Ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει ένα Roth 401 (k) ως μία από τις επιλογές συνταξιοδότησης. Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το Roth 401 (k) s, διαβάστε Μια πιο προσεκτική ματιά στο Roth 401 (k). Εάν έχετε ήδη αποφασίσει να επιλέξετε την επιλογή Roth, ήρθε η ώρα να βάλουμε μαζί μερικές στρατηγικές για τη μεγιστοποίηση των αποδόσεων σας.
1. Ξεκινήστε νωρίς
Εάν είστε βέβαιοι ότι θέλετε ένα Roth 401 (k), μην περιμένετε. Στις περισσότερες περιπτώσεις, όσο νωρίτερα ξεκινάτε, τόσο καλύτερα επιστρέφετε. Το πλεονέκτημα ενός Roth 401 (k) είναι ότι το χρηματοδοτείτε με εισόδημα μετά από φόρους, δίνοντάς σας την ευκαιρία να πληρώσετε σήμερα φόρους για αυτά τα χρήματα και όχι αργότερα στη ζωή, όταν μπορεί να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Θέλετε τον φορολογικό σας συντελεστή να είναι όσο το δυνατόν χαμηλότερος. Ο φορολογικός σας συντελεστής είναι πιθανόν να είναι χαμηλότερος όταν είστε νέος και νωρίς στην καριέρα σας.
Όταν είστε μεγαλύτεροι και έχετε λάβει προσφορές και αυξήσεις, ο φορολογικός συντελεστής σας πιθανόν να είναι υψηλότερος. Όσο νωρίτερα στην καριέρα σας εκλέγετε το Roth 401 (k), τόσο μεγαλύτερες είναι οι αποταμιεύσεις σας με την πάροδο του χρόνου - θεωρητικά. Από το 2014, αυτό είναι μια αρκετά ασφαλής εικασία. Όμως, καθώς οι φορολογικοί συντελεστές αυξάνονται, η υπόθεση αυτή καθίσταται περισσότερο ένα στοίχημα - και εκείνοι οι ρυθμοί αύξησης ενδέχεται να έρθουν νωρίτερα από ό, τι πιστεύουν οι άνθρωποι.
Εάν δεν είστε ο τύπος που ακολουθεί τη νομισματική πολιτική (ή δεν είστε σίγουροι τι νομισματική πολιτική είναι) μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα εδώ.
2. Hedge Your Bets
Κανείς δεν ξέρει τι θα συμβεί στην οικονομία μέχρι να φτάσει η ημερομηνία συνταξιοδότησής σας. Ενώ μπορεί να μην είναι κάτι που θέλετε να σκεφτείτε, ένα δυσμενές γεγονός θα μπορούσε να σας βάλει σε μια χαμηλότερη φορολογική κλίμακα από ό, τι είστε τώρα.
Για τους λόγους αυτούς, ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι λένε στους πελάτες τους να αντισταθμίζουν τα στοιχήματά τους έχοντας τόσο Roth όσο και ένα παραδοσιακό 401 (k).
Στον επενδυτικό κόσμο, ένα αντιστάθμισμα είναι ασφαλιστήριο συμβόλαιο. απομακρύνει έναν ορισμένο κίνδυνο. Σε αυτή την περίπτωση, αν διαιρέσετε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια σε ένα παραδοσιακό και Roth 401 (k), θα πληρώσατε το ήμισυ των φόρων τώρα - σε τι θα έπρεπε να είναι ο χαμηλότερος φορολογικός συντελεστής - και το μισό όταν συνταξιοδοτηθείτε.
Εάν ο εργοδότης σας συνεισφέρει κεφάλαια που ταιριάζουν στα 401 (k) s, μπορεί να ταιριάξει με αυτό που δίνετε σε ένα Roth 401 (k), αλλά θα πρέπει να γίνει σε ξεχωριστό λογαριασμό προ φόρων - ότι θα έχετε δύο λογαριασμούς ούτως ή άλλως.
3. Γνωρίστε τα όριά σας
Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 17,500 δολάρια σε χρήματα Roth πριν ή μετά την καταβολή φόρων στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης 401 (k). Δεν έχει σημασία πώς χωρίζετε τα χρήματα μεταξύ των δύο λογαριασμών. Το όριο, συμπεριλαμβανομένης της αντιστοίχισης κεφαλαίων από τον εργοδότη σας, δεν μπορεί να ξεπεράσει τα $ 52, 000 από το 2014.
Εάν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε με επιπλέον $ 5, 500. Το IRS ονομάζει μια συνεισφορά για άτομα κοντά στη συνταξιοδότηση που βρίσκονται πίσω από τη χρηματοδότηση συνταξιοδότησης.
Συμβάλλετε όσο το δυνατόν περισσότερο στον εργοδότη σας, αλλά δεν συνεισφέρουν πάρα πολύ ή πιθανόν να υπάρχουν κυρώσεις.Αν εμπίπετε στον ορισμό του IRS για τον υψηλά αποζημιωμένο εργαζόμενο, μπορεί να υπάρχουν όρια εισφορών. Συμβουλευτείτε το τμήμα παροχών του εργοδότη σας.
4. Fund a Roth IRA, Πάρα
Αφού συμβουλευτείτε τον αγώνα του εργοδότη στο Roth 401 (k), σκεφτείτε να συμβάλλετε τα υπόλοιπα χρήματα που σας επιτρέπεται να αφήσετε στην άκρη ένα Roth IRA. Εκτός από το ετήσιο όριο συνεισφοράς είναι μόνο $ 5, 500 ($ 6, 500 αν είστε άνω των 50 ετών), οι περισσότεροι από τους κανόνες είναι ίδιοι με τους Roth 401 (k).
Ωστόσο, ο Roth IRA έχει κάποια επιπλέον οφέλη: Έχετε περισσότερες επενδυτικές επιλογές και οι κανόνες για την ανάληψη χρημάτων είναι πολύ πιο χαλαροί. Μπορεί να μπορείτε να αποσύρετε κεφάλαια ανά πάσα στιγμή και να πληρώσετε μηδενικούς φόρους ή κυρώσεις. Αυτό δεν είναι το σημείο ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης, αλλά γνωρίζοντας ότι έχετε πιο χαλαρές επιλογές με ένα Roth καθιστά ευκολότερο να εξοικονομήσετε χρήματα που ανησυχούν ότι θα μπορούσατε να χρειαστείτε. Δείτε το Πώς να χρησιμοποιήσετε το Roth IRA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης .
5. Σχέδιο για μη RMD
RMD ή ελάχιστη απαιτούμενη διανομή απαιτεί τα άτομα άνω των 70 ετών να λαμβάνουν πληρωμές από τον IRA ή το 401 (k). Όμως, τα RMD είναι μόνο για τα παραδοσιακά 401 (k) s και IRAs.
Οι λογαριασμοί Roth δεν έχουν RMD. Δεν υπάρχουν απαιτήσεις διανομής μέχρι να περάσει το άτομο. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να συνεχίσετε να κερδίζετε αφορολόγητους τόκους σε ένα Roth καλά για συνταξιοδότηση εάν δεν χρειάζεστε τα μετρητά. Αυτό μπορεί να διαμορφώσει τον τρόπο με τον οποίο διαχειρίζεστε τους λογαριασμούς σας Roth σε σύγκριση με τους παραδοσιακούς λογαριασμούς που έχετε επίσης.
6. Μην ξεχάσετε γι 'αυτό
Τα σχέδια συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από τους εργαζόμενους είναι εύκολο να ανοίξουν και να ξεχάσουν. Είστε απασχολημένοι και καταλήγετε αφήνοντας τις δηλώσεις στη στοίβα αλληλογραφίας. Ο χρόνος πετάει και έχετε λίγη γνώση των ισορροπιών ή των επιδόσεων του λογαριασμού σας.
Ο λογαριασμός αποχώρησης δεν προορίζεται για συνεχείς αλλαγές. Αλλά τουλάχιστον μία φορά το χρόνο, αξιολογεί την απόδοση των κεφαλαίων που επιλέξατε. Εάν υποφέρουν συνεχώς, ίσως είναι καιρός για μια αλλαγή.
Αν δεν είστε πολύ έμπειροι στον κόσμο των επενδύσεων, είναι πιθανότατα καλύτερο να πάρετε τη συμβουλή ενός μη μεροληπτικού χρηματοοικονομικού επαγγελματία.
Η κατώτατη γραμμή
Αν είστε νωρίς στην καριέρα σας και πιστεύετε ότι θα είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα όταν αποσυρθείτε, ένα Roth 401 (k) είναι μάλλον μια σοφή επιλογή. Επιλέξτε χρήματα με χαμηλά τέλη, παρακολουθήστε την απόδοσή τους και εξετάστε το ενδεχόμενο να συνδυάσετε το Roth 401 (k) με ένα Roth IRA για διαφοροποίηση και ενδεχομένως καλύτερη απόδοση. Προσπαθήστε να μην κάνετε μόνο μεγάλες οικονομικές αποφάσεις. Ζητήστε τη συμβουλή οικονομικού σχεδιαστή που μπορεί να αξιολογήσει τις μεμονωμένες οικονομικές σας ανάγκες.