Από το 2011, το Ινστιτούτο Επενδύσεων αναφέρει ότι το σύστημα συνταξιοδότησης των σχεδίων 401 (k) κατέχει πάνω από $ 3, 000 δισεκατομμύρια περιουσιακά στοιχεία, πάνω από το 50% των οποίων βρίσκονται σε αμοιβαία κεφάλαια αποθεμάτων. Παρά τη δημοφιλής χρήση τους, πολλοί επενδυτές είναι ανήσυχοι μαζί τους και δεν είναι εξοικειωμένοι με τους "κανόνες του δρόμου" όταν πρόκειται για την σωστή φροντίδα και σίτιση του αυγού σας. Δεδομένου ότι τα δημοφιλή μέσα μαζικής ενημέρωσης είναι γεμάτα με άρθρα και webcasts σχετικά με τη σωστή διαχείριση ενός σχεδίου 401 (k), υπάρχουν λίγα που αντιμετωπίζουν τα λάθη που μπορούν να εξηγήσουν τη διαφορά μεταξύ συνταξιοδότησης σε πριγκίπισσα (ή πριγκίπισσα) και αποχώρησης ως κακοποιού συνταξιοδότηση). Εδώ είναι μόνο πέντε κοινά λάθη που πρέπει να αποφύγετε.
Εκμάθηση: Εισαγωγή στα Σχέδια Συνταξιοδότησης

1. Δεν συμμετέχετε στο σχέδιο συνταξιοδότησης της εταιρείας σας
Όπως λέει και η παροιμία: "Πρέπει να είστε μέσα σε αυτό, να το κερδίσετε". Πηγαίνουν οι ημέρες του συνταξιοδοτικού σχεδίου και το χρυσό ρολόι κατά τη συνταξιοδότηση. Η ευθύνη εναπόκειται στον υπάλληλο να αναλάβει την πρωτοβουλία και να ολοκληρώσει τις εργασίες. Είτε πρόκειται για επιλογή 401 (k), 403 (b), 457 ή άλλη παρόμοια αριθμημένη επιλογή, πρέπει να αφιερώσετε χρόνο για να εγγραφείτε πραγματικά. Ευτυχώς, δεν είναι δύσκολο και μεγάλο μέρος της διαδικασίας εγγραφής μπορεί να γίνει online. Στην πραγματικότητα, πολλοί εργοδότες θα εγγράφονται αυτόματα σε σας σχέδια που είναι μεγάλη για σας και τυπικά μεγάλη για τον εργοδότη. Φυσικά, τώρα που έχετε εγγραφεί, πρέπει να συμβάλλετε. Είναι αυτονόητο ότι αν υπάρχει μια αντιστοιχία εταιρίας, θα πρέπει να συνεισφέρετε τουλάχιστον για να δικαιούστε τον αγώνα. Με αυτόν τον τρόπο, βασικά δίνετε μια αύξηση.

Εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με ποσοστό έως 6%, αυτό σημαίνει ότι για κάθε δολάριο συμβάλλετε στο σχέδιο μέχρι το 6% των κερδών σας, ο εργοδότης θα συνεισφέρει και στο σχέδιο. Πώς αναζητούν οι αριθμοί ένας υπάλληλος που κερδίζει $ 50, 000 ετησίως με ένα σχέδιο που πληρώνει έναν συνδυασμό του 50% της αποζημίωσης του υπαλλήλου μέχρι 6%; Το έξι τοις εκατό των κερδών των εργαζομένων ισούται με $ 3, 000. ο αγώνας εργοδότη του 50% της συνεισφοράς σε αυτό $ 3, 000 ισούται με $ 1, 500. Αυτό είναι ένα σύνολο $ 4, 500 που πηγαίνει στο σχέδιο έναντι μόνο $ 3, 000 αν δεν υπήρχε καμία αντιστοιχία. Συνδυασμένη με την πάροδο του χρόνου, το όφελος αυτό αυξάνεται σε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό. (Οι περισσότεροι από εμάς θα βασίζονται σε ένα συνταξιοδοτικό σχέδιο στο μέλλον, οπότε είναι καλύτερο να γνωρίζετε τις λεπτομέρειες των διαφόρων σχεδίων πριν την εγγραφή σας.

2.

Για τους περισσότερους Αμερικανούς, η κύρια έκθεσή τους στις αγορές μετοχών και ομολόγων του έθνους είναι μέσω του σχεδίου συνταξιοδότησης του εργοδότη τους. Πολλοί το θεωρούν ως μια ευκαιρία να παίξουν διαχειριστή αμοιβαίων κεφαλαίων με τα χαρτοφυλάκιά τους συνταξιοδότησης. Μην το κάνετε! Καλά αναγνωρισμένοι επενδυτές, όπως ο Warren Buffett και ο David Swensen, διευθυντής του δανείου ύψους 15 δισεκατομμυρίων δολαρίων της YaleUniversity, υποστηρίζουν την επένδυση δείκτη.Για τον επενδυτή επικεντρώθηκε στη συνταξιοδότησή τους, το 2008-2009 ήταν μια μεγάλη ευκαιρία αγοράς. Σίγουρα, κατά τη διάρκεια της απογοήτευσης δεν αισθανόταν μεγάλη, αλλά με μακροπρόθεσμη εστίαση, πολλοί επενδυτές 401 (k) και 403 (b) απέκτησαν κέρδος στο κάτω μέρος. Στην πραγματικότητα, πολλοί συνέχισαν να συμβάλλουν, μειώνοντας έτσι το μέσο κόστος των συμμετοχών τους.

Πάρτε το χρόνο να επιλέξετε μια πολιτική κατανομής περιουσιακών στοιχείων που ταιριάζει καλύτερα στο προφίλ επιστροφής κινδύνου - μερικές φορές η βοήθεια ενός οικονομικού σχεδιαστή ή δωρεάν εργαλεία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων μπορεί να βοηθήσει στην απόφαση αυτή. Επιλέξτε την κατανομή του ενεργητικού σας ή το επενδυτικό σας μοντέλο και αφήστε το. Αυτές οι επιλογές είναι μονομερείς επιλογές για διαφοροποίηση. Οι αναταραχές στη Μέση Ανατολή, ο υψηλότερος ρυθμός από τον κανονικό πληθωρισμό, το τσουνάμι ή οποιοσδήποτε άλλος βραχυπρόθεσμος κλονισμός στην παγκόσμια οικονομία, αν και αναστατωμένοι, δεν θα πρέπει να αλλάξουν το ατομικό σας πρόγραμμα συνταξιοδότησης και επομένως δεν πρέπει να αλλάξουν σημαντικά την κατανομή του ενεργητικού σας. Εστιάστε τις προσπάθειές σας στα πράγματα που μπορείτε να ελέγξετε. 3. Δανεισμός από το σχέδιό σας
Ορισμένα πράγματα είναι νόμιμα αλλά απλά δεν είναι σοφά. Αυτό είναι ένα από αυτά τα πράγματα. Η κοινή αντίληψη είναι ότι δανείζεστε από τον εαυτό σας και το ενδιαφέρον επιστρέφεται σε εσάς. Ποια είναι η ζημιά; Στην πραγματικότητα, ενώ δανείζεστε έναντι του υπολοίπου σας, θα χρεωθείτε με δάνειο συνήθως γύρω στα $ 150, ανεξάρτητα από το μέγεθος του δανείου. Το επιτόκιο που χρεώνεται στο δάνειο μπορεί να ποικίλει. Ορισμένα είναι τόσο χαμηλά όσο το βασικό επιτόκιο, αλλά ορισμένα δάνεια έχουν σημαντικά υψηλότερα ποσοστά. Ενώ είναι αλήθεια ότι το δάνειο και το ενδιαφέρον τελικά επιστρέφεται στο λογαριασμό σας, επηρεάζει αρνητικά τη συνολική απόδοση σας σε αυτά τα κεφάλαια και συνεπώς τα μακροπρόθεσμα αποτελέσματα από την επένδυση. Οι αποπληρωμές δανείων έχουν δύο συνιστώσες: την κύρια αντικατάσταση και την πληρωμή τόκων.

Εξετάζοντας το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης μεμονωμένα από τα άλλα περιουσιακά στοιχεία, οι τόκοι από το δάνειο μπορούν να θεωρηθούν ως απόδοση του δανεισμού. Ωστόσο, η συνολική απόδοση μειώνεται λόγω της εγκατάλειψης της επένδυσης. Με άλλα λόγια, αν το βασικό επιτόκιο σήμερα είναι 3% και ο επενδυτής έλαβε ένα δάνειο σήμερα, αυτό είναι το ποσοστό που θα έλαβε. Υποθέτοντας ότι οι αγορές μετοχών λειτουργούν παρόμοιες με τις ιστορικές προδιαγραφές τους, τότε θα μπορούσαμε να αναμένουμε απόδοση προ φόρων περίπου 7% για ένα παγκόσμιο χαρτοφυλάκιο μετοχών. Αυτό είναι ένα κόστος ευκαιρίας 4%. Επίσης, πρέπει να θεωρήσετε ότι τα δολάρια που χρησιμοποιούνται για να πληρώσουν το "χρέωση τόκων" είναι τα δάνεια μετά από φόρους και θα πληρώσετε φόρους για αυτά τα δολάρια και πάλι όταν τελικά τα χρήματα έξω στη συνταξιοδότηση. Τέλος, εάν χάσετε τη δουλειά σας ή αφήσετε τη δουλειά σας για οποιονδήποτε λόγο, θα οφείλετε ολόκληρο το ποσό, διαφορετικά θα θεωρηθεί ως διανομή. Εάν είστε κάτω από 59.5, ισχύει η ποινή 10%.

Κατά την εμπειρία μου, η λήψη δανείων από ένα 401 (k) επιδεινώνει τον κύκλο της φτώχειας επειδή οι άνθρωποι που συνήθως εκμεταλλεύονται αυτήν την επιλογή είναι εκείνοι των οποίων οι θέσεις είναι περισσότερο εκτεθειμένες σε κίνδυνο και τα πράγματα που τα χρήματα συνήθως δαπανώνται για να έχουν ουσιαστικά καμία αξία. (Αριστερά χωρίς άλλη εναλλακτική λύση παρά να βγάζετε χρήματα από τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση;Ακολουθούν ορισμένες οδηγίες. Δείτε
Δανεισμός από το σχέδιο συνταξιοδότησής σας

.)

4. Εκκαθάριση του σχεδίου σας Είμαι πάντα έκπληκτος από τον αριθμό των ανθρώπων που εξαργυρώνουν το σχέδιό τους όταν εγκαταλείπουν τον προηγούμενο εργοδότη τους. Ακούω δικαιολογίες όπως: "Ήταν ευκολότερο από το να το κυλάω" ή "Χρειαζόμουν τα χρήματα για τη μετακίνηση των εξόδων" ή, καλύτερα, "Χρησιμοποίησα τα χρήματα για να χρηματοδοτήσω τις διακοπές μου πριν ξεκινήσω τη νέα δουλειά". Εάν είστε 59 ετών ή 5 ετών ή μικρότερος, θα καταβάλετε ποινή 10% σε αυτό που ονομάζεται πρόωρη διανομή. Ας βάλουμε 10% στο σωστό πλαίσιο. Η εξόφληση $ 1, 000 θα οδηγήσει σε χρέωση $ 150 συν πρόσθετη ποινή $ 100, με αποτέλεσμα άμεση απώλεια 25%. Δεύτερον, θα πληρώσετε τους φόρους εισοδήματος που οφείλονται με το σημερινό σας επιτόκιο. Τέλος, το ποσό των δανειακών κεφαλαίων πρέπει να επιστραφεί στο λογαριασμό τελικά, ενδεχομένως σε ένα περιβάλλον με ζοφερή πρόβλεψη της αγοράς.

5. Πάρα πολύ Μετοχική Εταιρεία Με την ταπεινή μου γνώμη, το εταιρικό απόθεμα δεν ανήκει σε ένα 401 (k). Η κατοχή εταιρικών αποθεμάτων σε ένα σχέδιο 401 (k) είναι καλό για την εταιρεία με λίγους τρόπους, αλλά είναι μια κακή ιδέα για τους μη ιδιοκτήτες υπαλλήλους με πολλούς τρόπους. Ο κύριος λόγος είναι να χάσετε τα πολλαπλά οφέλη της διαφοροποίησης. Θυμηθείτε, ένα βασικό δόγμα επιτυχημένης επένδυσης είναι να μειωθεί ο κίνδυνος όσο το δυνατόν περισσότερο. Όταν και οι δύο εργάζεστε για την εταιρεία και το επενδυτικό σας κεφάλαιο επενδύεται στην ίδια εταιρεία, έχετε αυξήσει σημαντικά την πιθανότητα οι κακές περιουσίες στην εταιρεία να μεταφράζονται σε κακές περιουσίες για εσάς και την οικογένειά σας. Θυμηθείτε, ο αριθμός των ετών που μπορείτε να εργαστείτε παραγωγικά είναι περιορισμένος. 40 περίπου χρόνια είναι ο κανόνας αυτές τις μέρες. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, θα πρέπει να αποθηκεύσετε αρκετά για να υποστηρίξετε τον εαυτό σας ίσως για άλλα 30 χρόνια!
Μερικές φορές, οι εταιρείες κάνουν το απόθεμά τους διαθέσιμο στους υπαλλήλους με έκπτωση μέσω των δικαιωμάτων προαίρεσης μετοχών των εργαζομένων ή άλλων προγραμμάτων άμεσης αγοράς. Μπορεί να φαίνεται σαν μια καλή ιδέα. Η απαίτηση διαφοροποίησης είναι τόσο μεγάλη ώστε πιθανότατα να εξυπηρετηθείτε με την αξιοποίηση της έκπτωσης και την πραγματοποίηση του κέρδους στην "έκπτωση" το συντομότερο δυνατόν. Φυσικά, σκέφτεστε, τι γίνεται με τους υπαλλήλους της Google που είναι τώρα εκατομμυριούχοι λόγω των αποθεμάτων τους; Μην συγχέετε την τύχη με την ικανότητα. Στους δρόμους αυτού του έθνους, υπάρχουν πολλοί πρώην υπάλληλοι της Enron, Pan Am, Worldcom και άλλοι που πίστευαν επίσης στο απόθεμα της εταιρείας τους. Ακόμη και αν το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα κρατά τα αποθέματα του εργοδότη σας, προσπαθήστε να ελαχιστοποιήσετε την εκμετάλλευση για να εξασφαλίσετε μια ελάχιστη συσχέτιση μεταξύ των αποδόσεων του σχεδίου συνταξιοδότησης και του ανθρώπινου κεφαλαίου. (999)>

Η κατώτατη γραμμή
Όπως και με πολλά τα πράγματα στη ζωή, είναι συχνά τα λάθη που αποφεύγετε ότι περιγράφουν όλη τη διαφορά μεταξύ επιτυχίας και αποτυχίας. Εάν διαβάζετε αυτό το άρθρο, είστε ήδη στο δρόμο σας για να αποκτήσετε την αυτο-εκπαίδευση που θα χρειαστείτε για να χτίσετε ένα στέρεο αυγό φωλιά.