Για δεκαετίες, οι εκπαιδευτικοί ενθάρρυναν τους νέους να αποκτήσουν όλο και πιο ακριβά μεταδευτεροβάθμιους τίτλους που παρέχουν αναμφισβήτητα μειούμενες πραγματικές αποδόσεις στην αγορά εργασίας και να λάβουν μεγάλα επιδοτούμενα δάνεια ανεξάρτητα από τις επιλογές σταδιοδρομίας τους.

Το 2016, ο μέσος πτυχιούχος κολέγιο δανείστηκε μεταξύ $ 26, 450 και $ 31, 200. Ευτυχώς, ορισμένοι δανειολήπτες μπορούν να βρουν ανακούφιση. Υπάρχουν πολλά προγράμματα, μερικά παλιά και μερικά νέα, μέσω των οποίων είναι δυνατή η συγχώρεση του χρέους και πρέπει να αναμένουμε περισσότερα προγράμματα στο εγγύς μέλλον, καθώς τα ακατάλληλα βάρη των χρεωστικών φοιτητών γίνονται ένα μεγαλύτερο πολιτικό θέμα.

Χρησιμοποιώντας τη συγχωρητικότητα του χρέους

Τα προγράμματα συγχώρεσης χρέους είναι ακριβώς αυτά που ακούγονται. Σε ένα πρόγραμμα συγχρηματοδότησης φοιτητικού δανείου, οι προκριθέντες δανειολήπτες μπορούν να έχουν κάποιο ή όλο το δημόσιο χρέος τους που συγχωρείται, είτε αμέσως είτε σε μια χρονική περίοδο. Δυστυχώς, κανένα από αυτά τα προγράμματα δεν συγχωρεί τα ιδιωτικά δάνεια. Οι μόνες γνωστές μέθοδοι εξόφλησης ή κατάργησης των ποσών των ιδιωτικών δανείων είναι η πτώχευση ή η εφάπαξ αναδιάρθρωση με τον ιδιωτικό δανειστή του δανειολήπτη.

Επί του παρόντος, υπάρχουν τέσσερα σημαντικά προγράμματα και πολλά άλλα δευτερεύοντα προγράμματα που ενδέχεται να ακυρώσουν ή να μειώσουν σημαντικά το ομοσπονδιακό υπόλοιπο φοιτητικών δανείων. Οι κυριότεροι είναι η συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας, η ακύρωση δανείων Perkins, η αποπληρωμή με βάση το εισόδημα και η συγχώρεση του Δανείου Δασκάλου. Τα αλιεύματα είναι αυτά μπορεί να μην ισχύουν εάν ο οφειλέτης βρίσκεται σε κατάσταση καθυστέρησης, που σημαίνει ότι το δάνειο έχει καταβληθεί για περισσότερο από εννέα μήνες.

Κάθε σχέδιο έχει πολύ αυστηρές απαιτήσεις που πρέπει να πληρούνται πριν συγχωρεθούν τα δάνεια σπουδαστών. Πολλοί απαιτούν ετήσια υποβολή επίσημων εγγράφων σε φοιτητές δανειοδότησης φοιτητών, και τυχόν σφάλματα θα μπορούσαν να αποκλείσουν έναν κατά τα άλλα επιλέξιμο δανειολήπτη. Εάν σκέφτεστε ή βρίσκεστε αυτή τη στιγμή να προσπαθείτε να συγχωρέσετε τα δάνειά σας, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τα απαραίτητα βήματα και να τα ακολουθήσετε επιμελώς.

Οι περισσότερες κοινές επιλογές συγχωρητικότητας δανείου

Ανάλογα με την κατάσταση στην οποία διαμένετε, μπορεί να υπάρχουν διαθέσιμα προγράμματα συγχώρεσης που βασίζονται στην απασχόληση. Αυτά είναι συνήθως σχεδιασμένα για γιατρούς, δικηγόρους ή άλλους επαγγελματίες που πληρώνουν ποσά άνω του μέσου όρου για προχωρημένους βαθμούς. Οι δανειολήπτες που χρησιμοποίησαν τα δάνεια Perkins μπορούν πραγματικά να χρεωθούν ολόκληρο το χρέος τους μετά από μόλις πέντε χρόνια. Αυτό εξαρτάται κυρίως από την κατοχή σας, ειδικά για εκείνους που υπηρετούν πλήρες ωράριο σε ένα δημόσιο ή μη κερδοσκοπικό σχολείο. Το πρόγραμμα αυτό χρησιμοποιείται για να προσελκύσει τους εκπαιδευτικούς να εργάζονται σε σχολεία χαμηλού εισοδήματος και σε κράτη όπου υπάρχει έλλειψη ειδικευμένων εκπαιδευτικών σε ένα συγκεκριμένο τομέα. Οι πιθανές ειδικότητες κυμαίνονται από παθολόγους ομιλίας και καθηγητές προσχολικής ηλικίας έως δασκάλους μαθηματικών και επιστημόνων γυμνασίου.

Σε εθνικό επίπεδο, ωστόσο, τα πιο συνηθισμένα είναι τα Σχέδια Δημόσιας Υπηρεσίας και Δανεισμού Δανεισμού Δασκάλων.Οι δημόσιοι υπάλληλοι πλήρους απασχόλησης μπορούν να έχουν συγχωρεθεί για ολόκληρο το ομοσπονδιακό δάνειο εντός 10 ετών. Οι δάσκαλοι των σχολείων χαμηλού εισοδήματος μπορούν να λάβουν μερική συγχώρεση που κυμαίνεται μεταξύ $ 5, 000 και $ 17, 500, εξαιρουμένων όσων έχουν μόνο δάνεια PLUS.

Η συγχώρεση φοιτητών Ομπάμα

Υπάρχει μια πέμπτη επιλογή, δημοφιλώς αναφερόμενη ως Σχέδιο Συγχωρησίας Δανείων Ομπάμα, που άρχισε να ισχύει ύστερα από τον νόμο περί υγειονομικής περίθαλψης και ανασυγκρότησης της παιδείας του 2010. Θα μπορούσε να εντοπιστεί πιο σωστά ως πρόγραμμα αναδιάρθρωσης του χρέους με πιθανή συγχώρεση στο μέλλον.

Οι δανειολήπτες που πληρούν τις προϋποθέσεις μπορούν να ενοποιήσουν όλα τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών τους σε ένα ενιαίο δάνειο, οπότε ο δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει από πέντε διαφορετικές επιλογές αποπληρωμής. Αυτές οι επιλογές - τυποποιημένες, κλιμακωτές, εισοδηματικές, εισοδηματικές και Pay As You Earn (PAYE) - προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα ελκυστικών ανακατασκευών.

Το διαβαθμισμένο σχέδιο αποπληρωμής, για παράδειγμα, επιτρέπει στον δανειολήπτη να πραγματοποιεί κατ 'αρχήν χαμηλότερες πληρωμές και κάθε δύο χρόνια αυξάνεται το μηνιαίο ποσό πληρωμής. Αυτό έχει σχεδιαστεί για να κατανείμει μεγαλύτερο μέρος του ποσού του δανείου στο μέλλον, όταν ο δανειολήπτης φαινομενικά θα κερδίσει ένα υψηλότερο εισόδημα. Το σχέδιο PAYE προσφέρει συνήθως τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών τόσο χαμηλές όσο $ 0, αν και πολλοί δανειολήπτες έχουν δύσκολη περίοδο που πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτά τα σχέδια.

Εκείνοι που εγγράφονται στα σχέδια εισοδήματος-εξαρτημένης εργασίας, εισοδήματος ή PAYE πρέπει να πληρώνουν τα δάνειά τους κατά τη διάρκεια περιόδου που κυμαίνεται μεταξύ 20 και 25 ετών. Εάν, στο τέλος της θητείας, ο οφειλέτης εξακολουθεί να έχει ένα οφειλόμενο υπόλοιπο, μια τέτοια ισορροπία θα μπορούσε να συγχωρεθεί. Όποιος πραγματοποιεί πληρωμές σε ένα από αυτά τα τρία σχέδια και ο οποίος εργάζεται επίσης στον δημόσιο τομέα μπορεί να υπολογίζει τις πληρωμές του Ομπάμα για τη συγχώρεση του δανείου ως επιλέξιμες πληρωμές για τα προγράμματα δημόσιας υπηρεσίας ή για τη συγχώρεση των δασκάλων.

Ολική και μόνιμη απαλλαγή από την αναπηρία

Το Υπουργείο Παιδείας (DoE) προσφέρει επίσης βοήθεια σε όσους έχουν σημαντικές σωματικές ή πνευματικές αναπηρίες και δεν είναι σε θέση να ασκούν «σημαντική κερδοσκοπική δραστηριότητα», πραγματική δουλειά. Τα άτομα που ενδιαφέρονται να υποβάλουν αίτηση για καθεστώς μόνιμης αναπηρίας πρέπει να εργάζονται μέσω της διαδικασίας DoE για να αποδείξουν την αναπηρία τους. Για να αποδείξετε ότι έχετε κάποια αναπηρία, χρειάζεστε μια επιστολή από έναν εξειδικευμένο γιατρό και άλλα απαραίτητα δικαιολογητικά. Οι αιτήσεις συνήθως διαρκούν μεταξύ τριών και έξι μηνών πριν από τη λήψη απόφασης. Εάν η αίτησή σας γίνει δεκτή, δεν μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για άλλο φοιτητικό δάνειο μέχρι να λάβετε άλλη επιστολή που θεωρεί ότι μπορείτε να ασκείτε κερδοφόρες δραστηριότητες.