Μετά τη Μεγάλη Ύφεση του 1929, λίγες οικογένειες ήταν σε θέση να αγοράσουν σπίτια και πολλοί που είχαν προηγουμένως κατοικήσει σπίτια τους έχανε τις αναγκαστικές πωλήσεις και τον αποκλεισμό. Οι όροι των στεγαστικών δανείων ήταν δύσκολο να καλυφθούν και τα δάνεια περιορίστηκαν στο 50% της αγοραίας αξίας του ακινήτου. Μετά από τρία έως πέντε έτη πληρωμών μόνο με τόκους, έγινε πληρωτέα μια τελική πληρωμή με μπαλόνια που ουσιαστικά ανήλθε σε ολόκληρο το κεφάλαιο του δανείου.

Το 1934, η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης δημιουργήθηκε για να βοηθήσει να αποσυρθεί το έθνος από την κατάθλιψη και να προωθηθεί η ιδιοκατοίκηση, καθιστώντας τα στεγαστικά δάνεια διαθέσιμα σε περισσότερους ανθρώπους. Το πρόγραμμα FHA μείωσε τις απαιτήσεις πληρωμών. με βάση την ικανότητά τους να αποπληρώσουν ένα δάνειο (και όχι από ποιον γνώριζαν) · καθόρισε το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης του δανείου, στο οποίο πραγματοποιούνται μηνιαίως τόσο οι πληρωμές κεφαλαίου όσο και οι τόκοι · και εισήγαγε μεγαλύτερους όρους δανείου.

Σήμερα, η FHA παρέχει ασφάλιση υποθηκών για δάνεια για μονοκατοικίες και πολυκατοικίες που πραγματοποιούνται από εγκεκριμένους δανειστές του FHA στο Ηνωμένο Βασίλειο και τα εδάφη του. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η FHA είναι ασφαλιστής υποθηκών και όχι δανειστής υποθηκών: Το FHA εξασφαλίζει δάνεια, έτσι ώστε οι δανειστές μπορούν να προσφέρουν καλύτερες προσφορές. Πολλοί αγοραστές για πρώτη φορά και επανειλημμένα μπορούν να λάβουν τα δάνεια FHA που συνήθως έχουν χαμηλότερες προκαταβολές, εύλογες πιστωτικές προσδοκίες και πιο ευέλικτες απαιτήσεις εισοδήματος. Εδώ, θα ρίξουμε μια ματιά στους κορυφαίους λόγους για τους οποίους ένα δάνειο FHA μπορεί να είναι σωστό για εσάς.

Κάτω Down Payments

Αν δεν έχετε πολλά χρήματα που εξοικονομούνται για μια προκαταβολή, ένα δάνειο FHA μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Η προκαταβολή για ένα δάνειο FHA θα μπορούσε να είναι μόλις 3 5% της τιμής αγοράς του σπιτιού. Έτσι, για παράδειγμα, εάν η τιμή αγοράς είναι $ 200, 000, θα μπορούσατε να πάρετε μια υποθήκη με μόλις $ 7, 000 κάτω ($ 200, 000 X 3. 5% = $ 7, 000). Θα πληρώσετε 20% κάτω (ή $ 40, 000 για το ίδιο σπίτι $ 200, 000) σε πολλά συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια. Για μερικούς ανθρώπους, μια υποθήκη FHA θα μπορούσε να είναι η διαφορά ανάμεσα στο να γίνεις ιδιοκτήτης σπιτιού και να συνεχίζεις να νοικιάζεις.

Οι χαμηλές προκαταβολές έχουν κόστος. Είτε έχετε ένα συμβατικό δάνειο ή ένα δάνειο FHA, θα πρέπει να πληρώσετε για την ασφάλιση υποθηκών εάν μειώσετε λιγότερο από το 20%, είτε με τη μορφή ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών (PMI) για συμβατικά δάνεια ή με ασφάλιστρο υποθήκης (MIP) Δάνεια FHA. (Τα δάνεια FHA απαιτούν επίσης μια εφάπαξ προκαταβολή όταν εκδίδεται το δάνειο.) Το επιτόκιο που πληρώνετε εξαρτάται από τη διάρκεια του δανείου, το λόγο δανείου προς αξία (LTV) και το μέγεθος του δανείου.

Οι πρόσφατες αλλαγές επηρεάζουν το χρονικό διάστημα κατά το οποίο οι οφειλέτες πρέπει να πληρώσουν τις ΜΕΙ για τα δάνεια FHA. Εάν το δάνειό σας FHA προήλθε πριν από τις 3 Ιουνίου 2013, ο FHA απαιτεί να πληρώσετε την ΠΕΠ για πέντε ολόκληρα χρόνια πριν να μπορέσει να μειωθεί αν η διάρκεια του δανείου σας είναι μεγαλύτερη από 15 χρόνια και στη συνέχεια μόνο εάν το υπόλοιπο του δανείου φτάσει το 78% την αρχική τιμή του σπιτιού (την τιμή αγοράς που αναφέρεται στα έγγραφα υποθήκης σας).

Για δάνεια που προέρχονται μετά την ή μετά την 3η Ιουνίου 2013 ισχύουν νέοι κανόνες: Εάν το αρχικό σας LTV ήταν 90% ή λιγότερο, θα χρεώσετε την ΕΤΕ για 11 χρόνια ή μέχρι το τέλος του δανείου, όποιο από τα δύο συμβεί πρώτο . Ωστόσο, αν το LTV σας ήταν μεγαλύτερο από 90%, θα πληρώσετε το MIP για ολόκληρο το δάνειο ή 30 χρόνια. Αυτό είναι πιο δαπανηρό από το PMI για ένα συμβατικό δάνειο, το οποίο μπορεί συνήθως να ακυρωθεί όταν τα δικαιώματά σας στο σπίτι σας φτάσουν περίπου το 20%. Δείτε

Πώς να απαλλαγείτε από την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών για λεπτομέρειες. Υψηλός δείκτης χρέους

Ο δείκτης χρέους / εισοδήματος (DTI) μετρά το ποσό του χρέους που έχετε σε σχέση με το συνολικό σας εισόδημα. Οι δανειστές, συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων, χρησιμοποιούν τη DTI ως έναν τρόπο για να αξιολογήσετε την ικανότητά σας να διαχειρίζεστε τις πληρωμές που πραγματοποιείτε κάθε μήνα και να επιστρέψετε τα χρήματα που έχετε δανειστεί.

Για να υπολογίσετε το DTI σας, προσθέστε το συνολικό επαναλαμβανόμενο μηνιαίο χρέος (συμπεριλαμβανομένων των υποθηκών, των φοιτητικών δανείων, των αυτόματων δανείων, της υποστήριξης παιδιών και των πληρωμών με πιστωτικές κάρτες) και διαιρέστε με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας (αυτό που κερδίζετε κάθε μήνα πριν από τους φόρους και άλλες εκπτώσεις αφαιρούνται). Αν το συνολικό μηνιαίο σας χρέος, για παράδειγμα, είναι $ 2, 000 και το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα είναι $ 6, 000, η ​​DTI θα είναι 33% ($ 2, 000 ÷ $ 6, 000 = 0,33 ή 33%).

Μια χαμηλή DTI καταδεικνύει μια καλή ισορροπία μεταξύ χρέους και εισοδήματος. Οι δανειστές, όπως ο αριθμός είναι χαμηλός, δεδομένου ότι οι δανειολήπτες με χαμηλότερο δείκτη χρέους προς εισόδημα είναι πιο πιθανό να διαχειριστούν μηνιαίες πληρωμές χρέους. Ένα υψηλό DTI, από την άλλη πλευρά, δείχνει ότι έχετε υπερβολικό χρέος για το εισόδημά σας.

Γενικά, το 43% είναι το υψηλότερο DTI που μπορείτε να έχετε και εξακολουθείτε να έχετε συμβατική υποθήκη. Το FHA, ωστόσο, έχει κάποια ευελιξία και επιτρέπει σε ορισμένους δανειολήπτες να έχουν DTIs τόσο υψηλό όσο 56% ή 57% - για παράδειγμα, εκείνοι που μπορούν να κάνουν μια μεγάλη προκαταβολή, ή εκείνοι που έχουν σημαντική εξοικονόμηση και σταθερή πιστωτική ιστορία. Εάν έχετε το ίδιο ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα $ 6, 000 από το προηγούμενο παράδειγμα, το συνολικό επαναλαμβανόμενο χρέος σας μπορεί να είναι τόσο υψηλό όσο $ 3, 420 για να δικαιούται ένα δάνειο FHA, έναντι $ 2, 580 για ένα συμβατικό δάνειο.

Χαμηλότερο Πιστωτικό Αποτέλεσμα

Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας αριθμός που βοηθά τους δανειστές να αξιολογήσουν την πιστωτική έκθεσή σας και να εκτιμήσουν πόσο επικίνδυνο είναι να επεκτείνει την πίστωση ή να δανείσει χρήματα σε σας. Οι δανειστές λαμβάνουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας από τους τρεις κύριους οργανισμούς παροχής στοιχείων - Equifax, Experian και TransUnion. Το πιο διαδεδομένο πιστωτικό αποτέλεσμα είναι η βαθμολογία FICO, η οποία βασίζεται σε πέντε παράγοντες:

35%: ιστορικό πληρωμών

1. 30%: οφειλόμενα ποσά
2. 15%: πιστωτικό ιστορικό
3. 10%: νέοι πιστωτικοί λογαριασμοί και λογαριασμοί που ανοίχτηκαν πρόσφατα
4. 10%: τύποι πίστωσης σε χρήση
5. Γενικά, οι απαιτήσεις πίστωσης για τα δάνεια FHA είναι πιο χαλαρές από εκείνες για τα συμβατικά δάνεια. Παρόλο που λαμβάνονται υπόψη άλλοι παράγοντες, απαιτείται πίστωση τουλάχιστον 580 για τη λήψη της μέγιστης χρηματοδότησης. Αν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μεταξύ 500 και 579, πιθανότατα θα εγκριθεί (ανάλογα με τους άλλους παράγοντες), αλλά θα πρέπει να κάνετε μεγαλύτερη προκαταβολή (όπως το 10%).

Αν έχετε ένα μη παραδοσιακό πιστωτικό ιστορικό ή μια ανεπαρκή πίστωση, ενδέχεται να εξακολουθείτε να δικαιούστε ένα δάνειο FHA εάν πληρείτε ορισμένες προϋποθέσεις. στην πραγματικότητα, ο δανειστής σας μπορεί να είναι σε θέση να εγκρίνει ένα δάνειο FHA ακόμη και αν δεν έχετε πιστωτικό αποτέλεσμα.Αυτές οι καταστάσεις αξιολογούνται κατά περίπτωση (συμβουλευτείτε τον δανειστή σας για λεπτομέρειες σχετικά με την ιδιαίτερη κατάστασή σας).

Η κατώτατη γραμμή

Η FHA εξασφαλίζει στεγαστικά δάνεια σε όλη την επικράτεια του Ηνωμένου Βασιλείου και των εδαφών της, συμπεριλαμβανομένου του Γκουάμ, του Πουέρτο Ρίκο και των Παρθένων Νήσων του Ηνωμένου Βασιλείου. Προκειμένου να δικαιούστε δάνειο FHA, το ακίνητο πρέπει να είναι η κύρια κατοικία σας και πρέπει να είναι ιδιοκατοικία (δηλαδή, πρέπει να ζήσετε εκεί). Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού για πρώτη φορά και επανειλημμένα μπορούν να λάβουν τα δάνεια FHA, ακόμη και με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα ή / και υψηλότερους δείκτες χρέους προς εισόδημα από ό, τι χρειάζεστε για μια συμβατική υποθήκη.

Υπάρχουν πολλοί τύποι δανείων FHA και τα ποσοστά και οι ακριβείς απαιτήσεις ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με το δανειστή. Μια υποθήκη είναι μια μακροπρόθεσμη οικονομική υποχρέωση και θα πρέπει να ληφθεί μέριμνα για την κατανόηση των διαφόρων διαθέσιμων δανειακών προϊόντων και των συγκεκριμένων επιλογών σας προτού λάβετε οποιαδήποτε απόφαση. Διαβάστε

Είναι μια υποθήκη FHA ακόμα μια συμφωνία; προτού δεσμευθείτε σε ένα.