Top 5 401 (k) Ερωτήσεις ανατροπής για να ρωτήσετε τον σύμβουλό σας

Πίνακας περιεχομένων:

Ερωτήσεις για να ρωτήσετε
401 (k) Ανατροπές: Οι φορολογικές επιπτώσεις

Όπως και τα κουτιά στη σοφίτα, οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν ένα σχέδιο που υποστηρίζεται από εργοδότες όπως ένα 401 (k) απλά να κάθεται εκεί έξω από έναν πρώην εργοδότη. Δεν είναι πλέον ασυνήθιστο να μιλάς με κάποιον που έχει δουλέψει πολλές διαφορετικές εταιρείες τα τελευταία 10 χρόνια, ενώ κάθεστε στο ίδιο γραφείο. "Μας αγοράσαμε από έναν ανταγωνιστή." Όροι όπως "απορροφηθεί", "συγχώνευση" και "περιστρέφονται" είναι ενδεικτικοί του ταχύρυθμου εταιρικού κόσμου και της ταραχώδους τάσης του να δείχνει περισσότερη ευνοϊκή στάση απ 'ό, τι οι άνθρωποι που τον οδηγούν. Εάν έχετε συμμετάσχει σε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από την εταιρεία και η απασχόλησή σας έχει λήξει (εθελοντική ή όχι), πιθανότατα έχετε ένα σχέδιο που κάθεται σε επενδυτικό κενό.

Συγκεκριμένα, ας συζητήσουμε το 401 (k). Το 401 (k) είναι ένα φοροαπαλλασσόμενο όχημα αποταμίευσης (όχι σύνταξη) όπως ορίζεται στο άρθρο 401 (ια) του Κώδικα Εσωτερικού Εισοδήματος. Φορολογική ουσία. Ναι.

Η μέγιστη συνεισφορά των εργαζομένων το 2015 είναι $ 18, 000 (ή $ 24, 000 για όσους είναι άνω των 50 ετών λόγω συνεισφορών). Ο εργοδότης σας μπορεί να κάνει πρόσθετες εισφορές έως και συνολικού ύψους $ 53.000 για οποιοδήποτε άτομο. Αυτό είναι ένα μη διακριτικό σχέδιο που σημαίνει τι κάνετε για ένα, πρέπει να κάνετε για όλους. Τα σχέδια αυτά μπορούν να έχουν συστατικό πριν από τη φορολογία ή συστατικό μετά τη φορολογία. Κανονικά, μια πληθώρα επενδύσεων είναι διαθέσιμες ως επιλογές για την αύξηση του συνταξιοδοτικού σας περιουσιακού στοιχείου στο επιθυμητό επίπεδο ανεκτικότητας σε κίνδυνο. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Οι καλύτεροι τρόποι να μεταφέρετε τα 401 (k) .)

Η γνώση του τι πρέπει να κάνετε με το τρέχον σχέδιο ή το προηγούμενο σχέδιο μπορεί να εξαρτάται από τις περιστάσεις σας. Θα πρέπει πάντα να συμβουλευτείτε επαγγελματία φοροτεχνικό ή οικονομικό σύμβουλο πριν λάβετε οποιαδήποτε απόφαση. Μπορεί να μην ξέρετε τι να ζητήσετε από τον οικονομικό σας σύμβουλο, ώστε να συζητήσουμε μερικές ερωτήσεις που ενδεχομένως θα έφερναν κάποιο φως στη σοφίτα 401 (k). (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Μπορώ να μεταφέρω τα χρήματα 401 (k) από την παλιά μου δουλειά στο σχέδιο της νέας εταιρείας μου; )

Ερωτήσεις για να ρωτήσετε

1) "Ποιες είναι οι επιλογές μου;" Αυτό είναι το πιο σημαντικό ερώτημα που μπορείτε να ζητήσετε. Η απάντηση, ανάλογα με τις επιθυμίες και τις περιστάσεις σας, θα μπορούσε να είναι ένα από τα παρακάτω: Κρατήστε τα χρήματα εκεί όπου είναι επιτρεπτό. Δεν θα έχετε πλέον τη δυνατότητα να κάνετε εισφορές αλλά μπορείτε να αλλάξετε τις επιλογές επένδυσης. Η επιλογή "a" μπορεί επίσης να σας επιτρέψει να κάνετε αποσύρσεις χωρίς ποινές βάσει συγκεκριμένων κριτηρίων. Ελέγξτε με το διαχειριστή, καθώς κάθε σχέδιο είναι διαφορετικό.

β) Μεταφέρετε τα χρήματα στο τρέχον πρόγραμμα εργασίας σας, εάν το επιτρέπετε. Αυτό θα τερματίσει τον προηγούμενο λογαριασμό σας και θα σας δώσει ορισμένες επιλογές που περιορίζονται στο πεδίο εφαρμογής του τρέχοντος σχεδίου που χρηματοδοτείται από εργοδότες σας. Αυτή η επιλογή σας δίνει τη δυνατότητα να ελέγξετε ξανά τις συνεισφορές και τις επενδυτικές επιλογές.

γ) Χρησιμοποιήστε τα χρήματα ή εξαργυρώστε τα.Αυτή είναι μια απόσυρση με βάση την ηλικία και θα υπόκειται σε τυχόν φόρους και κυρώσεις που ενδέχεται να ισχύουν. Αυτή η επιλογή μπορεί να είναι ένας πολύ ακριβός τρόπος για να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας. Για παράδειγμα, μια απόσυρση των $ 10, 000 θα υπόκειται στον κανονικό φόρο εισοδήματος, ας πούμε στην περίπτωση αυτή είναι 25% και 10% ποινή και επίσης περιλαμβάνει 4. 25% για την πολιτεία του Μίτσιγκαν συνολικού ύψους 39,25%. Για να χρησιμοποιήσετε τα $ 10,000 σας, θα σας κοστίσει $ 3, 925. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.:

Κορυφαίοι Λόγοι για να μη μεταφερθούν τα 401 (k) σε IRA σε έναν ΙΡΑ. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ένα παραδοσιακό IRA ή Roth IRA, ανάλογα με το πώς έγιναν οι συνεισφορές σας. Με αυτόν τον τρόπο, ένας επενδυτής ανοίγει την πόρτα σε ευέλικτες επενδυτικές στρατηγικές σε αντίθεση με τη δομή ενός μεγέθους σε ένα 401 (k). Τελικά, η απόφαση αφήνεται στον επενδυτή. Πρέπει πάντα να συμβουλευτείτε τον φορολογικό σας σύμβουλο και τον οικονομικό σας σύμβουλο για να αποφασίσετε ποια επιλογή ανταποκρίνεται στις συγκεκριμένες ανάγκες σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε 5 μυστικά που δεν γνωρίζατε για τους Roth IRAs

) 2) "Ποιες είναι οι τρέχουσες αμοιβές στο σχέδιό μου;" Είμαι πάντα έκπληκτος που οι άνθρωποι πιστεύουν ότι το 401 (k) είναι "ελεύθερο". Δεν έχω συναντήσει ποτέ μια επένδυση που ήταν "ελεύθερη". Οι εταιρείες επενδύσεων δεν επενδύουν τα χρήματά σας για τίποτα. Ο κανονισμός 403 (β) (2) του DOL ορίζει ότι υποχρεώνει τους εργοδότες να γνωστοποιούν σε κάθε συμμετέχοντα αμοιβές, οι οποίες περιλαμβάνουν τους δείκτες επενδυτικών εξόδων, τα τέλη παροχής υπηρεσιών, τη διοίκηση και άλλα διάφορα τέλη. 3) "Αν εκτελέσω μια ανατροπή, πώς θα αλλάξουν τα τέλη;" Κάθε επαγγελματίας επενδύσεων υποχρεούται από την FINRA να γνωστοποιήσει με ακρίβεια τις δαπάνες που σχετίζονται με κάθε επένδυση, ώστε ο επενδυτής να κατανοεί σαφώς την υποχρέωση.

4) "Είναι μια μετατροπή Roth κάτι που πρέπει να εξετάσω;" Το IRS σάς επιτρέπει να μετατρέψετε οποιοδήποτε ποσό των περιουσιακών στοιχείων σας πριν από τη φορολογία σε μεταγενέστερες εισφορές Roth. Πριν από το 2010, μόνο εκείνοι με προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα κάτω από $ 100, 000 ήταν επιλέξιμοι για μια μετατροπή.

5) "Αν εκτελέσω μια ανατροπή, ποια πλεονεκτήματα θα μπορούσα να συνειδητοποιήσω;" Αυτό θα πρέπει να πάρει μια συζήτηση για το "γιατί" της ανατροπής. Κάθε επενδυτής πρέπει να ταιριάζει με έναν επαγγελματία που καταλαβαίνει τι προσπαθείτε να επιτύχετε. Ένας σύμβουλος θα πρέπει να συζητά με κάθε επενδυτή τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα όσον αφορά την ανατροπή που βασίζεται στην συγκεκριμένη και την τρέχουσα κατάσταση των επενδυτών.

Η κατώτατη γραμμή

Τα χρήματα συνταξιοδότησής σας είναι σημαντικά. Προτείνω να συναντήσετε έναν σύμβουλο για να δείτε ποιες είναι οι επιλογές σας. Γνωρίστε τις επιλογές σας εντελώς. Γνωρίστε με τον φορολογικό σας σύμβουλο. Και, όπως πάντα, μην κάνετε τίποτα που δεν είστε σίγουροι ή ανήσυχοι. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: