Οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και η έλλειψη συνταξιοδοτικής ετοιμότητας μεταξύ πολλών Αμερικανών είναι πολύ στις ειδήσεις αυτές τις μέρες. Μπορείτε να πλησιάσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση και τον βαθμό ετοιμότητας με πολλούς τρόπους, αλλά ένα πολύ κεντρικό ερώτημα είναι πόσο είναι αρκετό για μια άνετη συνταξιοδότηση; Όπως συμβαίνει με πολλές πτυχές του οικονομικού σχεδιασμού, δεν υπάρχει σωστή απάντηση σε αυτό το θέμα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Ποιο είναι το μέγεθος του μέσου ωοτοκίου ωρών συνταξιοδότησης; )

Πρόκειται για περίπλοκο ζήτημα και η σωστή απάντηση θα διαφέρει από άτομο σε άτομο, κατάσταση σε κατάσταση. Οι συνταξιούχοι προτίμησαν να αναζητήσουν και να προσλάβουν τις υπηρεσίες ενός εξειδικευμένου χρηματοοικονομικού συμβούλου μόνο για να τους βοηθήσουν να απαντήσουν σε αυτό το ερώτημα και να σχεδιάσουν μια οικονομική πορεία μέσω της συνταξιοδότησης.

Παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη

Το πρώτο βήμα είναι να καθορίσετε τον επιθυμητό τρόπο ζωής συνταξιοδότησης και την τιμή για να διατηρήσετε αυτόν τον τρόπο ζωής. Αυτό σημαίνει τη δημιουργία ενός προϋπολογισμού συνταξιοδότησης. Με βάση την πρόσφατη μελέτη του Fidelity Investment's Retirement Health Care Cost estimation, ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών κατά τη συνταξιοδότησή του μπορεί να αναμένει να πληρώσει $ 245,000 για έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση, από 220,000 δολάρια μόλις πριν από ένα χρόνο. Είναι προφανές ότι τα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη πρέπει να ληφθούν υπόψη κατά την προετοιμασία αυτού του προϋπολογισμού. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πόσο σύντομα θα πρέπει να αρχίσω να αποθηκεύω για συνταξιοδότηση; )

Οι συνολικοί οικονομικοί πόροι του πελάτη για συνταξιοδότηση πρέπει να λαμβάνονται υπόψη και να συγκρίνονται με τον προϋπολογισμό. Οι πόροι μπορεί να περιλαμβάνουν λογαριασμούς συνταξιοδότησης, φορολογητέες επενδύσεις, συντάξεις και κοινωνική ασφάλιση και οποιεσδήποτε άλλες πηγές κεφαλαίων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής τους.

Ένας εξειδικευμένος οικονομικός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει τους πελάτες του να καθορίσουν ποιο τύπο τρόπου ζωής θα υποστηρίξουν οι πόροι τους και αν υπάρχει ένα χάσμα μεταξύ του τι έχουν συσσωρευτεί και του τι χρειάζονται για να υποστηρίξουν την επιθυμητή συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Πώς οι Σύμβουλοι μπορούν να Διαχειριστούν την Εξελιγμένη Συνταξιοδότηση .

Η έρευνα για την εμπιστοσύνη των συνταξιούχων στο 2015 αποκάλυψε διάφορες απόψεις των εργαζομένων ως προς το τι θεωρούν ότι θα πρέπει να συσσωρεύονται για να απολαμβάνουν μια άνετη συνταξιοδότηση.

Το 11% θεώρησε ότι έπρεπε να συγκεντρώσει $ 1. 5 εκατομμύρια περισσότερα από τη στιγμή που συνταξιοδοτούνται.

Το 10% θεώρησε ότι έπρεπε να έχουν συσσωρευτεί μεταξύ 1 και 1 εκατομμυρίου δολαρίων.

• Το 25% περιλάμβανε αυτόν τον αριθμό από $ 500, 000 έως 1 εκατομμύριο δολάρια.
• Το 19% σκέφτηκε $ 250, 000 έως $ 499, 999 θα αρκούσαν.
• Το 25% αισθάνθηκε ότι ο αριθμός θα ήταν $ 250.000 ή λιγότερο
• Το 8% δεν γνώριζε
• Αυτό δείχνει όχι μόνο τις διαφορές στις καταστάσεις των εργαζομένων αλλά και μια μεγάλη διακύμανση στις γνώσεις τους για το πόσο εισόδημα πραγματικά λαμβάνει να διατηρήσουν τον προτιμώμενο τρόπο ζωής κατά τη συνταξιοδότησή τους.
• Σε ένα σημείο 1 εκατομμύριο δολάρια θεωρήθηκαν ένα σταθερό ποσό για ένα αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης. Αλλά με μεγαλύτερη διάρκεια ζωής, ανησυχίες σχετικά με το μέλλον της κοινωνικής ασφάλισης και αύξηση του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση, 1 εκατομμύριο δολάρια μπορεί να μην είναι επαρκείς για πολλούς συνταξιούχους.

Πριν από λίγα χρόνια, η παγκόσμια έρευνα επένδυσης της Legg Mason Global Asset Management περιόρισε τον απαιτούμενο αριθμό στα $ 2. 5 εκατομμύρια.

Η φερεγγυότητα εκτιμά ότι οι συνταξιούχοι χρειάζονται περίπου οκτώ φορές τον τελικό μισθό τους για να χρηματοδοτήσουν συνταξιοδότηση για 25 χρόνια.

Ένας δημοφιλής κανόνας εξετάζει τους δείκτες αντικατάστασης εισοδήματος βάσει του επιπέδου του εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση ως ποσοστό του μισθού εργασίας ενός εργαζομένου. Για παράδειγμα, ένας λόγος αντικατάστασης εισοδήματος 80% θα έδειχνε ότι για κάποιον που κερδίζει $ 100.000 ετησίως κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών του, θα χρειαζόταν 80.000 δολάρια το χρόνο για να αντικαταστήσει το 80% του εισοδήματός του πριν από τη συνταξιοδότηση και να διατηρήσει το ίδιο βιοτικό επίπεδο κατά τη συνταξιοδότηση.

Ο κανόνας 4%

Ο κανόνας 4% αναφέρει ότι ένας συνταξιούχος μπορεί να αποσύρει με ασφάλεια το 4% του αυγού φωλιάς κατά τη συνταξιοδότησή του και να υποθέσει ότι τα χρήματά του θα διαρκέσουν 30 χρόνια. Αυτός ο πολύ χρήσιμος κανόνας αναπτύχθηκε από τον Bill Bengen, ο οποίος σχεδίαζε μόνο τα τέλη. Όπως κάθε κανόνας, είναι απλά

,

ένα εργαλείο εκτίμησης. Μην εξαρτάτε από αυτόν τον κανόνα. Προτείνω ένα ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο που θα γίνει από έναν αρμόδιο οικονομικό σύμβουλο που θα εξετάσει όλα τα στοιχεία της μοναδικής σας κατάστασης. Ωστόσο, ο κανόνας 4% είναι χρήσιμος ως εργαλείο γρήγορης εκτίμησης. (Για περισσότερες πληροφορίες: 10 τρόποι για να αποθηκεύσετε τη συνταξιοδότησή σας εάν δεν το αποθηκεύσατε ) Να φτάσετε στον αριθμό Λαμβάνοντας υπόψη ότι ο κανόνας 4% είναι μόνο καλός " της εργαλειοθήκης εκτιμήσεως χαρτοπετσέτας ας δούμε πώς ένα παντρεμένο ζευγάρι με ένα εκατομμύριο δολάρια σε συνδυασμό σε 401 (k) s και IRAs μπορεί να επιτύχει $ 100, 000 σε ακαθάριστο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση.

Υποθέτοντας ότι επιμένουν να αποσύρουν το 4% από αυτούς τους λογαριασμούς, αυτό θα δημιουργούσε ετήσια εισοδήματα ύψους 40.000 δολαρίων. Αυτό αφήνει άλλα $ 60.000 που χρειάζονται από άλλες πηγές. Όπως προαναφέρθηκε, πρέπει να ληφθούν υπόψη όλοι οι οικονομικοί πόροι του πελάτη που είναι διαθέσιμοι κατά τη συνταξιοδότηση. Από την εμπειρία μου, κάθε κατάσταση είναι μοναδική και θα πρέπει να αντιμετωπίζεται ως τέτοια.

Οι περισσότεροι πελάτες θα έχουν κοινωνική ασφάλιση, μερικοί θα έχουν σύνταξη. Μπορεί να έχουν λογαριασμούς συνταξιοδότησης όπως έναν IRA, ένα 401 (k), 403 (b) ή παρόμοιο. Μπορεί να υπάρχουν φορολογητέες επενδύσεις ή Λογαριασμός Εξοικονόμησης Υγείας που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την κάλυψη των ιατρικών δαπανών κατά τη συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός λογαριασμού αποταμίευσης υγείας

.) Στην περίπτωση αυτή, ας υποθέσουμε ότι οι πελάτες θα λάβουν συνολικά $ 40.000 από την Κοινωνική Ασφάλιση. Αυτό φέρνει το ακαθάριστο εισόδημα συνταξιοδότησης τους σε $ 80, 000, αφήνοντας ένα $ 20, 000 έλλειμμα. Πώς μπορούν να κλείσουν το χάσμα $ 20, 000 μεταξύ του επιθυμητού εισοδήματός τους και των πόρων τους; Εδώ είναι μερικές επιλογές:

Έχουν περιουσιακά στοιχεία εκτός των λογαριασμών συνταξιοδότησης που μπορούν να χρησιμοποιηθούν;

Διαθέτουν χρήματα σε έναν λογαριασμό HSA που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη ιατρικών εξόδων κατά τη συνταξιοδότηση;

• Διαθέτουν επιλογές απόθεμα ή περιορισμένες μετοχές από τους εργοδότες τους που μπορούν να εξαργυρωθούν;
• Τι μπορούν να κάνουν για να μειώσουν τα έξοδα όπως η μείωση του σπιτιού τους; Τελικά πρέπει να μειώσουν τον επιθυμητό τρόπο ζωής τους;
• Μπορεί η συνταξιοδότηση να καθυστερήσει για μερικά χρόνια; Αυτό θα μπορούσε να επιτρέψει στο ζευγάρι να συσσωρεύσει λίγο περισσότερο για τη συνταξιοδότηση και επίσης καθυστερεί την ανάγκη να αξιοποιήσει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους και να αυξήσει το επίδομα κοινωνικής ασφάλισής τους λίγο περισσότερο υποθέτοντας ότι καθυστερούν την κατάθεση έως ότου σταματήσουν να εργάζονται.
• Είναι εφικτό ένας ή και οι δύο από αυτούς να εργάζονται πλήρης ή μερικής απασχόλησης κατά τα πρώτα έτη της συνταξιοδότησης; Η έννοια της σταδιακής συνταξιοδότησης κερδίζει σε δημοτικότητα με πολλούς εργοδότες.
• Στο σημείο αυτό μπορεί να βοηθήσει ο οικονομικός σύμβουλος που ειδικεύεται στην εργασία με τους συνταξιούχους και τους συνταξιούχους. Χρησιμοποιούνται για να βοηθήσουν τους ανθρώπους να σχεδιάσουν τα οικονομικά τους συνταξιοδότησης και είναι επίσης έμπειροι να εξασφαλίσουν ότι όλες οι επιλογές και τα περιουσιακά στοιχεία θεωρούνται ως μέρος της εξίσωσης.
• Η κατώτατη γραμμή

Ένας εξειδικευμένος οικονομικός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει εκείνους που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση και όσους νωρίτερα στην επαγγελματική τους σταδιοδρομία να επιδιώκουν την επίτευξη στόχου συνταξιοδότησης βάσει της μοναδικής τους κατάστασης. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Δεν είναι ποτέ νωρίς για να ξεκινήσετε την αποθήκευση

.)