Πολλοί άνθρωποι λένε ότι ένα σπίτι είναι η μεγαλύτερη μόνο επένδυση που θα κάνετε ποτέ, αλλά σκεφτείτε το εξής: Η εθνική μέση τιμή του υπάρχοντος σπιτιού ήταν $ 199, 500 τον Οκτώβριο του τρέχοντος έτους. Αυτό είναι μικρότερο από τα εκτιμώμενα 210, 388 δολάρια θα κοστίσει για να στείλετε το διήμερο σας στο κρατικό κολέγιο για τέσσερα χρόνια. Σκέφτεστε ένα ιδιωτικό κολέγιο; Αυτό θα τρέξει $ 465, 516 από τη στιγμή που το μικρό παιδί σας είναι έτοιμο για ανώτερη εκπαίδευση.

Το κόστος του κολλεγίου αυξάνεται περίπου στο διπλάσιο του ρυθμού πληθωρισμού κάθε χρόνο - μια τάση που αναμένεται να συνεχιστεί επ 'αόριστον. Ορίστε τι μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε για κάθε έτος διδάκτρων, αμοιβών και δωματίων και επιβιβάσεων από τη στιγμή που τα παιδιά σας (ή grandkids) είναι έτοιμα να ξεκινήσουν στο κολέγιο (υποθέτοντας ένα σταθερό ποσοστό πληθωρισμού 6% κολλεγίων):

Σημείωση : Θέλετε να δείτε μια εκτίμηση για το πόσο κοστίζει η αποστολή του παιδιού ή του εγγονό σας στο κολέγιο; Χρησιμοποιήστε τον Υπολογιστή Κόστους Κολέγου στο Δίκτυο Επιχορηγήσεων Κολλεγίου.

Λάβετε υπόψη ότι αυτοί οι αριθμοί αντιπροσωπεύουν ένα μόνο έτος κόστους. ο αριθμός των ετών που παρακολουθεί το παιδί σας στο κολλέγιο εξαρτάται από τον βαθμό που αυτός / αυτή αναζητά. Ενώ πολλοί φοιτητές θα μπορούν να τύχουν οικονομικής βοήθειας, υποτροφιών και επιχορηγήσεων για να καλύψουν τα έξοδα του κολλεγίου, εξακολουθούν να υπάρχουν διάφοροι τρόποι περαιτέρω μείωσης του κόστους των φοιτητών. Ένας από τους ευκολότερους τρόπους είναι να επενδύσετε τα χρήματα που έχετε θέσει στην άκρη για το παιδί σας ή τα χρόνια κολλεγίων του εγγονό σας σε φορολογικά έξυπνα επενδυτικά οχήματα. Αυτά τα προγράμματα και οι λογαριασμοί σάς επιτρέπουν να εξοικονομήσετε αποτελεσματικά την εκπαίδευση του παιδιού σας ή του εγγονό σας ενώ παράλληλα προστατεύετε όσο το δυνατόν περισσότερο τις αποταμιεύσεις από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων του U. S.

-> ->

529 Σχέδια

"Ένας από τους καλύτερους τρόπους να βοηθήσετε ένα παιδί οικονομικά, ενώ περιορίζετε τη φορολογική σας ευθύνη είναι η χρήση 529 σχεδίων κολλεγίων", λέει ο Sam Davis, Partner / Financial Advisor με την TBH Παγκόσμια διαχείριση περιουσιακών στοιχείων. Το σχέδιο 529 είναι ένα φορολογικά πλεονεκτικό επενδυτικό σχέδιο το οποίο επιτρέπει στις οικογένειες να εξοικονομούν το μελλοντικό κόστος του κολλεγίου ενός δικαιούχου. Τα σχέδια έχουν υψηλά όρια στις εισφορές, οι οποίες γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία. Μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι το ετήσιο ποσό αποκλεισμού, που ανέρχεται σήμερα σε 14.000 δολάρια κάθε χρόνο (ο "ετήσιος αποκλεισμός" είναι το μέγιστο ποσό που μπορείτε να μεταφέρετε με δώρο - υπό μορφή μετρητών ή άλλων περιουσιακών στοιχείων - σε όσα άτομα επιθυμείτε, χωρίς να επιβαρύνεται με φόρο δώρων). Όλες οι αποσύρσεις από το 529 είναι απαλλαγμένες από τον ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος εφόσον χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα (τα περισσότερα κράτη προσφέρουν και αφορολόγητες αποσύρσεις). Υπάρχουν δύο τύποι 529 σχεδίων:

• 529 Σχέδια αποταμίευσης - Τα σχέδια αυτά λειτουργούν όπως άλλα επενδυτικά σχέδια όπως οι 410 (k) s και οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs) αμοιβαία κεφάλαια ή άλλα επενδυτικά προϊόντα.Τα έσοδα από λογαριασμούς βασίζονται στις επιδόσεις της αγοράς των υποκείμενων επενδύσεων και τα περισσότερα σχέδια προσφέρουν επενδυτικές επιλογές βάσει ηλικίας που γίνονται πιο συντηρητικές καθώς ο δικαιούχος πλησιάζει την ηλικία των κολεγίων. 529 σχέδια αποταμίευσης μπορούν να διαχειρίζονται μόνο τα κράτη.
• 529 Προγράμματα Προπληρωμένου Φοιτητικού Προγράμματος - Τα προπληρωμένα δίδακτρα (που ονομάζονται επίσης εγγυημένα σχέδια αποταμίευσης) επιτρέπουν στις οικογένειες να κλειδώσουν το σημερινό ποσοστό διδασκαλίας με την προ-αγορά των δίδακτρα. Το πρόγραμμα αποδίδει στο μελλοντικό κόστος σε οποιοδήποτε από τα επιλέξιμα ιδρύματα του κράτους όταν ο δικαιούχος είναι στο κολέγιο. Εάν ο δικαιούχος καταλήξει να πάει σε ένα κρατικό ή ιδιωτικό σχολείο, μπορείτε να μεταφέρετε την αξία του λογαριασμού ή να πάρετε μια επιστροφή χρημάτων. Προπληρωμένα δίδακτρα μπορούν να διαχειρίζονται τα κράτη και τα ιδρύματα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης.

"Σας συμβουλεύω θερμά τους πελάτες μου να χρηματοδοτήσουν 529 σχέδια για τα αξεπέραστα διαλείμματα φόρου εισοδήματος", λέει ο Davis. "Αν και οι εισφορές δεν εκπίπτουν στην ομοσπονδιακή φορολογική σας δήλωση, η επένδυσή σας αυξάνεται αναβαλλόμενη από φόρους και οι κατανομές για την κάλυψη των δαπανών του κολλεγίου του δικαιούχου βγαίνουν ομοσπονδιακά αφορολόγητες. "

Παραδοσιακοί και Roth IRAs

Ο IRA είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου που εκμεταλλεύεται τον φόρο και διατηρεί επενδύσεις όπως μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια. Μπορείτε να επιλέξετε τις επενδύσεις στο λογαριασμό και να προσαρμόσετε τις επενδύσεις καθώς αλλάζουν οι ανάγκες και οι στόχοι σας. Σε γενικές γραμμές, εάν αποχωρήσετε από την IRA σας προτού είστε 59,5 ετών, θα χρωστάτε 10% επιπλέον φόρο στην πρώιμη διανομή.

Εντούτοις, μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από την παραδοσιακή ή Roth IRA πριν φτάσετε στην ηλικία 59. 5 χωρίς να πληρώσετε το πρόσθετο φόρο 10% για να πληρώσετε για τα έξοδα ειδικής εκπαίδευσης για τον εαυτό σας, τον σύζυγό σας ή τα παιδιά ή τα εγγόνια σας κατά το έτος απόσυρσης είναι φτιαγμένο. Η παραίτηση ισχύει μόνο για την ποινή του 10% και δεν πρέπει να συγχέεται με την αποφυγή των φόρων εισοδήματος.

Χρησιμοποιώντας τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια για να πληρώσετε για τα δίδακτρα του παιδιού σας ή των εγγονιών σας έρχεται με μειονεκτήματα ζευγαριού. Πρώτον, παίρνει χρήματα από το ταμείο συνταξιοδότησής σας - τα χρήματα που δεν μπορούν να επιστραφούν - έτσι πρέπει να βεβαιωθείτε ότι είστε καλά χρηματοδοτούμενοι για συνταξιοδότηση εκτός του IRA. Δεύτερον, οι κατανομές του IRA μπορούν να θεωρηθούν ως έσοδα για την αίτηση χρηματοδότησης του επόμενου έτους, γεγονός που μπορεί να επηρεάσει την επιλεξιμότητα για οικονομική ενίσχυση βάσει της ανάγκης.

Για να αποφύγετε να βυθιστείτε στη δική σας αποχώρηση, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα Roth IRA στο παιδί σας ή το όνομα του εγγονιού σας. Εάν το παιδί σας είναι ανήλικο (ορίζεται ως νεαρότερο από 18 ή 21 ετών, ανάλογα με το κράτος στο οποίο ζείτε), πολλές τράπεζες, μεσίτες και αμοιβαία κεφάλαια θα σας επιτρέψουν να δημιουργήσετε έναν ΙΡΑ φυλάκισης ή φύλακα. Ως θεματοφύλακας, εσείς (ο ενήλικας) ελέγχετε τα περιουσιακά στοιχεία στο IRA στερητική της ελευθερίας έως ότου το παιδί σας φτάσει την ηλικία των 18 (ή 21 σε ορισμένα κράτη), οπότε τα περιουσιακά στοιχεία μεταβιβάζονται στο παιδί. Το παιδί σας (όχι εσείς) πρέπει να έχει κερδίσει εισόδημα από δουλειά κατά τη διάρκεια του έτους για το οποίο καταβάλλεται εισφορά, αλλά μπορείτε να χρηματοδοτήσετε την ετήσια συνεισφορά του, μέχρι το ανώτατο ποσό. Το IRS δεν ενδιαφέρεται από πού προέρχονται τα χρήματα, εφόσον δεν υπερβαίνει το ποσό που κέρδισε το παιδί σας.Για παράδειγμα, εάν το παιδί σας κερδίσει 500 δολάρια από μια θερινή εργασία, μπορείτε να κάνετε τη συνεισφορά των 500 δολαρίων στο Roth IRA με δικά σας χρήματα και το παιδί σας μπορεί να κάνει κάτι άλλο με τα κέρδη του / της.

Coverdells

Μπορεί να συσταθεί ένας λογαριασμός αποταμίευσης της εκπαίδευσης Coverdell (ESA) σε μια τράπεζα ή χρηματιστηριακή εταιρεία για να πληρώσει τα εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης του παιδιού ή του εγγονιού σας. Όπως και τα 529 σχέδια, τα Coverdell επιτρέπουν τα χρήματα να αυξάνονται με αναβολή φόρου και οι αναλήψεις είναι αφορολόγητες σε ομοσπονδιακό επίπεδο (και στις περισσότερες περιπτώσεις το κρατικό επίπεδο) όταν χρησιμοποιούνται για την επιδότηση των εκπαιδευτικών εξόδων. Οι παροχές του Coverdell ισχύουν για τα έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης, καθώς και για τα έξοδα πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας εκπαίδευσης. Εάν τα χρήματα χρησιμοποιούνται για μη εξειδικευμένα έξοδα, θα χρωστάτε φόρο και 10% πρόστιμο για τα κέρδη.

Οι συνεισφορές του Coverdell δεν εκπίπτουν και οι εισφορές πρέπει να καταβάλλονται πριν ο δικαιούχος φτάσει την ηλικία των 18 ετών (εκτός εάν αυτός είναι δικαιούχος ειδικών αναγκών, όπως ορίζεται από την IRS). Ενώ μπορούν να δημιουργηθούν περισσότερα από ένα Coverdell για έναν μόνο δικαιούχο, η μέγιστη συνεισφορά ανά δικαιούχο ετησίως περιορίζεται σε $ 2, 000. Για να συμβάλλετε σε ένα Coverdell, το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (MAGI) πρέπει να είναι μικρότερο από $ 110, 000 ένα μόνο filer (ή $ 220, 000 ως παντρεμένο ζευγάρι αρχειοθέτηση από κοινού).

Λογαριασμοί Θεματοφυλακής

Ο νόμος περί ομοιόμορφων δώρων προς ανηλίκους (UGMA) και ο νόμος περί ομοιόμορφων μεταβιβάσεων σε ανηλίκους (UTMA) είναι λογαριασμοί θεματοφυλακής που σας επιτρέπουν να τοποθετήσετε χρήματα ή / και περιουσιακά στοιχεία σε εμπιστοσύνη για ανηλίκους ή εγγόνια. Ως διαχειριστής, διαχειρίζεστε το λογαριασμό έως ότου το παιδί φτάσει την ηλικία της πλειοψηφίας, η οποία είναι μεταξύ 18 και 21 ετών, ανάλογα με την κατάστασή σας. Όταν το παιδί φτάσει σε αυτήν την ηλικία, κατέχει το λογαριασμό και μπορεί να χρησιμοποιήσει τα χρήματα με οποιονδήποτε τρόπο. Αυτό σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσει τα χρήματα για εκπαιδευτικά έξοδα.

Παρόλο που δεν υπάρχουν όρια στις εισφορές, οι γονείς και οι παππούδες και γιαγιάδες μπορούν να περιορίσουν τις ετήσιες εισφορές τους στα 14.000 δολάρια για να αποφύγουν την ενεργοποίηση του φόρου δωρεάς. Ένα πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε είναι ότι οι λογαριασμοί θεματοφυλακής μετριούνται ως περιουσιακά στοιχεία των σπουδαστών (και όχι των γονέων), έτσι ώστε τα μεγάλα υπόλοιπα να περιορίζουν την επιλεξιμότητα για οικονομική ενίσχυση. Ο ομοσπονδιακός τύπος οικονομικής βοήθειας αναμένει από τους σπουδαστές να συνεισφέρουν το 20% των αποταμιεύσεων, έναντι μόλις 5,6% της εξοικονόμησης για τους γονείς.

Μετρητά

Ο ετήσιος αποκλεισμός σας επιτρέπει να δώσετε 14.000 δολάρια (για το 2013 και 2014) σε μετρητά ή άλλα περιουσιακά στοιχεία κάθε χρόνο σε όσους θέλετε. Οι σύζυγοι μπορούν να συνδυάσουν ετήσιες εξαιρέσεις για να δώσουν $ 28, 000 σε όσα άτομα θέλουν - χωρίς φόρους. Ως γονέας ή παππούδες, μπορείτε να δώσετε ένα παιδί μέχρι το ετήσιο αποκλεισμό κάθε χρόνο για να τον βοηθήσει να πληρώσει για τα έξοδα του κολλεγίου. Τα δώρα που ξεπερνούν τον ετήσιο αποκλεισμό υπολογίζονται σε σχέση με τον αποκλεισμό κατά τη διάρκεια της ζωής, το οποίο είναι σήμερα $ 5. 25 εκατ. Ευρώ.

Ανησυχείτε για τον αποκλεισμό κατά τη διάρκεια της ζωής; Ως παππούδες, μπορείτε να βοηθήσετε το εγγόνι σας να πληρώσει για το κολλέγιο, περιορίζοντας παράλληλα τη φορολογική σας ευθύνη, κάνοντας μια πληρωμή απευθείας στο ίδρυμα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Όπως εξηγούν οι Joanna Foster, MBA, CPA, οι παππούδες και γιαγιάδες μπορούν να πληρώσουν άμεσα στον πάροχο το εκπαιδευτικό κόστος και αυτό δεν μετράει ενάντια στον ετήσιο αποκλεισμό των 14.000 δολαρίων."Έτσι, ακόμα κι αν στέλνετε 20.000 δολάρια ετησίως στο κολέγιο του εγγονό σας, το ποσό πέραν των $ 14.000 ($ 6.000 σε αυτή την περίπτωση) δεν θα υπολογίζεται ενάντια στον αποκλεισμό κατά τη διάρκεια της ζωής.

Η κατώτατη γραμμή

Πολλοί άνθρωποι προσεγγίζουν την εξοικονόμηση για κολέγιο με τον ίδιο τρόπο που προσεγγίζουν τη συνταξιοδότηση: δεν κάνουν τίποτα επειδή οι οικονομικές υποχρεώσεις φαίνονται ανυπέρβλητες. Πολλοί άνθρωποι λένε ότι το συνταξιοδοτικό τους σχέδιο είναι να μην συνταξιοδοτηθούν καθόλου (δεν είναι ένα πραγματικό σχέδιο, παρεμπιπτόντως). Ομοίως, οι γονείς μπορεί να αστείο (ή να υποθέσει) ότι ο μόνος τρόπος που τα παιδιά τους πηγαίνουν στο κολλέγιο είναι αν λάβουν πλήρη υποτροφία. Εκτός από το προφανές ελάττωμα με αυτό το σχέδιο, είναι μια οπίσθια προσέγγιση σε μια κατάσταση που πραγματικά χρειάζεται ένα μπροστινό κάθισμα οδηγός. Ακόμα κι αν μπορείτε να εξοικονομήσετε μόνο ένα μικρό χρηματικό ποσό σε ένα σχέδιο 529 ή Coverdell, πρόκειται να βοηθήσει. Για τις περισσότερες οικογένειες, η πληρωμή για το κολλέγιο δεν είναι τόσο απλή όσο η γραφή ενός ελέγχου κάθε τρίμηνο. Αντ 'αυτού, είναι μια συγχώνευση οικονομικής βοήθειας, υποτροφιών, επιχορηγήσεων και χρημάτων που έχει κερδίσει το παιδί και χρήματα που οι γονείς και οι παππούδες και συνάδελφοι συνέβαλαν σε φορολογικά έξυπνα οχήματα εξοικονόμησης κολλεγίων.