Αν είσαι στη δεκαετία του '20, η αποχώρησή σου μοιάζει να φαίνεται γελοία πολύ μακριά. Αλλά το παίρνετε από οποιοδήποτε συνταξιούχο που μιλάτε: Έναρξη συστηματικής εξοικονόμησης και επενδυτικού σχεδίου σε νεαρή ηλικία - ακόμα και αν είναι μέτριο - είναι ένα από τα πιο έξυπνα πράγματα που έκαναν (ή το πιο χαζό πράγμα που δεν έκαναν). Ο μέσος ετήσιος ρυθμός απόδοσης των επενδύσεων σε μετοχές (S & P 500) ήταν σχεδόν 12% από το 1928, συμπεριλαμβανομένων των ετών της Μεγάλης Ύφεσης, 1929-1932, όταν οι μέσοι όροι μειώθηκαν κατά 8,3%, 25,12%, 43 84% και 8% 64%. Το 1933, η αγορά αυξήθηκε κατά σχεδόν 50%. Έτσι έχουν υπάρξει πολλά κακά χρόνια από το 1928, αλλά πολλά άλλα μεσαία και καλά. Στην τρέχουσα περίοδο χαμηλού πληθωρισμού, ένας ασφαλέστερος αριθμός που θα χρησιμοποιήσει - ένας που θα ήθελε ο Warren Buffet, το Oracle του Omaha - θα ήταν 7% ποσοστό απόδοσης.

- <->

Προσθέστε αυτό σε αυτά τα αποθέματα

Αυτό λέει ότι το πολύ best πράγμα που μπορείτε να κάνετε για τον εαυτό σας και την οικογένειά σας και τους κληρονόμους είναι να επωφεληθείτε από τον αμερικανικό φορολογικό κώδικα : Ξεκινήστε έναν IRA (ατομικός λογαριασμός αποχώρησης) και αποκομίστε τα οφέλη όχι μόνο των αποδόσεων των αποθεμάτων, αλλά και της απαλλαγής από φόρους και του μέσου όρου του κόστους δολαρίου.

Κατ 'αρχάς, μείξη: Στο 7%, ακόμη και ένα μέτριο ποσοστό 100 δολαρίων ανά μήνα θα αυξηθεί σε λίγο πάνω από $ 248, 000 σε 40 χρόνια. Η επένδυσή σας ύψους $ 100 το μήνα είναι $ 1, 200 ετησίως ή $ 48.000 κατά τη διάρκεια των 40 ετών, έτσι τα 200.000 δολάρια του αυγού σας είναι το αποτέλεσμα της αύξησης των κερδών από τα κέρδη σας.

Ο μέσος όρος του κόστους δολαρίου έρχεται σε αυτό τον τρόπο: Επενδύετε ένα κανονικό ποσό κάθε μήνα ανεξάρτητα από το κόστος ανά μετοχή ή την κατάσταση των αγορών. Αυτό σημαίνει ότι θα αγοράσετε σχετικά περισσότερες μετοχές όταν η τιμή είναι χαμηλή και σχετικά μικρότερη όταν η τιμή είναι υψηλή. Με άλλα λόγια, η μέση τιμή ανά μετοχή του χαρτοφυλακίου σας θα είναι μικρότερη από τη μέση τιμή της επένδυσης κατά την ίδια περίοδο. Το κλειδί είναι να επενδύσουμε το ίδιο ποσό σε τακτά χρονικά διαστήματα.

Κάποιοι από εσάς μπορεί να είστε αρκετά τυχεροί για να εργάζεστε για την κυβέρνηση, τον στρατό ή μια εταιρεία που εξακολουθεί να έχει συνταξιοδοτικό σχέδιο ή σχέδιο 401 (k) που διαχειρίζεται και μερικές φορές ταιριάζει με αυτό που συμβάλλετε, έως 6% του μισθού σας. Αυτά είναι τα καλύτερα και πρέπει να είναι η πρώτη σας εξοικονόμηση. Παρόλα αυτά, θα πρέπει να έχετε ακόμα ένα IRA.

Πως ορίσατε ένα;

Βασικά στοιχεία ιστορικού

Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι IRA, ο παραδοσιακός IRA (στον οποίο θα επικεντρωθεί αυτό το άρθρο) και ο Roth IRA. (Τα νούμερα που κατατίθενται σε ένα

παραδοσιακό IRA

αφαιρούνται από το εισόδημά σας μέχρι $ 5, 500 το χρόνο, ή $ 6 , 500 εάν είστε άνω των 50 ετών (για το 2015 και το 2016). Τα καταβληθέντα ποσά και τα κέρδη δεν φορολογούνται έως ότου αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές μετά την ηλικία των 59½ ετών και στη συνέχεια αντιμετωπίζονται ως τακτικό εισόδημα για φορολογικούς σκοπούς.Δεν χρειάζεται να κάνετε ανάληψη μέχρι το φορολογικό έτος κατά το οποίο φθάνετε τα 70½. Στη συνέχεια, πρέπει να λάβετε μια Απαιτούμενη Ελάχιστη Διανομή (RMD) πριν από το τέλος κάθε φορολογικού έτους. Ένα ζευγάρι μπορεί να επιτεθεί στους λογαριασμούς του IRA χωρίς ποινές (θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο) μέχρι και $ 10,000 το καθένα για πρώτη αγορά στο σπίτι και μπορείτε να δανειστείτε από αυτό για 60 ημέρες και όχι 61 για οποιοδήποτε λόγο . Με Roth

IRA εισάγετε εισφορές μετά από φόρους και μόλις ο λογαριασμός είναι ανοικτός για πέντε χρόνια, οι αναλήψεις δεν φορολογούνται. Επίσης, δεν υπάρχει ελάχιστη απαίτηση απόσυρσης, έτσι εσείς και οι κληρονόμοι σας έχετε μεγαλύτερη ευελιξία σχετικά με τη διάθεση των λογαριασμών Roth. Όταν φεύγετε από μια εταιρεία όπου έχετε σύνταξη ή λογαριασμό 401 (k) προτού είστε 59½, μπορείτε να επιλέξετε να μεταβείτε στο λογαριασμό του προγράμματος συνταξιοδότησης σε έναν παραδοσιακό IRA ή έναν Roth IRA. Αυτό ονομάζεται rollover

IRA και καθιστά δυνατή την αποφυγή πληρωμής φόρων και ποινή 10% για την πρόωρη αποχώρηση των συνταξιοδοτικών σας κεφαλαίων. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους IRAs, ανατρέξτε στο Οδηγός για 401 (k) Και ανατροπές IRA και καλύτερους τρόπους για να μεταβείτε στο 401 (k).) Πού να ξεκινήσετε Κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, τράπεζα, οικογένεια αμοιβαίων κεφαλαίων όπως η Vanguard ή η Fidelity είναι πρόθυμοι για την επιχείρησή σας. Ακόμη και όταν αρχίζετε μικρές, η φύση αυτών των λογαριασμών είναι μακροπρόθεσμη και αυξάνεται. Και επιβαρύνονται με χαμηλά διοικητικά έξοδα - εκτός αν αποφασίσετε για τις υπηρεσίες ενός μεμονωμένου μεσίτη για να σας βοηθήσουμε στις επενδυτικές σας αποφάσεις.

Έντυπα για συμπλήρωση.

Η διαδικασία ανοίγματος ενός Παραδοσιακού IRA διαρκεί περίπου 10 λεπτά σε απευθείας σύνδεση, ή μπορείτε να το κάνετε τηλεφωνικά ή να περπατήσετε σε οποιαδήποτε τράπεζα ή κατάστημα μεσιτείας και να το κάνετε πρόσωπο με πρόσωπο. Θα χρειαστεί να παρουσιάσετε ορισμένα έγγραφα και να συμπληρώσετε έντυπα.

Πληροφορίες για συλλογή και έγγραφα για να είναι έτοιμες. Σε όλες τις περιπτώσεις, θα σας ζητηθεί η απόδειξη της ταυτότητας και της διεύθυνσης, της ιθαγένειας, του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης, του ονόματος των δικαιούχων, των στοιχείων για την απασχόληση και το εισόδημα, άλλα περιουσιακά στοιχεία κλπ.

Αποφασίστε για έναν δικαιούχο. Θα σας ζητηθεί να ορίσετε έναν δικαιούχο του λογαριασμού σας στη φόρμα αίτησης. Αυτό μπορεί να είναι ένας σύζυγος, το παιδί σας ή οποιοσδήποτε άλλος εσείς ορίζετε. Εάν ζείτε σε μια κοινότητα ή κατάσταση οικογενειακής περιουσίας και δεν επιλέγετε τον / την σύζυγό σας ως δικαιούχο, θα χρειαστείτε ένα έντυπο συγκατοίκησης συζύγου. Συμβουλευτείτε τον νομικό ή φορολογικό σας σύμβουλο εάν δεν είστε σίγουροι γι 'αυτό. (Επίσης, ανατρέξτε στην ενότητα

Καθορισμός μικρού ως Δικαιούχου του IRA αν επιλέξετε ένα παιδί.) Ελάχιστες αρχικές καταθέσεις. Αυτά διαφέρουν από τα τραπεζικά ή τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, αλλά μπορεί να είναι αρκετά μικρά. Η Schwab, για παράδειγμα, απαιτεί ελάχιστη κατάθεση $ 1, 000, αλλά αυτό δεν ισχύει εάν δημιουργήσετε μηνιαίες αυτόματες καταθέσεις ύψους τουλάχιστον $ 100. Η εφαρμογή θα ζητήσει την αρχική κατάθεσή σας και τις συνεχείς αυτόματες καταθέσεις που θα πραγματοποιήσετε.

Επιλέξτε τις επενδύσεις σας. Θα σας ζητηθεί να επιλέξετε πώς να εφαρμόσετε τις καταθέσεις σας - το ποσοστό στο οποίο τα αμοιβαία κεφάλαια, για παράδειγμα. Μπορείτε να τοποθετήσετε τα χρήματά σας σε μια σειρά επενδύσεων, από συντηρητικά, μερίσματα που πληρώνουν μερίσματα ή από τόκους που πληρώνουν ομόλογα σε μετοχές υψηλής ανάπτυξης.

Διαχείριση της επένδυσής σας Λάβετε υπόψη σας αυτούς τους κανόνες:

Διαφοροποιήστε.

Αυτό σημαίνει διάδοση των επενδύσεών σας σε πολλαπλές εταιρείες και σε πολλούς τομείς της βιομηχανίας. Κανείς δεν χτυπά ένα μάτι του ταύρου κάθε φορά, οπότε ενώ κάποιες επενδύσεις μπορεί να μειώνονται, άλλοι θα προχωρήσουν. Το τέχνασμα είναι να έχετε περισσότερους από τους τελευταίους από τους πρώτους στον φανατικό σας. Η εναλλακτική λύση στην επιλογή των ιδίων μετοχών σας είναι να αγοράσετε αμοιβαία κεφάλαια ή Αμοιβαία Κεφάλαια (ETFs). Υπάρχουν εκατοντάδες κάθε τύπου και τόνοι πληροφοριών για το κόστος και την απόδοση του καθενός. Εταιρείες όπως το Morningstar ακολουθούν όλα αυτά και έχουν δωρεάν πρόσβαση καθώς και συνδρομητική πρόσβαση σε αυτό. Οι τράπεζες και οι μεσίτες έχουν όλα χαρτοφυλάκια με διάγραμμα πιέσεων που δείχνουν τα προτεινόμενα ποσοστά για κάθε κλάδο του κλάδου και τύπο επενδύσεων για άτομα σε διάφορα στάδια ζωής και με διαφορετικές ανοχές κινδύνου.

Δώστε προσοχή στα τέλη . Δύο τοις εκατό το χρόνο πάνω από 40 χρόνια μπορεί να προκαλέσει ένα μεγάλο τσούξιμο από το συσσωρευμένο αυγό φωλιά σας, μειώνοντας την ασφαλή ετήσια αύξηση στο παραπάνω παράδειγμα από 7% σε 5% και συρρικνώνοντας το συνολικό ποσό κατά περίπου $ 99. 000. Τα ETFs είναι τα χαμηλότερα δεδομένου ότι απλώς παρακολουθούν την κίνηση όλων των αποθεμάτων στους τομείς τους. Για παράδειγμα, ένα S & P 500 ETF κινείται ακριβώς σε συνεννόηση με τις αλλαγές στη συλλογική τύχη των εταιρειών μελών του. Τα διοικητικά του έξοδα είναι χαμηλά επειδή είναι πολύ αυτοματοποιημένα. δεν υπάρχουν αποφάσεις και, επομένως, δεν υπάρχει προσωπικό που να διαβάζει τα φύλλα τσαγιού και να λαμβάνει τις αποφάσεις. Αναζητήστε τέλη κάτω του 1%.

Αποκατάσταση ισορροπίας. Κάθε άλλος χρόνος, θα πρέπει να αναθεωρήσετε το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο και να προσαρμόσετε τους επενδυτικούς σας τομείς ώστε να εναρμονιστούν με το προφίλ κινδύνου σας. Ορισμένα πράγματα μπορεί να έχουν γίνει πολύ καλά ή πολύ κακά και, αν και δεν χρειάζεται να κάνετε αλλαγές, θα πρέπει τουλάχιστον να επανεξετάζετε σε τακτική βάση.

Αντιστάθμιση αποφάσεων που βασίζονται σε βραχυπρόθεσμες κινήσεις της αγοράς. Εάν έχετε επιλέξει εταιρείες και κεφάλαια που διαχειρίζονται ή επενδύουν για ένα μείγμα εισοδήματος και ανάπτυξης, θα κάνετε καλύτερη συνεδρίαση σφιχτά και να συμβαδίσετε με τις τακτικές καταθέσεις σας.

Η κατώτατη γραμμή Εάν είστε νέος, 40 χρόνια φαίνεται να είναι γελοία πολύς χρόνος για να εξετάσετε, αλλά ζητήστε από οποιονδήποτε συνταξιούχο και θα σας πω ότι περνάει σε ένα μάτι-αναβοσβήνει, και η μεγαλύτερη λύπη τους είναι ότι δεν ξεκίνησε ένα συστηματικό σχέδιο αποταμίευσης στη δεκαετία του '20. Με μέτριες αυξήσεις της μηνιαίας αποταμίευσης καθώς ανεβαίνετε στη σκάλα, μπορείτε εύκολα να εξοικονομήσετε πάνω από 1 εκατομμύριο δολάρια μέχρι τη συνταξιοδότησή σας … αν ξεκινήσετε νωρίς. Εάν είναι πολύ αργά για να ξεκινήσετε νωρίς, ξεκινήστε ούτως ή άλλως. Τα απαλλαγμένα από φόρους έργα για κάθε περίοδο, αλλά τόσο περισσότερο όσο καλύτερα είναι.

Για συμβουλές σχετικά με τη διαχείριση του IRA, δείτε

Προκαθορισμένα περιουσιακά στοιχεία για το IRA σας

και Οι καλύτερες στρατηγικές για τη μεγιστοποίηση του IRA σας.