασία μέσων, υπολογίζονται τα οικονομικά του οφειλέτη για να καθοριστεί αν μπορεί να εξοφλήσει το 25% του ανεξόφλητου οφειλόμενου χρέους. Ο τύπος εξαιρεί τα καθορισμένα ποσά βασικών εξόδων και θεωρεί το υπόλοιπο στο σύνολό του. Τα έξοδα διαβίωσης καθορίζονται από την αξιολόγηση IRS και όχι από τα πρότυπα του οφειλέτη. Ένας οφειλέτης ο οποίος περάσει τη δοκιμή του πρώτου μέσου χωρίς να οδηγηθεί στο Κεφάλαιο 13 θα υποβληθεί σε μια δεύτερη μέτρηση μεσαίου εισοδήματος. Εάν το εισόδημα του οφειλέτη υπερβεί το μέσο όρο του κράτους, αυτός ή αυτή θα πρέπει να καταθέσει το κεφάλαιο 13, πράγμα που σημαίνει ότι οι δανειστές μπορούν να ανακτήσουν τουλάχιστον μέρος του χρέους.

Οι εξαιρέσεις έχουν επίσης καταστεί αυστηρότερες στο σημείο όπου ο οφειλέτης θα μπορούσε εύλογα να καταθέσει πτώχευση και να χάσει ακόμα την κατοικία του στην επόμενη περίπτωση. Επιπλέον, η υποβολή για πτώχευση έχει προκαλέσει ένα άλλο μειονέκτημα με τη μορφή υψηλότερων αμοιβών δικηγόρου που προκύπτουν από την αυξημένη γραφειοκρατία που εμπλέκεται στην επεξεργασία πτώχευσης fileings. Στην πραγματικότητα, ο νόμος περί πτωχεύσεων βρίσκεται στα πρόθυρα να γίνει ένας εξειδικευμένος τομέας και τα τέλη που εκτοξεύουν στα ύψη αντικατοπτρίζουν αυτό.

Στην καλύτερη περίπτωση, ένας οφειλέτης χάνει σε μια κατάθεση πτώχευσης επειδή η πιστοληπτική του ικανότητα είναι συντριπτική. Τώρα που οι νέοι νόμοι για την πτώχευση έχουν μετατοπίσει τις κλίμακες υπέρ των δανειστών, είναι πιο σημαντικό από ποτέ να παρακολουθούν προσεκτικά τα προσωπικά οικονομικά και να ελέγχουν το χρέος.

(Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την πτώχευση, διαβάστε την Αλλαγή του προσώπου της πτώχευσης και τι πρέπει να ξέρετε για την πτώχευση.)

Αυτή η ερώτηση απαντήθηκε από τον Andrew Beattie.