Το κολέγιο είναι ακριβό. Χωρίς οικονομική ενίσχυση, επιχορηγήσεις ή σοβαρά πλούσιους γονείς, η μόνη επιλογή ενός φοιτητή είναι να αποφοιτήσει με ένα βουνό χρέους φοιτητικών δανείων - εκτός αν οι γονείς αρχίσουν να προγραμματίζουν νωρίς. Αυτός ο προγραμματισμός πρέπει πιθανόν να περιλαμβάνει σχέδιο 529.

Τι είναι αυτό;

Σκεφτείτε ένα σχέδιο 529 ως ένα σχέδιο συνταξιοδότησης για τα παιδιά. Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα λογαριασμό όσο το δυνατόν νωρίτερα στη ζωή του παιδιού, να βάλλετε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα σε αυτό και όταν το παιδί φτάσει σε ηλικία κολεγίου, χρησιμοποιείτε αυτά τα χρήματα για να πληρώσετε για "ειδικά εκπαιδευτικά έξοδα. "Ένα από τα πιο σημαντικά μέρη: Είναι ένας προνομιούχος λογαριασμός, ώστε να μην πληρώνετε φόρους επί των κερδών, υπό την προϋπόθεση ότι χρησιμοποιείτε τα χρήματα όπως συμβουλεύει το IRS. Δεν είναι όμως ο λογαριασμός προ φόρων, επομένως καταβάλλετε φόρους επί των εισφορών. (Για περισσότερες επεξηγήσεις, ανατρέξτε στην ενότητα Εκκαθάριση φορολογικής σύγχυσης για λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολλεγίων .) Αλλά περιμένετε, υπάρχουν περισσότερα. Δεν υπάρχουν μόνο 529 σχέδια ομοσπονδιακών φορολογικών φιλικών, αλλά 34 κράτη και η περιφέρεια της Κολούμπια προσφέρουν επίσης κρατικά φορολογικά οφέλη. Αυτό είναι σημαντικό όταν επιλέγετε το σωστό σχέδιο.

Πρέπει να επιλέξετε κράτος

Υπάρχουν πολλές διαφορετικές επιλογές από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε. Ακριβώς όπως μια εταιρεία θα προσφέρει τη δική της έκδοση του 401 (k), κάθε κράτος συγκεντρώνει το δικό του σχέδιο 529. Με άλλα λόγια, δεν δημιουργούνται ίσα όλα τα σχέδια. Αλλά μην ανησυχείτε - δεν χρειάζεται να είστε κάτοικος του κράτους για να εγγραφείτε στο σχέδιό της. Εάν σας αρέσει το σχέδιο της Γιούτα αλλά ζείτε στη Φλόριντα, η Γιούτα θα σας υποδεχτεί ευτυχώς στην οικογένειά της 529!

Πώς να κάνετε την επιλογή

Παρακάτω είναι μερικές θέσεις για να αρχίσετε να ψάχνετε, αλλά υπάρχουν αρκετοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη. Εάν το κράτος σας προσφέρει φορολογικά πλεονεκτήματα για τους κατοίκους που εγγράφονται στο σχέδιο του, θα πρέπει να σταθμίσετε τις αμοιβές του σχεδίου με τα χρήματα που θα εξοικονομήσετε τους φόρους. Αυτό δεν είναι πάντα εύκολο και μπορεί να χρειαστείτε τη βοήθεια ενός οικονομικού συμβούλου για να το καταλάβετε. Mark Kantrowitz, ανώτερος αντιπρόεδρος και εκδότης της Edvisors. com προσφέρει κάποιες συμβουλές για αυτό. "Όταν επιλέγουμε μεταξύ δύο 529 σχεδίων, όπου F είναι η διαφορά των τελών, Τ είναι ο οριακός φορολογικός συντελεστής του κράτους και Ν είναι ο αριθμός των ετών μέχρι την εγγραφή, ένας καλός κανόνας είναι να επενδύσεις σε ένα σχέδιο εκτός χαμηλότερες αμοιβές όταν T Kantrowitz συνεχίζει, "Γενικά, όταν το παιδί είναι νέος, επενδύστε σε ένα σχέδιο 529 με τα χαμηλότερα τέλη. Όταν το κολέγιο είναι λίγα μόλις χρόνια μακριά, μετατοπίστε τη νέα επένδυση στο σχέδιο 529 του κράτους σας, εάν προσφέρει έκπτωση κρατικού φόρου εισοδήματος ή πίστωση φόρου επί των εισφορών."

Τα αγαπημένα μας σχέδια

Εκτός από τον έλεγχο με μερικούς οικονομικούς επαγγελματίες που ειδικεύονται σε 529 σχέδια, είδαμε το Savingforcollege. com της μελέτης αμοιβών 529 και σύγκρινε τα τέλη με τις αποδόσεις του ταμείου. Εδώ ήταν μερικά από τα αγαπημένα μας.

Σχέδιο Εκπαιδευτικής Αποταμίευσης της Utah -

Οι επαγγελματίες ανέφεραν αυτό το σχέδιο περισσότερο από κάθε άλλο. Το σχέδιο έχει τα χαμηλότερα έξοδα 13 ^{με μόνο περίπου $ 250 σε δαπάνες ανά $ 10, 000 που επενδύθηκαν σε 10 χρόνια εάν βρίσκεστε σε ένα από τα μεσαία τους σχέδια. Εάν είστε κάτοικος της Γιούτα, μπορείτε επίσης να πάρετε τα κρατικά πλεονεκτήματα φόρου εισοδήματος. Πολλές από τις επιλογές των αμοιβαίων κεφαλαίων επιστρέφουν διψήφιες ετήσιες επιστροφές - αρκετά πιο μπροστά από το S & P 500.} Μόνο 11 κράτη έχουν χαμηλότερα τέλη από το κρατικό σχέδιο της Νέας Υόρκης και κανείς δεν έχει χαμηλότερο ανώτατο τέλος. Σε μόνο $ 205 ανά $ 10, 000 πάνω από 10 χρόνια, τα περισσότερα από τα χρήματά σας θα πάνε στο παιδί σας και όχι σε οικονομικούς επαγγελματίες που διαχειρίζονται το σχέδιο. Αυτό είναι ένα απίστευτο 0. 16% αμοιβή. Η απόδοση είναι κορυφαία. Η ετήσια απόδοση ορισμένων από τις επιλογές της είναι υψηλότερη από 9%, με το χαρτοφυλάκιο ευρετηρίων αναπτυγμένων αγορών σχεδόν 11% κατά μέσο όρο.

ScholarShare: Σχέδιο αποταμιεύσεων κολλεγίων 529 της Καλιφόρνια - Μόνο 6 κράτη έχουν χαμηλότερα τέλη από την Καλιφόρνια. Στο 0. 11% έως 0. 60% στο υψηλό τέλος, ή $ 141 έως $ 752 ανά $ 10, 000 που επενδύονται, αυτή είναι μια αρκετά αστρική δομή αμοιβής. Υπάρχουν πολλές επιλογές με ετήσιες αποδόσεις στα διψήφια ψηφία. Η Καλιφόρνια διαθέτει επίσης μεγάλο αριθμό επιλογών, επιτρέποντας στον καταλαβαίνω επενδυτή την ελευθερία να επιλέξει ένα εξαιρετικά προσαρμοσμένο σχέδιο.

Edvest: Wisconsin's College Savings Plan - Τα τέλη κυμαίνονται μεταξύ $ 167 και $ 555 ανά $ 10, 000, που δεν υπερβαίνουν το 0,44% των συνολικών τελών. Όπως και στην Καλιφόρνια, το Wisconsin διαθέτει ένα μεγάλο μενού επιλογών με ισχυρή απόδοση.

Πρόγραμμα Χρηματοοικονομικών Αποταμιεύσεων του Μίτσιγκαν - Τα τέλη είναι ένα σεβαστό $ 192 έως $ 356 ανά $ 10, 000 ή το 0. 28%, το μέγιστο. Η απόδοση των πολυάριθμων επιλογών είναι αρκετά καλή, αλλά δεν είναι τόσο υψηλή όσο κάποια άλλα σχέδια.

Florida 529 College Savings Plans - Η Φλόριντα είναι το κράτος με τα χαμηλότερα τέλη μόνο επειδή έχει μια επιλογή που περιλαμβάνει μηδενικά τέλη. Παρόλο που έχει μια μηδενική επιλογή, τα μέγιστα τέλη της είναι $ 928 ανά $ 10, 000 - υψηλότερα από πολλά κράτη, αλλά σε 0. 75% το μέγιστο, που είναι ακόμα πολύ χαμηλότερα από αυτά που οι περισσότεροι επενδυτές θα έλεγαν υψηλά. Η Φλώριδα καθορίζει τα δεδομένα της απόδοσης διαφορετικά από τα περισσότερα κράτη, γι 'αυτό είναι πιο δύσκολο να συγκρίνουμε αλλά το Savingforcollege. com δίνει ένα αξιοσέβαστο 4. 05 από 5 σύμβολα "κονιάματος" - υψηλότερο από τα περισσότερα κρατικά σχέδια.

Μελλοντικός μελετητής: 529 σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων της Νότιας Καρολίνας - Μόνο 4 κράτη έχουν χαμηλότερα τέλη από τη Νότια Καρολίνα. Από $ 90 έως $ 318 ανά $ 10, 000 ή όχι περισσότερο από 0. 25%, οι αποταμιευτές μπορούν να αισθάνονται καλά για αυτούς τους αριθμούς. Ωστόσο, η απόδοση του σχεδίου είναι μόνο κατά μέσο όρο σε σύγκριση με ορισμένα από τα άλλα σχέδια της λίστας μας.

Το χειρότερο από το Bunch Το Αϊντάχο, το Αρκάνσας, η Χαβάη, η Βόρεια Ντακότα και η Μοντάνα βρίσκονται στο τέλος της λίστας. Η Μοντάνα, για παράδειγμα, χρεώνει τέλη ύψους $ 1, 323 (το δεύτερο υψηλότερο από κάθε κράτος) με ετήσιο τέλος χρήσης 25 $.Μέχρι το 0. 89% και λιγότερο από τις αστρικές αποδόσεις, πιθανότατα υπάρχουν καλύτερα σχέδια εκτός από τα Montana.

Η κατώτατη γραμμή

Όπως συμβαίνει με τις περισσότερες επενδυτικές επιλογές, θα πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά τα τέλη που σχετίζονται με τα σχέδια. Εάν οι ετήσιες αποδόσεις είναι 5% και τα τέλη εισέρχονται σε περίπου 1%, απομακρύνετε το 20% της απόδοσής σας κάθε χρόνο. Με τόσες άλλες επιλογές που χρεώνουν αμοιβές αρκετά κάτω από το 0,25%, τα κρατικά φορολογικά οφέλη θα ήταν καλύτερα να είναι αρκετά εντυπωσιακά για να αντισταθμίσουν τέτοια υψηλά τέλη.

Εν γένει, όμως, οι οικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν πρώτα να κοιτάξουν την πατρίδα σας, αν έχουν κρατικά φορολογικά οφέλη και να τα συγκρίνουν με άλλα σχέδια. Υπάρχουν αρκετοί αριθμοί υπολογιστών κολλεγίων σε απευθείας σύνδεση καθώς και οικονομικοί επαγγελματίες που μπορούν να σας βοηθήσουν να αξιολογήσετε το καλύτερο σχέδιο με βάση το είδος του κολλεγίου που περιμένετε το παιδί σας να παρακολουθήσει, την ηλικία του και άλλες μεταβλητές. (Διαβάστε

5 μυστικά που δεν γνωρίζατε για ένα σχέδιο 529

.) Τέλος, δεν υπάρχει λόγος να χρειαστείτε οικονομικό σύμβουλο για να ρυθμίσετε τα περισσότερα σχέδια. Τα αυτοελεγχόμενα σχέδια σχεδόν πάντα κοστίζουν λιγότερο από αυτά που προσφέρουν κίνητρα στον σύμβουλο. Χρησιμοποιήστε έναν σύμβουλο μόνο για την αμοιβή, για να βοηθήσετε στην αξιολόγηση των σχεδίων εάν είναι απαραίτητο.