Δουλέψατε σκληρά για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, αλλά αυτό είναι μόνο μέρος της μάχης.

Μόλις αποσυρθείτε και βασιστείτε στα χρήματα αυτά ως κύρια πηγή εισοδήματός σας, το τελευταίο πράγμα που θέλετε είναι η κυβέρνηση να πάρει ένα μεγάλο κομμάτι της. Οι περισσότεροι άνθρωποι θα εισέλθουν στη συνταξιοδότηση με λιγότερα χρήματα από ό, τι χρειάζονται, έτσι οι φόροι πρέπει να ελαχιστοποιηθούν. Στην πραγματικότητα, ακόμα κι αν έχετε εξοικονομήσει πολλά χρήματα, θα εξακολουθείτε να θέλετε να πληρώσετε τους χαμηλότερους δυνατούς φόρους.

Ζητήσαμε μερικούς οικονομικούς συμβούλους να σταθμίσουν πώς να πληρώνουν λιγότερα στους φόρους στην κυβέρνηση και να εξοικονομήσουν περισσότερα χρήματα για εσάς και την οικογένειά σας. (Δείτε επίσης: Φόροι επί περιουσιακών στοιχείων συνταξιοδότησης: Πώς να πληρώσετε λιγότερα. )

1. Μάθε τι είναι φορολογητέο

Αυτό είναι εύκολο - σχεδόν όλα είναι φορολογητέα. Το ερώτημα είναι πότε είναι φορολογητέο; Εάν έχετε επενδύσεις εκτός των φορολογητέων λογαριασμών συνταξιοδότησης, φορολογούνται κάθε χρόνο, είτε είστε συνταξιούχος είτε όχι. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν τακτικούς λογαριασμούς μεσιτών, ακίνητα, λογαριασμούς ταμιευτηρίου και κάποιους άλλους.

Τα περισσότερα συνταξιοδοτικά εισοδήματα, από την άλλη πλευρά, δεν φορολογούνται μέχρι να συνταξιοδοτηθούν. Τότε, είναι. Οι αποσύρσεις από τους παραδοσιακούς IRA, 401 (k) s και 403 (b) s - και οι πληρωμές από προσόδους, συντάξεις, λογαριασμούς στρατιωτικών συνταξιοδοτικών παροχών και πολλοί άλλοι - ενδέχεται να φορολογούνται.

Ο Roth IRA, εν τω μεταξύ, είναι ένα υβρίδιο. Τα χρήματα που βάζετε στο λογαριασμό είναι φορολογητέα πριν κάνετε την κατάθεση, αλλά τα κέρδη από την επένδυση είναι αφορολόγητα εάν περιμένετε να τα αποσύρετε έως ότου αντιμετωπίσετε ένα "προκριματικό γεγονός". Το 59½ είναι ένα προκριματικό γεγονός. . κάποια έρευνα με δική σας πρωτοβουλία ή με τη βοήθεια οικονομικού συμβούλου θα σας βοηθήσει να καταλάβετε τους άλλους, καθώς και ποια άλλα περιουσιακά στοιχεία φορολογούνται. (Δείτε επίσης: Αποταμιευτικές Αποταμιεύσεις: Αναβαλλόμενες Φορολογικές ή Φορολογικές Απαλλαγές; )

2. Γνωρίστε την αγκύλη σας

Σύμφωνα με τον Nathan Garcia, CFP, διευθύνοντα σύμβουλο ή Westbourne Investments, "Ο ευκολότερος τρόπος μείωσης των φόρων είναι η διατήρηση του εισοδήματός σας εντός του φορολογικού πλαισίου που φορολογεί τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη στο 0%. Ως ζευγάρι αυτό σημαίνει εισόδημα μικρότερο από $ 75, 300. Με αυτόν τον τρόπο θα διατηρήσετε τους συνήθεις φόρους εισοδήματός σας και στην κατηγορία των 15%. Πολλοί προγραμματιστές πρέπει να προχωρήσουν στην ορθή εκτέλεση αυτής της στρατηγικής, επειδή πρέπει να ενσωματώσετε την κοινωνική ασφάλιση, τις συνταξιοδοτικές και άλλες πηγές εισοδήματος μαζί με τυχόν διανομές λογαριασμών συνταξιοδότησης. Εσείς ή ο σύμβουλός σας πρέπει να έχετε πλήρη γνώση της βάσης σας στους λογαριασμούς επενδύσεων που δεν διαθέτουν τα προσόντα. "

Συνεχίζει," Για να εκτελέσετε σωστά αυτή τη στρατηγική, θα πρέπει να λάβετε διανομές μέχρι την κορυφή του οριακού φορολογικού σκέλους (έως και $ 75, 300 ως ζευγάρι) ακόμα κι αν δεν χρειάζεστε το εισόδημα. Με αυτόν τον τρόπο θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα buffer για τα επόμενα χρόνια όταν χρειάζεστε το εισόδημα.Αν διαπιστώσετε ότι χρειάζεστε περισσότερο εισόδημα από τα $ 75, 300 μπορείτε να πάρετε αυτά τα χρήματα από έναν λογαριασμό Roth. "

3. Κάντε μια μετατροπή Roth

Να θυμάστε ότι ένας Roth IRA σας φορολογεί τώρα αντί για όταν αποσύρετε τα χρήματα. Πληρώντας φόρους τώρα, ενώ εργάζεστε ακόμα, εξαλείφει τη φορολογική επιβάρυνση αργότερα στη ζωή όταν χρειάζεστε όλα τα χρήματα που μπορείτε να πάρετε.

Ο Josh Trubow, CFP, του Sensible Financial Planning δήλωσε: "Χωρίς να υποθέσουμε αλλαγές στο φορολογικό κώδικα στο μέλλον, η μετατροπή των Roth σε χαμηλά εισοδήματα είναι μια στρατηγική για την πληρωμή των φόρων σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα μεταβάλλοντας όταν συνειδητοποιείτε το εισόδημα. Καθορίζουμε πόσο θα πρέπει να μετατρέψει ο πελάτης σε ετήσια βάση προκειμένου να γεμίσει τα χαμηλότερα φορολογικά σκέλη και να πληρώσει τους φόρους με χαμηλότερο ποσοστό (τώρα) από ό, τι εάν θα περίμενε και θα απέσυρε κεφάλαια σε ένα έτος, θα είναι σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. "

4. Φορολογική Διαφοροποίηση

Ακριβώς όπως θα έπρεπε να διαφοροποιήσετε το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο για να αποφύγετε απώλειες μεγάλης κλίμακας, θα πρέπει να κάνετε τα ίδια με τους φόρους σας επειδή η φορολογική σας κατηγορία πιθανόν να κυμαίνεται σε διάφορες χρονικές στιγμές στη ζωή σας.

Ο Chris Kowalik της ProFeds, ομοσπονδιακός εμπειρογνώμονας για τη συνταξιοδότηση και ο συχνός ομιλητής σε ομοσπονδιακούς υπαλλήλους για τον οικονομικό προγραμματισμό, λέει: «Η φορολογική διαφοροποίηση είναι η ιδέα ότι κατά τη διάρκεια διαφόρων οικονομικών περιόδων ο συνταξιούχος έχει πολλά κουβάδες χρημάτων για να επιλέξει. Όταν οι φόροι είναι σχετικά υψηλοί, ένας συνταξιούχος μπορεί να επιλέξει να πάρει εισόδημα από έναν αφορολόγητο λογαριασμό. Όταν οι φόροι είναι σχετικά χαμηλοί, ένας συνταξιούχος μπορεί να επιλέξει να λάβει εισόδημα από έναν φορολογητέο λογαριασμό. "

5. Εξετάστε την κίνηση

Αναρωτηθήκατε ποτέ γιατί η Φλόριντα είναι ένας τόσο δημοφιλής προορισμός για συνταξιούχους; Δεν είναι μόνο οι παραλίες - είναι η έλλειψη κρατικού φόρου εισοδήματος. Η Νεβάδα, το Νιού Χάμσαϊρ, η Νότια Ντακότα, το Τενεσί, το Τέξας, η Ουάσινγκτον, το Ουαϊόμινγκ και η Αλάσκα δεν έχουν επίσης κρατικό φόρο εισοδήματος.

Ο Anthony D. Criscuolo, CFP, Οικονομικός Όμιλος Palisades Hudson, λέει: «Αυτή η στρατηγική μπορεί να λειτουργήσει, αλλά δεν είναι η μόνη λύση. Μια επιλογή είναι η επένδυση σε δημοτικά ομολογιακά ταμεία για κάθε κράτος. Αλλά προτού να κάνετε τίποτα, κατανοήστε τον τρόπο με τον οποίο οι κρατικοί και οι τοπικοί φόροι θα επηρεάσουν το ωάριο φωλιά σας συνταξιοδότησης. » Το κατώτατο όριο Το κλειδί είναι να διατηρήσετε χαμηλά τα τέλη συνταξιοδότησης σας δεν είναι να περιμένετε μέχρι να συνταξιοδοτηθεί για να αρχίσετε να κάνετε τα σχέδια . Αντ 'αυτού, κάντε τα σχέδια πολύ πριν να πρέπει να βασιστείτε στην αποταμίευσή σας συνταξιοδότησης ως κύρια πηγή εσόδων σας. Ο οικονομικός σχεδιασμός δεν είναι εύκολος στόχος. Είναι καλύτερο να ζητήσετε τη συμβουλή ενός οικονομικού συμβούλου με εμπειρία στο σχεδιασμό φορολογικά αποδοτικών σχεδίων διαχείρισης πλούτου.