Οι περισσότεροι άνθρωποι αναχρηματοδοτούν ένα δάνειο VA για να πάρουν χαμηλότερο επιτόκιο και μηνιαία πληρωμή, αλλά αυτά τα πράγματα δεν αρκούν για να το δικαιολογήσουν. Υπάρχει θέμα χρονισμού. Δεν έχει νόημα η αναχρηματοδότηση εάν δεν σχεδιάζετε να μένετε στο σπίτι αρκετό καιρό για να ανακτήσετε το σχετικό κόστος. Ούτε έχει νόημα αν δεν μπορείτε να πάρετε χαμηλότερο επιτόκιο. Υποθέτοντας ότι το χρονοδιάγραμμα και τα επικρατούντα επιτόκια δεν αποτελούν πρόβλημα, το πρώτο σας βήμα θα πρέπει να είναι να καθορίσετε τον λόγο για τον οποίο θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο VA.

Βήμα 1: Ορίστε τον στόχο σας

Θέλετε να:

• Μειώστε το επιτόκιο και τη μηνιαία πληρωμή;
• Μετατρέψτε μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) σε ένα με σταθερό επιτόκιο;
• Μειώστε τη διάρκεια του υφιστάμενου δάνειό σας VA;
• Αφαιρέστε μετρητά (μετοχικό κεφάλαιο) για βελτίωση στο σπίτι, ενοποίηση χρέους ή άλλο σκοπό;
• Αναχρηματοδότηση συμβατικού δανείου ή δανείου FHA σε δάνειο VA;
• Συνδυάστε μια πρώτη και δεύτερη υποθήκη σε ένα δάνειο VA;

Ίσως μπορέσετε να επιτύχετε περισσότερα από ένα στόχους με την αναχρηματοδότησή σας - για παράδειγμα, χαμηλότερο επιτόκιο συν έξοδο μετρητών - αλλά θα πρέπει να προσδιορίσετε ακόμα ένα μόνο "σημαντικότερο" λόγο για την αναχρηματοδότηση.

Βήμα 2: Καθορίστε ποιο πρόγραμμα αναχρηματοδότησης θα χρησιμοποιήσετε

Αφού έχετε στο μυαλό σας ένα στόχο αναχρηματοδότησης, το επόμενο βήμα είναι να υπολογίσετε ποιες από τις δύο διαθέσιμες επιλογές αναχρηματοδότησης VA θα σας βοηθήσουν καλύτερα να επιτύχετε αυτόν τον στόχο. Οι επιλογές σας είναι ένα δάνειο αναχρηματοδότησης με μείωση του επιτοκίου (IRRRL) ή ένα στεγαστικό δάνειο αναχρηματοδότησης.

Το IRRRL (που μερικές φορές ονομάζεται RA συγχώνευση αναχρηματοδότησης ή αναχρηματοδότηση VA-to-VA) έχει σχεδιαστεί ειδικά για να απλοποιήσει τη διαδικασία αναχρηματοδότησης ενός υφιστάμενου δανείου VA προκειμένου να επιτύχει χαμηλότερο επιτόκιο και χαμηλότερη πληρωμή . Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε ένα IRRRL για να αναχρηματοδοτήσετε ένα ARM σε δάνειο σταθερού επιτοκίου ή για να συντομεύσετε τη διάρκεια ενός υφιστάμενου δανείου - για παράδειγμα, μετατρέποντας ένα δάνειο 30 ετών σε ένα διαρκείας 15 ετών.

Ένα IRRRL πρέπει να έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που πληρώνετε για το δάνειο που αναχρηματοδοτήθηκε. Η μόνη επιτρεπόμενη εξαίρεση είναι όταν αναχρηματοδοτεί ένα ARM σε δάνειο σταθερού επιτοκίου. Στην περίπτωση αυτή το επιτόκιο μπορεί να αυξηθεί. Στις περισσότερες περιπτώσεις ένα IRRRL θα έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή. Ανάλογα με τη μείωση των επιτοκίων, η πληρωμή σας μπορεί να αυξηθεί στην πραγματικότητα εάν αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο 30 ετών σε 15 χρόνια.

Βασικά χαρακτηριστικά ενός IRRRL περιλαμβάνουν χαμηλότερο επιτόκιο και πληρωμή, μειωμένη γραφειοκρατία και χαμηλότερο κόστος κλεισίματος. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το IRRRL, πηγαίνετε εδώ.

Όσον αφορά τη δεύτερη επιλογή σας, ο πρωταρχικός σκοπός μιας αναχρηματοδότησης εκκαθάρισης είναι να σας επιτρέψει να αποσύρετε μέρος των ιδίων κεφαλαίων που έχετε δημιουργήσει στο υπάρχον στεγαστικό σας δάνειο VA. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που παίρνετε για ένα σπίτι βελτίωση του έργου, την αποπληρωμή του χρέους, τη μετάβαση στο σχολείο ή άλλο σκοπό.

Η επιλογή αναχρηματοδότησης μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για την αναχρηματοδότηση ενός συμβατικού δανείου ή ενός δανείου FHA σε ένα δάνειο VA (υποθέτοντας ότι δικαιούστε δάνειο VA). Ανάλογα με τον δανειστή, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε αυτήν την επιλογή για να συνδυάσετε μια πρώτη και δεύτερη υποθήκη σε ένα δάνειο VA.

Βασικά χαρακτηριστικά μιας αναχρηματοδότησης εκταμίευσης περιλαμβάνουν μέχρι 100% χρηματοδότηση και τυποποιημένα (ανώτατα) έξοδα κλεισίματος VA. Συνήθως, η αναχρηματοδότηση εκταμίευσης δεν παρέχει μειωμένη γραφειοκρατία, η οποία συμβαίνει με IRRRL. Για περισσότερα σχετικά με την αναχρηματοδότηση εξαργύρωσης, πηγαίνετε εδώ.

Βήμα 3: Βρείτε έναν δανειστή

Μόλις ξέρετε ποια επιλογή αναχρηματοδότησης VA ταιριάζει στις ανάγκες σας, ήρθε η ώρα να βρείτε έναν δανειστή. Δυστυχώς, η VA δεν παρέχει μεγάλη καθοδήγηση όταν πρόκειται για την επιλογή ενός δανειστή. Δημοσιεύει μια ιστοσελίδα που περιλαμβάνει τριμηνιαίες λίστες των κορυφαίων δανειστών 300 VA σε διάφορες κατηγορίες κατ 'όγκο. Δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε τον δανειστή που χρηματοδότησε το αρχικό σας δάνειο VA, αλλά έχει νόημα να αποκτήσετε το επιτόκιο της εν λόγω οντότητας, το κόστος δανεισμού και τους διαθέσιμους όρους - ειδικά εάν είστε ευχαριστημένοι με τον δανειστή μέχρι σήμερα.

Θα πρέπει να συντάξετε μια λίστα με αρκετούς δανειστές που έχουν εγκριθεί από την VA για να επικοινωνήσουν. (Οι ιστοσελίδες των δανειστών θα υποδείξουν εάν ο δανειστής είναι "VA εγκριθεί.") Αξίζει να σημειωθεί ότι πολλοί δανειστές προσφέρουν δάνεια VA, αλλά δεν είναι όλα εγκριθεί από την VA. Οι εγκεκριμένοι από την VA δανειστές είναι πιο ενημερωμένοι, προσφέρουν περισσότερες υπηρεσίες και έχουν περισσότερη εξουσία από άλλους δανειστές. Αυτό μπορεί να κάνει την έγκριση της αναχρηματοδότησης σας πολύ πιο ομαλή και να αποφύγετε την απόρριψη της αίτησής σας επειδή ο δανειστής δεν γνώριζε κάποιο σκοτεινό κανόνα VA.

Ο καλύτερος τρόπος για να ελέγξετε τις τιμές, σύμφωνα με το MilitaryTimes, είναι μέσω τηλεφωνικής κλήσης. Θα μπορούσατε να πλαισιώσετε το ερώτημά σας κάτι τέτοιο: "Χρειάζομαι ένα απόσπασμα για ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών, ύψους $ 150.000, χωρίς πόντους. Η πίστη μου είναι εξαιρετική. Συμπεριλάβετε τα επιτρεπόμενα τέλη VA. "Προφανώς, αντικαταστήστε τις δικές σας σχετικές πληροφορίες κατά τον έλεγχο.

Βήμα 4: Υποβολή εγγράφων

Από εδώ και πέρα ​​ο δανειστής σας θα παρέχει καθοδήγηση, αν και είναι σημαντικό να γνωρίζουμε τι να περιμένουμε. Το επόμενο βήμα είναι η υποβολή των κατάλληλων εγγράφων, ανάλογα με τον τύπο της επιλογής αναχρηματοδότησης VA που έχετε επιλέξει.

Όπως σημειώθηκε παραπάνω, το IRRRL διαθέτει μειωμένες απαιτήσεις χαρτοφυλακίου και χαμηλότερο κόστος κλεισίματος. Η αναχρηματοδότηση εκταμίευσης έχει πιο τυπικές απαιτήσεις VA, παρόμοιες με αυτές του αρχικού δανείου VA. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει την ανάγκη αξιολόγησης, πιστοποίησης πιστώσεων και απασχόλησης και άλλων στοιχείων.

Αν αναχρηματοδοτείτε ένα FHA ή συμβατικό δάνειο σε ένα δάνειο VA, θα χρειαστείτε ένα πιστοποιητικό επιλεξιμότητας. Αν δεν έχετε, ο πιστωτικός φορέας που έχει εγκριθεί από την υπηρεσία VA μπορεί να το λάβει για εσάς ή μπορείτε να το αποκτήσετε μόνοι σας. Περισσότερες πληροφορίες είναι διαθέσιμες εδώ.

Βήμα 5: Κλείσιμο

Το κλείσιμο είναι το τελικό στάδιο της διαδικασίας αναχρηματοδότησης, όταν υπογράφονται χαρτιά και αρχίζει να ισχύει το νέο σας δάνειο. Ένα μέρος που αξίζει ιδιαίτερη μνεία είναι το τέλος χρηματοδότησης της VA. Σχεδόν όλοι οι βετεράνοι πληρώνουν ένα τέλος χρηματοδότησης στο κλείσιμο. Πρόκειται για ποσοστό του συνολικού ποσού του δανείου και μπορεί να ανέρχεται σε 3,3% για ορισμένους δανειολήπτες.

Εκτός από το τέλος χρηματοδότησης, το άλλο δυνητικό κόστος δανείου που αντιμετωπίζεται κατά το κλείσιμο περιλαμβάνει τα έξοδα της αξιολόγησης, της έκθεσης πίστωσης, των κρατικών και τοπικών φόρων και των τελών εγγραφής. Όλα αυτά τα έξοδα μπορούν να προστεθούν στο δάνειο, αλλά αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε υπέρβαση της εύλογης αγοραίας αξίας του ακινήτου που αναχρηματοδοτείται, μειώνοντας το όφελος για εσάς.

Γνωρίζετε ότι τα έξοδα κλεισίματος ενός IRRRL είναι χαμηλότερα από ό, τι για την αναχρηματοδότηση εκταμίευσης. Παρόλο που κανένας δανειστής δεν απαιτείται να σας δώσει ένα IRRRL, αν το κάνετε, δεν απαιτείται ούτε εκτίμηση ούτε αναδοχή πίστωσης από την VA. Εάν έχετε ερωτήσεις κατά τη διαδικασία κλεισίματος που ο δανειστής δεν μπορεί να απαντήσει, η VA σας προτείνει να επικοινωνήσετε μαζί του στο κατάλληλο περιφερειακό κέντρο δανείων.

Η κατώτατη γραμμή

Όσο περίπλοκη και μερικές φορές ακούγεται, τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα της αναχρηματοδότησης ενός VA στεγαστικού δανείου είναι η δυνατότητα αναχρηματοδότησης έως και 100% της αξίας του σπιτιού και το γεγονός ότι δεν χρειάζεται να πληρώσετε υποθήκη ΑΣΦΑΛΙΣΗ. Πλεονεκτήματα δεν είναι λόγοι, φυσικά. Αυτά εμφανίζονται κάτω από τον κατάλογο των στόχων στο βήμα 1. Εάν ορίσετε το στόχο σας, ακολουθήστε τα βήματα που περιγράφονται παραπάνω, βρείτε έναν αξιόπιστο δανειστή και ολοκληρώστε όλες τις απαιτούμενες εργασίες, θα έχετε κάνει το δρόμο σας μέσα από τη ζούγκλα αναχρηματοδότησης VA σχετικά αλώβητη. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε

Πώς να αγοράσετε ένα σπίτι με δάνειο VA και Το μοναδικό πλεονέκτημα των υποθηκών VA .