Το τελευταίο πράγμα που θέλουν να ακούσουν οι Millennials είναι ότι δεν πληρώνουν αρκετά τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους. Απλά ρωτήστε τους συντάκτες των Financial Times. Το ειδησεογραφικό εξάρτημα που εδρεύει στο Λονδίνο έδωσε πρόσφατα ένα κομμάτι που υποδηλώνει ότι οι ηλικιωμένοι 25 ετών πρέπει να εκτρέψουν £ 800 το μήνα στα επενδυτικά τους σχέδια προκειμένου να δημιουργήσουν ένα σχετικά μέτριο ετήσιο εισόδημα £ 30.000 έως την ηλικία των 65. Με τις τρέχουσες συναλλαγματικές ισοτιμίες αυτή είναι μια συνεισφορά άνω των $ 1, 100 για Αμερικανούς εργαζόμενους.

Το άρθρο έσκαψε γρήγορα μια καταιγίδα στα κοινωνικά μέσα ενημέρωσης. Ίσως αυτό δεν προκαλεί έκπληξη, καθώς το ποσοστό αυτό αντιπροσωπεύει περίπου το ήμισυ του μισθού μετά τον φόρο ενός τυπικού Βρετανού. Η θέση ενός αναγνώστη - μια εικόνα μιας παραλυμένης γάτας με γυαλισμένα μάτια - συνόψισε το συνολικό συναίσθημα.

Πίσω από τους αριθμούς

Είναι πραγματικά η κατάσταση αυτή απελπιστική, τουλάχιστον σε αυτή την πλευρά του Ατλαντικού; Αυτό απαιτεί κάποιες υποθέσεις σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο η αγορά θα εκτελέσει και ούτω καθεξής (το κομμάτι Financial Times παρέλειψε αυτές τις λεπτομέρειες), αλλά η απάντηση φαίνεται να μην είναι. Αυτή τη στιγμή ένα ετήσιο εισόδημα ύψους £ 30.000 ισούται με περίπου 42.000 δολάρια. Για πολλούς Αμερικανούς, αυτό μαζί με την Κοινωνική Ασφάλιση θα αποτελούσε ένα αρκετά ευνοϊκό εισόδημα στα επόμενα χρόνια. Μέχρι εδώ καλά.

- Ας υποθέσουμε ότι είστε επενδυτής 25 ετών και είστε σχετικά συντηρητικοί με τις αναλήψεις 401 (k) ή IRA, καταργώντας το 3% του υπολοίπου σας κατά το πρώτο έτος και προσαρμόζοντας για τον πληθωρισμό στη συνέχεια. Αυτό σημαίνει ότι θα χρειαστεί ισορροπία $ 1. 4 εκατομμύρια μέχρι να φτάσετε τα 65. Υποθέτοντας μια μακροπρόθεσμη ετήσια απόδοση ύψους 7% κατά τη διάρκεια αυτών των 40 ετών, οι συνολικές μηνιαίες εισφορές στο φορολογητέο λογαριασμό σας θα πρέπει να ισούται με $ 545. Αυτό είναι περίπου £ 390.

Παρατηρήστε τον όρο "συνολικές συνεισφορές". "Φυσικά, πολλοί υπάλληλοι λαμβάνουν μια αντιστοιχία από τον εργοδότη τους, οπότε το μερίδιο του εργαζομένου σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να είναι αρκετά κάτω από $ 400 σε αυτό το σενάριο. Και αν βάζετε τα χρήματα σε έναν εκπεστέο από τον φόρο λογαριασμό, η πραγματική συνεισφορά σας είναι ακόμα μικρότερη. Εάν είστε στο φορολογικό σκέλος 10%, είναι σαν να έχετε έκπτωση 10% στις τιμές των μετοχών. Γιατί? Επειδή αν δεν προωθούσατε τα χρήματα σε 401 (k) ή IRA, το 10% θα πήγαινε στο IRS. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε

Είναι το 401 (k) σας στο κομμάτι; ) Ο συντελεστής πληθωρισμού

Εδώ αντιμετωπίζουμε κάποια προβλήματα. Λόγω του πληθωρισμού, ο μισθός των 42.000 δολ. Δεν θα αξίζει σχεδόν 40 χρόνια από τώρα - όχι με μεγάλη απόσταση. Έτσι θα χρειαστεί να χτυπήσετε πολύ περισσότερα από $ 545 το μήνα για να διατηρήσετε την ίδια αγοραστική δύναμη που θα είχε σήμερα. Με τον ίδιο τρόπο, ο μισθός σας θα αυξηθεί επίσης κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου (αν συμβαίνει με τον πληθωρισμό είναι άλλο θέμα).Με άλλα λόγια, οι δύο παράγοντες - η εξασθενημένη αξία του δολαρίου και οι αυξανόμενοι μισθοί - αντισταθμίζουν σε μεγάλο βαθμό το ένα το άλλο.

Αυτό είναι το πρόβλημα με τον καθορισμό ενός επενδυτικού στόχου με σταθερά ποσά δολαρίου: Το ίδιο το δολάριο βρίσκεται σε μια διαρκή κατάσταση ροής. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές συχνά προτείνουν την απομάκρυνση ενός συγκεκριμένου ποσοστού του μισθού σας αντ 'αυτού. Καθώς τα κέρδη σας αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου - εν μέρει εξαιτίας των προσαρμογών του πληθωρισμού - και οι επενδύσεις σας θα αγοραστούν. Η καθυστέρηση κάθε χρόνο για να συλλάβετε τον αγώνα με τον εργοδότη (αν υποθέτετε ότι έχετε ένα) είναι ένα μη-brainer. Διαφορετικά χάνετε μέρος του μισθού σας. Εάν μπορείτε να κάνετε κάτι περισσότερο, καλύτερα ακόμα.

Η συνήθης συμβουλή σήμερα είναι να τοποθετήσετε τουλάχιστον το 10% του μισθού σας - συμπεριλαμβανομένων των εργοδοτικών εισφορών - σε έναν προνομιούχο συνταξιοδοτικό λογαριασμό. Κάποιοι ερευνητές λένε ότι ακόμη και αυτό δεν θα μπορούσε να το μειώσει, αλλά συνιστούσε τη χορήγηση κονδυλίων στο 15%. Το κλειδί είναι να ξεκινήσετε νέους, δίνοντας στον ωάριο φωλιά σας να μεγαλώσει. Όσο περισσότερο βάζετε τώρα, τόσο λιγότερα "προφθάσετε" θα πρέπει να παίξετε αργότερα στην καριέρα σας. (

) Η κατώτατη γραμμή Οι επενδυτές που συνεισφέρουν πιστά στον απολογισμό συνταξιοδότησής τους νωρίτερα, εξοικονομούν σημαντικό περιττό άγχος στη γραμμή. Αντί να αποκρύψετε τα ποσά σε δολάρια, επιδιώξτε να αναιρέσετε το 10% ή περισσότερο του μισθού σας.