Μερικές από τις πιο σημαντικές αποφάσεις που εσείς και ο σημαντικός σας άλλος θα κάνουν τη συνταξιοδότηση. Πότε, πού και πώς να συνταξιοδοτηθούν - και, τελευταίο αλλά όχι λιγότερο σημαντικό, πώς να πληρώσετε για όλα αυτά. Η συνταξιοδότηση είναι μια σημαντική οικονομική και μεταβατική ζωή και όσο περισσότερο προγραμματίζετε μπορείτε να κάνετε στο μπροστινό μέρος - πολύ πιο μπροστά από αυτή την τελευταία ημέρα της εργασίας - τόσο καλύτερες είναι οι πιθανότητές σας να απολαύσετε μια άνετη και ικανοποιητική εμπειρία. Ακολουθούν ορισμένα βασικά ζητήματα για τη συνταξιοδότηση ως ζευγάρι.

Χρόνος Αποχώρησής σας

Ενώ η συνταξιοδότηση έχει νόημα για μερικά ζευγάρια, δεν λειτουργεί πάντοτε, τόσο για οικονομικούς όσο και συναισθηματικούς λόγους. Τα οικονομικά είναι αρκετά απλά: Αν συνταξιοδοτηθείτε ταυτόχρονα, το συνολικό εισόδημα των νοικοκυριών θα είναι σημαντικό. Περιορίσατε την πιθανότητα για επιπλέον εξοικονόμηση και αρχίζετε να αξιοποιείτε τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης σας νωρίτερα. Επιπλέον, θα μπορούσατε να μειώσετε τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης (όσο περισσότερο λειτουργεί ο σύζυγος και όσο περισσότερο αποχωρεί από τη λήψη παροχών πριν την ηλικία των 70 ετών, τόσο μεγαλύτερες θα είναι οι πληρωμές).

Εκτός από τα οικονομικά, η συνταξιοδότηση μπορεί να είναι συναισθηματικά δύσκολη. Η απώλεια της αίσθησης της ταυτότητας που αναπτύξατε καθ 'όλη τη διάρκεια της καριέρας σας μπορεί να είναι σκληρή. Και, ανεξάρτητα από το πόσο εσείς και ο συνεργάτης σας αγαπάτε ο ένας τον άλλον, μπορεί να είναι δύσκολο να ξαφνικά είστε στο σπίτι μαζί μαζί όλη την ώρα. Για μερικά ζευγάρια, η κατάπληξη της ημέρας που κάθε προσφορά του γραφείου αντίο είναι μια καλύτερη επιλογή, δεδομένου ότι δίνει σε κάθε εταίρο χρόνο για να προσαρμοστεί σε ένα νέο τρόπο ζωής. (Διαβάστε περισσότερα στο Συνταξιοδότηση: Τα ζευγάρια ενός πράγμα δεν πρέπει να κάνουν μαζί .)

-> ->

Κανόνες για τις συντάξεις

Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας είστε αρκετά τυχεροί να έχετε ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών (σύνταξη στην οποία λαμβάνετε ορισμένο ποσό παροχών όταν συνταξιοδοτηθείτε βάσει των ετών υπηρεσίας σας , μισθός και ηλικία κατά τη συνταξιοδότησή σας), θα πρέπει να επιλέξετε ένα επίδομα για την Ενιαία Ζωή ή ένα Επίδομα Κοινών και Επιζώντων. Εάν εκλέξετε το όφελος της Ενιαίας Ζωής, οι μηνιαίες σας πληρωμές θα βασίζονται στην αναμενόμενη διάρκεια ζωής σας και τα οφέλη θα σταματήσουν μετά το θάνατό σας. Αν επιλέξετε το όφελος της κοινής και επιζώνης, οι μηνιαίες σας πληρωμές βασίζονται στη διάρκεια ζωής συν της διάρκειας ζωής του συζύγου σας και ο σύζυγός σας θα συνεχίσει να λαμβάνει μηνιαίες παροχές μετά την αποβίβαση.

Το επίδομα Survivor διαρκεί ουσιαστικά για δύο διάρκειες ζωής - τη δική σας και τη σύζυγό σας - αλλά (δεν αποτελεί έκπληξη) θα λάβετε χαμηλότερα μηνιαία οφέλη από ό, τι αν εκλεγεί η Ενιαία Ζωή. Πείτε ότι ο Bob και η Sue έχουν σύνταξη από τον εργοδότη του Bob. Εάν εκλέξουν ένα όφελος για την Ενιαία Ζωή, ενδέχεται να λάβουν $ 1, 500 το μήνα σε συνταξιοδοτικές παροχές. μόλις ο Bob περάσει μακριά, το εισόδημα σταματά. Εάν, από την άλλη πλευρά, εκλέξουν μια πρόσοδο κοινών και επιζώντων, μπορεί να λάβουν μόνο 1, 200 δολάρια το μήνα, ενώ ο Μπομπ είναι ζωντανός, αλλά - και εδώ είναι η μεγάλη διαφορά - η Sue θα συνεχίσει να λαμβάνει 600 δολάρια το μήνα για το υπόλοιπο της (αφού τα ποσά για τον επιζώντα ποικίλλουν, ανάλογα με τη σύνταξη, αλλά είναι συνήθως τουλάχιστον το ήμισυ της αρχικής μηνιαίας πληρωμής).

Πολλοί συνταξιούχοι μπαίνουν στον πειρασμό να λάβουν το όφελος της Ενιαίας Ζωής επειδή παρέχουν την υψηλότερη απόδοση, αλλά να έχετε κατά νου ότι τα οφέλη σταματούν μόλις ο συνταξιούχος αποχωρήσει. Οποιαδήποτε συνταξιοδοτικά οφέλη για την υγεία που περιλαμβάνονται στη σύνταξη μπορεί επίσης να σταματήσει.

Το γάμο ξανά

Οι εκτιμήσεις δείχνουν ότι το ποσοστό διαζυγίου για πρώτους γάμους πέφτει κάπου μεταξύ 40% και 50%. Για εκείνους που παντρεύονται για δεύτερη φορά, όταν τουλάχιστον ένας σύζυγος έχει παντρευτεί μια φορά πριν, το ποσοστό διαζυγίου αυξάνεται μεταξύ 60% και 67%. Για τους τρίτους γάμους, όταν τουλάχιστον ένας σύζυγος έχει παντρευτεί δύο φορές νωρίτερα, αυξάνεται στο 70% έως 73%.

Επειδή οι ανατροφοδοτήσεις έχουν στατιστικά περισσότερες πιθανότητες να τερματίσουν το διαζύγιο και οι συνταξιούχοι είχαν χρόνο να συγκεντρώσουν σημαντικά περιουσιακά στοιχεία, οι εμπειρογνώμονες του οικογενειακού δικαίου συνιστούν να υπάρχει μια προνομιακή συμφωνία για την προστασία των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων που μπορεί να έχουν ήδη κατανεμηθεί κατά τη διάρκεια ενός προηγούμενου διαζυγίου σφάλμα, τέτοια περιουσιακά στοιχεία είναι πιθανόν να κατανεμηθούν ομοιόμορφα). Επιπλέον, οι προνομιούχες συμφωνίες πριν από την ανανέωση είναι ένας ιδανικός τρόπος για να προστατευτούν τα περιουσιακά στοιχεία του ζευγαριού από τους πιστωτές εάν κάποιος είχε προηγούμενο χρέος », λέει ο Carlos Dias Jr., διαχειριστής πλούτου, Excel Tax & Wealth Group στη λίμνη Mary, Fla.

Μαζί με ένα prenup, είναι σημαντικό να διατηρήσετε μια ανοιχτή συζήτηση για τα οικονομικά σας ως νέο ζευγάρι, συμπεριλαμβανομένων των στρατηγικών για επενδύσεις και παροχές κοινωνικής ασφάλισης, προγραμματισμός ακινήτων, φόροι και δίδακτρα και άλλα έξοδα για παιδιά από προηγούμενο γάμο. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε 5 πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν από το γάμο .)

Αλλαγές κοινωνικής ασφάλισης

Μιλώντας για στρατηγικές: δύο κοινές τακτικές Το αρχείο κοινωνικής ασφάλισης και η αναστολή της στρατηγικής διεκδίκησης τελειώνει: τώρα τι;). Τον Μάιο του 2016, μετά τις αλλαγές που επιφέρει η Bipartisan Budget Act του 2015, η στρατηγική "αρχειοθέτησης και αναστολής", η οποία επέτρεψε στα ζευγάρια να αυξήσουν τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης εκμεταλλευόμενα ταυτόχρονα παροχές συζύγου και καθυστερημένες συνταξιοδοτήσεις, επιτρέπεται.

Οι αλλαγές επίσης σημαίνουν ότι τα νεώτερα ζευγάρια (όποιος γεννήθηκε το 1954 ή αργότερα) δεν μπορούν πλέον να χρησιμοποιούν τη «περιορισμένη αίτηση» για να εισπράξουν μόνο ένα συζυγικό όφελος, αφήνοντας τα δικά τους οφέλη να αυξάνονται κατά 8% ετών (έως την ηλικία των 70 ετών). Τώρα, η κατάθεση για τα συζυγικά οφέλη θεωρείται από την Κοινωνική Ασφάλιση για να ενεργοποιήσει και το δικό σας όφελος από τη συνταξιοδότηση. (Σημείωση: αυτό ισχύει μόνο για τους νέους υποψηφίους · όσοι έχουν ήδη εκτελέσει αυτές τις τακτικές είναι "grandfathered").

Παρόλα αυτά, υπάρχουν ακόμη τρόποι για να βελτιώσετε τα οφέλη σας. Για παράδειγμα, "μπορείτε ακόμα να βελτιώσετε τα οφέλη σας καθυστερώντας να λάβετε το όφελος συνταξιοδότησης μέχρι την ηλικία των 70 ετών για να μεγιστοποιήσετε το ποσό εισοδήματος που θα λάβετε από την Κοινωνική Ασφάλιση", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc. Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Ευρετηρίου Δείκτες: το Πρόγραμμα ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές. "(Δείτε επίσης Στρατηγική" Ξεκινήστε, Σταματήστε, Ξεκινήστε "για Κοινωνική Ασφάλεια .)

Η κατώτατη γραμμή

Επειδή συνταξιοδότηση είναι ένα τέτοιο μεγάλο βήμα, πληρώνει (τόσο οικονομικά όσο και συναισθηματικά) για να κρατήσει ανοιχτή γραμμή επικοινωνίας με το σύντροφό σας για το τι ο καθένας από εσάς ελπίζει να ολοκληρώσει τη στιγμή που θα συμβεί.

Λάβετε υπόψη ότι οποιοσδήποτε σχεδιασμός συνταξιοδότησης είναι έργο που βρίσκεται σε εξέλιξη. Είναι αδύνατο να υπολογίζετε σε μια ημερομηνία συνταξιοδότησης, για παράδειγμα, αφού οι αλλαγές στην οικονομία, η εταιρεία σας και η υγεία σας μπορούν να αλλάξουν τα καλύτερα σχεδιασμένα σχέδια. Ομοίως, δεν μπορείτε να προβλέψετε με ακρίβεια πόσα χρόνια συνταξιοδότησης πρέπει να προετοιμαστείτε: Ενώ τα στατιστικά στοιχεία μπορούν να σας βοηθήσουν να μαντέψετε το προσδόκιμο ζωής σας, ποτέ δεν ξέρετε πραγματικά. Όταν ρίξει μεταβαλλόμενες ανάγκες και τα ενδιαφέροντά σας σε αυτό το μείγμα της αβεβαιότητας, είναι σημαντικό να ξεκινήσουμε με το ολοκληρωμένο μια σειρά από σχέδια όσο το δυνατόν - ενώ η κατανόηση ότι θα τους τσίμπημα στην πορεία, όπως μπορείτε να απολαύσετε το επόμενο κεφάλαιο της ζωής σας ιστορία.

"Αλλαγή δαπανών στη συνταξιοδότηση. Μπορούν να αυξηθούν ή να μειωθούν με βάση τα σχέδιά σας και τις απρόβλεπτες καταστάσεις. Ως εκ τούτου, ο καθορισμός των εισοδηματικών σας ροών, των αναμενόμενων δαπανών σας και των εξοικονομήσεων που πρέπει να αφήσετε στην άκρη είναι καθοριστικής σημασίας. Η συνεργασία με έναν σύμβουλο για να σας βοηθήσει να αξιολογήσει διάφορα σενάρια θα είναι πολύ χρήσιμη «, λέει ο οικονομικός σύμβουλος Diane Μ Manuel, CRPC®, CFP® Αστικής Wealth Management στο El Segundo της Καλιφόρνια.