Για τους καταναλωτές στην αγορά για αγορά κατοικίας ή αναχρηματοδότηση, το Διαδίκτυο έχει διευκολύνει τη διεξαγωγή εμπεριστατωμένης έρευνας και το κατάστημα για την καλύτερη προσφορά. Εκτός από τις μεγάλες τράπεζες και τους δανειστές, μια πληθώρα από online δανειστές ενυπόθηκων δανείων έχει ξεσπάσει τον 21ο αιώνα, πολλοί από τους οποίους προσφέρουν χαμηλότερα ποσοστά από τους ανταγωνιστές τους από τούβλα και κονίαμα λόγω των λιγότερων γενικών εξόδων. Με τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων που κυμαίνονται κοντά στα χαμηλότερα επίπεδα όλων των εποχών, από τον Απρίλιο του 2016, οι δανειολήπτες έχουν επιπλέον κίνητρο να εξασφαλίσουν υποθήκη πριν από τα επιτόκια.

PHH Στεγαστικό, ένα τμήμα της PHH Corp. (NYSE: PHH PHHPHH Corp11, 90-3.88% Δημιουργήθηκε με Highstock 4. 2. 6 και το RoundPoint είναι δύο εταιρείες που εμφανίζονται συχνά σε ερωτήματα μηχανών αναζήτησης για εταιρείες υποθηκών στο διαδίκτυο. Τα επιχειρηματικά τους μοντέλα είναι αρκετά διαφορετικά. Η PHH Mortgage είναι ένας δανειστής στεγαστικών δανείων λιανικής που προέρχεται από στεγαστικά δάνεια για πελάτες και διατηρεί επίσης ένα χαρτοφυλάκιο εξυπηρέτησης άνω του ενός εκατομμυρίου δανείων. Αντίθετα, το RoundPoint χρησιμοποίησε για να προμηθεύσει στεγαστικά δάνεια, αλλά από το 2016 μόνο τους εξυπηρετεί. Ο online δανειστής δανείου δανείου δανείου απορρόφησε όλους τους υπαλλήλους δανείων της RoundPoint που ήταν υπεύθυνοι για τις προελεύσεις τον Ιούλιο του 2014.

Σύγκριση επιχειρηματικών μοντέλων

Οι διαφορετικές εταιρείες υποθηκών εκτελούν διαφορετικές λειτουργίες. Για παράδειγμα, ορισμένες εταιρείες δημιουργούν δάνεια, αλλά δεν τους εξυπηρετούν. Αυτό σημαίνει ότι οι εταιρείες χρηματοδοτούν τα δάνεια στον πίνακα κλεισίματος, αλλά πωλούν αμέσως τα δικαιώματα εξυπηρέτησης σε άλλη εταιρεία. Άλλες εταιρείες προέρχονται και δάνεια υπηρεσιών. Αυτοί οι δανειστές διατηρούν τα δάνεια που προέρχονται και λαμβάνουν το κεφάλαιο και τις πληρωμές τόκων από τους πελάτες τους. Μια τρίτη κατηγορία περιλαμβάνει εταιρείες που περιορίζουν τις δραστηριότητές τους στην εξυπηρέτηση δανείων. Αυτές οι εταιρείες αγοράζουν τα δικαιώματα εξυπηρέτησης από εταιρείες που προέρχονται από δάνεια, αλλά δεν προέρχονται από δάνεια.

PHH Η υποθήκη υπάγεται στη δεύτερη κατηγορία. Το 2015, η εταιρεία προήλθε από δάνεια ύψους 40 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Διατήρησε επίσης ένα χαρτοφυλάκιο εξυπηρέτησης 1. 1 εκατομμυρίων δανείων, από το τέλος του 2015. Η εταιρεία είναι ο έβδομος μεγαλύτερος δημιουργός ενυπόθηκων δανείων στις Ηνωμένες Πολιτείες και ο ένατος μεγαλύτερος υποθηκοφύλακας. Ενώ η εταιρεία δεν διατηρεί φυσικές τοποθεσίες υποκαταστημάτων, οι πελάτες έχουν την επιλογή να υποβάλουν αίτηση υποθήκης μέσω της ιστοσελίδας τους ή να καλέσουν έναν αριθμό χωρίς χρέωση για να συνεργαστούν με έναν απομακρυσμένο αξιωματικό δανείου.

Αντίθετα, το RoundPoint δεν προέρχεται από δάνεια, αλλά από υπηρεσίες που προέρχονταν από άλλους δανειστές. Όταν η RoundPoint αγοράζει τα δικαιώματα εξυπηρέτησης ενός δανείου, ο οφειλέτης λαμβάνει μια ειδοποίηση του νέου στεγαστικού του, μαζί με οδηγίες για το πώς και πού να παραδώσει την πληρωμή από το σημείο αυτό προς τα εμπρός. Από το τέλος του 2015, το χαρτοφυλάκιο εξυπηρέτησης της εταιρείας ανήλθε σε πάνω από 300.000 δάνεια.

Τιμές και αμοιβές

Από τις 21 Απριλίου 2016, η PHH Στεγαστικό Πάγιο χορήγησε 30ετές συμβατικές υποθήκες σταθερού επιτοκίου στο 3,75%, με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) 3,852%. Επειδή θεωρεί το συνολικό κόστος των κεφαλαίων, συμπεριλαμβανομένων των τελών και του κόστους κλεισίματος, το ΣΕΠΕ είναι ένα καλύτερο μέτρο από τα επιτόκια για τη σύγκριση δανείων. Για μια συμβατική υποθήκη πάγιου επιτοκίου δεκαπενταετούς διάρκειας, η PHH προσφέρει επιτόκιο 3,3% και ΣΕΠΕ 3,208%.

Παρόλο που το RoundPoint δεν παρέχει πλέον δάνεια, ένας άλλος δανειστής online, loanDepot, είναι το νέο σπίτι για τους περισσότερους αξιωματικούς δανείων του. Από τις 21 Απριλίου 2015, το επιτόκιο δανείου δανείου σε συμβατική υποθήκη πάγιου επιτοκίου 30 ετών ήταν 3,625%, με ΑΠΤ 3,804%. Η εταιρεία προσφέρει 15ετή υποθήκες σταθερού επιτοκίου σε ποσοστό 2, 75%, με ΑΠΠ 3,12%.

Παρόλο που το δάνειο δανείου προσφέρει σημαντικά χαμηλότερα επιτόκια από την υποθήκη PHH, οι APR μεταξύ των δύο εταιρειών είναι παρόμοιες. Αυτό σημαίνει ότι τα δάνεια δανείου επιβαρύνουν περισσότερο με πόντους και τέλη και έτσι ο δανειολήπτης αγοράζει το επιτόκιο πληρώνοντας περισσότερο μπροστά. Κατά γενικό κανόνα, αυτό είναι λογικό για τους δανειολήπτες που σχεδιάζουν να κρατήσουν το δάνειο για μεγάλο χρονικό διάστημα, αφού καταλήγουν εξοικονομούν χρήματα σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου. Οι δανειολήπτες που σκοπεύουν να αναχρηματοδοτήσουν ή να πουλήσουν μέσα σε λίγα χρόνια είναι καλύτερα να πληρώνουν λίγο περισσότερο τόκο και να διατηρούν χαμηλά τα τέλη.