Το Medicare, το ομοσπονδιακό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας κυρίως για άντρες και γυναίκες ηλικίας 65 ετών και άνω, πληρώνει ιατρούς και νοσοκομειακούς λογαριασμούς για πολλούς Αμερικανούς μεγαλύτερης ηλικίας. Αλλά δεν καλύπτει τα πάντα. Για παράδειγμα, δεν καλύπτεται η μακροχρόνια περίθαλψη για βοήθεια με τις «δραστηριότητες καθημερινής ζωής», όπως η κολύμβηση, το ντύσιμο και το φαγητό.

Πολλοί ηλικιωμένοι τελικά χρειάζονται τέτοια φροντίδα, ως αποτέλεσμα σωματικής ή πνευματικής βλάβης, και αυτοί και οι οικογένειές τους θα πρέπει να βρουν έναν τρόπο να πληρώσουν γι 'αυτό. Δυστυχώς, είναι σπάνια φθηνό. Στην πραγματικότητα, μπορεί να εξαλείψει γρήγορα την εξοικονόμηση ζωής ενός ατόμου.

Η μέση μονάδα νοσηλείας κοστίζει περισσότερα από 220 δολάρια ημερησίως, ή πάνω από $ 6, 600 το μήνα, σύμφωνα με έρευνα του 2012 από τον ασφαλιστή MetLife. (Σε μερικές μητροπολιτικές περιοχές, οι ερευνητές έχουν διαπιστώσει ότι το κόστος μπορεί να υπερβεί τα 15.000 δολάρια το μήνα.) Η έρευνα του MetLife διαπίστωσε ότι ένα μήνα σε μια βοηθούμενη κοινότητα διαβίωσης - για άτομα που δεν χρειάζονται το επίπεδο φροντίδας που παρέχει ένα νοσηλευτικό σπίτι - $ 3, 550 το μήνα κατά μέσο όρο. Οι βοηθοί για την υγεία στο σπίτι χρεώνουν περίπου 20 δολάρια την ώρα. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, ανατρέξτε στην ενότητα

Εναλλακτικές λύσεις για νοσοκομεία και Μακροχρόνια περίθαλψη: Περισσότερο από ένα νοσηλευτικό σπίτι.

Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης που αγοράστηκε ιδιωτικά είναι ένας τρόπος να αντιμετωπιστεί ένα μέρος αυτού του κόστους, αν και μπορεί να είναι δαπανηρό και δεν είναι για όλους. Είναι επίσης γενικά πιο αποδοτικό όταν αγοράζεται πριν από την ηλικία των 60 ετών. Δείτε

Ποιος είναι ο καλύτερος χρόνος για να πάρετε μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης; και Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης: Ποιος το χρειάζεται; Μια άλλη λύση ισχύει για το Medicaid, ένα κοινό ομοσπονδιακό και κρατικό πρόγραμμα. Παρόλο που οι ιδιαιτερότητες ποικίλλουν ανάλογα με το κράτος, το Medicaid καλύπτει γενικά τις υπηρεσίες νοσηλείας στο σπίτι, καθώς και τις υπηρεσίες κατοικίας και κοινότητας για άτομα που χρειάζονται βοήθεια, αλλά όχι εξειδικευμένη νοσηλευτική φροντίδα. Στα περισσότερα κράτη, το Medicaid θα καλύπτει επίσης υπηρεσίες που μπορούν να βοηθήσουν τους ανθρώπους να παραμείνουν στα σπίτια τους, όπως η προσωπική φροντίδα, σύμφωνα με το υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών του υ.δ. Διαβάστε περισσότερα κάνοντας κλικ στο

Medicaid Vs. Medicare και Medicaid Vs. Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης .

Προκειμένου να πληροί τις προϋποθέσεις, ένα ηλικιωμένο άτομο πρέπει να έχει συνολικά "μετρήσιμα περιουσιακά στοιχεία" κάτω από ένα ορισμένο ποσό, συνήθως $ 2, 000 για ένα άτομο και $ 3,000 για ζευγάρια, αν και το ποσό ποικίλλει ευρέως ανά κράτος . Στη Νέα Υόρκη, για παράδειγμα, το επίπεδο επιλεξιμότητας 2014 Medicaid είναι $ 14,550. Τα μετρητά περιλαμβάνουν τραπεζικούς λογαριασμούς, μετοχές και ομόλογα, αξία μετρητών των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής και, σε ορισμένες περιπτώσεις, περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης. Ένα σπίτι, αν το πρόσωπο που κατέχει ένα, μπορεί να αποκλειστεί, αν και το μετοχικό κεφάλαιο σε ένα ορισμένο επίπεδο μπορεί να επηρεάσει την επιλεξιμότητα. Σημειώστε, ωστόσο, ότι όταν το σπίτι δεν είναι πλέον η κύρια κατοικία του ατόμου, μπορεί να υποβληθεί σε αίτημα Medicaid για επιστροφή χρημάτων.

Παραδοσιακά, οι άνθρωποι συχνά έφθασαν στο όριο επιλεξιμότητας είτε με το να δίνουν χρήματα σε μέλη της οικογένειας είτε με μια δαπάνη προς τα κάτω - ουσιαστικά να πληρώνουν για τη δική τους φροντίδα μέχρι να εξαντληθούν αρκετά περιουσιακά στοιχεία, κάτι που ήταν συχνά γρήγορα.

Ωστόσο, υπάρχουν νομικές στρατηγικές που μπορούν να βοηθήσουν τους ηλικιωμένους να επωφεληθούν από το Medicaid χωρίς να υποβαθμίσουν τον εαυτό τους ή τους συζύγους τους. Παρόλο που οι κανόνες είναι πολύπλοκοι, ορισμένες από τις λεπτομέρειες θα διαφέρουν ανάλογα με το κράτος, και οι υπηρεσίες ενός έμπειρου δικηγόρου είναι απαραίτητες, εδώ είναι πέντε βασικές επιλογές για να ερευνήσουμε.

1. Η εμπιστοσύνη στην προστασία περιουσιακών στοιχείων.

Μια σωστά εδραιωμένη αμετάκλητη εμπιστοσύνη μπορεί να είναι ένας τρόπος να καταφύγουμε σε περιουσιακά στοιχεία όπου δεν επηρεάζουν την επιλεξιμότητα του Medicare. Μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη, η οποία μεταβιβάζει τα περιουσιακά στοιχεία σε έναν διαχειριστή, τους εξαλείφει αποτελεσματικά από τον έλεγχο του ηλικιωμένου. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με μια ανακλητή εμπιστοσύνη, στην οποία το άτομο διατηρεί το δικαίωμα να αλλάξει τη ρύθμιση. Οι ανακλητές εμπιστοσύνη, οι οποίες αναφέρονται επίσης ως ανακλητές ζωντανές εμπιστοσύνη, έχουν τις χρήσεις τους, αλλά οι προϋποθέσεις για Medicaid δεν είναι μία από αυτές.

Μια άλλη επιλογή, βέβαια, είναι απλά να δώσουμε τα χρήματα σε υπεύθυνο παιδί ή σε άλλο συγγενή. Αλλά ο David A. Cutner, ένας πληρεξούσιος ανώτερος νόμος με τους Lamson & Cutner, P. C., στη Νέα Υόρκη, λέει ότι μπορεί να είναι πολύ πιο επικίνδυνος. Μόλις μεταφερθούν τα χρήματα, νομίμως ανήκει στο άλλο πρόσωπο. Επομένως, ακόμα και αν το πρόσωπο είναι απόλυτα αξιόπιστο, τα γεγονότα στη ζωή του - ένα διαζύγιο, μια επιχειρηματική αποτυχία, μια δίκη - θα μπορούσαν να θέσουν τα χρήματα αυτά σε κίνδυνο. Δημιουργώντας ένα εμπιστοσύνη αντί να αποφύγετε αυτόν τον κίνδυνο.

Η Medicaid έχει μια πενταετή περίοδο "επιστροφής", οπότε εάν κάποιος μεταβιβάσει τα περιουσιακά στοιχεία σε ένα trust και εισέλθει σε ένα νοσηλευτικό ίδρυμα περισσότερο από πέντε χρόνια αργότερα, τα χρήματα στην εμπιστοσύνη δεν θα υπολογιστούν για την επιλεξιμότητα του Medicaid. Ωστόσο, εάν τα χρήματα μεταφέρθηκαν εντός της πενταετούς περιόδου ανασκόπησης, αυτό θα επηρεάσει την επιλεξιμότητα για ένα χρονικό διάστημα.

Ο πληρεξούσιος Cutner προσφέρει αυτό το απλοποιημένο παράδειγμα, χρησιμοποιώντας τους κανόνες του κράτους του: Ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο μεταφέρει 100.000 δολάρια σε ένα αμετάκλητο εμπιστοσύνη και σύντομα εισέρχεται σε νοσηλευτικό σπίτι και υποβάλλει αίτηση για Medicaid. Εάν η μέριμνα στο νοικοκυριό είναι κατά μέσο όρο $ 10, 000 μηνιαίως στον τομέα αυτό, η Medicaid θα εξετάσει πόσους μήνες φροντίδας θα πληρώσουν τα 100.000 δολάρια και θα θεωρούν το άτομο μη επιλέξιμο για 10 μήνες, κατά τη διάρκεια του οποίου κάποιος θα πρέπει να πληρώσει το νοσηλευτικό λογαριασμός στο σπίτι. Μετά από αυτό, ωστόσο, εάν το άτομο υποβάλει αίτηση για Medicaid, αυτός ή αυτή θα πρέπει να είναι επιλέξιμες. (Σημειώστε ότι στη Νέα Υόρκη η περίοδος ανασκόπησης ισχύει μόνο για νοσηλευτικά σπίτια και όχι για υποβοηθούμενη διαβίωση ή φροντίδα στο σπίτι, σε άλλα κράτη μπορεί να ισχύει και για τα τρία.)

Στην περίπτωση αυτή, μπορεί να φαίνεται ότι το άτομο μεγαλύτερης ηλικίας θα είναι $ 100, 000 είτε ο καθένας. Εδώ έρχεται η επόμενη στρατηγική.

2. Ιδιωτικές προσόδους ή γραμμάτια.

Αν κάποιος πρέπει να υποβάλει αίτηση για Medicaid πριν από την πενταετή περίοδο ανασκόπησης, εξακολουθεί να είναι δυνατό να διαφυλαχθεί ένα σημαντικό μέρος των περιουσιακών του στοιχείων με τη χρήση κατάλληλα σχεδιασμένης ιδιωτικής πρόβλεψης ή γραμμής που να συμμορφώνεται με ομοσπονδιακό νόμο, λέει ο Cutner.

Ας υποθέσουμε ότι το άτομο στο παραπάνω παράδειγμα μετέφερε $ 50, 000 σε ένα καταπίστευμα και χρησιμοποίησε τα υπόλοιπα $ 50, 000 για να αγοράσει ιδιωτική πρόσοδο που προετοίμασε μια ανώτερη δικηγορική εταιρεία. Οι μηνιαίες πληρωμές προσόδων, μαζί με την κοινωνική ασφάλιση και οποιοδήποτε άλλο εισόδημα του ατόμου, θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή του λογαριασμού νοσηλείας για τους πέντε μήνες που το άτομο δεν ήταν πλέον επιλέξιμο για το Medicaid (50.000 δολάρια διαιρούμενο με 10.000 δολάρια). Δεν θα υπήρχε ποινή μεταφοράς για τα χρήματα που χρησιμοποιήθηκαν για την αγορά της πρόσοδος, σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες του Medicaid, οπότε δεν θα επηρέαζε την επιλεξιμότητα του ατόμου. Επιπλέον, τα 50.000 δολάρια στην εμπιστοσύνη θα διατηρηθούν τώρα.

Το άτομο θα μπορούσε επίσης να μεταφέρει εκείνο το ίδιο υπόλοιπο $ 50, 000 σε κάποιον σε αντάλλαγμα για ένα γραμμάτιο, με παρόμοια περίοδο αποπληρωμής $ 10,000. Όπως μια ιδιωτική πρόσοδος, μια τέτοια συμφωνία θα πρέπει να διαρθρωθεί από έναν ανώτερο δικηγόρο για να σιγουρευτεί ότι πληροί τις απαιτήσεις του Medicaid.

Χρησιμοποιώντας τη στρατηγική πρόωρης συνταξιοδότησης ή εγγύησης, πολλοί άνθρωποι μπορούν να προστατεύσουν από το 40% έως το 50% του ενεργητικού τους, λέει ο Cutner. Τα άτομα υψηλής καθαρής αξίας, με, ας πούμε, 1 εκατομμύριο δολάρια ή περισσότερα σε περιουσιακά στοιχεία, είναι απίθανο να επωφεληθούν. Κάποιος που μεταφέρει $ 500, 000 σε ένα κατάστημα σε ένα τοπικό κέντρο όπου τα νοσοκομεία κοστίζουν κατά μέσο όρο $ 10, 000 μηνιαίως θα ήταν μη επιλέξιμο για 50 μήνες, μια περίοδο που θα μπορούσε να υπερβεί κατά πολύ τη διαμονή του στο νοσοκομείο.

3. Συνενωμένα καταπιστεύματα.

Τα κράτη διαφέρουν ως προς τον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζουν το εισόδημα για σκοπούς Medicaid. Σε γενικές γραμμές, ένας αποδέκτης Medicaid που βρίσκεται σε γηροκομείο πρέπει να αναλάβει όλα τα εισοδήματά του, εκτός από ένα μικρό μηνιαίο επίδομα, προκειμένου να καλύψει το κόστος της περίθαλψης. Αν το άτομο χρειάζεται φροντίδα στο σπίτι ή ζει σε μια κοινότητα συνταξιοδότησης συνεχούς φροντίδας, το κράτος μπορεί να θεωρήσει ότι οποιοδήποτε εισόδημα πάνω από ένα ορισμένο όριο είναι πλεόνασμα ή πλεόνασμα και απαιτεί να πηγαίνει προς το κόστος της περίθαλψης. Σε αυτές τις περιπτώσεις, ένα ομαδοποιημένο εμπιστοσύνη μπορεί να είναι ένας τρόπος προστασίας κάποιου από αυτά τα έσοδα.

Με ένα συνωστισμένο εμπιστοσύνη, το ηλικιωμένο πρόσωπο φροντίζει για το υπερβολικό εισόδημά του να καταβάλλεται σε φιλανθρωπικό οργανισμό. Το άτομο δεν έχει πλέον τον έλεγχο των χρημάτων, αλλά μπορεί να υποβάλει λογαριασμούς στο φιλανθρωπικό ίδρυμα για πληρωμή. Κάποιος που ζει ακόμα στο σπίτι μπορεί να το χρησιμοποιήσει για τρόφιμα και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, για παράδειγμα. Αυτό επιτρέπει στο άτομο να καλύψει τα καθημερινά έξοδα διαβίωσης που μπορεί να υπερβούν τα σχετικά χαμηλά όρια του Medicaid. Σημειώστε ότι μόνο για ένα περιορισμένο αριθμό κρατών επιτρέπουν τέτοιες καταπιστεύσεις.

4. Συμφωνίες προσωπικής φροντίδας.

Ένα κατ 'αποκοπήν ποσό που καταβάλλεται σε έναν φροντιστή για μελλοντικές υπηρεσίες δεν μπορεί να θεωρηθεί ως τιμωρηθείσα μεταφορά εάν έχει δομηθεί σωστά. Αυτό μπορεί να εξυπηρετήσει πολλούς σκοπούς. Το ένα είναι να μειωθεί το μέγεθος του κτήματος έτσι το άτομο θα είναι επιλέξιμο για Medicaid. Ένα άλλο είναι να αγοράσετε το άτομο μεγαλύτερης ηλικίας κάποια φροντίδα πέρα ​​από ό, τι παρέχει η Medicaid.

Αυτό το είδος συμφωνίας προσωπικής φροντίδας μπορεί επίσης να βοηθήσει να διευκολυνθεί η οικονομική επιβάρυνση ενός παιδιού ή άλλου συγγενή που έχει εγκαταλείψει την εργασία και θυσιάσει εισόδημα για να παρέχει φροντίδα. Συχνά, λέει ο κ. Cutner, μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή των ρωγμών της οικογένειας όταν το βάρος της φροντίδας πέφτει δυσανάλογα σε ένα συγκεκριμένο παιδί.Μια τέτοια συμφωνία μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί με έναν οργανισμό που παρέχει υπηρεσίες φροντίδας κατ 'οίκον.

5. Μεταφορές συζύγων και άρνηση συζύγου.

Μια μεταφορά περιουσιακών στοιχείων από έναν σύζυγο στον άλλο δεν τιμωρείται με Medicaid, έτσι μια κοινή κίνηση είναι για έναν σύζυγο ο οποίος πρέπει να πάει σε γηροκομείο για να μετατρέψει τα περιουσιακά του στοιχεία στον καλό σύζυγο. Παρόλα αυτά, ο σύζυγος εξακολουθεί να είναι νομικά υποχρεωμένος να παρέχει τη φροντίδα του άλλου συζύγου και τα συλλογικά του περιουσιακά στοιχεία θα ληφθούν υπόψη για σκοπούς επιλεξιμότητας του Medicaid. Ωστόσο, υπογράφοντας μια άρνηση συζύγου, ο καλός σύζυγος μπορεί να αποκλείσει αυτή την ευθύνη, καθιστώντας τον άλλο σύζυγο άμεσο για το Medicaid.

Αργότερα, η Medicaid μπορεί να προσπαθήσει να συλλέξει αποζημίωση από τον καλό σύζυγο, αν και ο Cutner λέει ότι υπάρχουν διαθέσιμες στρατηγικές που μπορεί να μειώσουν τον αντίκτυπο. Ακόμη και αν η Medicaid συλλέξει, το ζευγάρι είναι πιθανό να ωφεληθεί επειδή η αποζημίωση του Medicaid θα βασίζεται στο μειωμένο επιτόκιο που καταβάλλει τα νοσηλευτικά σπίτια και όχι στο ποσοστό του ιδιώτη πληρωτή που διαφορετικά θα έπρεπε να πληρώσει το ζευγάρι. Αυτή η επιλογή ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμη στην πολιτεία σας.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν οι ηλικιωμένοι δεν έχουν τα χρήματα για να πληρώσουν για τη φροντίδα που χρειάζονται όταν γίνονται διανοητικά ή σωματικά αδύναμα, ερευνήστε αυτούς τους τρόπους για να βοηθήσετε να πληρώσετε τους λογαριασμούς χωρίς να υποβαθμίσετε το άτομο ή το σύζυγό τους. Οι υγιείς ηλικιωμένοι θα πρέπει να χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να προγραμματίσουν τη φροντίδα που ενδεχομένως χρειάζονται στο μέλλον. Δείτε επίσης

πληρεξούσιο: Χρειάζεστε ένα;