Το σχέδιο 401 (k) επιτρέπει στους υπαλλήλους να καταβάλλουν εισφορές για τη μείωση των μισθών μετά από φόρους και / ή προκαταβολικά. Οι εργοδότες που προσφέρουν ένα 401 (k) μπορούν να κάνουν μη εκλεκτικές ή ταιριαστές συνεισφορές στο σχέδιο. Έχουν επίσης την επιλογή να προσθέσουν ένα χαρακτηριστικό κοινής χρήσης κέρδους στο σχέδιο. Όλα τα κέρδη για το σχέδιο 401 (k) συγκεντρώνονται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία.

Συνήθως, τα καπάκια τοποθετούνται σε συνεισφορές 401 (k). Σύμφωνα με τους κανονισμούς των Υπηρεσιών Εσωτερικής Φορολογίας (IRS), το επιτρεπόμενο ποσοστό των εισφορών μισθοδοσίας. "Το ανώτατο όριο συνεισφοράς σε 401 (k) το 2017 είναι $ 18, 000. Για κάποιον που κάνει περισσότερα από 150.000 δολάρια ετησίως, (k) max θα τους δώσει ένα ποσοστό αποταμίευσης 12% ή λιγότερο.Όσο περισσότερο κάποιος κάνει πάνω από $ 150, 000, τόσο μικρότερο θα είναι το ποσοστό συμμετοχής τους.Ένα ποσοστό αποταμίευσης 12% είναι πιθανώς πολύ χαμηλό για να φτάσει σε μια άνετη συνταξιοδότηση. το ποσοστό αποταμίευσης κάτω από το 10% είναι σίγουρα πολύ χαμηλό ", λέει ο Andrew Marshall, MA, ιδρυτής του Andrew Marshall Financial, LLC, στο Carlsbad, Καλιφόρνια [Σημειώστε ότι αν είστε 50 ετών και άνω, μπορείτε να προσθέσετε μια προσφορά $ 6, σε αυτό το ποσό, για ένα σύνολο $ 24, 000.]

Υπάρχουν επίσης περιορισμοί σχετικά με τους τρόπους με τους οποίους οι εργαζόμενοι είναι σε θέση να αποσύρουν αυτά τα περιουσιακά στοιχεία. Και υπάρχουν περιορισμοί ως προς το πότε τους επιτρέπεται να το πράξουν χωρίς να επιβάλλουν φορολογική κύρωση.

Γιατί, ακόμα και αν αποθηκεύσετε το μέγιστο, το 401 (k) σας πιθανώς δεν επαρκεί για συνταξιοδότηση.

1. Πληθωρισμός και Φόροι

Το κόστος ζωής αυξάνεται συνεχώς. Τα περισσότερα άτομα υποτιμούν τις επιδράσεις του πληθωρισμού για μεγάλα χρονικά διαστήματα. Πολλοί συνταξιούχοι πιστεύουν ότι έχουν πολλά χρήματα για συνταξιοδότηση στους λογαριασμούς τους και ότι είναι οικονομικά υγιείς, μόνο για να διαπιστώσουν ότι πρέπει να υποβαθμίσουν τον τρόπο ζωής τους και να εξακολουθήσουν να αγωνίζονται οικονομικά για να τα βγάλουν πέρα.

Οι φόροι είναι επίσης ένα ζήτημα. Το όφελος των 401 (k) s είναι ότι είναι αναβαλλόμενος. Σημαίνει επίσης ότι το 401 (k) θα αυξηθεί χωρίς τη συγκέντρωση φόρων. Ωστόσο, μόλις ο συνταξιούχος αρχίσει να αποσύρει τις αποταμιεύσεις, αυτές οι κατανομές θα προστεθούν στο ετήσιο εισόδημα του συνταξιούχου και θα φορολογηθούν με τον τρέχοντα συντελεστή φόρου εισοδήματος. Ο ρυθμός θα είναι, όπως ο πληθωρισμός, πιθανώς υψηλότερος από ό, τι τα άτομα μπορεί να έχουν προβλέψει 20 χρόνια εκ των προτέρων. Τα αυγά φωλιά που τα άτομα έχουν οικοδομήσει σε 401 (k) s για 20 ή 30 χρόνια μπορεί να μην είναι τόσο πλούσια όσο θα περίμενε κανείς.

"Όλα τα δολάρια είναι αναβαλλόμενα, πράγμα που σημαίνει ότι για κάθε 1 δολάριο που σώζετε σήμερα, θα έχετε μόνο 65 έως 80 σεντ με βάση τη φορολογική σας κατηγορία. πιο σοβαρό ζήτημα, καθώς βρίσκονται σε υψηλότερες φορολογικές κλίμακες.Η ισορροπία ενός εκατομμυρίου δολαρίων δεν είναι πραγματικά 1 εκατομμύριο δολάρια για να περάσετε στη συνταξιοδότηση », λέει η Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, διευθύνων σύμβουλος, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

"Εμείς λέμε στους πελάτες μας να σχεδιάσουν το 30% των 401 (k) που πηγαίνουν μακριά. Θα καταλήξουν στα χέρια του Uncle Sam, οπότε μην συνδεθείτε με το 100% αυτής της αξίας που είναι δικό σας" λέει ο David S. Hunter, CFP®, πρόεδρος της εταιρίας Horizons Wealth Management, Inc., στο Asheville, NC

2. Τέλη και κόστος σύνθεσης

Η επίδραση στα διοικητικά τέλη στις 401 (k) s και στα συναφή αμοιβαία κεφάλαια μπορεί να είναι σοβαρή. Το κόστος αυτό μπορεί να καταπιεί περισσότερες από τις μισές αποταμιεύσεις ενός ατόμου. Το άρθρο 401 (k) έχει συνήθως περισσότερες από δώδεκα αμοιβές που δεν έχουν γνωστοποιηθεί, όπως αμοιβές καταπιστευμάτων, λογιστικά τέλη, αμοιβές εντολέων ή νομικές αμοιβές. Πώς να γνωρίζετε εάν τα τέλη προγράμματος 401 (k) είναι υπερβολικά υψηλά δίνουν κάποιες λεπτομέρειες.

Αυτό είναι επιπλέον των αμοιβών του αμοιβαίου κεφαλαίου. Τα αμοιβαία κεφάλαια μέσα σε ένα 401 (k) συχνά λαμβάνουν ένα τέλος 2% από την κορυφή. Εάν ένα ταμείο αυξάνεται κατά 7% για το έτος, αλλά λαμβάνει ένα τέλος 2%, αφήνει το άτομο με 5%. Ακούγεται ότι το άτομο λαμβάνει το μεγαλύτερο ποσό, αλλά η μαγεία της επιχείρησης αμοιβαίων κεφαλαίων καθιστά μέρος των κερδών ενός ατόμου εξαφανίζονται. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το 7% της σύνθεσης θα επιστρέψει εκατοντάδες χιλιάδες περισσότερο από ένα 5% σύνθετο κέρδος. Το τέλος 2% που αφαιρείται από την κορυφή κόβει την απόδοση με εκθετικό τρόπο. Μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, ένα αμοιβαίο κεφάλαιο μπορεί να έχει φτάσει τα δύο τρίτα των κερδών σας.

3. Έλλειψη ρευστότητας

Τα χρήματα πηγαίνουν σε ένα 401 (k) είναι ουσιαστικά κλειδωμένα σε ένα χρηματοκιβώτιο που δεν μπορεί να ανοιχτεί έως ότου ένα άτομο φτάσει σε μια ορισμένη ηλικία. Υπόκειται σε κυρώσεις και τέλη σε περίπτωση πρόωρης απόσυρσης. Το αμοιβαίο κεφάλαιο στερείται ρευστότητας.

"Αυτό δεν είναι το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, ούτε ο λογαριασμός που σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε εάν κάνετε μια μεγάλη αγορά. Εάν έχετε πρόσβαση στα χρήματα, είναι πολύ δαπανηρή απόσυρση!" λέει ο Therese R. Nicklas, CFP, CMS, Certified Money Coach, Rockland, Mass. "Εάν αποσύρετε κεφάλαια πριν από την ηλικία των 59½ ετών, πιθανόν να επιβληθεί ποινή ύψους 10% επί του ποσού της ανάληψης. οι λογαριασμοί είναι φορολογητέα γεγονότα με την τρέχουσα φορολογική σας κατηγορία.Ανάλογα με το ποσό της απόσυρσης, είναι πιθανό ότι θα μπορούσατε να χτυπήσετε τον εαυτό σας σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, προσθέτοντας το κόστος. "

Ένα άτομο δεν μπορεί να επενδύσει ή να ξοδέψει χρήματα χωρίς σημαντική διαπραγματευτική προσπάθεια και μεγάλη οικονομική επιτυχία. Η μόνη εξαίρεση από αυτό είναι μια αποζημίωση για να δανειστεί ένα περιορισμένο ποσό από το 401 (k) κάτω από ορισμένες συνθήκες, με το βάρος της υποχρέωσης να την καταβάλει πίσω σε μια ορισμένη χρονική περίοδο. Αν χάσετε τη δουλειά ή το εισόδημά σας, η συμφωνία αλλάζει προς το χειρότερο, απαιτώντας από εσάς να εξοφλήσετε πλήρως το υπόλοιπο του δανείου εντός 60 ημερών. Βλέπε Όταν η απόσυρση 401 (k) Hardship έχει νόημα και 8 λόγοι για να μην δανειστείτε ποτέ από το 401 (k) .

Το κατώτατο όριο

Επειδή το 401 (k) μπορεί να μην επαρκεί για την αποχώρηση ενός ατόμου, είναι σημαντικό να ενσωματωθούν άλλες διατάξεις συνταξιοδότησης, όπως η χωριστή, τακτική συνεισφορά σε παραδοσιακό ή Roth ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA).

"Είναι πάντα καλή ιδέα να έχετε περισσότερες επιλογές όταν φτάσετε στη φάση της" διανομής "της ζωής σας.Αν όλα είναι συνδεδεμένα με το προ φόρων 401 (k), δεν θα έχετε καμία ευελιξία όταν πρόκειται για αναλήψεις. Συνιστώ πάντα, αν είναι δυνατόν, να έχουν φορολογητέο λογαριασμό, Roth IRA και IRA (ή 401k). Αυτό μπορεί πραγματικά να βοηθήσει στον τομέα του φορολογικού σχεδιασμού », λέει ο Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. Για περισσότερες ιδέες για το τι πρέπει να κάνετε, βλέπε I Maxed Out My 401 (k)! "Η πραγματικότητα είναι ότι πολλοί συνταξιούχοι θα πρέπει να κερδίσουν λίγα χρήματα κατά τη συνταξιοδότησή τους για να ασκήσουν πίεση από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης", προσθέτει ο Craig Israelsen, Ph. D., δημιουργός του 7Twelve Portfolio, Springville, Γιούτα. "Επιπλέον, η κατοχή μερικής απασχόλησης θα βοηθήσει ένα άτομο να« ξεκουραστεί »από το εργατικό δυναμικό και όχι απλά να σταματήσει την καριέρα του στην καριέρα του.»