Πολλοί άνθρωποι είτε είναι τόσο απασχολημένοι που δεν έχουν χρόνο να ακολουθήσουν τα χαρτοφυλάκιά τους είτε δεν είχαν την απαραίτητη κατάρτιση και εκπαίδευση για να κατανοήσουν τα πλεονεκτήματα της επένδυσης. Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν κονδύλια εκεί έξω που παίρνουν όλα τα υποθέματα εργασίας έξω από πού να βάλει τα χρήματά σας με βάση την ηλικία σας και την ανοχή του κινδύνου. Αυτά τα κεφάλαια διατίθενται με διάφορα ονόματα, όπως τα μοντέλα κατανομής βάσει ηλικίας, τα ταμεία με βάση την ηλικία ή τα κεφάλαια με ημερομηνία προορισμού, αλλά όλα έχουν σχεδιαστεί για να βοηθούν τον επενδυτή επενδύοντας σε κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία του όταν σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν.

Τα Α.Ε.Π.Ε. Ταμεία για τον τρόπο ζωής
Τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία συνήθως δημιουργούνται ως αμοιβαία κεφάλαια. Γενικά, τα κεφάλαια δημιουργούνται έτσι ώστε όσο πιο νεαρά είσαι, τόσο πιο ριψοκίνδυνα το ταμείο σου θα οφείλεται στο γεγονός ότι έχεις χρόνο να αντισταθίσεις τυχόν μεγάλες αλλαγές στην αγορά. Καθώς μεγαλώνετε, το ταμείο γίνεται λιγότερο επικίνδυνο για την προετοιμασία για την εκκρεμούσα συνταξιοδότησή σας και την εξάρτηση από τα κεφάλαια. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το πρόβλημα, διαβάστε το Bear Market Mauls Target-Date Funds .)

Τα κεφάλαια κινδύνου-στόχου ή τα κεφάλαια του τρόπου ζωής, επίσης, αναθέτουν στοιχεία ενεργητικού που βασίζονται σε κινδύνους με την πάροδο του χρόνου, αλλά αντί να βασίζονται στην ηλικία, βασίζονται στο εάν θεωρείτε τον εαυτό σας συντηρητικό ή πιο επιθετικό επενδυτικό κίνδυνο. Για αυτή τη συζήτηση, θα επικεντρωθούμε στα κονδύλια που βασίζονται στην ηλικία και τα οποία κατανέμουν στοιχεία ενεργητικού βάσει μιας μελλοντικής ημερομηνίας συνταξιοδότησης.

Όταν κοιτάζετε τα funds του τρόπου ζωής σε σχέση με τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία, υπάρχουν κάποιες διαφορές. Και τα δύο ταμεία επενδύουν τα χρήματά σας σε μετοχές, ομόλογα και μετρητά, αλλά τα κεφάλαια του τρόπου ζωής βασίζονται περισσότερο στην ανοχή κινδύνου ενός ατόμου, η οποία θα μπορούσε να παραμείνει ουσιαστικά η ίδια καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής του. Τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία αλλάζουν αυτόματα καθώς το άτομο γερνάει. Με ένα ταμείο για τον τρόπο ζωής, δεν υπάρχουν αλλαγές εκτός εάν το πρόσωπο που επενδύει σε αυτά αποφασίσει να αλλάξει σε ένα περισσότερο ή λιγότερο επιθετικό ταμείο. Αυτό απαιτεί δράση εκ μέρους του επενδυτή. Με ένα ταμείο με βάση την ηλικία, δεν απαιτείται καμία ενέργεια μετά την επιλογή του ταμείου.

Τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία παραδοσιακά θεωρούνται συνταξιοδοτικά ταμεία. Εντούτοις, υπήρξε μια αύξηση της δημοτικότητας της χρήσης τους και στα 529 σχέδια. Το σχέδιο 529 είναι ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που δημιουργήθηκε για αποταμιεύσεις κολλεγίων. Όπως και με τα κεφάλαια συνταξιοδότησης, το αμοιβαίο κεφάλαιο 529 αλλάζει τον κίνδυνο του ως δικαιούχου των χρηματιστηριακών ηλικιών. Ένα ζήτημα που πρέπει να γνωρίζει ο επενδυτής είναι ότι μπορεί να υπάρχει κάποια επανάληψη της επένδυσης σε παρόμοια κεφάλαια εκτός ενός 529 μη φορολογητέου προγράμματος. Μπορεί να υπάρχει κάποια ανάγκη εξατομίκευσης των χαρτοφυλακίων και στα 401 (k) και 529 σχέδια σε περίπτωση που αυτό συμβαίνει. (Μάθετε περισσότερα σχετικά με 529 σχέδια στο σεμινάριό μας

529 σχέδια .) Παρανοήσεις σχετικά με τα μοντέλα που βασίζονται σε ηλικία

Υπήρξαν κάποιες παρανοήσεις σχετικά με τα μοντέλα κατανομής βάσει ηλικίας. Για παράδειγμα, μπορεί να μην είναι τέλειες όσον αφορά την πρόβλεψη του προσδόκιμου ζωής μετά την αποχώρηση.Εάν κάποιος συνταξιοδοτηθεί νωρίς ή ζει περισσότερο από το μέσο όρο, αυτά τα κεφάλαια δεν το λαμβάνουν υπόψη. Αυτά τα κεφάλαια δεν παρέχουν επίσης εγγυήσεις ότι τα χρήματά σας θα έχουν μεγιστοποιημένες αποδόσεις. Δεν είναι σαν ένα Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης, όπου μπορεί να αναμένεται κάποια απόδοση δολαρίου.
Είναι επίσης σημαντικό να θυμόμαστε ότι όλα τα κεφάλαια ημερομηνίας στόχου δεν είναι ακριβώς ίδια. Μπορεί να υπάρχουν μεγάλες διαφορές ανάλογα με το ποια οικογένεια αμοιβαίων κεφαλαίων επιλέγεται για την επένδυση. Ένα ταμείο μπορεί να προσφέρει το ίδιο έτος συνταξιοδότησης, αλλά η ιδέα ενός διευθυντή για μια καλή επένδυση μπορεί να μην είναι ακριβώς η ίδια με την άλλη. Θυμηθείτε ότι αυτά είναι σαν κανονικά αμοιβαία κεφάλαια, επειδή φέρουν εγγενείς κινδύνους. Ακριβώς επειδή κάτι είναι προσαρμοσμένο στον κίνδυνο με βάση την ηλικία, δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχει κίνδυνος.

Το Mix Allocation Mix

Με την ηλικία μας, με τα κανονικά κεφάλαια, θα χρειαζόταν να μεταφέρουμε τα χρήματά μας για να μειώσουμε τον κίνδυνο μας. Το καλό για τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία είναι ότι, καθώς γερνάμε, αναπροσαρμόζονται για εμάς. Αυτό καθιστά την επένδυση σε αυτά τα κεφάλαια πολύ πιο απλή για όσους δεν έχουν χρόνο ή γνώση της αγοράς για να κάνουν προσαρμογές. Αντ 'αυτού, ο διευθυντής ενός ταμείου ασχολείται με την προσαρμογή της ισορροπίας μεταξύ κινδύνου και απόδοσης. Καθώς τμήματα του χαρτοφυλακίου αναπτύσσονται και γίνονται κυρίαρχα, ο διαχειριστής μπορεί να κάνει τις απαραίτητες αλλαγές και να μετακινήσει κεφάλαια γύρω για να επαναφέρει το ταμείο στην ισορροπία.
Όπως συμβαίνει με τα τακτικά αμοιβαία κεφάλαια, αυτά τα ταμεία έχουν αξιολογήσεις για να δώσουν στους επενδυτές μια ιδέα για την ασφάλεια και την επιστροφή τους. Το σκορ κινδύνου Morningstar του αμοιβαίου κεφαλαίου αντιστοιχεί σε αστέρες αξιολόγησης σε αυτούς τους λογαριασμούς. Ένα ταμείο με τη χαμηλότερη βαθμολογία θα λάβει ένα αστέρι, ενώ ένα ταμείο με την υψηλότερη βαθμολογία θα λάβει πέντε αστέρια. Οι αξιολογήσεις αυτές επανυπολογίζονται μηνιαίως και πρέπει να είναι κάτι που ένας επενδυτής παρακολουθεί για να βεβαιωθεί ότι οι αξιολογήσεις του αμοιβαίου κεφαλαίου δεν αλλάζουν δραματικά. (

για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το Morningstar.) Κατά την αξιολόγηση των κονδυλίων, να θυμάστε ότι επειδή τα χρήματα αυτά είναι κάπως νέα, ίσως να μην υπάρχουν διαθέσιμα στοιχεία για τις προηγούμενες επιδόσεις, για τα χρήματα που έχουν διατεθεί στην αγορά για πολλά ακόμα χρόνια. Θα εξακολουθήσουν να υπάρχουν λόγοι εξόδων που πρέπει να ληφθούν υπόψη, οι οποίοι θα συμπεριληφθούν στο ενημερωτικό δελτίο του ταμείου. Συγκρίνετε τα χρήματα για να δείτε τι χρεώνονται. Το ωραίο για αυτά τα κεφάλαια, όπως συμβαίνει και με κάθε άλλο επενδυτικό λογαριασμό, είναι ότι η επανεξισορρόπηση δεν θα έχει φορολογικές συνέπειες έως ότου τα χρήματα αφαιρεθούν από το λογαριασμό, ιδανικά στη συνταξιοδότηση. Πλεονεκτήματα Επένδυσης

Πιθανώς το μεγαλύτερο πλεονέκτημα της επένδυσης σε λογαριασμούς που βασίζονται στην ηλικία είναι η ευκολία που έρχεται με το να μην χρειάζεται να ανησυχείτε για τη μεταφορά χρημάτων γύρω. Εάν είστε ένα είδος "να το ορίσετε και να το ξεχάσετε", μπορεί να είναι το τέλειο για εσάς. Πολλοί άνθρωποι προτιμούν να γνωρίζουν ότι ένας εμπειρογνώμονας λαμβάνει τις αποφάσεις γι 'αυτούς όταν πρόκειται για οικονομικές επιλογές.

Αυτά τα κεφάλαια είναι επίσης μια εξαιρετική επιλογή για τον αρχάριο επενδυτή. Ένας νέος που εισέρχεται απλώς στον κόσμο εργασίας μπορεί να διαπιστώσει ότι αυτός είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να επενδύσουν τα χρήματά τους. Μπορούν πάντοτε να επιστρέψουν αργότερα και να μετακινούν τα πράγματα όταν μάθουν τα επενδυτικά σχοινιά.Μπορεί να είναι εκφοβιστικό για έναν νεαρό επενδυτή να πάρει ριψοκίνδυνα αποθέματα, αλλά γνωρίζοντας ότι υπάρχει ένα προκαθορισμένο ταμείο που υποστηρίζει ορισμένους από αυτούς τους τύπους επιλογών, μπορεί να ανακουφίσει κάποιους από τους φόβους τους.
Τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία είναι πολύ διαφοροποιημένα. Μπορούν να περιλαμβάνουν αποθέματα, ομόλογα, μετρητά ή άλλα είδη επενδύσεων που πολλοί άνθρωποι μπορεί να μην κατανοούν πλήρως, αλλά αυτό μπορεί να είναι επωφελές. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν διεθνή κεφάλαια ή άλλα παρόμοια κεφάλαια που μπορεί να μην είναι μια κανονική πρώτη επιλογή για τον μη ενημερωμένο επενδυτή. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το

Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των κονδυλίων

.) Τα μειονεκτήματα της επένδυσης σε αυτά Τίποτα δεν είναι τέλειο και τα χρήματα που βασίζονται στην ηλικία έχουν προβλήματα. Αν θέλετε να έχετε τον έλεγχο των χρημάτων σας, τα χρήματα αυτά μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή για εσάς. Η ιδέα της επένδυσης σε αυτά τα κεφάλαια είναι να μην χρειάζεται να ελέγχετε τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων σας. Αυτή η έλλειψη ελέγχου μπορεί να θεωρηθεί ως πλεονέκτημα ή μειονέκτημα που βασίζεται στην προτίμησή σας.

Ένα άλλο πιθανό μειονέκτημα θα μπορούσε να είναι η έλλειψη επιλογών βάσει ηλικίας που προσφέρονται μέσω του σχεδίου συνταξιοδότησης. Όπως συμβαίνει με πολλά εργοταξιακά σχέδια 401 (k), οι υπάλληλοι λαμβάνουν έναν περιορισμένο αριθμό επιλογών από τους οποίους επιλέγουν. Ας ελπίσουμε ότι η εταιρεία σας έχει κάνει την έρευνά της και έχει βελτιστοποιήσει τις επιλογές που είναι διαθέσιμες σε σας. ( 410 (k) και πιστοποιημένα σχέδια
)

Πολλοί άνθρωποι που επενδύουν σε αυτά τα κεφάλαια ίσως να μην καταλάβουν πραγματικά ότι έχουν εγγενές κίνδυνο όπως και κάθε άλλη επιλογή 401 (k). Δεδομένου ότι τα κεφάλαια αυτά δεν είναι όλα τα ίδια, κάποιοι μπορεί να έχουν μεγαλύτερο κίνδυνο από άλλους. Είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι η συνταξιοδότηση μπορεί να είναι μακριά, αλλά ακόμα και αν συνταξιοδοτηθείτε στα 65, θα μπορούσατε να ζήσετε άλλα 30 ή περισσότερα χρόνια και να διαπιστώσετε ότι η επένδυσή σας δεν έχει αποφέρει αρκετά χρήματα για να καλύψει μια τόσο μεγάλη διάρκεια ζωής. Η κατώτατη γραμμή Η κατώτατη γραμμή εδώ είναι να συνειδητοποιήσουμε ότι αυτά τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία προσφέρουν μερικά μεγάλα πλεονεκτήματα σε όσους προτιμούν μια προσέγγιση hands-off. Αυτά τα κεφάλαια δεν είναι για όλους. Ακόμη και αν αποφασίσετε να επενδύσετε σε ένα ταμείο με βάση την ηλικία, είναι συνετό να κάνετε όσο το δυνατόν περισσότερη έρευνα για να συγκρίνετε τις διαθέσιμες επιλογές σας. Συγκρίνετε τις προσφορές που προσφέρονται και δείτε τι λένε για τα κεφάλαια που σας προσφέρονται στο Morningstar ή σε άλλους παρόμοιους ερευνητικούς ιστότοπους.

Εάν πλησιάζετε ή σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε σύντομα, βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει άλλα άρθρα όπως το

5 Ερωτήσεις Συνταξιοδότησης Ο καθένας πρέπει να απαντήσει
.