Εάν συγχέεται με τις συμβουλές που προσφέρουν μερικοί άνθρωποι σχετικά με τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης, δεν είστε μόνοι. Ίσως σε κανέναν άλλο τομέα προσωπικής χρηματοδότησης δεν παρέχεται περισσότερη παραπληροφόρηση. Ως αποτέλεσμα, οι άνθρωποι συχνά κάνουν λάθος απόφαση σχετικά με το πότε θα αρχίσουν να λαμβάνουν τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης. Αυτό το άρθρο στοχεύει να ορίσετε το ρεκόρ ευθεία.

Πηγές πληροφοριών σχετικά με την κοινωνική ασφάλιση
Ας ξεκινήσουμε με κάποιες γενικές οδηγίες. Καθώς πλησιάζετε την ηλικία 62 ετών, την αρχαιότερη ηλικία κατά την οποία μπορούν να ξεκινήσουν παροχές κοινωνικής ασφάλισης, δικαιούστε δωρεάν παροχή συμβουλών από το τοπικό γραφείο κοινωνικής ασφάλισης. Ενώ η ποιότητα αυτής της παροχής συμβουλών είναι γενικά καλή, μπορεί να ποικίλλει σε βάθος και σαφήνεια, ανάλογα με τις γνώσεις και την εμπειρία των υπαλλήλων της Κοινωνικής Ασφάλισης.

Ο οριστικός τόπος για σαφείς και ακριβείς πληροφορίες είναι ο πλήρης ιστότοπος της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης. Μόλις είστε εκεί, τα περισσότερα από αυτά που χρειάζεστε βρίσκονται στο μενού "Συνταξιοδότηση". Ο στόχος αυτού του άρθρου δεν είναι να αντικαταστήσει τις πληροφορίες από τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA), αλλά απλώς να συνοψίσει τα βασικά σημεία, εστιάζοντας παράλληλα και διορθώνοντας κοινές παρανοήσεις. (Για βασικές πληροφορίες σχετικά με την Κοινωνική Ασφάλιση, διαβάστε την Εισαγωγή στην Κοινωνική Ασφάλιση και Δέκα Συχνές Ερωτήσεις Σχετικά με την Κοινωνική Ασφάλιση .)

Μύθος Νο. 1 - Συνήθως είναι καλή ιδέα να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης στην ηλικία των 62 ετών, μόλις γίνετε δεκτοί.
Υπάρχουν δύο σχολές σκέψης πίσω από αυτή την ιδέα. Το πρώτο είναι ότι ακόμα κι αν δεν χρειάζεστε τα χρήματα για να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσής σας, θα πρέπει να το πάρετε έτσι ώστε να μπορεί να επενδυθεί. Υποθέτοντας ότι μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα με επιτυχία, τότε μπορεί να έχετε περισσότερα χρήματα διαθέσιμα στο δρόμο από ό, τι αν περίμενε μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης για να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές. ( Σημείωση: Για τους περισσότερους ανθρώπους που θα συνταξιοδοτηθούν την επόμενη δεκαετία, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης είναι 66.

Το δεύτερο σχολείο θεωρεί ότι ένα πτηνό (ή όφελος σε αυτή την περίπτωση) στο χέρι αξίζει περισσότερο από δύο στο θάμνο. Η θεωρία δηλώνει ότι πρέπει να λαμβάνετε κάθε δολάριο το συντομότερο δυνατόν, επειδή τα οφέλη συνταξιοδότησης της Κοινωνικής Ασφάλισης (στα σημερινά επίπεδα) μπορεί να μην συνεχίζονται πολύ περισσότερο. Η ιδέα αυτή βασίζεται στο φόβο ότι το Κογκρέσο θα μειώσει τα οφέλη για την ενίσχυση της χρηματοδότησης.

Πραγματικότητα - Πότε πρέπει να ξεκινήσετε Η Κοινωνική Ασφάλιση είναι μια περίπλοκη απόφαση που πρέπει να εξατομικευθεί για κάθε άτομο και μπορεί να περιλαμβάνει πολλούς παράγοντες, από την πιθανότητα να συνεχιστεί η εργασία, σε στάσεις σχετικά με τη μακροζωία και τον πληθωρισμό. Οι μόνιμες μειώσεις για την έναρξη των παροχών πριν την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης αξιολογούνται σε μηνιαία βάση, οπότε δεν υπάρχει καμία βιασύνη για να γίνει η απόφαση έναρξης. Περιμένοντας να ξεκινήσετε μέχρι τρεις μήνες μετά την ηλικία 62, για παράδειγμα, μπορείτε να αποφύγετε τις μόνιμες μειώσεις των παροχών ύψους τριών μηνών.Σαφώς, τα άτομα έχουν διαφορετικά επίπεδα εμπιστοσύνης στην ικανότητά τους να "επενδύσουν τη διαφορά" με επιτυχία. Μερικοί άνθρωποι δεν θέλουν την πρόσθετη πίεση που πρέπει να επενδύσουν τα κρίσιμα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης σε αβέβαιες αγορές.

Όσο για το επιχείρημα που βασίζεται στο φόβο, τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης δεν είναι εγγυημένα και το Κογκρέσο μπορεί να κάνει οποιεσδήποτε μελλοντικές αλλαγές επιθυμεί. Ωστόσο, τόσο για πρακτικούς όσο και για πολιτικούς λόγους, μπορεί να είναι πιο δύσκολο να μειωθούν τα οφέλη των συνταξιούχων που τους έχουν ήδη κερδίσει με φόρμουλα. Υπάρχουν δύο σημαντικές ηλικίες για το σκοπό αυτό:

1. Στην ηλικία των 60 ετών, υπολογίζονται τα μέσα μηνιαία κέρδη (AIME), συμπεριλαμβανομένου του τελευταίου έτους της ευρετηρίασης στον εθνικό δείκτη μισθών.
2. Στην ηλικία των 62 ετών, τα άτομα πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα βασικό ποσό ασφάλισης (PIA), το οποίο είναι το όφελος που τους καταβάλλεται μηνιαίως σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης.

Η SSA έχει σημαντική επένδυση σε πόρους τεχνολογίας και παροχής συμβουλών πίσω από αυτούς τους υπολογισμούς, ενώ τα άτομα ηλικίας άνω των 60 ετών βασίζονται σε αυτά για ασφάλεια σχεδίου συνταξιοδότησης. Έτσι, ακόμα κι αν το Κογκρέσο θα πρέπει να αποφασίσει να μειώσει τα οφέλη, θα μπορούσε ο παππούς ο καθένας που έχει ήδη φτάσει 60 ετών ή και περισσότερο. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το AIME και το PIA, βλ. Πόση Κοινωνική Ασφάλιση θα έχετε; )

Μύθος Αρ. 2 - Αν δεν αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης νωρίς, για να «σπάσει κανείς».
Μπορεί να ακούσετε κάποιους οικονομικούς ειδήμονες να προβάλλουν ισχυρισμούς όπως: "Η ηλικία αποκοπής σας για την έναρξη παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης είναι ηλικία 77 ετών." Με αυτό, εννοούν: Εάν επρόκειτο να ξεκινήσετε παροχές στην ηλικία των 62 ετών αντί να περιμένετε μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, θα έχετε περισσότερα χρήματα (σε χρονική βάση) μέχρι την ηλικία των 77 ετών.

Πραγματικότητα Δεν υπάρχει καθολική ηλικία ανανέωσης, επειδή οι μεταβλητές πίσω από τον υπολογισμό μπορούν να αλλάξουν. Περιλαμβάνουν:

• το προεξοφλητικό επιτόκιο ή την αξία του χρόνου χρήματος,
• τον πληθωρισμό και
• αν ο δικαιούχος είναι ο εργαζόμενος ή ο μη εργαζόμενος σύζυγος.

Η μόνιμη μείωση των παροχών για την έναρξη νωρίς είναι μεγαλύτερη για τους συζύγους που δεν εργάζονται παρά για τους εργαζόμενους. Ως εκ τούτου, οι περισσότεροι μη εργαζόμενοι σύζυγοι μπορούν να αναμένουν να ξεπεράσουν τις ηλικίες διαρροής Μπορείτε επίσης να σκεφτείτε το προεξοφλητικό επιτόκιο ή την αξία του χρήματος ως επιστροφή μετά τη φορολογία που θα μπορούσατε να κερδίσετε με την επένδυση μετά από φόρους παροχών κοινωνικής ασφάλισης από την ηλικία 62 έως πλήρη συνταξιοδότηση ηλικία. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι έως και το 85% των παροχών μπορεί να φορολογείται για ηλικιωμένους υψηλού εισοδήματος. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το Κατανόηση της χρονικής αξίας των χρημάτων .)

Τέλος, το σημείο ανανέωσης συνήθως δεν είναι το πιο κρίσιμο ζήτημα κατά την λήψη της απόφασης έναρξης. Εάν δεν χρειάζεστε το εισόδημα για να υποστηρίξετε τον τρόπο ζωής σας από την ηλικία 62 έως 66 ετών, είναι συχνά καλύτερο να περιμένετε. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στον Αριθμοφύλακα Διοίκησης της Κοινωνικής Ασφάλισης.)

Μύθος Αρ. 3 - Εάν συνεχίσετε να εργάζεστε όταν ξεκινήσετε νωρίς τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, θα μπορούσατε να χάσετε οριστικά μέρος ή και όλα τα οφέλη σας.
Το 2013, η Κοινωνική Ασφάλιση μειώνει σήμερα τα οφέλη κατά $ 1 για κάθε $ 2 εισοδήματος πάνω από $ 15, 120.Αυτή η μείωση συνεχίζεται μέχρι την αρχή του έτους κατά το οποίο φτάνετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης.

Πραγματικότητα - Είναι αλήθεια ότι τα οφέλη σας μειώνονται αν το εισόδημά σας υπερβαίνει ένα όριο. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι εργάζεστε και κερδίζετε $ 23,120 ($ 8, 000 πάνω από το όριο $ 15, 120) το 2013. Τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση θα μειωθούν κατά $ 4, 000 ($ 1 για κάθε $ 2 που κερδίσατε πέρα ​​από το όριο). ($ 9, 600 - $ 4, 000 = $ 5, 600)

Ορισμένοι σχολιαστές λένε ότι είναι άχρηστο να ξεκινήσουν τα οφέλη νωρίς και στη συνέχεια να συνεχίσουν να εργάζονται και να χάσουν τα οφέλη για πολλά χρόνια. Ωστόσο, αυτό δεν συμβαίνει. Οποιεσδήποτε μειώσεις των παροχών αναβάλλονται μόνο και η Κοινωνική Ασφάλιση θα πιστώσει τα ποσά αυτά στην εγγραφή των παροχών σας όταν φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Υπάρχουν σοβαροί λόγοι να μην ξεκινήσετε παροχές πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, αλλά αυτή δεν είναι υψηλή στον κατάλογο. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε Stretch Your Savings Working In Your 70s .)

Μύθος 4 - Εάν συνεχίσετε να εργάζεστε μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, θα συνεχίσετε να πληρώνετε FICA στο σύστημα, δεν κερδίζετε πλέον πιστώσεις παροχών κοινωνικής ασφάλισης.
Οι περισσότεροι εργαζόμενοι και οι εργοδότες τους υπόκεινται στον νόμο περί ομοσπονδιακών ασφαλιστικών εισφορών (FICA) που παρακρατεί το εισόδημα, ανεξάρτητα από την ηλικία του εργαζομένου. Οι αυτοαπασχολούμενοι καταβάλλουν το ίδιο ποσοστό στο φόρο αυτοαπασχόλησης (SE). Η συνολική παρακράτηση FICA ή φόρος SE για το 2013 είναι 13. 3%, μέχρι $ 113, 700.

Πραγματικότητα - Κάθε δολάριο εισοδήματος, μέχρι οποιαδήποτε ηλικία, μπορεί να οδηγήσει σε αυξήσεις των παροχών κοινωνικής ασφάλισης. Η Κοινωνική Ασφάλιση θα υπολογίσει αυτόματα το κύριο ποσό ασφάλισής σας (PIA) κάθε έτος στην οποία εργάζεστε. Εάν ένα από τα 35 χρόνια με τα υψηλότερα δείκτη εισοδήματος επιτυγχάνεται μετά την έναρξη των παροχών, τότε θα πιστωθείτε με υψηλότερο όφελος. Ωστόσο, δεν λαμβάνετε καμία βοήθεια από την ετήσια τιμαριθμική αναπροσαρμογή των μισθών μετά τον υπολογισμό που έγινε στο 60ο έτος. Όσο συνεχίζετε να πληρώνετε φόρους FICA ή SE, ωστόσο, μπορείτε να συνεχίσετε να αυξάνετε το όφελος σας. Δεν υπάρχει κανένα αντικίνητρο στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης να συνεχίσει να εργάζεται μετά την έναρξη των παροχών.

Μύθος αρ. 5 - Ο φόρος επί των παροχών κοινωνικής ασφάλισης δεν αρκεί για να ανησυχείτε.
Οι άποροι πλούσιοι ηλικιωμένοι τώρα πληρώνουν φόρο μέχρι και το 85% των παροχών. Για παράδειγμα, ένας πλούσιος ανώτερος έχει 85% ετήσιας παροχής 20.000 δολ., Που φορολογείται με οριακό ομοσπονδιακό φορολογικό συντελεστή 25%. Ο φόρος επί των παροχών είναι $ 4, 250 ($ 20, 000 X. 85 X. 25).

Πραγματικότητα - Υπάρχουν δύο προβλήματα με την έκπτωση των φορολογικών επιπτώσεων στα οφέλη. Πρώτον, είναι πιθανό και ίσως πιθανό ότι το φορολογητέο ποσοστό θα μπορούσε να αυξηθεί στο 100% στο μέλλον ως ένας πολιτικά ελκυστικός τρόπος για την ενίσχυση του φορολογικού καθεστώτος του συστήματος. Δεύτερον, επειδή οι παροχές καταβάλλονται μηνιαίως, προσφέρουν μικρή ελαστικότητα φορολογικού σχεδιασμού, σε αντίθεση με πολλές άλλες πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων, όπως οι παραδοσιακές αποσύρσεις του IRA πριν την ηλικία των 70 ετών. 5.

Οι φορολογικές επιπτώσεις θα πρέπει σίγουρα να ληφθούν υπόψη κατά την λήψη αποφάσεων για την κοινωνική ασφάλιση. Στο παραπάνω παράδειγμα, εάν το 100% των παροχών φορολογήθηκε στο 28%, αντί για το 85% στο 25%, ο φόρος θα αυξανόταν στα $ 5, 600, μια αύξηση $ 1, 350.(Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη φορολογία εισοδήματος από την υπηρεσία συνταξιοδότησης, διαβάστε τα Πέντε Φορολογικά Λάθη Συνταξιοδότησης και Αποφύγετε τη Φορολογική Παγίδα Κοινωνικής Ασφάλισης .)

Δεν βοηθάει πραγματικά τους ηλικιωμένους να αντισταθμίζουν τον πληθωρισμό.
Αυτός ο μύθος απορρέει από την έλλειψη κατανόησης του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί η ετήσια προσαρμογή του κόστους διαβίωσης της κοινωνικής ασφάλισης (COLA). Επίσης, μπορεί να περιλαμβάνει την πεποίθηση ότι οι συνταξιούχοι διαθέτουν καλύτερα εργαλεία αντιστάθμισης του πληθωρισμού για την προστασία των συνταξιοδοτικών εισοδημάτων τους.

Πραγματικότητα - Το COLA είναι ίσως το πιο ισχυρό όφελος μακροπρόθεσμου προγραμματισμού της Κοινωνικής Ασφάλισης. Για ένα άτομο ηλικίας 85 ετών που ξεκίνησε παροχές πριν από 20 χρόνια, οι σωρευτικές ΚΟΑ παρέχουν τώρα περισσότερα οφέλη από το ίδιο το αρχικό όφελος. Κάθε έτος, όλες οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης συνταξιοδότησης προσαρμόζονται σε δολάρια για δολάριο για τον πληθωρισμό του δείκτη τιμών καταναλωτή (ΔΤΚ), δημιουργώντας μια άμεση αντιστάθμιση έναντι του πληθωρισμού (όπως μετράται από αυτόν τον δείκτη). (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την COLA και τον τρόπο με τον οποίο αντισταθμίζει τον πληθωρισμό, διαβάστε Μεγιστοποιήστε τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης .)

Για πολλούς συνταξιούχους, η COLA αποτελεί τη μοναδική πηγή εισοδημάτων συνταξιοδότησης προσαρμοσμένων στον πληθωρισμό τον ΔΤΚ. Παρόμοιο όφελος διατίθεται μόνο σε ορισμένους τύπους άμεσων συνταξιοδοτικών παροχών και συνταξιοδοτικών παροχών. Για τα άτομα που δεν λαμβάνουν εισόδημα από άμεσες προσόδους ή συντάξεις, η μεγιστοποίηση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους αντιστάθμισης του εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση έναντι του υψηλού πληθωρισμού.

Για τα άτομα που διαμένουν πολύ καιρό, οι αποφάσεις για την έναρξη των παροχών νωρίς σε μόνιμα μειωμένα επίπεδα θα μειώσουν την προστασία μακροζωίας των ωφελημάτων καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής και την προστασία από τον πληθωρισμό του COLA. Ως εκ τούτου, τα άτομα που έχουν καλή υγεία και έχουν "γονίδια μακροζωίας" στις οικογένειές τους θα πρέπει να εξετάσουν προσεκτικά το μακροπρόθεσμο κόστος της έναρξης των παροχών νωρίς. Λάβετε υπόψη ότι η τρέχουσα COLA δεν είναι εγγυημένη και θα μπορούσε να αλλάξει από το Κογκρέσο στο μέλλον.

Συμπέρασμα
Συνοπτικά, η γνώση της πραγματικότητας σχετικά με τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης μπορεί να είναι πολύτιμη για την πραγματοποίηση επιλογών ήχου - ειδικά για το πότε να ξεκινήσετε οφέλη και πώς να μεγιστοποιήσετε τη μακροζωία και την προστασία από τον πληθωρισμό. Εάν εξακολουθείτε να έχετε αμφιβολίες σχετικά με τα στοιχεία, αφιερώστε χρόνο για να μελετήσετε τον πλούτο των τρεχουσών πληροφοριών που διατίθενται από την ιστοσελίδα της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης.