Όταν το ημερολογιακό έτος φτάσει στο τέλος, πολλοί Καναδοί πληρώνονται με συμβουλές, δωρεάν και με άλλο τρόπο, για το τι πρέπει να κάνουν με το Registered Pension Savings Plan (RRSP). Ο Ιανουάριος σηματοδοτεί μια ασαφή γραμμή στις συνεισφορές, είναι η τελευταία ευκαιρία για τις εισφορές του προγράμματος Registered Education Savings Plan (RESP) και θεωρείται επίσης ο χρόνος για να μεγιστοποιήσετε το υπόλοιπο χώρο στις τακτικές RRSP σας, είτε με τη σύσταση χρηματοδότησης (λήψη δανείου) μεταφορά του διαθέσιμου εισοδήματος στο λογαριασμό σας RRSP (χρησιμοποιώντας μετρητά). Το μαλακό όριο του Ιανουαρίου ακολουθείται σύντομα από την απόλυτη γραμμή της 1ης Μαρτίου, την ημέρα που η φορολογική σας χρονική περίοδος έχει αποκατασταθεί όσο αφορά τις συνεισφορές σας RRSP. Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε ορισμένα από τα θέματα που αφορούν τις συνεισφορές RRSP.
Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα RRSPs, ελέγξτε πώς φορολογούνται τα Καταχωρημένα Σχέδια Εξοικονόμησης Αποχώρησης (RRSPs);
Πληρωμή χρέους ή εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση;
Παρόλο που οι περισσότερες από τις δημοφιλείς πληροφορίες σχετικά με τα RRSPs το κάνουν να ακούγεται σαν να έπρεπε να ξεκινήσετε ένα αμέσως μετά την απελευθέρωση του γιατρού από τη μήτρα, τώρα είναι τόσο καλή στιγμή. Το RRSP περιγράφεται συχνά ως το καλύτερο κυβερνητικό πρόγραμμα που θα βοηθήσει τους πολίτες να προετοιμαστούν για συνταξιοδότηση. Εάν γεννηθήκατε μετά το 1970, ωστόσο, υπάρχει μια πολύ καλή πιθανότητα ότι θα είναι το μόνο κυβερνητικό πρόγραμμα όταν έρθει η ώρα να συνταξιοδοτηθείτε.
Ο καλύτερος τρόπος για να ξεκινήσετε μια RRSP είναι με τακτικές συνεισφορές. Αυτές είναι οι αυτόματες αναλήψεις που μπορείτε να ορίσετε μόλις μετά την ημέρα πληρωμής, έτσι ώστε να μην είστε ποτέ στον πειρασμό να παραλείψετε ένα μήνα.
Υπάρχει σύγχυση σχετικά με το αν αξίζει να ξεκινήσετε ένα RRSP ενώ εξακολουθεί να οφείλεται σε καταναλωτικά δάνεια (πιστωτικές γραμμές, πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων κλπ.). Από την άποψη των αριθμών, είναι πάντοτε πιο οικονομικά υγιές να καταβάλλεται το χρέος πρώτα επειδή η εξυπηρέτηση του χρέους έχει εγγυημένο ποσοστό απόδοσης στο αυξημένο διαθέσιμο εισόδημα καθώς μειώνεται το χρέος, ενώ οι επενδύσεις κάθε είδους συνεπάγονται κίνδυνο. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε Επενδύστε παρά το χρέος .)
Πληρώνοντας την υποθήκη ή την προσθήκη στο RRSP;
Τα υποθήκες και τα δάνεια σπουδαστών πέφτουν στη γκρίζα ζώνη του χρέους όταν πρόκειται για RRSPs. Αυτά τα χρέη είναι συνήθως μακροπρόθεσμα και χαμηλά. Τα δάνεια σπουδαστών φέρουν ακόμη και μια έκπτωση φόρων οι ίδιοι. Και πάλι, από την προοπτική αριθμών, όταν είστε νέοι, η αποπληρωμή της υποθήκης σας πρέπει να έχει προτεραιότητα έναντι των περισσότερων επενδύσεων. Πληρωμή κάτω υποθήκη σας πιο γρήγορα τώρα θα σας εξοικονομήσει πολύ σε πληρωμές τόκων στο μέλλον. Ως εκ τούτου, η υποθήκη σας πρέπει να πάρει προτεραιότητα χάρη στην εγγυημένη επιστροφή που κερδίζετε στην εξοικονόμηση τόκων. (Για να διαβάσετε περισσότερα, ανακαλύψτε Να είστε ταχύτερος για τα δάνεια και Πληρώστε την υποθήκη σας .)
Αυτό είναι γεγονός ότι οι περισσότεροι άνθρωποι βρίσκουν δυσάρεστο για λόγους εκτός των αριθμών. Υπάρχει μια αίσθηση μελλοντικής ασφάλειας που έρχεται από τη μέγιστη απόκτηση του RRSP σας κάθε χρόνο, ανεξάρτητα από το αν κερδίζετε χρήματα σε αυτό ή όχι.Αυτή η επιθυμία να εξισορροπηθεί η υπευθυνότητα των στεγαστικών δανείων με το ψυχολογικό πλεονέκτημα της επένδυσης για συνταξιοδότηση έχει οδηγήσει σε πολλές διαφορετικές φορολογικές στρατηγικές. Ένα από τα πιο δημοφιλή είναι το σύστημα του maxing έξω το σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης σας και χρησιμοποιώντας την επιστροφή του φόρου σας για να κάνετε μια επιπλέον πληρωμή για την υποθήκη σας. Σας κρατά σε χρέη για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από ό, τι εάν απλά χρησιμοποιείτε τα χρήματα ενάντια στην υποθήκη σας αντί για το όριο RRSP, αλλά εξισορροπεί τις οικονομικές και ψυχολογικές ανάγκες.
Δεν υπάρχει τίποτα κακό στην επένδυση για συνταξιοδότηση ενώ πληρώνετε την υποθήκη σας. Κάτι τέτοιο είναι πολύ καλύτερο από τη συσσώρευση του χρέους των καταναλωτών ενώ πληρώνετε την υποθήκη σας. Εάν αποφασίσετε να πάτε όλοι έξω στην υποθήκη σας, θα πρέπει να αλλάξετε αργότερα και να πάτε όλα έξω στο RRSP σας, όταν η υποθήκη σας αποπληρωθεί. Δεν μπορείτε να εξαπατήσετε και να μετρήσετε τη διαχείριση του χρέους για προγραμματισμό συνταξιοδότησης ή αντιστρόφως, αλλά οι δύο είναι αλληλένδετες. Τελικά, η απόφαση αυτή πιθανότατα καταλήγει σε μια προσωπική επιλογή.
Προσθήκη χρέους για να αυξήσετε το RRSP σας
Θα πρέπει να δανειστείτε χρήματα για να μεγιστοποιήσετε το RRSP σας; Γενικά, όχι. Αλλά αν είστε σαν τη συντριπτική πλειοψηφία των Βορειοαμερικανών, έχετε δανειστεί για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο, έπιπλα, μια τηλεόραση, ή να κάνετε κάτι άλλο πολύ πιο οικονομικά ασύλληπτο από το να μεγιστοποιήσετε την ετήσια συνεισφορά σας. Εάν το RRSP σας είναι το μόνο μέσο που χρησιμοποιείτε για επενδύσεις, τότε μπορείτε να δανειστείτε καλύτερα και να πληρώσετε μετρητά για κάτι, αυτοκίνητο, τηλεόραση κ.λπ., τα οποία προτίθεστε να χρησιμοποιήσετε για δανεισμό.
Τα δάνεια RRSP είναι χαμηλότερα, αλλά δεν εκπίπτουν. Αν έχετε επενδύσεις εκτός του RRSP σας, ίσως είναι καλύτερο να κάνετε μέγιστο το RRSP με διαθέσιμα κεφάλαια και στη συνέχεια να δανειστείτε για τους υπόλοιπους λογαριασμούς των επενδύσεών σας. Ο δανεισμός για επενδύσεις σε λογαριασμούς που δεν ανήκουν στο RRSP θα οδηγήσει σε άλλη φορολογική έκπτωση για τους τόκους από το δάνειο που επενδύσατε. Πρόκειται για μια εξαιρετική στρατηγική, αλλά η επιστροφή τέλους εξαρτάται από την ικανότητά σας ως επενδυτή, ανεξάρτητα από το αν το δάνειο είναι εκπιπτόμενο από τη φορολογία. Βασικά, ο στόχος είναι να ελαχιστοποιηθεί το σύνολο του χρέους, ιδιαίτερα υψηλού ενδιαφέροντος, μη εκπεστέου χρέους.
Πρέπει να δανειστείτε για να ξεκινήσετε το RRSP; Αυτό εξαρτάται τόσο από την προσωπικότητα όσο και από την ηλικία σας. Αν είστε σε 20 ή 30 ετών, καταλαμβάνετε υψηλό φόρο και είστε φτωχός αποταμιευτής αλλά ένας επιμελής οφειλέτης, τότε μπορεί να είναι ωφέλιμος μακροπρόθεσμα. Μπορεί να είναι ο πιο ανώδυνος τρόπος για να αυξήσετε την οικονομική σας ασφάλεια. Οι μειώσεις και η μακροπρόθεσμη συνεισφορά που ελπίζουμε να απολαύσετε στα χρήματά σας θα υπερβαίνουν γενικά το βάρος των πληρωμών τόκων στην περίπτωση αυτή. Οι τράπεζες αντιμετωπίζουν αυτή τη στρατηγική με πολύ λογικούς όρους δανεισμού, όταν τα κεφάλαια πρόκειται να χρησιμοποιηθούν σε μια RRSP. Εάν δεν ταιριάζετε στην προαναφερθείσα κατηγορία, είναι καλύτερο να ακολουθήσετε την αργή και σταθερή διαδρομή των κανονικών, αυτόματων μεταφορών.
Συμπέρασμα
Να θυμάστε ότι ο σύμβουλος των τραπεζών που μπορεί να σας πιέζει να δανειστεί εξασφαλίζει μια ασφαλή επιστροφή για το ίδρυμά του, όχι εσείς. Το δάνειο συμβολαίου RRSP είναι ο πιο γλυκός τύπος δανείου για μια τράπεζα επειδή συνήθως προσφέρει καλές βραχυπρόθεσμες αποδόσεις με χαμηλότερο κίνδυνο αθέτησης από την πλειοψηφία των δανείων.Ταυτόχρονα, η προοπτική μόνο για τους αριθμούς είναι πολύ περιοριστική για την προσωπική χρηματοδότηση στο σύνολό της. Ίσως υπάρχει κάποιος που ζει μια ζωή τέλειου οικονομικού ορθολογισμού, αλλά είναι αμφίβολη. Η αλήθεια είναι ότι καθώς φέτος φεύγει, ο μόνος εμπειρογνώμονας RRSP στον οποίο μπορείτε να βασίσετε είναι ο ίδιος. Ξέρετε εάν η προσθήκη περισσότερου χρέους για να πάρετε μεγαλύτερη φορολογική ελάφρυνση θα ταιριάζει καλύτερα στο οικονομικό σας σχέδιο καλύτερα από οποιονδήποτε άλλο.
Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα RRSPs, ανατρέξτε στο σεμινάριο μας Καταχωρημένα Σχέδια Αποταμίευσης Συνταξιοδότησης (RRSP) .