Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι εκφοβιστική. Υπάρχουν τόσα διαφορετικά σχέδια για να διαλέξετε, διαφορετικές εταιρείες επενδύσεων για να διαχειριστείτε το σχέδιό σας, περιορισμοί σχετικά με το ποιος μπορεί να συμβάλει και πόσο, φορολογικούς κανόνες που πρέπει να ακολουθήσουν και γραφειοκρατία για να παρακολουθήσετε - για να μην αναφέρουμε τις επενδυτικές αποφάσεις να κάνετε αφού έχετε το σχέδιό σας στήνω.

Ο καλύτερος τρόπος για να χειριστείς αυτή τη σύνθετη αλλά βασική διαδικασία είναι να το καταρρίψεις σε μικρά, διαχειρίσιμα βήματα. Με αυτό κατά νου, εδώ είναι οι πέντε πιο σημαντικοί κανόνες που πρέπει να ακολουθήσετε κατά την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.

1. Ξεκινήστε να σώζετε τώρα

Ιδανικά, θα είχατε ξεκινήσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση από τη στιγμή που ξεκινήσατε να κερδίζετε εισόδημα, κάτι που για πολλούς από εμάς ήμασταν στα 16 όταν πήραμε την εργασία μετά το σχολείο στο εμπορικό κέντρο ή στο κινηματογράφο ή στο κατάστημα σάντουιτς. Στην πραγματικότητα, ίσως χρειάζεστε τα χρήματα για βραχυπρόθεσμα έξοδα, όπως η πληρωμή για το αυτοκίνητο που σας έφερε στη δουλειά σας, τις νύχτες έξω με τους φίλους και τα σχολικά βιβλία. Ίσως δεν είχε νόημα, ή ακόμα και να σας συμβεί, να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μέχρι να φτάσετε στην πρώτη σας πλήρη απασχόληση, να έχετε παιδιά, να γιορτάσετε ένα γενέθλιο ορόσημο ή να βιώσετε κάποιο άλλο καθοριστικό γεγονός που σκεφτήκατε σκληρά για το μέλλον σας .

Ανεξάρτητα από την ηλικία σας σήμερα, μην θρηνείτε τα χρόνια που δεν ξοδέψατε. Απλά ξεκινήστε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση τώρα. Όσο πιο γρήγορα αρχίζετε, τόσο λιγότερο πρέπει να συνεισφέρετε κάθε χρόνο για να φτάσετε στον στόχο σας αποταμίευσης χάρη στα οφέλη του σύνθετου ενδιαφέροντος. (Δείτε τα Οι Top 4 Λόγοι για Αποθήκευση για Συνταξιοδότηση Τώρα .)

2. Εξοικονομήστε το 15% του εισοδήματός σας

Ένας καλός κανόνας για το ποσοστό του εισοδήματός σας που πρέπει να εξοικονομήσετε είναι 15%. Αυτό είναι μετά τους φόρους και πριν από οποιαδήποτε αντιστοίχιση συμβολή από τον εργοδότη σας. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να εξοικονομήσετε 15% αυτή τη στιγμή, αυτό είναι εντάξει. Η εξοικονόμηση ακόμη και 1% είναι καλύτερη από τίποτα. Κάθε χρόνο, όταν υποβάλλετε τους φόρους σας, μπορείτε να επανεκτιμήσετε την οικονομική σας κατάσταση και να εξετάσετε το ενδεχόμενο αύξησης της συμβολής σας.

Εάν είστε μεγαλύτερης ηλικίας και δεν εξοικονομούσατε καθ 'όλη τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής, έχετε κάποιες απογοητεύσεις και πρέπει να επιδιώξετε να εξοικονομήσετε 20% έως 25% του εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση εάν μπορείς. Αλλά αν αυτό δεν είναι ρεαλιστικό, μην αφήνετε να σας νικήσουμε μια στάση all-or-nothing. Απλά να πάρει τη συνήθεια της εξοικονόμησης και της επένδυσης, ανεξάρτητα από το πόσο μικρό είναι το ποσό, είναι ένα βήμα προς τη σωστή κατεύθυνση. Δείτε

Συνταξιοδότηση: Ποιο είναι το ποσοστό του μισθού που πρέπει να αποθηκευτεί; για λεπτομερείς συμβουλές σχετικά με την εξοικονόμηση. 3. Επιλέξτε επενδύσεις χαμηλού κόστους

Μακροπρόθεσμα, ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες για το πόσο μεγάλο είναι το αυγό σας φωλιά γίνεται τα επενδυτικά έξοδα που πληρώνετε. Το πιο συνηθισμένο κόστος επένδυσης είναι οι δείκτες εξόδων που χρεώνουν τα αμοιβαία κεφάλαια και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια και οι προμήθειες αγοράς και πώλησης."Η ισχύς των σύνθετων τόκων δεν ισχύει μόνο για τις επιστροφές, αλλά και για τις δαπάνες", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine της Καλιφόρνια. "Όσο πληρώνετε περισσότερο, τόσο λιγότερα κρατάτε. Τόσο απλό. Και η έρευνα έχει δείξει ότι το κόστος είναι ο μεγαλύτερος καθοριστικός παράγοντας για τον τερματισμό του πλούτου για τους επενδυτές. "

Ο λόγος εξόδων είναι ένα ετήσιο ποσοστό που θα πληρώσετε για όσο διάστημα κρατάτε το ταμείο. Εάν έχετε $ 10, 000 που επενδύονται σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο του οποίου ο λόγος εξόδων είναι 1%, το τέλος σας είναι $ 100 το χρόνο. Μπορείτε να βρείτε έναν δείκτη εξόδων ενός ταμείου σε έναν ιστότοπο έρευνας επενδύσεων όπως ο Morningstar ή στον ιστότοπο οποιασδήποτε εταιρείας που πωλεί το ταμείο. Κατά την επιλογή ενός αμοιβαίου κεφαλαίου, ο κανόνας που πρέπει να ακολουθήσετε είναι ότι ο δείκτης δαπανών είναι πιο κοντά στο 0%, τόσο το καλύτερο. Τούτου λεχθέντος, είναι λογικό να πληρώσετε πιο κοντά στο 1% για ορισμένα είδη κεφαλαίων, όπως τα διεθνή κεφάλαια ή τα κεφάλαια μικρού κεφαλαίου.

Υπάρχουν δύο απλοί τρόποι για την ελαχιστοποίηση των προμηθειών. Κάποιος επιλέγει επενδύσεις χωρίς προμήθεια. Εάν αγοράσετε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη Vanguard απευθείας μέσω του λογαριασμού σας Vanguard ή ενός αμοιβαίου κεφαλαίου Fidelity απευθείας μέσω του λογαριασμού Fidelity, πιθανότατα δεν θα πληρώσετε προμήθεια. Ο άλλος αγοράζει και κατέχει επενδύσεις αντί να κάνει συχνές συναλλαγές - μια άλλη καλή στρατηγική συνταξιοδότησης που θα αντιμετωπίσουμε για λίγο.

Πάρτε το lowdown σε κεφάλαια δείκτη και διαβάστε το αμοιβαίο κεφάλαιο φροντιστήριο μας αν δεν ξέρετε τίποτα για αυτές τις δημοφιλείς επενδύσεις.

4. Μην βάζετε χρήματα σε κάτι που δεν καταλαβαίνετε

Αν η μόνη επένδυση που καταλαβαίνετε σήμερα είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου, παρκάρετε τα χρήματά σας εκεί ενώ γνωρίζετε για λίγο πιο εξελιγμένες επενδύσεις όπως τα κεφάλαια δεικτών και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήριο, τα οποία είναι οι μόνες επενδύσεις που οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να καταλάβουν για να χτίσουν ένα σταθερό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης.

Μην αφήνετε ποτέ πωλητές ή συμβούλους να σας μιλήσουν για να αγοράσετε κάτι που δεν καταλαβαίνετε. Μπορεί να έχουν στο μυαλό σας τα καλύτερα συμφέροντά σας, αλλά ίσως απλά να προσπαθούν να σας πουλήσουν μια επένδυση που θα τους κερδίσει προμήθεια. Μέχρι να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας για τις διάφορες επενδυτικές επιλογές, δεν θα έχετε κανέναν τρόπο να το μάθετε.

Ακόμη και η τοποθέτηση των χρημάτων σας σε μια σχετικά απλή επένδυση όπως τα ομόλογα μπορεί να αντισταθμίσει εάν δεν καταλαβαίνετε πώς λειτουργούν τα ομόλογα. Γιατί? Επειδή μπορεί να κάνετε παράλογες αποφάσεις με βάση τις συγκινήσεις που βασίζονται σε αυτό που ακούτε και διαβάζετε στις ειδήσεις σχετικά με το πώς οι αγορές επιτελούν βραχυπρόθεσμα και δεν βασίζονται στη μακροπρόθεσμη αξία των ομολόγων σας.

"Οι καλύτεροι και λαμπρότεροι επενδυτές στον κόσμο προσπαθούν πάντα να βρουν την επόμενη μεγάλη επένδυση για το χαρτοφυλάκιό τους. Εάν δεν είστε επενδυτής πλήρους απασχόλησης με εμπειρία σε αυτή την επένδυση, θα είστε σε μειονεκτική θέση σε όσους είναι. Επικεντρωθείτε στα δυνατά σας και αυτό θα σας δώσει την καλύτερη δυνατή πιθανότητα επιτυχίας », λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington, Mass.

5. Αγοράστε και κρατήστε

Η υιοθέτηση μιας επενδυτικής στρατηγικής αγοράς και διακράτησης σημαίνει ότι ακόμα και αν επιλέγετε επενδύσεις που χρεώνουν προμήθεια, δεν θα πληρώνετε πολύ συχνά τις προμήθειες.Αυτός ο κανόνας σημαίνει επίσης ότι δεν θα αφήσετε τα συναισθήματά σας να υπαγορεύσουν τις επενδυτικές σας αποφάσεις. Όταν οι άνθρωποι ακολουθούν τα συναισθήματά τους, τείνουν να αγοράζουν υψηλά και να πωλούν χαμηλά. Ακούν το πόσο υψηλό είναι το απόθεμα και θέλουν, επειδή μοιάζουν με μια μεγάλη επένδυση - και είναι, αν το κρατάτε εδώ και χρόνια. Ή όταν η οικονομία μετατοπίζεται σε ύφεση, οι άνθρωποι πανικοβάλλονται για το βαθμό στον οποίο ο Dow έχει πέσει και χρεοκοπεί το ταμείο S & P 500 για τον χειρότερο δυνατό χρόνο.

Πολλές μελέτες έχουν δείξει ότι είστε καλύτερα να κρατάτε τα χρήματά σας στην αγορά ακόμα και κατά τη διάρκεια των χειρότερων περιόδων ύφεσης. Μακροπρόθεσμα, θα βγείτε πολύ πιο μακριά αφήνοντας το χαρτοφυλάκιο σας μόνο μέσα από τα σκαμπανεβάσματα της αγοράς σε σύγκριση με τους ανθρώπους που αντιδρούν πάντα στις ειδήσεις ή προσπαθώντας να χρονομετρήσει την αγορά. (Βλέπε

Επένδυση Buy-and-Hold Investing vs. Market Time για περισσότερα.) "Βασικά, οι επενδυτές βρίσκονται φρικιασμένοι στο χρονοδιάγραμμα αγοράς και στην επιλογή μετοχών", λέει ο Michael Zhuang, ιδρυτής της MZ Capital Management στη Bethesda , Md. "Γι 'αυτό πρέπει να σταματήσουν να κάνουν αυτά που είναι κακά. " Η κατώτατη γραμμή

Ενώ υπάρχουν πολλά να μάθουν για την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, η κατανόηση του τρόπου εξοικονόμησης και επένδυσης των χρημάτων σας είναι μία από τις σημαντικότερες δεξιότητες που θα αναπτύξετε ποτέ. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Πώς να ξεκινήσετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση .) Σημαίνει τη μόχλευση όλων των ωρών της έρευνας που κάνετε σήμερα σε χρόνια ελεύθερου χρόνου στο μέλλον. Σημαίνει επίσης ότι είναι σε θέση να φροντίσετε τον εαυτό σας χωρίς να χρειάζεται να εξαρτάται από άλλη πηγή που μπορεί να μην είναι σε θέση να σας παρέχει, είτε αυτό είναι το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης είτε τα παιδιά σας. Λάβετε υπόψη σας αυτούς τους πέντε κορυφαίους κανόνες για την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση και θα είστε σε καλό δρόμο για ένα οικονομικά άνετο μέλλον.