Ένα σπίτι είναι μια από τις μεγαλύτερες επενδύσεις που πολλοί από εμάς θα κάνουμε ποτέ. Ένα πλεονέκτημα της κατοχής ενός είναι ότι μπορεί να δημιουργήσει μεγάλη χρηματοοικονομική ασφάλεια και να γίνει καλή πηγή μετρητών. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που χρειάζονται μια γρήγορη χρηματοοικονομική επιδιόρθωση ή επιθυμούν να κάνουν μια άλλη επένδυση, για παράδειγμα, μπορεί να είναι επιλέξιμοι να εκμεταλλευτούν το κεφάλαιο της οικίας τους για να λάβουν χρήματα.

"Ίδιο κεφάλαιο" αναφέρεται στην εκτιμώμενη αγοραία αξία ενός σπιτιού, μείον αυτό που οφείλεται σε αυτό. Εάν ένα σπίτι εκτιμάται σε $ 400, 000, με $ 150, 000 που οφείλονται σε αυτό, το διαθέσιμο μετοχικό κεφάλαιο θα ήταν $ 250, 000.

Επιλογές Δανεισμού

Δύο κύρια χρηματοοικονομικά οχήματα που επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες να δανειστούν έναντι αυτού του δεδουλευμένου μετοχικού κεφαλαίου είναι δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης ή HELOC. Ενώ και οι δύο αντλούν κεφάλαια έναντι της αξίας των ιδίων κεφαλαίων, λειτουργούν εντελώς διαφορετικά και εξυπηρετούν διαφορετικές ανάγκες δανεισμού. Η πρωταρχική διάκριση μεταξύ των δύο είναι ο τρόπος με τον οποίο τα κεφάλαια εκταμιεύονται.

Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης (που διαβάζεται δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης: τα κόστη ), μερικές φορές αποκαλείται «δάνειο με διάρκεια», πληρώνει τα δανειακά χρήματα σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό, ακριβώς όπως ένα τυπικό δάνειο. Μια πιστωτική γραμμή επιτρέπει στους δανειολήπτες να αποσύρουν κεφάλαια (μέχρι το εγκεκριμένο πιστωτικό όριο) όπως απαιτείται - σαν μια πιστωτική κάρτα. Και τα δύο αναφέρονται επίσης ως "δεύτερη υποθήκες" επειδή είναι εξασφαλισμένα από την ιδιοκτησία σας, όπως ακριβώς και η αρχική (υποθήκη) υποθήκη. Ωστόσο, σε αντίθεση με τα πρώτα στεγαστικά δάνεια (τα οποία σε γενικές γραμμές διαρκούν 30 χρόνια), οι επιλογές χρηματοδότησης μετοχών συνήθως έρχονται με μικρότερες περιόδους αποπληρωμής οπουδήποτε από πέντε έως 15 έτη.

Επομένως, ποιο μοντέλο δανεισμού ταιριάζει καλύτερα; Εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως είναι ο σκοπός για τον οποίο ζητήθηκε το δάνειο, τα σταθερά έναντι κυμαινόμενων επιτοκίων, ο επιθυμητός όρος δανείου, το ποσό που σκοπεύετε να δανειστείτε και την προτιμώμενη διάρθρωση αποπληρωμής.

Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης

Δεδομένου ότι τα κεφάλαια δανείου εκταμιεύονται με ένα εφάπαξ κατ 'αποκοπή ποσό, δεν είναι δυνατή η ανάληψη πρόσθετων χρημάτων από το δάνειο (όπως συμβαίνει με τα HELOC). Αυτά τα δάνεια δημιουργούν τακτικές μηνιαίες αποπληρωμές για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα - με τον ίδιο τρόπο, μια πρωτεύουσα ενυπόθηκη πίστωση αποπληρώνεται σε σταθερές δόσεις. Αυτό το μοντέλο χρηματοδότησης είναι ιδανικό για τους δανειολήπτες που προτιμούν την ασφάλεια που προσφέρουν τα σταθερά επιτόκια και για εκείνους που απαιτούν σημαντικό ποσό για άλλη επένδυση, όπως δεύτερη κατοικία ή αυτοκίνητο, ή για ενοποίηση χρέους.

- <->

Γραμμή Πιστοποίησης Εσωτερικού Δικαιώματος

Η λειτουργία HELOCs λειτουργεί σαν μια ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή (βλέπε Ποιες είναι οι διαφορές μεταξύ ανακυκλούμενης πίστωσης και γραμμής πίστωσης; τα άτομα που χρειάζονται πρόσβαση σε ένα απόθεμα μετρητών για μια χρονική περίοδο, αντί για εκ των προτέρων. Για παράδειγμα, οι ιδιοκτήτες σπιτιού συχνά χρησιμοποιούν HELOC για να χρηματοδοτήσουν ανακαινίσεις και βελτιώσεις στο σπίτι, καθώς οι εργολάβοι και τα υλικά μπορούν να πληρωθούν όπως απαιτείται.Αυτό παρέχει τα μετρητά όπως απαιτείται και σημαίνει ότι ποτέ δεν πληρώνετε τόκους σε περισσότερους δανειακούς πόρους από ό, τι χρησιμοποιείτε πραγματικά ανά πάσα στιγμή. Το HELOC σάς επιτρέπει να δανειστείτε μέχρι ένα ορισμένο ποσό για τη διάρκεια του δανείου ή "περίοδο εξαργύρωσης" που ορίζει ο δανειστής. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, μπορείτε να αποσύρετε μετρητά όπως χρειάζεστε. καθώς εξοφλείτε τον εντολέα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ξανά την πίστωση. Οι πιστωτικές γραμμές έχουν μεταβλητό επιτόκιο που κυμαίνεται κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου, επομένως οι πληρωμές θα ποικίλουν ανάλογα με το επιτόκιο και το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιήθηκε.

Η HELOC παρέχει γενικά μεγαλύτερη ευελιξία αποπληρωμής από ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Για παράδειγμα, κατά τη διάρκεια της περιόδου αντίδρασης της γραμμής μετοχών μπορείτε να κάνετε είτε τις ελάχιστες μηνιαίες επιστροφές τόκου μόνο είτε να επιλέξετε να καταβάλετε και τον κύριο υπόχρεο. Ορισμένοι δανειστές απαιτούν από τους οφειλέτες να αποπληρώσουν ολόκληρο το ποσό στο τέλος της περιόδου εξαργύρωσης. άλλοι μπορεί να σας επιτρέψουν να κάνετε πληρωμές για μια επιπλέον χρονική περίοδο γνωστή ως «περίοδος αποπληρωμής».

Τα επιτόκια

Η ομορφιά των δανείων προς ιδιώτες και των HELOC είναι ότι τα επιτόκια είναι γενικά πολύ χαμηλότερα από τα ακάλυπτα τραπεζικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες, καθώς η περιουσία του δανειολήπτη χρησιμεύει ως εξασφάλιση. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν συνήθως σταθερά επιτόκια, επομένως οι επιστροφές γίνονται σε ολόκληρο το κατ 'αποκοπή ποσό, ενώ οι HELOC είναι (γενικά) μεταβλητές, έτσι οι μηνιαίες αποπληρωμές ποικίλλουν ανάλογα με την αγορά. Οι τόκοι και για τους δύο τύπους δανείων μπορούν να εκπέσουν από το φόρο για δάνεια ύψους μέχρι $ 100.000, αλλά πρέπει να συμβουλευτείτε τον φορολογικό σύμβουλό σας για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις.

Υπολογισμός Ίσων Κεφαλαίων

Το ύψος των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας εξελίσσεται με το χρόνο, ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς, τις υποθήκες (και το πόσο γρήγορα τους πληρώνετε), την αύξηση κεφαλαίου και τις βελτιώσεις στο σπίτι. Όσο γρηγορότερα πληρώνετε την υποθήκη σας, τόσο περισσότερη μετοχή θα απελευθερώσετε. Και όσο πιο γρήγορα προσθέτετε αξία, τόσο περισσότερα κεφάλαια θα δημιουργήσετε.

Για να έχετε ακριβή αριθμό μετοχών για να βασίσετε το δάνειο ή τη γραμμή πίστωσης, θα προσληφθεί επαγγελματίας εκτιμητής για να εκτιμήσει το ακίνητο. Το δανειοδοτικό ίδρυμα που εξετάζει το ενδεχόμενο χορήγησης του δανείου θα παράσχει στον εκτιμητή του τη δική του αξία / μετοχικό κεφάλαιο και το δυναμικό δανεισμού του σπιτιού μετά την αίτησή του.

Το ποσό που δικαιούστε βασίζεται σε έναν αριθμό παραγόντων που περιλαμβάνουν την αναλογία δανείου προς αξία, τη διάρκεια πληρωμής του δανείου και τα συνήθη κριτήρια δανεισμού όπως επαληθεύσιμα εισοδήματα, άλλα χρέη και το πιστωτικό σας ιστορικό.

Η κατώτατη γραμμή

Καθώς οι τιμές κατοικιών αυξάνονται σε ολόκληρη τη χώρα, τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και τα HELOC προσφέρουν έναν ελκυστικό τρόπο χαμηλού ενδιαφέροντος για τους ιδιοκτήτες σπιτιού να δανείζονται έναντι των τούβλων και κονιάματος τους. Πρόκειται για μια λογική οικονομική οδό μέσω της οποίας θα χρηματοδοτηθούν τα πάντα, από τις ανακαινίσεις μέχρι τα τέλη κολέγιο και μια επένδυση σε ακίνητα.

Δεδομένου ότι βάζετε το σπίτι σας στη γραμμή, αποφύγετε τη χρήση αυτών των κεφαλαίων για επιπόλαιους σκοπούς ή δανεισμό περισσότερο από ό, τι μπορείτε να επιστρέψετε. Τα βασικά ζητήματα που πρέπει να εξετάσετε είναι εάν χρειάζεστε τα χρήματα, τον σκοπό του δανείου, πόσο σκοπεύετε να δανειστείτε (και πόσο μπορείτε άνετα να εξοφλήσετε), την ιδανική δομή αποπληρωμής και τα επιτόκια.Ανατρέξτε στους ηλεκτρονικούς αριθμομηχανισμούς της τράπεζάς σας ή του ιδρύματος δανεισμού σας για να βοηθήσετε με αριθμούς. Και όπως με οποιοδήποτε προϊόν χρηματοδότησης, φροντίστε να ψωνίσετε για την καλύτερη προσφορά.