Υπάρχουν πολλές συμβουλές αποταμίευσης συνταξιοδότησης που διακινούνται γύρω από το Διαδίκτυο, και μερικές έχουν μεγαλύτερη βαρύτητα από άλλες. Είτε επιλέγει ένα ταμείο, αποφασίζει πόσο να συμβάλει ή υπολογίζει το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης, ο πλούτος των πληροφοριών και των συμβουλών έξω εκεί μπορεί να είναι τρομακτικό.

Αν προσπαθήσετε να καταλάβετε πώς να κάνετε το σκληρό σας κερδισμένο αυγό φωλιά τελευταίο, υπάρχει μια συμβουλή που βρίσκεται πάνω από τα υπόλοιπα: Όταν έρθει η ώρα να αποφασίσετε αν θα κυλήσετε το σχέδιο 401 (k) έναν ΙΡΑ, δώστε προσοχή στα τέλη.

Να γιατί. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: 5 Οφέλη από την κυκλοφορία πάνω από ένα 401 (k). )

Γιατί οι αμοιβές έχουν σημασία

Υπάρχουν λίγα πράγματα που οι επενδυτές μπορούν να ελέγξουν για την τελευταία συνταξιοδότηση. Δεν μπορούν να προβλέψουν την αγορά ή το τελευταίο καυτό απόθεμα. Αλλά μπορούν να αποφασίσουν να βάλουν τα χρήματά τους σε ένα ταμείο με λιγότερα τέλη.

Το μέσο τέλος για έναν IRA είναι 1%. Αυτό μπορεί να φανεί μικρό, αλλά εξετάστε αυτό: επιλέγοντας ένα IRA με 0,7% αμοιβές αντί για ένα με τέλη 1% θα μπορούσε να σημαίνει εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια στην τσέπη σας κάτω από το δρόμο. Η επιλογή ενός λογαριασμού με χαμηλά τέλη είναι εξίσου σημαντική με την επιλογή ενός με υψηλές αποδόσεις.

Πώς να αποφύγετε υψηλά τέλη

Τα κεφάλαια απαιτούνται για να καταγράψουν τα έξοδα των τελών, έτσι ώστε οι δυνητικοί επενδυτές να μπορούν να κάνουν σωστή έρευνα. Μαζί με τη σύγκριση των επιδόσεων και των αποθεμάτων, μπορούν να δουν πόσα κόστη θα τους κοστίσει.

Δεν είναι πάντα τα υψηλότερης απόδοσης ταμεία που έχουν τα υψηλότερα τέλη. Ενώ μπορεί να χρειαστεί εργασία για να τα βρείτε, υπάρχουν IRAs που προσφέρουν αξιοσέβαστες αποδόσεις χωρίς υπερβολικές αμοιβές.

Τα κεφάλαια του δείκτη και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs) είναι γνωστά για την ύπαρξη σταθερών αποδόσεων, σταθερής ποικιλομορφίας και χαμηλών αμοιβών. Κάποιοι μπορεί να είναι ακόμη χαμηλοί ως 0. 20% - πολύ καλύτερη από το 1%. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Γιατί οι αμοιβές του ΕΙΕΕ είναι χαμηλότερες από τα Αμοιβαία Κεφάλαια; )

Άλλες Συμβουλές

• Το παραδοσιακό ποσοστό απόσυρσης για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης είναι 4%. Αλλά δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι αν αποσύρετε μόνο το 4%, το αυγό σας φωλιά θα σας φέρει σε όλη τη διαδρομή. Οι συνταξιούχοι εξακολουθούν να πρέπει να εντοπίζουν το χαρτοφυλάκιό τους για να δουν αν δαπανούν ταχύτερα από ό, τι κερδίζουν οι επενδύσεις τους.

• Να θυμάστε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές σας. Εκτός από τα τέλη, οι ποινές μπορούν να πάρουν ένα άλλο κομμάτι χρημάτων από ένα χαρτοφυλάκιο. Ένας παραδοσιακός IRA απαιτεί από τους αντισυμβαλλομένους να λαμβάνουν διανομή από την ηλικία των 70½ ετών και κάθε χρόνο στη συνέχεια. Εάν δεν το κάνουν, το IRS θα αξιολογήσει μια ποινή. Οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές απαιτούνται μόνο από τους παραδοσιακούς IRA, όχι από τους Roth IRAs - ένα άλλο όφελος από τη χρήση ενός. Διαβάστε Roth εναντίον Παραδοσιακού IRA: Ποια είναι η σωστή για σας; για λεπτομέρειες. "Υπάρχει συνήθως ένα χρονικό διάστημα μετά τη συνταξιοδότηση και πριν από 70½ όταν οι συνταξιούχοι μπορούν να επωφεληθούν από τις μετατροπές Roth", λέει ο David S.Hunter, CFP, της διαχείρισης οφέλους Horizons στο Asheville, N. C … "Αυτό επιτρέπει τη μετάβαση από τον φόρο αναβαλλόμενο σε αφορολόγητο σε βέλτιστους φορολογικούς χρόνους."

• Καθυστέρηση Κοινωνικής Ασφάλισης. Ένας εύκολος τρόπος για να αυξηθεί η αποταμίευση συνταξιοδότησης είναι να καθυστερήσει η λήψη παροχών κοινωνικής ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Για κάθε έτος μετά την ηλικία των 66 ετών, τα μηνιαία οφέλη θα αυξηθούν. μόνο εγγυημένη απόδοση εσόδων 8% ανά έτος! " λέει ο Hunter. "Θα δυσκολευτείτε να βρείτε κάποιον σύμβουλο που θα ισχυριζόταν ότι θα μπορούσε να κάνει καλύτερα." Εκτός αν υπάρχει λόγος για την υγεία για μια διαφορετική επιλογή, οι ηλικιωμένοι που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να περιμένουν τόσο πολύ θα πρέπει τουλάχιστον να κρατήσουν μακριά για να πάρουν τα οφέλη νωρίς. Είναι επιλέξιμοι για κοινωνική ασφάλιση από την ηλικία των 62 ετών, αλλά αυτό θα μειώσει σημαντικά τα μηνιαία οφέλη. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι ηλικιωμένοι μπορεί να είναι σε θέση να διπλασιάσουν το όφελος τους περιμένοντας μέχρι το 70.

• Εξετάστε την ασφάλιση μακροζωίας. Όπως όλες οι μορφές ασφάλισης, οι ασφαλιστικές τράπεζες μακροζωίας στον συνταξιούχο ζουν μια μακρά ζωή. Ο ασφαλισμένος αγοράζει μια πολιτική στην ηλικία των 65 ετών και στη συνέχεια η πολιτική ξεκινάει στην ηλικία των 80 ή 85 ετών, καταβάλλοντας μηνιαία επιδότηση. Για τους ηλικιωμένους που προσδοκούν μια μακρά ζωή, αυτή η στρατηγική θα μπορούσε να βοηθήσει να διασφαλιστεί ότι δεν τρώνε τροφή για γάτες όταν είναι 90 ετών.

  -

Η κατώτατη γραμμή

Μπορεί να πάρει άγχος προσπαθώντας να παραμείνει στην κορυφή κάθε νέας συμβουλής που οι ειδικοί προωθούν. Κρατήστε το απλό: Αποφύγετε τα σχέδια υψηλών αμοιβών και γνωρίζετε πότε είναι καλή ή κακή ιδέα να μεταφερθείτε σε ένα IRA. Αν στοχεύετε σε χαμηλές αμοιβές και υψηλές αποδόσεις - και βάζετε αρκετά σε αυτά τα κεφάλαια - έχετε κάνει περισσότερα από όσα μπορείτε να κάνετε για να εξασφαλίσετε μια άνετη συνταξιοδότηση. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Εισαγωγή στους Roth IRAs )