Πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση; Είναι μια αιώνια ερώτηση. Όμως, ο πρόσφατα εγκριθείς νόμος για τον προϋπολογισμό του 2015 έχει κάνει κάποιες αλλαγές στις ρυθμίσεις κοινωνικής ασφάλισης. Ακολουθούν μερικές τακτικές και συμβουλές προγραμματισμού που λαμβάνουν υπόψη τις νέες διατάξεις, καθώς και τις τρέχουσες. (Δείτε επίσης Οι Νέοι Κανόνες Κοινωνικής Ασφάλισης: Τρόπος ρύθμισης .)

Τα στοιχεία για την κατάθεση

Όταν πρόκειται για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, υπάρχουν δύο τρόποι για να χάσετε χρήματα: πολύ αργά.

Η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) θεωρεί την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης ως 65 έως 67 ετών, ανάλογα με το έτος γέννησής σας. Ωστόσο, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για παροχές ήδη από την ηλικία των 62 ετών ή το αργότερο μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Το ποσό του ποσού σας θα εξαρτηθεί από την ηλικία σας όταν αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές. Όσο νωρίτερα ξεκινάτε να λαμβάνετε πληρωμές, τόσο χαμηλότερες θα είναι οι πληρωμές σας. Η SSA εκτιμά ότι θα μειωθεί οπουδήποτε από 6. 7% έως 30% για όσους υποβάλλουν αίτηση πριν από την ηλικία των 70 ετών.

Από την άλλη πλευρά, όσο αργότερα αρχίζετε να λαμβάνετε παροχές, τόσο υψηλότερες θα είναι οι πληρωμές σας. Περιμένετε έως ότου η ηλικία των 70 ετών αρχίσει να συλλέγει και το μηνιαίο σας όφελος μπορεί να είναι έως και 32% περισσότερο από ό, τι εάν ξεκινήσατε στην ηλικία των 66 ετών.

Αλλά μην συγχέετε τα οφέλη > αρχειοθέτηση αργότερα. Η υποβολή των παροχών για περισσότερο από μισό χρόνο μετά την ηλικία συνταξιοδότησης, όταν θέλετε να ξεκινήσετε, είναι ένας εύκολος τρόπος να χάσετε χρήματα, επειδή η SSA θα πληρώσει μόνο παροχές για τους προηγούμενους έξι μήνες.

Προτού καταχωρήσετε (είτε νωρίς είτε αργά), λάβετε υπ 'όψη το χρόνο που απαιτείται για τη διεκπεραίωση του αιτήματός σας. Στην ιδανική περίπτωση θα πρέπει να εφαρμόσετε τρεις μήνες πριν θέλετε να ξεκινήσουν τα οφέλη.

Επιζών και λοιπές παροχές

Μια χήρα ή χήρος μπορεί να λάβει μειωμένες παροχές επιζώντων (ουσιαστικά τα οφέλη που αποκόμισε ο αποθανών σύζυγος) ήδη από την ηλικία των 60 ετών ή πλήρη παροχές σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης ή αργότερα. Επίσης, μπορεί να λάβει οφέλη ακόμη και αν ξαναπαντρευτεί, υπό την προϋπόθεση ότι ισχύει μία από τις δύο παρακάτω περιπτώσεις:

Η χήρα ή ο χήρος έχει ξαναπαντρευτεί μετά την ηλικία των 60 ετών.

Η χήρος φροντίζει για τη γέννηση του αποθανόντος συζύγου το παιδί είναι είτε ανάπηρο είτε ηλικίας κάτω των 16 ετών.

• Αν η χήρος / ο χήρος γίνει επιλέξιμη για παροχές βάσει του δικού του ιστορικού εργασίας, το άτομο μπορεί να διακόψει τις παροχές επιζώντων και να εισπράξει τα δικά του, αν υποτεθεί ότι το όφελος είναι υψηλότερο.
• Εάν είστε διαζευγμένοι και ο γάμος σας διήρκεσε τουλάχιστον 10 χρόνια, μπορείτε να καταθέσετε παροχές βάσει του ιστορικού εργασίας του πρώην συζύγου σας εάν:

είστε τουλάχιστον 62 ετών.

Είστε άγαμος (ο πρώην σύζυγός σας μπορεί να ξαναπαντρευτεί, ωστόσο).

• Το όφελος σας ως πρώην σύζυγος είναι υψηλότερο από το δικό σας επίδομα κοινωνικής ασφάλισης.
• Σημείωση
• : Εάν ξαναπαντρευτείτε, γενικά δεν μπορείτε να εισπράξετε παροχές βασισμένες στον πρώην σύζυγό σας, εκτός εάν λήξει ο νέος γάμος σας (με θάνατο, διαζύγιο ή ακύρωση).

Αρχείο και αναστολή Το αρχείο και η αναστολή επιτρέπουν σε ένα άτομο να αρχειοθετεί, αλλά όχι πραγματικά να συλλέγει, οφέλη. Πού είναι το πλεονέκτημα σε αυτό, ρωτάτε; Ας εξετάσουμε το μυθικό παράδειγμα του Fred και της Lorraine. Ο Fred (66) και η Λωρραίνη (63) είναι ένα παντρεμένο ζευγάρι. Ο Fred είναι Διευθύνων Σύμβουλος της δικής του κατασκευαστικής εταιρείας και εξακολουθεί να εργάζεται. Η Λωρραίνη δεν έχει εργαστεί ποτέ έξω από το σπίτι.

Τώρα με πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, ο Fred αρχειοθετεί τα οφέλη του, αλλά στη συνέχεια αναστέλλει τις πληρωμές. Ωστόσο, επειδή η Fred έχει καταθέσει, η Lorraine είναι ελεύθερη να υποβάλει αίτηση για το συζυγικό της όφελος. (Σύμφωνα με τους κανόνες, η Λωρραίνη δεν μπορεί να καταθέσει παροχές συζύγου μέχρις ότου καταθέσει ήδη ο Φρέντ - ο κύριος μισθωτός.) Η Λωρραίνη λαμβάνει το συζυγικό της επίδομα, ενώ το αναβληθέν όφελος του Φρεντ συνεχίζει να αυξάνεται κατά 8% κάθε χρόνο που δεν συλλέγει.

Αυτό δεν είναι κακό, ειδικά αν ο Fred και η Lorraine μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα επιπλέον μετρητά τώρα.

Και το αρχείο και η αναστολή δεν είναι μόνο για παντρεμένα ζευγάρια. Οποιοσδήποτε έχει συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (ακόμη και κάποιος που επέλεξε να αρχίσει να λαμβάνει παροχές νωρίς) μπορεί να αναστείλει τα οφέλη του για κάποιο χρονικό διάστημα και να κάνει μετρητά αργότερα είτε (1) να λάβει υψηλότερο μηνιαίο όφελος είτε (2) να καταβάλει εφάπαξ έως την ημερομηνία της αρχικής αναστολής. (Στην τελευταία περίπτωση, το άτομο θα χάσει τις καθυστερημένες πιστώσεις συνταξιοδότησης - δηλαδή, είναι η ετήσια αύξηση των παροχών για κάθε έτος που καθυστερεί την πληρωμή.)

Το αρχείο και η αναστολή είναι ένας τρόπος για να έχετε τα οφέλη σας αυτό, επίσης, αλλά θα πρέπει να μασάτε γρήγορα. Τον περασμένο Οκτώβριο, το Κογκρέσο ψήφισε να διακόψει τη διάταξη με ισχύ από την 1η Μαΐου 2016.

Περιορισμένη Εφαρμογή

Με περιορισμένη εφαρμογή, ένα άτομο που έχει συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης αλλά δεν έχει ακόμη 70 μπορεί να υποβάλει αίτηση για οικογενειακά επιδόματα και να αναβάλει τα δικά του οφέλη μέχρι να χτυπήσει αυτή τη μαγική ηλικία. Μία περιορισμένη αίτηση μπορεί να γίνει μόνο εάν ένας σύζυγος έχει ήδη καταθέσει παροχές. Για παράδειγμα, ας δούμε τον Mark και τη Marie. Ο Mark (67) και η Marie (66) είναι παντρεμένοι. Ο Μάρκος είναι ηλεκτρολόγος και η Μαρία είναι ρεσεψιονίστρια στο ιατρείο. Και οι δύο σκοπεύουν να συνταξιοδοτηθούν το επόμενο έτος, αλλά θα ήθελαν να συγκεντρώσουν κάποια οφέλη στο μεταξύ.

Ο Mark κάνει ένα αρχείο και αναστέλλει. Η Marie δικαιούται τώρα να υποβάλει αίτηση για οικογενειακά επιδόματα. Επιλέγει μια περιορισμένη εφαρμογή ώστε να μπορεί να συγκεντρώνει μόνο τα συζυγικά της οφέλη, ενώ τα δικά της οφέλη (και ο Mark's) συνεχίζουν να αυξάνονται. Με αυτόν τον τρόπο, η (και η Mark) μπορούν να λάβουν κάποια μετρητά χωρίς να χάσουν κανένα από τα δικά της οφέλη.

Το αρχείο και η αναστολή και η περιορισμένη εφαρμογή λειτουργούν χέρι-χέρι, γεγονός που συχνά συγχέει τους ανθρώπους με το σκεπτικό ότι είναι το ίδιο. Δεν είναι, και αυτή η στρατηγική λειτουργεί μόνο αν αρχειοθετεί μόνο ένας σύζυγος και αναστέλλει. Αν οι Μαρκ και η Μαρία αρχειοθετήσουν και αναστείλουν,

ούτε
είναι επιλέξιμες για περιορισμένη εφαρμογή.
Δυστυχώς, μετά το Μάιο του 2016, η περιορισμένη εφαρμογή πηγαίνει προς την κατεύθυνση του αρχείου και αναστέλλει: Όσοι έχουν ηλικία 62 ετών ή μεγαλύτερα και οι φάκελοι για την Κοινωνική Ασφάλιση θα θεωρούνται ως αρχεία για τα δικά τους οφέλη. Ωστόσο, όλα δεν χάνονται. Όποιος έφθασε τα 62 μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου 2015, θα παραμείνει στην πατρίδα σύμφωνα με τους παλαιούς κανόνες.
Λειτουργώντας περισσότερο Με αυτές τις δύο τακτικές να εξαφανιστούν, ποιες άλλες στρατηγικές υπάρχουν για τη μεγιστοποίηση των οφελών; Λοιπόν, υπάρχει μεγαλύτερη διάρκεια ζωής (ειδικά αν είστε ενιαίος και δεν μπορείτε να αναμείνετε οικογενειακά οφέλη). Η συνέχιση του εργασιακού χώρου έχει τα εξής οφέλη: Αυξάνει τα έτη με τα "υψηλότερα έσοδα" που χρησιμοποιεί η SSA για να υπολογίσει τη μηνιαία πληρωμή σας (υποθέτοντας ότι τα χρόνια εργασίας πλησιέστερα στη συνταξιοδότηση είναι επίσης χρόνια υψηλότερων κερδών).

Είναι πιο οικονομικά εφικτό να αναβάλλονται οι πληρωμές, κερδίζοντας έτσι υψηλότερες πιστώσεις συνταξιοδότησης.

Παρέχει περισσότερο χρόνο και εισόδημα για εξοικονόμηση σε σχέδιο 401 (k), σχέδιο 403 (b), IRA ή άλλο ταξινομημένο όχημα.

Η κατώτατη γραμμή

• Η κοινωνική ασφάλιση είναι περίπλοκο θέμα και ο καλύτερος χρόνος για την καταχώριση και τη συλλογή των παροχών ποικίλλει για κάθε άτομο, ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση, την οικονομική κατάστασή του και την υγεία του. Ενώ η αναβολή των οφελών μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικά μεγαλύτερες πληρωμές, θα έχουν αξία μόνο εάν είστε γύρω για να συλλέξετε αργότερα. Εάν έχετε αμφιβολίες σχετικά με αυτό το σκορ, η κατάθεση νωρίς θα μπορούσε να είναι ο καλύτερος τρόπος για να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη.
• Με τον κίνδυνο να ακούγεται νοσηρό, πριν αποφασίσετε για το πότε θα αρχίσετε να συλλέγετε, εξετάστε την υγεία σας και την πιθανή μακροζωία σας. Η καλύτερη δυνατή χρήση του οφέλους μπορεί να είναι μικρότερες πληρωμές τώρα όσο είστε γύρω για να τις συγκεντρώσετε.