Ο 2015 Bipartisan Budget Act τροποποίησε δραματικά το κοινωνικοασφαλιστικό τοπίο που σχεδιάζει και συνταξιοδοτεί για ζευγάρια. Για όσους δεν γνωρίζουν, η δημοφιλής στρατηγική της κατοχής ενός συζύγου για την αναστολή και στη συνέχεια την αναστολή των παροχών του και η άλλη την υποβολή αίτησης περιορισμένης άδειας για τα συζυγικά οφέλη κάτω από το ιστορικό κερδών του πρώτου συζύγου θα απομακρυνθεί μετά τις 30 Απριλίου 2016.

το πλεονέκτημα αυτής της στρατηγικής ήταν η δυνατότητα ενός συζύγου να εισπράξει ένα οικογενειακό όφελος με βάση το εισόδημα του άλλου για τα έτη από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (66 για τα περισσότερα) μέχρι την ηλικία των 70 ετών, ενώ το δικό του όφελος αυξάνεται κατά 8% ετησίως. Ο σύζυγος που αναστέλλει το επίδομά του θεωρεί επίσης ότι το όφελος του αυξάνεται κατά 8% ετησίως έως την ηλικία των 70 ετών. Αυτή η στρατηγική μπορεί να οδηγήσει σε επιπλέον $ 35, 000 έως $ 60, 000 σε αυτή την περίοδο ενώ τα οφέλη και των δύο συζύγων συνεχίζουν να αυξάνονται. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Αρχείο και αναστολή: Ακόμα μια επιλογή, αλλά ενεργήστε γρήγορα )

Επιλεξιμότητα για διπλό έλεγχο πελατών

Για πελάτες που έχουν εκτελέσει το αρχείο και αναστέλλουν ήδη με μια περιορισμένη στρατηγική εφαρμογής, τίποτα δεν θα αλλάξει.

Πελάτες που έχουν φτάσει στο FRA τους πριν από τις 30 Απριλίου 2016 εξακολουθούν να είναι επιλέξιμοι για την εφαρμογή αυτής της στρατηγικής και οι οικονομικοί σύμβουλοι θα θέλουν να απευθυνθούν σε αυτούς για να εξασφαλίσουν ότι θα γίνουν όλα πριν από την προθεσμία.

Για τους πελάτες που γεννήθηκαν πριν από το 1954, η περιορισμένη αίτηση με δυνατότητα λήψης οικογενειακού επιδόματος μπορεί να χρησιμοποιηθεί ακόμα και όταν ο πελάτης φτάσει στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του. Η διαφορά έγκειται στο ότι ο άλλος σύζυγος πρέπει να λαμβάνει παροχές προκειμένου ο σύζυγος να μπορεί να λάβει σύνταξη βάσει συγγένειας με βάση το εισόδημα. Αυτή η προσέγγιση λειτουργεί καλά όταν υπάρχει σημαντική διαφορά ηλικίας μεταξύ τους. Για παράδειγμα, για ένα ζευγάρι με οκταετή διαφορά ηλικίας, αυτή η στρατηγική θα λειτουργήσει τέλεια εάν κάποιος από αυτούς έχει ήδη ωφεληθεί.

Για τους πελάτες που είναι χήρες ή χήροι, τίποτα δεν έχει αλλάξει ή θα έχει ως αποτέλεσμα την αξίωση ενός επιδόματος επιζώντος. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Πώς υπολογίζονται τα οφέλη του συζύγου για την κοινωνική ασφάλιση; )

Μεγιστοποίηση των οφελών εξακολουθεί να έχει νόημα

Στο τέλος της ημέρας, είναι δυνατόν να καταθέσετε παροχές - τουλάχιστον για τον σύζυγο με το υψηλότερο όφελος, εάν υπάρχει μεγάλη ανισότητα μεταξύ των δύο. Η διαφορά μεταξύ της απόκτησης του οφέλους σας στην ηλικία των 62 ετών κατά την πρώτη επιλέξιμη ηλικία και την ηλικία 66 (ο FRA για όσους γεννήθηκαν πριν από το 1960) είναι περίπου 25%. Η αναμονή από την ηλικία των 66 έως την ηλικία των 70 ετών προσθέτει επιπλέον 8% ετησίως προς όφελός σας. Όπως μπορείτε να δείτε, ο συνολικός αντίκτυπος της αναμονής έως την ηλικία των 70, αν είναι δυνατόν, είναι αρκετά σημαντικός.

Χρησιμοποιώντας την αναλογία: είναι δύσκολο να κερδίσετε εγγυημένη απόδοση 8% ετησίως.

Αν τα οφέλη του ενός συζύγου είναι αρκετά χαμηλή λόγω του ή της ρεκόρ κερδών, δεν είναι μια φρικτή ιδέα για το άτομό του για να πάρει όφελός του πριν από την ηλικία των 70. Αυτό θα πρέπει να αποφασιστεί με βάση την επανεξέταση της το συνολικό οικονομικό σχέδιο του ζευγαριού.

Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι κρίσιμος

Για τα ζευγάρια που θα αποκλειστούν από αυτή τη στρατηγική διεκδίκησης, ίσως χρειαστεί να επανεξετάσουν τη στρατηγική σχεδιασμού συνταξιοδότησης. Για όσους μέσα σε λίγα χρόνια της συνταξιοδότησης μπορεί να χρειαστούν κάποιες σκληρές επιλογές. Αν τα επιπλέον $ 800 έως $ 1, 200 ή περισσότερα μηνιαίως που υπολογίζονταν για αυτά τα τέσσερα χρόνια, τώρα θα φύγουν, έχουν μερικές επιλογές.

Συνεχίστε να συνταξιοδοτείτε. Αν αυτή είναι μια επιλογή για έναν πελάτη, πείτε του / της να εξετάσει το ενδεχόμενο να εργαστεί για ένα ή δύο ακόμη χρόνια. Τα οικονομικά οφέλη μπορεί να είναι σημαντική κατά την εξέταση των επιπτώσεων της δεν έχουν να προβαίνει σε αναλήψεις οποιαδήποτε από λογαριασμούς συνταξιοδότησης τους, το όφελος από μια-δυο επιπλέον χρόνια μισθό και τα οφέλη, μερικά που αξίζει επιπλέον έτη των εισφορών στο χώρο εργασίας σχέδιο συνταξιοδότησή τους, και τη δυνατότητα να περιμένουν περισσότερο χρόνο για να διεκδικήσουν παροχές κοινωνικής ασφάλισης. (Για σχετικές ανάγνωση, δείτε:. Εναλλακτικές λύσεις για το αρχείο και να αναστείλει Διεκδίκηση στρατηγική ) είναι

Πολλές οργανώσεις επισημοποίησης σταδιακή επιλογές συνταξιοδότησης, προκειμένου να μην χάσουν τη γνώση και την εμπειρία των ανώτερων υπαλλήλων. Η μορφή αυτών των προγραμμάτων ποικίλλει, ώστε να θέλετε να λάβετε τα στοιχεία από το τμήμα ανθρώπινων πόρων της εταιρείας σας, αν αυτή είναι μια επιλογή για εσάς.

Αρχείο για παροχές νωρίτερα από την ηλικία των 70. Εάν η απώλεια των επιπλέον παροχών συζυγική από το τέλος του αρχείου και να αναστείλει τη στρατηγική θα παρεμποδίσει σημαντικά από τον τρόπο ζωής συνταξιοδότηση, τότε μπορεί να έχει νόημα για μία ή και οι δύο σύζυγοι να υποβάλουν για τα οφέλη πριν από την ηλικία των 70 ετών. Το εμπόριο είναι ένα μόνιμο χαμηλότερο όφελος σε σχέση με τη ζωή ενός ατόμου, καθώς και μια χαμηλότερη βάση για τυχόν μελλοντικές προσαρμογές κόστους ζωής.

Για εκείνα τα ζευγάρια-πελάτες που έχουν πλέον να πάνε μέχρι τη συνταξιοδότησή τους - λένε αυτά τα 10 με 15 χρόνια μακριά - υπάρχει περισσότερος χρόνος για να γίνουν οι αναγκαίες προσαρμογές στις στρατηγικές συνταξιοδότησης των συνταξιούχων. Ακολουθούν μερικές σκέψεις.

Μεγιστοποίηση των συνεισφορών στο σχέδιο συνταξιοδότησης. Αυτά είναι τα κορυφαία χρόνια κέρδους για πολλούς πελάτες και είναι πολύ σημαντικό να συνεισφέρουν τα μέγιστα ποσά στο σχέδιο 401 (k) τους ή σε ένα παρόμοιο πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών. Οι συνεισφορές αυτές προστίθενται και τα χρήματα θα τους εξυπηρετήσουν καλά κατά τη συνταξιοδότηση.

Χρηματοδοτήστε μια HSA. Αν ο πελάτης σας έχει πρόσβαση σε ένα, ενθαρρύνετε τον / την να συνεισφέρει σε ένα σχέδιο HSA σε σχέση με ένα υψηλό εκπεστέο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας. Οι εισφορές πραγματοποιούνται σε βάση προ φόρων, τα χρήματα αυξάνονται με αναβολή φόρου και αποσύρονται από το φόρο εάν χρησιμοποιούνται για την κάλυψη επιλέξιμων ιατρικών και οδοντιατρικών εξόδων. Το κλειδί είναι να χρησιμοποιηθούν άλλα κεφάλαια για την κάλυψη των ιατρικών εξόδων εκτός τσέπης ενώ εργάζεστε και να χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό ως πρόσθετο όχημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Η Fidelity Investments εκτιμά ότι το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης για ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών είναι 245.000 δολάρια κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης των ανδρών, οπότε μια ΕΑΑ μπορεί να δώσει ένα επιπλέον σκέλος για τα έξοδα αυτά.

Επικεντρωθείτε στη μείωση των εξόδων. Με σχετικά μεγάλο χρονικό διάστημα μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, η ενθάρρυνση των πελατών να ελέγχουν τα έξοδά τους πριν από τη συνταξιοδότησή τους μπορεί να βοηθήσει να μειωθεί ο πόνος να χάσει αυτό το επιπλέον επίδομα κοινωνικής ασφάλισης.

Το Συνέδριο "Κάτω Γραμμή"

και ο Πρόεδρος πρόσφατα έδωσαν στους συνταξιούχους μια όχι τόσο ευχάριστη έκπληξη χωρίς μεγάλη προειδοποίηση. Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να προσφέρουν ανεκτίμητη καθοδήγηση στα ζευγάρια όσον αφορά τις επιλογές τους για κοινωνική ασφάλιση και το γενικό προγραμματισμό συνταξιοδότησής τους τώρα που το αρχείο και η στρατηγική αναστολής με μια περιορισμένη επιλογή εφαρμογής είναι εκτός του πίνακα. Περισσότερο από ποτέ, ο οικονομικός προγραμματισμός για τη συνταξιοδότηση είναι κρίσιμος. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: 5 Αλλαγές κοινωνικής ασφάλισης που πρέπει να περιμένετε το 2016. )